Решение по делу № 2-90/2018 от 23.01.2018

Дело № 2-90/2018                                                   

Мотивированное решение составлено

                                                                                                                               16 апреля 2018 года                                       

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2018 года                                                                                                                   пос.Коноша

         Коношский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего Никановской И.А.,

при секретаре Шутеевой С.А.,

с участием истца Шабунина А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шабунина А.В. к акционерному обществу «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиалао признании недействительными условия соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, взыскании платы за присоединение к программе коллективного добровольного страхования, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

         Шабунин А.Е. обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала о признании условия соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ о навязывании предоставления услуги страхования по договору коллективного страхования недействительным, взыскании платы за присоединение к программе коллективного добровольного страхования, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа и судебных расходов.

Исковые требования мотивировал тем, что между АО «Россельхозбанк» в лице дополнительного офиса № Архангельского регионального филиала (далее - АО «Россельхозбанк») и ним ДД.ММ.ГГГГ было заключено Соглашение №, согласно которому банк предоставил ему кредит в сумме 575 000 рублей под 17,5 % в год на срок 60 месяцев, а он обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в Соглашении. В пункт 4.1. Соглашения Кредитор включил условие о том, что «... при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования.. . процентная ставка составляет 17,8 % годовых. В случае отказа Заёмщика осуществить страхование жизни и здоровья... процентная ставка увеличится на 6.0% годовых (п. 4.2. Соглашения). В п. 15 Соглашения включены услуги, оказываемые Кредитором Заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения Соглашения - страхование по Договору коллективного страхования, заключённого между Банком и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заёмщике, связанную с распространением на Заёмщика условий Программы страхования составила 71 156 рублей 25 копеек и в порядке исполнения обязательств, предусмотренных Соглашением, ДД.ММ.ГГГГ была оплачена Заёмщиком. Однако, Кредитор, помимо указанных действий, обязал Заемщика, совершить еще одно действие, а именно: произвести плату за подключение к программе коллективного страхования. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Кроме того, Соглашение, заключенное между сторонами, а также Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования №, являются типовыми, с заранее определенными условиями, значит, Шабунин А.Е., как сторона в Соглашении, был лишен возможности влиять на их содержание. В период действия договора коллективного страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) страхового случая с Шабуниным А.Е. не произошло, поэтому истец имеет полное право расторгнуть договор страхования и требовать возврата страховой суммы. Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о признании недействительным условия о взимании платы за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья и возвращении 71 156,25 руб., которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и на момент написания настоящего иска оставлено без ответа. В связи с неисполнением ответчиком в установленные договором сроки обязательств по возврату страхового возмещения просит взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 37 712 рублей 81 коп. Нарушением ответчиком своих обязательств истцу был причинен моральный вред, который он оценивает в 5 000 рублей. Кроме этого, за составлением искового заявления он обратился за юридической помощью, понесенные им расходы составили 5 000 рублей. Поскольку ответчик не исполнил все требования истца в досудебном порядке, просит взыскать с ответчика также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, в пользу потребителя. Просит признать недействительным (незаконным) условия Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ о навязывании предоставления услуги страхования по договору коллективного страхования, заключённого между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Шабунина А.Е. плату за присоединение к программе коллективного добровольного страхования в размере 71 156 рублей 25 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, судебные расходы в размере 5 000 рублей, неустойку в размере 37 712,81 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Шабунин А.Е. в судебном заседании исковые требования поддержал, обстоятельства, изложенные в иске, подтвердил. Просил признать недействительными условия соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, взыскать с ответчика плату за присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в размере 71 156 руб. 25 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., неустойку 37 712 руб. 81 коп., штраф в размере 50% от взысканной суммы и судебные расходы в сумме 5 000 рублей. Дополнил, что действительно ДД.ММ.ГГГГ заключил с АО «Россельхозбанк» соглашение о кредитовании. В тот период приобретал автомобиль и срочно нужны были денежные средства. Все документы, в том числе анкету-заявление на предоставление кредита, соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, график погашения, заявление на присоединение к Программе страхования и Программу страхования подписал добровольно. ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погасил. Копии всех документов получил. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в АО "Россельхозбанк" с претензией, в которой просил возместить убытки в размере уплаченной суммы за подключение к программе коллективного страхования. ДД.ММ.ГГГГ АО "Россельхозбанк" отказал в возврате платы за присоединение к Программе страхования.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил в суд отзыв, из которого следует, что исковые требования не признает в полном объеме. При предоставлении истцу кредита по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» Банк руководствовался Условиями предоставления кредитного продукта «Кредит потребительский без обеспечения», введенными в действие приказом АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД и действовавшими на момент заключения между Банком и истцом Соглашения от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Условия). В п. 19 Условий предусмотрена возможность добровольного личного страхования заемщика, но при этом прямо указано, что данное страхование не является обязательным условием предоставления кредита и остается на усмотрение заемщика. Согласно «Процентным ставкам по кредитам для физических лиц в АО «Россельхозбанк», введенным в действие приказом АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД и действовавшим на дату заключения Соглашения от ДД.ММ.ГГГГ №, процентные ставки по кредитному продукту «Кредит потребительский без обеспечения» были установлены в следующих размерах: свыше 12 месяцев и до 60 месяцев - не ниже 17,50%. Надбавка к процентным ставкам + 6,00% в случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни и здоровья либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение всего срока действия кредитного договора».

