Решение по делу № 2-740/2018 от 06.03.2018

Дело № 2-740/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 мая 2018 года                            село Ермолаево РБ                                

Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Карачурина Т.Ш.,

при секретаре Аминевой З.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Биганяковой Г.Я. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Биганякова Г.Я. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 76 470 руб. 33 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов на оплату нотариальных услуг в размере 1 540 руб., штрафа в размере 50% от присужденной к взысканию суммы, указав, что между Биганяковой Г.Я. и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор <...> от <...>, сумма кредита – 588 236 руб., процентная ставка по кредиту – 19,5% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев. В рамках соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от <...> Было также подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 17 647 руб. Срок действия договора страхования с 00 ч. 00 мин. <...> по 24 ч. 00 мин. <...> Однако была списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 88 235 руб. С <...> ПАО «Банк ВТБ 24» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Банк ВТБ». Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части комиссии за подключение к программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, требования удовлетворены не были. <...> истец в адрес ПАО «Банк ВТБ» направил претензию с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Т.е. <...> истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Фактически истец добровольно пользовался услугами по страхованию с <...> по <...> – 8 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию комиссия за подключение к программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, что составляет 76 470 руб. 33 коп.

В ходе судебного разбирательства в дело в качестве третьего лица привлечен ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание Биганякова Г.Я. не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена, просила рассмотреть дело безе ее участия.

ПАО «Банк ВТБ», третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

На основании ч. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Статьей 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено судом, <...> между Биганяковой Г.Я. и Банком «ВТБ 24» (ПАО) заключен кредитный договор <...>, по условиям которого истцу предоставлено 588 236 руб. кредита сроком на 60 месяцев по 19,5% годовых.

В день заключения кредитного договора Биганякова Г.Я. выразила согласие на подключение к Программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», в связи с чем последней подано заявление <...> на присоединение к Программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Подписывая заявление, Биганякова Г.Я. был уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В заявлении содержится информация о сроке страхования с 00 часов 00 минут <...> по 24 часов 00 минут <...>, о страховой сумме в размере 588 236 руб., размере платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в сумме 17 647 руб.

Услуга по страхованию Биганяковой Г.Я. осуществлена банком на основании договора коллективного страхования от <...> <...>, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24.

<...> со счета Биганяковой Г.Я. была списана оплата страховой премии в размере 88 235 руб.

<...> Биганякова Г.Я. направила в ПАО «Банк ВТБ» претензию, которым просила исключить ее из застрахованных по программе страхования в рамках договора коллективного страхования и выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 76 470 руб. 33 коп.

Претензия истца ответчиком оставлена без рассмотрения, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Ответчиком суду не представлено доказательств правомерности списания со счета истца страховой премии в размере 88 235 руб., поскольку заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» страховая премия установлена в размере 17 647 руб. П. 4 указанного заявления также предусмотрено, что Биганякова Г.Я. поручила банку перечислить денежные средства с ее счета в размере 17 647 руб.

Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Суд считает, что часть денежных средств, списанных со счета Биганяковой Г.Я., составляющая 70 588 руб. (88 235 руб. - 17 647 руб.), является неосновательным обогащением ответчика, поскольку плата за участие в программе страхования в указанном размере сторонами не установлена, в связи с чем данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

П. 6.2 условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением <...> к договору коллективного страхования <...> от <...>, предусмотрено, что страхователь (застрахованный) имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Страховая выплата производится путем перечисления суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретатем способом (п. 10.7 Условий участия).

В заявлении на участие в программе страхования Биганякова Г.Я. была уведомлена, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

По правилам п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Предусмотренный Банком России период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

Поскольку присоединение истца к Программе коллективного страхования имело место в <...>, то, соответственно, условия договора страхования должны соответствовать Указанию Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, то есть предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в пятидневный срок.

Вместе с тем, Договор коллективного страхования между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» не содержит таковых условий.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 12 названного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Судом достоверно установлено, что истец <...> направил ответчику заявление об отказе от страхования, указанное заявление ответчиком рассмотрено не было, доказательств обратного у суда не имеется.

Таким образом, поскольку из имеющихся в деле доказательств, в том числе Условий страхования не следует, что до истца была доведена информация о его праве отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения; при обращении истца к ответчику - <...>, последний уплаченную истцом сумму ему не возвратил, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания суммы страховой премии, удержанной ответчиком ПАО Банк ВТБ 24 при получении кредита.

Учитывая требования ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, по смыслу которой суд не вправе выйти за пределы заявленных исковых требований, в пользу истца подлежит взысканию плата за подключение к программе страхования пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Заявлением на подключение к программе страхования определен срок страхования с 00 ч. 00 мин. <...> по 24 ч. 00 мин. <...>, что составляет 1 826 дней.

Плата за участие в программе страхования в указанном периоде составляет 9 руб. 66 коп. в день (17 647 руб. / 1 826 дней).

Следовательно, общий размер платы за пользование услугой страхования за указанный истцом период с <...> по <...> (258 дней) составила 2 492 руб. 28 коп.

Таким образом, стоимость услуг страхования за неиспользованный истцом период составит 15 154 руб. 72 коп. (17 647 руб. - 2 492 руб. 28 коп.).

Поскольку судом с ответчика в пользу истца взыскано неосновательное обогащение в размере 70 588 руб., на основании ч. 3 ст. 196 ГПК РФ часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования следует взыскать в размере 5 882 руб. 33 коп.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом разумности и справедливости суд считает необходимым взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Биганяковой Г.Я. компенсацию морального вреда в размере 500 руб., т.е. в этой части исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Биганяковой Г.Я. подлежит взысканию штраф в размере 38 485 руб. 16 коп.

Оснований для взыскания с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Биганяковой Г.Я. расходов на оплату нотариальных услуг в размере 1 540 руб. суд не находит. Как разъяснил Верховный Суд РФ в абз. 3 п. 2 Постановления Пленума от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оформление доверенности представителя могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу. Как следует из текста доверенности, полномочия представителя истца не ограничены лишь представительством в судебных органах по данному гражданскому делу. Кроме того, в материалах дела представлена копия доверенности, что позволяет использование выданной доверенности для выполнения иных поручений, предусмотренных доверенностью.

На основании ст. 103 с ПАО «Банк ВТБ» в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере 2 494 руб. 11 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Биганяковой Г.Я. удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Биганяковой Г.Я. неосновательное обогащение в размере 70 588 руб., часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 5 882 руб. 33 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 38 485 руб. 16 коп.

В удовлетворении остальной части иска Биганяковой Г.Я. – отказать.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в доход бюджета <...> Республики Башкортостан госпошлину в размере 2 494 руб. 11 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                Т.Ш. Карачурин