Решение по делу № 2-2843/2019 от 07.05.2019

Дело № 2-2843/2019

42RS0019-01-2019-004443-87                        КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:

Председательствующего судьи     Дуровой И.Н.

При секретаре             Хамитовой И.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 27.06.2019г.

гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО к Ковылову А. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ НМБ ОАО обратилось в суд с иском к Ковылову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору. Просит взыскать с Ковылова А.Ю. в пользу АКБ НМБ ОАО задолженность по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 92225,54 руб., в том числе: 66467,49 руб. сумма просроченного основного долга, 25758,05 руб. – сумма просроченных процентов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между АКБ НМБ ОАО и Ковыловым А.Ю. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 200 000 руб. на счет клиента из расчета 15 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком не в полном объеме вносились платежи в счет погашения кредита. Определением мирового судьи судебного участка № 3 Центрального судебного района г. Новокузнецка от ДД.ММ.ГГГГ. был отменен судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ. о взыскании с Ковылова А.Ю. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 92225,54 руб. Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила 92225,54 руб. из них: 66467,49 руб. сумма просроченного основного долга, 25758,05 руб. – сумма просроченных процентов

Определением Центрального районного суда г. Новокузнецка от ДД.ММ.ГГГГ. приняты к производству увеличенные исковые требования, в которых истец просит взыскать с Ковылова А.Ю. в пользу АКБ НМБ ОАО задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 151267,52 руб., в том числе: 66467,49 руб. сумма просроченного основного долга, 84678 руб. – сумма просроченных процентов, 83953,25 руб. сумма пени на просроченный основной долг, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2967 руб.

В судебном заседании представитель истца Скоробогатая К.С., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, указала, что в просительной части искового заявления описка в сумме взыскиваемых процентов, следует читать сумму из расчета исковых требований, она составляет 48151,99 руб. Суду пояснила, что считает срок исковой давности не пропущенным, возражает против снижения размера неустойки.

Ответчик Ковылов А.Ю. в судебное заседание не явился, о дате извещен надлежаще, направил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ранее направлял ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд полагает требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения по требованию об оплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В ходе судебного разбирательства установлено, что Приказом Банка России от 09.01.2014г. № ОД-1 Акционерный коммерческий банк «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Кемеровской области от 03.03.2014г. кредитная организация - Акционерный коммерческий банк «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество (ОГРН 1024200001770, ИНН 4216003682) признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим должника является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В силу п.2 статьи 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящими законами.

ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество и Ковыловым А. Ю. был заключен кредитный договор № (по программе «Кредит «КАРТУ В РУКИ»), согласно условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 20000 рублей 00 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ. из расчета 15 % годовых.

Согласно п. 3.1 Условий кредитования по программе «Кредит «Карту в руки» банк при наличии свободных ресурсов предоставляет клиенту кредит на условиях, предусмотренных Кредитным договором (настоящими Условиями), а также открывает Картсчет, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки, предусмотренные Графиком, а также, неустойки (в случае их начисления Банком).

В соответствии с п. 2 Условий кредитования Кредитный договор - это договор, заключенный между Банком и Клиентом, согласно которому Банк, при наличии свободных ресурсов, предоставить Клиенту кредит, а Клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить Банку проценты за пользование кредитом, предусмотренные кредитным договором.

Кредитный договор состоит из Заявления-оферты (Заявления) Клиента, Графика возврата Клиентом кредита равными частями и настоящих Условий кредитования АКБ НМБ ОАО по программе - "Кредит «КАРТУ В РУКИ»".

Согласно п. 3.2 Условий Кредитный договор. Договор банковского счета заключается сторонами в следующем порядке:

Клиент представляет в Банк Заявление и График, - оферту на заключение Договора Картсчета, Кредитного Договора, а также копию паспорта (копии всех заполненных страниц том числе страниц с 14-17);

Банк, в случае согласия с условиями, изложенными в Заявлении Клиента и Графике, в срок, установленный для акцепта, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров:

Открывает Клиенту Картсчет в соответствии с Заявлением - офертой и настоящими Условиями. Оферта Заемщика о заключении Договора Картсчета считается принятой и акцептованной Банком с момента открытия данного счета:

Открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита.

Перечисляет сумму кредита со ссудного счета Клиента № на Картсчет Клиента №.

В соответствии с п. 4.1 Клиент обязан:

Возвратить кредит в сроки, установленные Кредитным договором (Графиком).

Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные Кредитным договором (Графиком).

Не препятствовать банковскому контролю, своевременно предоставлять документы и информацию, необходимые для его проведения.

В течение трех рабочих дней с момента наступления события письменно уведомлять Банк об изменении: фамилии, имени, отчества, места фактического жительства, места регистрации, почтового адреса, паспортных данных, места работы, иных данных, указанных в Заявлении, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полною и своевременного исполнения обязательств по Кредитному договору.