О наличии у истца намерения получить именно «Кредит потребительский без обеспечения» и именно при наличии страхования его жизни и здоровья, а также о том, что истец не изменял этого намерения ни до момента получения кредита, ни непосредственно после его получения (кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ), свидетельствуют: указание в анкете-заявлении на предоставление кредита, подписанной истцом, «Кредита потребительского без обеспечения» в качестве запрашиваемого кредитного продукта; факт выражения в «Индивидуальных условия кредитования» Соглашения от ДД.ММ.ГГГГ в п. 14 раздела 1 - согласия истца с общими условиями кредитования, указанными в полученных истцом Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения; в п. 15 раздела 1 - согласия истца на страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков; факт собственноручного подписания истцом заявления от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования №), в котором истец подтвердил: а) свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (п. 2); б) то, что страховая компания выбрана истцом добровольно, что истец уведомлен о наличии у него права выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования жизни и здоровья (п. 7); в) то, что присоединение к Программе страхования № является для истца добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № - дополнительной услугой АО «Россельхозбанк» (п. 7).

В пункте 11 заявления от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования № истец выразил свое согласие с тем, что является застрахованным лицом на условиях Программы страхования № с момента внесения им платы за подключение к Программе страхования №. В пункте 3 этого же заявления истец выразил свою осведомленность о наличии у него обязанности осуществить единовременно плату за подключение к Программе страхования № в размере 71 156 руб. 25 коп. за весь срок страхования (то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Размер страховой платы согласован между истцом и Банком также и в пункте 15 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» Соглашения от ДД.ММ.ГГГГ №.

Страховая плата в указанном выше размере, состоящая, как установлено в пункте 3 заявления от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования №, из вознаграждения АО «Россельхозбанк» за подключение истца к Программе страхования № (за сбор, обработку и техническую передачу страховщику информации о застрахованном лице) и из компенсации расходов АО «Россельхозбанк» на оплату страховой премии страховщику, уплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ путем списания и перечисления с его текущего банковского счета №, открытого в Архангельском РФ АО «Россельхозбанк», на основании письменного заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования №.

В пункте 7 заявления от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования № истец подтвердил свою осведомленность о том, что присоединение к Программе страхования № не является условием для получения кредита.

В отсутствие страхования жизни и здоровья истца ему мог быть предоставлен тот же самый кредитный продукт, но с установлением платы за пользование кредитом в размере 23,50 % годовых (17,50 % + 6%). Кроме того, истцу мог быть предоставлен потребительский кредит на условиях, установленных в АО «Россельхозбанк» для иных кредитных продуктов, но предусматривающих более высокий размер процентной ставки за пользование кредитом. Однако истец предпочел быть лицом, застрахованным АО «Россельхозбанк» в соответствии с Программой страхования №, и получить «Кредит потребительский без обеспечения» на тех условиях, которые предусмотрены только при наличии страхования жизни и здоровья заемщика.

Пунктом 9 заявления от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования № истец подтвердил, что с Программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью указанного заявления, ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования № не имеет и обязуется эти условия выполнять, Программу страхования № получил. Срок страхования указан в Программе страхования №.

Во-первых, истцу (исключительно в силу его личного добровольного волеизъявления и осознанного выбора, без какого бы то ни было навязывания со стороны АО «Россельхозбанк») была оказана Банком самостоятельная по отношению к предоставлению кредита услуга - услуга по подключению к Программе страхования №.

То есть, основания для признания Соглашения от ДД.ММ.ГГГГ № в части страхования жизни и здоровья истца недействительным отсутствуют.

Во-вторых, услуга по подключению к Программе страхования № (состоящая, как установлено в пункте 3 заявления от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение истца к Программе страхования №, в сборе, обработке, технической передаче страховщику информации об истце, связанной с распространением на него Программы страхования №, а также в уплате страховщику страховой премии с компенсацией данных расходов за счет истца) оказана Банком истцу надлежащим образом и в полном объеме.

