Решение по делу № 2-815/2019 от 17.01.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 февраля 2019 года                              город Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Орловой О.В.,

при секретаре Оняновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-815/2019 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Наумовой Екатерине Владимировне о взыскании задолженности по договору об использовании карты, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику Наумовой Е.В., в котором просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по договору об использовании карты № *** от 30.05.2012 по состоянию на 24.12.2018 за период с 05.06.2012 по 23.04.2016 в размере 120 821,39 руб., из которых: сумма основного долга – 93 177,04 руб.; сумма штрафов – 4 500 руб.; сумма страховых взносов и комиссий – 6 055,52 руб.; сумма процентов – 17 088,83 руб.; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 616,43 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ООО «ХКФ Банк» и Наумова Е.В. заключили договор об использовании карты № *** от 30.05.2012, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № *** с лимитом овердрафта *** руб. Договор о предоставления потребительского кредита по карте № *** от 30.05.2012 состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, тарифов банка по карте, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредиту и график ее погашения) и условий договора. По договору банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства (кредит), а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно кредитование текущего счета, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (далее - кредит в форме овердрафта). Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке (25-е число каждого месяца).

В соответствии с заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте, заемщик согласился быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования производится ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным, составляет 0,77%. Свое желание о получении указанной услуги заемщик изъявил при проставлении подписи в разделе «дополнительные услуги» заявления на выпуск карты.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. По состоянию на 24.12.2018 задолженность Наумовой Е.В. по договору об использовании карты № *** от 30.05.2012 за период с 05.06.2012 по 23.04.2016 составляет 120 821,39 руб., из которых: сумма основного долга – 93 177,04 руб.; сумма штрафов – 4 500 руб.; сумма страховых взносов и комиссий – 6 055,52 руб.; сумма процентов – 17 088,83 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, ранее просил рассматривать дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Наумова Е.В. в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещена, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В заявлении указала, что согласна с суммой задолженности по основному долгу и процентам, просила снизить размер штрафов в соответствии с 333 ГК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Частью 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как определено положениями ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее - в редакции, действовавшей на момент заключения спорного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа иное вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как определено положениями ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства, суд находит достоверно установленным, что 30.05.2012 между Наумовой Е.В. и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор об использовании карты № *** с лимитом задолженности (овердрафтом) в размере *** руб. путем подписания истцом заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту от 30.05.2012, и акцепта банком данного заявления.

Указанный договор был заключен в офертно-акцептной форме, подписан сторонами. Договор состоит из указанного заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, тарифов банка по карте и условий до говора. Доказательств расторжения, прекращения данного договора, внесения в него изменений суду представлено не было.

Как следует из названного заявления истца, подписанного ею собственноручно, что никем не оспаривается, лимит овердрафта, установленный банком истцу, составлял *** руб. Начало расчетного периода – 25 число каждого месяца. Начало платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 25 числа включительно.

Также в заявлении содержится отметка о том, что истец согласна быть застрахованным и выгодоприобретателем на условиях договора и памятки застрахованному: - подтверждает, что состояние ее здоровья полностью соответствует требованиям страховой компании; - поручает банку ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения ее расходов в связи с оплатой ее страховки. Данная отметка закреплена собственноручной подписью истца. Оснований сомневаться в том, что истец согласилась быть застрахованной и поручила банку списывать с ее счета сумму комиссии для оплаты страховки, судом не усматривается, доказательств, опровергающих указанное волеизъявление истцом не представлено.

Как следует из тарифов по банковскому продукту, с которыми истец была ознакомлена при заключении договора, что подтвердила своей подписью, процентная ставка по кредиту составила 44,9 % годовых (п. 3 тарифов).

Минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. и не более задолженности по договору (п. 7 тарифов).

Также тарифами предусмотрена ответственность заемщика в виде штрафов/пени за просрочку платежа: больше 1 календарного месяца – 500 руб.; 2-х календарных месяцев – 1 000 руб.; больше 3 и 4 календарных месяцев – 2 000 руб.; за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности по договору – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требований (п. 6 тарифов).

Как следует из условий договора, для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке (25-е число каждого месяца).

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком.

Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане. В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

Судом установлено, что ответчик выразила свое согласие быть застрахованной по Программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, дав поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить безакцептное списание суммы комиссии в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка.

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк», возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования производится ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным, составляет 0,77%.

Таким образом, суд находит достоверно установленным, что заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг.

До заключения договора банк, согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком. В Тарифах банк предоставил ответчику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора.

Факт ознакомления ответчика с тарифами и общими условиями, доведения информации до ответчика (потребителя) подтверждается собственной подписью ответчика в названном заявлении.

Также ответчик была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тарифах по банковскому продукту, с которыми она была ознакомлена, что подтвердила своей подписью.

Из материалов дела судом достоверно установлено, что в соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности под указанные проценты годовых.

Выпиской из реестров страховых взносов подтверждается факт перечисления истцом страховых взносов за ответчика в страховую компанию.

Вместе с тем, из обоснования иска следует и подтверждается материалами дела, в том числе, сведениями, указанными в выписке по счету на имя ответчика, что ответчик, воспользовавшись предоставленными ей банком кредитными денежными средствами, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

В соответствии с представленным истцом расчетом, задолженность ответчика по состоянию на 24.12.2018 перед банком, образовавшаяся за период с 05.06.2012 по 23.04.2016, составляет 120 821,39 руб., из которых: сумма основного долга – 93 177,04 руб.; сумма штрафов – 4 500 руб.; сумма страховых взносов и комиссий – 6 055,52 руб.; сумма процентов – 17 088,83 руб.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности ответчика по названному кредитному договору, данный расчет проверен судом, он является арифметически верным, в нем учтены все произведенные ответчиком платежи за весь период пользования кредитной картой, расчет произведен истцом исходя из условий договора. Доказательств, подтверждающих уплату суммы долга в большем размере и без просрочки, либо не уплату данных сумм по уважительным причинам, ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем суд находит, что при разрешении требований о взыскании с ответчика суммы штрафов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, имеются основания для применения положения ст. 333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание обстоятельства дела, с учетом того, что взыскание названных штрафов в размере 4 500 руб., по мнению суда, является несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства, суд считает возможным уменьшить сумму задолженности по уплате данных штрафов до 1 000 руб.

Таким образом, оценив исследованные в судебном заседании доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что в ходе судебного разбирательства установлено ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, суд находит исковые требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ответчика задолженности по договору об использовании карты № *** от 30.05.2012 по состоянию на 24.12.2018 за период с 05.06.2012 по 23.04.2016, подлежащими частичному удовлетворению. С ответчика в пользу истца необходимо взыскать задолженность по договору об использовании карты № 2123698847 от 30.05.2012 по состоянию на 24.12.2018 за период с 05.06.2012 по 23.04.2016 в размере 117 321,39 руб., из которых: сумма основного долга – 93 177,04 руб.; сумма штрафов – 1 000 руб.; сумма страховых взносов и комиссий – 6 055,52 руб.; сумма процентов – 17 088,83 руб.. В удовлетворении требований ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ответчика штрафов в размере 3 500 руб. истцу следует отказать.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Платежными поручениями № 19704 от 01.09.2017 и № 0078 от 21.12.2018 подтверждается уплата ООО «ХКФ Банк» государственной пошлины за подачу иска к Наумовой Е.В. в сумме 3 616,43 руб.

В связи с вышеизложенным, суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика уплаченной госпошлины в размере 3 616,43 руб., что соответствует цене иска. При этом уменьшение судом суммы штрафов по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не влияет на право истца на возмещение судебных расходов в полном объеме

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Наумовой Екатерины Владимировны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору об использовании карты № *** от 30.05.2012. по состоянию на 24.12.2018 г. за период с 05.06.2012 по 23.04.2016 в размере 117 321,39 рублей, в том числе: сумма основного долга – 93 177,04 рублей; сумма штрафов – 1 000 рублей; сумма страховых взносов и комиссий – 6 055,52 рублей; сумма процентов – 17 088,83 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 616,43 рублей.

В удовлетворении требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части взыскания с Наумовой Екатерины Владимировны штрафов в размере 3 500 рублей - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд Иркутской области в течение месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья               О.В. Орлова