Решение по делу № 2-3437/2021 от 13.08.2021

Дело № 2- 3437 /2021

УИД 76RS0014-01-2021-002775-76

Изготовлено 03.11.2021 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль 07 октября 2021 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Бабиковой И.Н.,

при секретаре Юрьевой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Токареву Валерию Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к Токареву В.А., просит взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № 112834225 от 28.03.2014 г. в размере 149 321,6 руб., а также просит возместить расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 279,65 руб. Исковые требования мотивировал тем, что 28.03.2014 г. клиент обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении кредита; 28.03.2014 года стороны заключили договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, предусмотренных Заявлением/Анкетой на получение карты, Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт». Банк открыл ответчику счет карты. Ответчиком совершались расходные операции с использованием карты. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем размещения денежных средств на счете карты. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по внесению минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив Заключительный счет-выписку со сроком исполнения до 27.08.2019 г. Ответчиком требования банка не выполнены.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Токарев В.А. в судебном заседании исковые требования признал частично, подтвердил доводы письменных возражений, в которых указано следующее.

Кроме задолженности истец просит взыскать комиссию за участие в программе по организации страхования в размере 22 911 руб. Однако полис страхования ему не выдавался и с 29.08.2017 г. он не участвует в программе по организации страхования, то есть, требования заявлены за пределами срока исковой давности.

Также истец просит взыскать плату за пропуск минимального платежа в размере 22 204,36 руб. Считает, что размер неустойки чрезмерно завышен по сравнению с последствиями нарушения им своих обязательств. Также следует учесть, что за время действия договора им уже оплачено за пропуск минимального платежа 28 395,64 руб., то есть, более 28% от суммы предоставленного кредита. Просит применить правило ст.333 ГК РФ. Также истец просит взыскать плату за услуги СМС-сервиса, хотя в деле отсутствует его согласие на получение услуг СМС-сервиса. Взыскиваемая комиссия в размере 30 руб. ему не понятна.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.819 ГК РФ между АО «Банк Русский Стандарт» и Токаревым В.А. на основании его заявления и анкеты на получение карты от 28.03.2014 года заключен кредитный договор на условиях, определенных Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее-Условия), Тарифным планом ТП-205/3.

Во исполнение условий договора 14.04.2014 г. ответчику выдана кредитная карта «Русский Стандарт –Visa-FIFA».

Согласно Условиям (п.2.2.2), договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в Заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента, изложенной в Заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

В соответствии с п.5.1 Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита (5.1.1), начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов (5.1.2), начисление банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий (5.1.3), возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами (5.1.4).

На основании п.5.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со статьей 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств для осуществления: расходных операций, совершаемых/ совершенных с использованием карты (ее реквизитов) для оплаты товара, по осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств (5.2.1); оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и клиентом в рамках договора) (5.2.2), оплаты клиентом банку очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями «Плати равными частями» (5.2.3), иных операций, если такие операции определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита ( п.5.2.4).

В соответствии с п.5.3 Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п.5.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита. За пользование кредитом клиент оплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.5.1 Условий банк наряду с требованиями об оплате клиентом задолженности вправе также требовать от клиента, а клиент обязан уплачивать следующие платежи: налоги и сборы, подлежащие уплате клиентом (в случаях, когда банк выступает в отношении таких налогов и сборов в качестве налогового агента).

Согласно п.5.6 Условий клиент поручает банку производить списание со Счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с п.5.2.2 Условий вне зависимости от наличия денежных средств на счете (если иной порядок не предусмотрен п.5.29 Условий), за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания налогов и сборов, указанных в п.5.5.1 Условий, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п.5.28 Условий, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счете, и в порядке очередности, установленной Условиями.

На основании п.5.14.1 Условий в целях погашения задолженности (если иное не предусмотрено п.5.24 Условий) клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

В соответствии с п.5.14.2 Условий денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения Задолженности в полном объеме (при наличии на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения Задолженности), либо в объеме имеющихся на Счете денежных средств (при их недостаточности для погашения Задолженности в полном объеме).

Согласно п.5.17 Условий сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора.

Согласно п.5.18 Условий в случае, если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа, при этом за пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п.5.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком-выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета -выписки является день его формирования и направления клиенту.

Согласно п.5.28 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.8.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать Основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком Заключительного счета-выписки осуществить погашение Задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 Условий.