Факты перечисления Банком страховщику страховой премии в сумме 11 068 руб. 55 коп. в целях присоединения истца к Программе страхования № и получения данной страховой премии страховщиком подтверждаются мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ № и включением страховщиком истца в список лиц, застрахованных по Программе страхования № (выписка из соответствующего списка подлежит истребованию от АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование»),

Следовательно, основания для взыскания с Банка страховой премии, являющейся одной из сумм, составляющих общий размер страховой платы за присоединение истца к Программе страхования №, и перечисленной Банком страховщику, не имеется.

Оказание Банком истцу услуги по присоединению к Программе страхования № завершилось признанием истца, застрахованным лицом.

Ни Договором коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенным между АО «Россельхозбанк» и страховщиком (в редакции дополнительных к нему соглашений), ни непосредственно Программой страхования № не предусмотрена обязанность Банка оказывать истцу какие-либо услуги, связанные с распространением на него Программы страхования №, после признания страховщиком истца, застрахованным лицом. После данного момента Банк вынужден был бы осуществлять сбор информации в отношении застрахованного лица и передавать ее страховщику исключительно в качестве выгодоприобретателя по Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между АО «Россельхозбанк» и страховщиком, в целях получения страховой выплаты: согласно Программе страхования № страховыми рисками/страховыми случаями являются смерть застрахованного лица и постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившие в период распространения на застрахованное лицо Программы страхования №.

Размер вознаграждения Банку за сбор, обработку и техническую передачу страховщику информации об истце, связанной с распространением на него Программы страхования №, согласован между Банком и истцом и установлен в пункте 15 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» Соглашения от ДД.ММ.ГГГГ Общий размер страховой платы в целях присоединения истца к Программе страхования № согласован между Банком и истцом и установлен в пункте 3 заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования № и в пункте 15 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» Соглашения от ДД.ММ.ГГГГ

Банк считает, что истцу до получения кредита была известна вся существенная информация, необходимая для принятия решения относительно условий, на которых истец готов пользоваться кредитом. Услуга по подключению к Программе страхования № была оказана Банком истцу исключительно в силу его личного добровольного волеизъявления и осознанного выбора; а также в полном объеме и надлежащим образом. Присоединение истца к Программе страхования № позволило ему получить «Кредит потребительский без обеспечения» под 17,5 % годовых, а не под 23,5 % годовых.

Представитель третьего лица АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно отзыву просит в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в отсутствие их представителя. Шабунин А.В. добровольно присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство подтверждается собственноручно подписанным Заёмщиком Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с Бордеро по программам коллективного страхования с " 01 " октября 2017 г. по " 31 " октября 2017 г., АО «Россельхозбанк» произвело перечисление страховой премии за Шабунина А.В. в размере 11 068,75 руб.

В частности, как следует из п. 2 Заявления, Шабунин А.В., подписывая заявление, подтвердил своё согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть от несчастных случаев болезней и установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

В соответствии с п. 3 Заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на заёмщика Шабунина А.В. условий Договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую заёмщик обязан единовременно уплатить Банку за весь срок страхования. При этом страхование не осуществлялось бы, если Шабуниным А.В. не была бы уплачена Банку плата в полном объёме.

Как следует из п.п. 7,9 Заявления, Шабунин А.В. был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Также Заёмщик подтвердил, что присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка. Шабунин А.В. подтвердил, что страховая компания выбрана им добровольно и что он уведомлен Банком о своём праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни или здоровья. Шабунин А.В. с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью Заявления, был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования, не имел и обязался её выполнять. Программу страхования получил. Срок страхования указан в Программе страхования.

Таким образом, подписав Заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита, Шабунин А.В. приобрел и осуществлял свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Ни АО «Россельхозбанк», ни АО СК «РСХБ-Страхование» не понуждало Шабунина А.В. не только к заключению Договора страхования, но и не понуждало к заключению Договора страхования с определённой страховой компанией. Решение о присоединении к Программе коллективного страхования Шабунин А.В. принял самостоятельно.

Полагает, что предусмотренных законом оснований для признания договора страхования недействительным и возврата страховой премии не имеется.

На время действия кредитного договора действует договор личного страхования в отношении застрахованного лица, поскольку (Страховщик) АО СК «РСХБ-Страхование» несёт страховые риски по возмещению ущерба перед АО «Россельхозбанк» (Страхователем) на страховой случай - непогашения полностью или части кредитной задолженности застрахованным лицом (Шабуниным А.В.). Заключая договор страхования заёмщика и взимая плату за присоединение (подключение) к Программе коллективного страхования заемщиков, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению Шабунина А.В.