Согласно заявлению-оферте от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита (в рублях) 200000.

Ставка кредита 15 % годовых.

Комиссия за получение кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов системы "Золотая Корона" - согласно действующим тарифам банка – 3% от суммы снятия.

Стоимость карты 160 рублей.

Годовое обслуживание карты 300 рублей подлежат уплате один раз в год.

Полная стоимость кредита (% годовых) восемнадцать целых 82 сотых процентов

Срок кредита (в днях) 1095 (с ДД.ММ.ГГГГ)

Допускается досрочное полное или частичное (кратно сумме ежемесячно о платежа) погашение кредита в соответствии с Условиями кредитования

Повышенная ставка кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита): 30 % годовых.

Номер Кредитного договора №.

Ковылов А.Ю. должен был погашать кредит согласно установленному графику (приложение к Заявлению), однако по графику кредит не погашался.

Ответчиком не в полном объеме вносились платежи в счет погашения кредита. Согласно Кредитному договору в случае нарушения срока возврата кредита, предусмотренного условиями настоящего договора, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом 30 % годовых.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 Центрального судебного района г. Новокузнецка от ДД.ММ.ГГГГ. был отменен судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ. о взыскании с Ковылова А.Ю. задолженности по кредитному договору в сумме 92225,54 руб.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила 151 267,52 руб., в том числе: 66467,49 руб. сумма просроченного основного долга, 846,78 руб. – сумма просроченных процентов, 83953,25 руб. сумма пени на просроченный основной долг.

Заемщик надлежащим образом не исполнил свои обязательства по кредитному договору, так как несвоевременно и не в полном объеме производил оплату по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. При этом, до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

На основании п. 5.1. кредитного договора Банк имеет право потребовать с Заемщика досрочного возврата кредита и процентов по нему в случае не возврата кредита и неуплаты процентов.

Истцом представлены расчеты указанных сумм, которые судом проверены и признаны правильными.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ч.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности” в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), Определение Верховного суда РФ от 15 марта 2016 г. № 14-КГ15-27.

В соответствии с п. 24,25,26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности”, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Как разъяснено в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как видно из графика платежей, возврат кредита должен был осуществляться заемщиком частями.

С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился не позднее ДД.ММ.ГГГГ., поскольку приказ мировым судьей судебного участка № 3 Центрального судебного района г. Новокузнецка вынесен ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 Центрального судебного района г. Новокузнецка от ДД.ММ.ГГГГ. был отменен судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ. о взыскании с Ковылова А.Ю. задолженности по кредитному договору в сумме 92225,54 руб.

Настоящий иск подан ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается штампом суда, т.е. до истечения 6 месяцев после отмены судебного приказа. Соответственно, срок обращения в суд следует исчислять по дате обращения за вынесением судебного приказа.

Таким образом, поскольку первый просроченный платеж по основному долгу и процентам за пользование кредитом, о взыскании которого просит истец, допущен в ДД.ММ.ГГГГ., платеж по графику должен быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ., истцом не пропущен трехлетний срок исковой давности для всех просроченных по кредиту платежей.

Поскольку самостоятельных мер по гашению образовавшейся задолженности по договору Ковылов А.Ю. не предпринимает, суд считает возможным удовлетворить требования истца и взыскать с ответчика в пользу истца сумму просроченного основного долга- 66467,49 руб.; сумму по просроченным процентам – 846,78 руб.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание, что штрафные санкции являются формой гражданско-правовой ответственности за допущенное ответчиком нарушение обязательства, учитывая последствия нарушения обязательства, отсутствие доказательств наступления иных неблагоприятных последствий, размер неправомерно удерживаемой суммы, уровень инфляции, высокую процентную ставку, значительное превышение ее суммы над размером возможных убытков, длительность неисполнения обязательств, суд считает возможным уменьшить сумму подлежащей взысканию неустойки на просроченный основной долг до 42000 руб.

Таким образом, подлежащая взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 109 314,27 руб., включая сумму просроченного основного долга- 66467,49 руб.; сумму по просроченным процентам – 846,78 руб., сумму неустойки на просроченный основной долг - 42000 руб., данная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суду представлены платежные поручения, согласно которым истцом была оплачена госпошлина в сумме 2967 руб. Иск удовлетворен, в связи с чем суд полагает, что оплаченная истцом государственная пошлина в размере 2967 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Ковылова А. Ю. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 109 314,27 руб., из них сумму просроченного основного долга 66467,49 руб.; сумму по просроченным процентам 846,78 руб., сумму неустойки на просроченный основной долг 42000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2967 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 02.07.2019г.

Председательствующий        (подпись)                И.Н. Дурова

Верно. Судья                                    И.Н. Дурова