Кроме того, согласно п.п.9.7-9.8 Условий банк вправе взимать с клиента в порядке, предусмотренном договором, проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами; в любой момент времени потребовать от клиента погашения задолженности путем выставления клиенту Заключительного счета-требования; предоставить клиенту кредит для оплаты Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и клиентом в рамках договора.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил заемщику кредит в полном объеме и в установленные сроки, что ответчик не оспаривал.

Анализируя выписку по лицевому счету, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства перед истцом, так, платежей в погашение кредита им длительное время не производилось. Ненадлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору Токарев В.А. подтвердил в судебном заседании.

Из материалов дела следует, что истцом было сформировано заключительное требование (счет-выписка), которым предложено в срок до 27.08.2019 г. внести на счет сумму долга в размере 169 221,6 руб.

Ответчиком требование банка о полной уплате долга оставлено без удовлетворения.

На основании п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК (договор займа).    

Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст.329 ГК РФ стороны вправе предусмотреть способы обеспечения исполнения обязательств. В качестве такого способа договором между сторонами установлена ответственность в виде неустойки и платы за пропуск платежей в фиксированной сумме.

Факт нарушения заемщиком своих обязательств перед банком судом установлен.

Согласно расчету задолженности, банк просит взыскать в его пользу с ответчика задолженность по основному долгу – 95537,02 руб., плату за выпуск и обслуживание карты- 2 700 руб., проценты за пользование кредитом- 3 913,22 руб., комиссию за участие в программе по организации страхования – 22 911 руб., плату за пропуск минимального платежа – 22 204,36 руб., комиссию за СМС-сервис-2 026 руб., комиссия -30 руб.

Токарев В.А. признал требования истца о взыскании с него суммы основного долга, суммы процентов, платы за выпуск и обслуживание карты. В связи с чем, указанные суммы, а именно 95 537,02 руб., 2 700 руб., 3 913,22 руб. суд взыскивает с ответчика в полном размере.

Токарев В.А. признал частично требование истца о взыскании с него платы за пропуск минимального платежа- не оспаривая обоснованность заявления таких требований, ответчик просил применить правила ст.333 ГК РФ и снизить сумму неустойки ввиду ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Суд, оценив все обстоятельства дела- сумму задолженности, размер требуемой платы, количество дней просрочки, последствия неисполнения ответчиком своих обязательств перед истцом, учитывая компенсационную природу неустойки, соглашается с доводами ответчика о явной несоразмерности взыскиваемой платы за пропуск минимального платежа и в соответствии со ст.333 ГК РФ снижает сумму платы до 15 000 рублей.

Ответчик возражал против взыскания с него суммы комиссии за участие в программе по организации страхования ввиду пропуска истцом срока исковой давности для обращения с таким требованием, возражал против взыскания суммы за СМС-сервис, отрицая обращение за такой услугой, а также суммы в 30 руб., поименованной «другие комиссии».

В возражениях истца относительно заявления ответчика указано следующее. В рассматриваемом споре банк от своего имени и за свой счет организовал страхование клиента, за что был вправе взыскивать комиссию в соответствии с Тарифами, при этом сумма страховой премии не включается в расчет комиссии и не компенсируется за счет клиента, так как между сторонами заключен не договор поручения, а договор возмездного оказания услуг. В рамках Программы АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов банк в каждый расчетный период, в котором клиент принимает участие в программе, организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договоров страхования. Банк по просьбе клиента от своего имени ежемесячно направлял в страховую компанию (страховщику) заявления о заключении между банком и страховой компанией договора страхования, застрахованным лицом в рамках которого являлся, в том числе, клиент (договор коллективного страхования). Страховщик во исполнение заключенного между ним и банком соглашения на основании указанных заявлений ежемесячно заключал договоры страхования, выдавал ежемесячно банку страховые полисы. Банк ежемесячно оплачивал страховую премию от своего имени и за свой счет. В силу пункта 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком- выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Дата выставления клиенту заключительного счета –выписки определяется по усмотрению банка (п.5.26 Условий). Дата выставления заключительного счета-выписки является 28.07.2019 г., предполагаемая дата оплаты задолженности-27.08.2019 г. Банк узнал о нарушении своего права 27.08.2019 г. –в момент окончания срока, предоставленного клиенту для добровольного исполнения обязательства перед банком по возврату истребованной суммы задолженности, в том числе, задолженности по комиссии за участие в Программе по организации страхования. Банк обратился в суд с иском в пределах трехлетнего срока исковой давности. В соответствии с п.3.2 Условий предоставления услуги «Смс-сервис», активация услуги производится по обращению клиента в банк с заявлением об активации услуги. Заявление может быть подано клиентом в банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа. 01.02.2015 г. клиент обратился в Call-Центр Русский Стандарт и после получения исчерпывающей информации об услуге, дал согласие на ее подключение. В соответствии с п.2.12 Условий по картам банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе, в Тарифный план). В соответствии с п.2.15 Условий по картам любые изменения Банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном разделом 12 Условий. В 2015 году в Тарифный план была добавлена плата за направление через банкомат другой кредитной организации сведений о доступном расходном лимите карты в размере 15 руб. Задолженность клиента за указанную плату составляет 30 руб.