Полагает, что требования Истца о взыскании уплаченной денежной суммы не основаны на нормах права, поскольку Заявление о присоединении к Программе коллективного страхования Шабунин А.В. подписал самостоятельно и осознанно, без понуждения, с условиями Программы коллективного страхования, в том числе о размере страховой премии и сроке действия страхования, был ознакомлен и согласился с ними, что подтверждается его подписью в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщик на основании Заявления Шабунина А.В. принял на себя обязательства по выплате страхового возмещения в случае наступления с ним страхового случая.

Кроме того, Кредитный договор не содержит условия об обязательности и обязанности страховании Заёмщиком своей жизни и здоровья, условия кредитного договора не позволяют сделать вывод, что в случае отказа Шабунина А.В. от подключения к Программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Таким образом, заключая договор страхования заемщика и взимая плату за присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, Банк АО «Россельхозбанк» действовал по поручению Шабунина А.В. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной.

Принимая во внимание нормы п. 2. ст. 942 ГК РФ, ОАО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» пришли к соглашению о размере страховой премии и сроке действия договора страхования в отношении застрахованного лица Шабунина А.В. При этом, само письменное согласие (Заявление о присоединении к Программе страхования) от застрахованного лица Шабунина А.В. на заключение договора личного страхования в отношении него присутствует.

Датой окончания срока страхования является Дата окончания Кредитного договора. При полном досрочном погашении клиентом задолженности по кредитному договору, датой окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо её часть), уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит. Участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья Шабунина А.В. при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования.

         Суд, заслушав истца, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого исследованного доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности, приходит к следующему.

Статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» гласит, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. ст. 10, 12, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1 исполнитель (продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (услуге), он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По правилам ст. 940, 942 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Шабуниным А.Е. было заключено соглашение №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 575 000 рублей сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 17,5%.

В п.п.14, 15 Индивидуальных условий кредитования Шабунин А.Е. согласился с общими условиями кредитования, указанных в правилах кредитования физических лиц потребительских кредитов без обеспечения, а также на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков, а также информирован и согласен с платой за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, которая составляет 71 156 руб. 25 коп.

В силу п. 2.2 и 2.3 Раздела 2 Соглашения подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к правилам кредитования физических лиц потребительского кредита без обеспечения. Подписанием настоящего соглашения заемщик подтверждает, что Правила им получены, с условиями кредитования ознакомлен и согласен.

Таким образом, подписывая данное соглашение, Шабунин А.Е. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк » и АО СК «РСХБ- Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ Шабунин А.Е. собственноручно подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), из которого следует, что истец обязался за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования, уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными Тарифами, кроме этого компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую он обязан единовременно уплатить Банку в размере 71 156 руб. 25 коп. за весь срок страхования. В случае невыплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Мемориальными ордерами от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 11 068,75 руб., № на сумму 9 165 руб.89 коп. и № на сумму 50 921 руб. 61 коп. Банк перевел страховщику в рамках договора коллективного страхования комиссию за присоединение к программе страхования Шабунина А.Е.

Кроме того, Шабунин А.Е. подтвердил, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначил АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №, которой предусмотрено, что страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования, и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов.

Согласно ч.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В абз. 2 ч.3 ст. 958 ГК РФ прямо предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При подключении к программе страхования банк действовал по поручению заемщика.

Данная услуга является возмездной, в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ, собственноручные подписи в кредитном договоре и в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, включение в кредитный договор оспариваемых истцом условий, банк поступал в рамках действующего законодательства, которое не содержит запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по уплате единовременной компенсации страховой премии, что совершено с согласия потребителя.

Шабунин А.Е. был информирован о том, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (п.5 заявления).

Согласно п. 8 Информационного письма Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 N 146 следует, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Положения Гражданского кодекса РФ должны одинаково трактоваться как арбитражными судами, так и судами общей юрисдикции.

Пунктами 4, 4.1, 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) закреплено, что условие кредитного договора, предусматривающие необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях. Банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Согласно п. 7 заявления истец уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, присоединение к Программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка.

Своей подписью в заявлении Шабунин А.Е. подтвердил тот факт, что страховщик выбран им добровольно, и что он уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

Кроме этого истец подтвердил, что с Программой страхования он ознакомлен и получил ее. Возражений по ее условиям не выразил и обязался ее выполнять. Уведомлен Банком и согласен с тем, что является застрахованным лицом на условиях Программы страхования № с момента внесения им страховой платы за подключение к Программе страхования и дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования № не направляются (п.11 Заявления).