Требования о взыскании платы за услугу СМС-сервис и плату за направление через банкомат другой кредитной организации сведений о доступном расходном лимите карты суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно Условиям предоставления услуги «СМС-сервис»-Дополнительным условиям к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» активация услуги производится по обращению клиента в банк с заявлением об активации услуги (п.3.2). Заявление об активации услуги может быть подано клиентом в банк, в том числе, по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа (п.3.2.3).

В дело представлена стенограмма аудиофайлов обращений Токарева В.А. к Справочно-информационный центр АО «Банк Русский Стандарт», согласно которой Токаревым В.А. принято предложение воспользоваться услугой СМС-сервиса.

Факт разговора, отраженного в стенограмме, а также оказание услуг СМС-сервиса Токарев В.А. в судебном заседании подтвердил.

Далее, из объяснений истца следует, что в Тарифный план включена плата за направление через банкомат другой кредитной организации сведений о доступном расходном лимите карты в размере 15 рублей. Клиент-ответчик Токарев В.А. дважды воспользовался этой услугой. Обоснованных возражений относительно требования банка о взыскании 30 руб.-платы за предоставление указанной услуги,-Токарев В.А. не заявил.

В связи с чем, суд взыскивает с Токарева В.А. комиссию за СМС-сервис-2 026 руб., комиссию -30 руб.

Вместе с тем, суд считает заслуживающими внимания возражения ответчика относительно взыскания с него комиссии за участие в программе по организации страхования.

Из анкеты на получение кредита следует, что при обращении с заявлением Токарев В.А. выразил согласие на участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте.

Истцом подтвержден факт подключения Токарева В.А. к программе коллективного страхования и его страхование до августа 2017 года.

С 29.08.2017 г. Токарев В.А. заявил о своем несогласии участвовать в программе страхования.

Токарев В.А. считал, что истец пропустил срок исковой давности по данному требованию. Представитель истца полагал, что срок исковой давности следует исчислять с даты, указанной в заключительном счете-выписке-27.08.2019 г., поскольку возврат задолженности, включая задолженность по комиссиям, определен моментом востребования, а потому срок исковой давности истцом не пропущен.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ - со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Суд учитывает, что из содержания Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», условий договора, предусмотренных Тарифным планом ТП 205/3, усматривается, что погашение задолженности по договору должно производиться путем внесения ежемесячных платежей – путем внесения Минимального платежа. В связи с чем, доводы истца о том, что срок уплаты задолженности по комиссии за участие в программе по организации страхования определяется моментом ее востребования, нельзя признать обоснованными.

Суд считает, что о нарушении своего права на получение задолженности по комиссии за участие в программе по организации страхования банк узнал с момента прекращения правоотношений по подключению к программе страхования- с 29.08.2017 г.

Истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа 18.05.2020 г. (менее чем за 6 месяцев до истечения срока исковой давности). Судебный приказ был отменен 05.02.2021 г.

Разъяснения относительно исчисления срока исковой давности при защите нарушенного права в судебном порядке содержатся в пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Как указано в пункте 18 названного Постановления, по смыслу ст.204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Исковое заявление направлено в суд 12.08.2021 г. – с пропуском шестимесячного срока.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является самостоятельным и достаточным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ и п. 15 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 2 279 руб. 65 коп. в возмещение уплаченной при обращении в суд государственной пошлины – пропорционально удовлетворенной части исковых требований, с учетом отказа во взыскании комиссии за подключение к программе страхования.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Токарева Валерия Александровича в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору в размере суммы основного долга- 95 537 руб. 02 коп., процентов за пользование кредитом 3 913 руб. 22 коп., платы за выпуск и обслуживание карты 2 700 руб., платы за пропуск минимального платежа в размере 15 000 руб., платы за СМС-сервис и другие комиссии 2 056 руб., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2 279 руб. 65 коп., всего 121 485 руб. 89 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Ярославский областной суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Кировский районный суд г.Ярославля.

Судья И.Н. Бабикова