Ознакомившись с данным условием, Шабунин А.Е. свое заявление о страховании не отозвал.

ДД.ММ.ГГГГ Шабуниным А.Е. кредит был досрочно погашен.

ДД.ММ.ГГГГ Шабунин А.Е. обратился в АО "Россельхозбанк" с претензией, в которой просил возместить убытки в размере уплаченной суммы за подключение к программе коллективного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ АО "Россельхозбанк" отказало в возврате платы за присоединение к программе страхования.

В соответствии с Процентными ставками по кредитам для физических лиц в АО «Россельхозбанк», утвержденными решением комитета по управлению активами и пассивами АО «Россельхозбанк» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка по специальным потребительским кредитам - «Кредит потребительский без обеспечения» составляет на срок от 12 и до 60 мес. не ниже 17,50%. В случае отказа заемщика осуществить страхование жизни и здоровья применяется надбавка к процентной ставке в размере + 6%.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать жизнь и здоровье заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, что в полной мере соответствует положениям ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из текста соглашения, подписанного между сторонами, не следует, что выдача кредита была обусловлена обязательным заключением договора страхования заемщика, в нем не содержатся условия о необходимости страхования кредитного обязательства.

Подтверждений тому, что условие о страховании носило вынужденный характер со стороны истца, а его несогласие могло повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не предоставлено.

Следовательно, при заключении соглашения у истца была возможность заключить кредитный договор без исполнения условий об оплате страховой премии, но при этом кредитные средства были бы представлены заемщику под более высокий процент.

Как следует из материалов дела, при оформлении кредита до истца были доведены общие условия, указанные в Правилах кредитования, условия Программы коллективного страхования заемщиков, в том числе размер платы за присоединение к Программе, а потому он мог оценить целесообразность подключения к Программе страхования, исходя из размера кредита и размера платы за подключение к программе страхования и страховой суммы.

Таким образом, заключение договора личного страхования, как подтверждается материалами дела, является результатом добровольного волеизъявления истца и не может быть расценено как обстоятельство, свидетельствующее о нарушении прав Шабунина А.Е. как потребителя финансовой услуги. Банк при этом действовал добросовестно, его действия по подключению истца к Программе страхования стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика.

При заключении кредитного договора истец, добровольно выразив желание на заключение договора страхования именно с оплатой услуги за присоединение к программе страхования, от оформления кредитного соглашения и получения кредита не отказался и принял на себя обязательства, в том числе по уплате Банку вознаграждения и компенсировать расходы Банку на оплату страховой премии. В случае неприемлемости этих условий об оплате услуги за присоединение к программе страхования Шабунин А.Е. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя такие обязательства по оплате.

Доказательств того, что отказ истца Шабунина А.Е. от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, истцом в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при подписании кредитного договора сотрудник Банка обусловил получение кредита истцом необходимостью обязательного приобретения им другой услуги - страхования жизни и здоровья.

Кредитное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ подписано сторонами в добровольном порядке, исполнено в полном объеме по предоставлению кредита. Доказательств того, что условия соглашения носят дискриминационный характер, материалы дела не содержат. Пункт 15 кредитного соглашения не обязывает заемщика уплатить плату за участие в Программе страхования, а оказывает услугу заемщику за отдельную плату для заключения договора страхования, цену и согласие заемщика на оказание таких услуг, в связи с чем отсутствует навязывание услуги и вышеуказанный пункт не можем быть признан недействительным.

Суд также не может согласиться с доводами истца о нарушении его прав тем, что подписанные им документы являются типовыми, и он не имел возможности повлиять на их содержание, так как в силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, истец был вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями.

В силу ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку невозврат страховой премии был оговорен сторонами, в договоре коллективного страхования предусмотрено, что датой окончания срока страхования является Дата окончания Кредитного договора. При полном досрочном погашении клиентом задолженности по кредитному договору, датой окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо её часть), уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, как и оплата услуг банка, взысканию в пользу истца не подлежит.

Таким образом, учитывая, что при рассмотрении настоящего дела судом не было установлено нарушений прав истца действиями Банка по предоставлению дополнительной услуги по страхованию, основания для взыскания в пользу истца убытков в виде уплаченной страховой платы за присоединение к программе коллективного добровольного страхования, отсутствуют.

В виду того, что заявленные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов являются производными от первоначальных требований, они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Шабунину А.В. к акционерному обществу «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиалао признании недействительными условия соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, взыскании платы за присоединение к программе коллективного добровольного страхования, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа и судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коношский районный суд.

    Председательствующий                                                                                   И.А. Никановская