Решение по делу № 2-10177/2015 от 23.10.2015

Дело № 2-10177/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Агранович Ю. Н.

при секретаре Синицкой Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре «17» ноября 2015 года гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Закирову Р.Ф., Закировой Н.В., Юшковой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Закирову Р.Ф., Закировой Н.В., Юшковой Е.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № ... от ** ** **. в размере ... руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб., расходов по оценке в сумме ... рублей, а также обращении взыскания на принадлежащие Закирову Р.Ф. объекты недвижимости – земельный участок, категории земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, общая площадь ... кв.м., адрес объекта: ..., кадастровый номер: ..., установив начальную продажную цену в размере ... рублей, а также индивидуальный жилой дом, назначение: жилое, 2-этажный, общая площадь – ... кв.м., инв. № ..., лит. ..., адрес объекта: ..., установив начальную продажную цену в размере ... рублей.

В обоснование иска указано, что обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов заемщиком исполняются ненадлежащим образом, за время действия кредитного договора заемщиком неоднократно допускались случаи выноса ссудной задолженности по кредиту на счета просроченной ссудной задолженности. Так, по состоянию на ** ** **. общая задолженность по кредитному договору составляет ... руб., где сумма основного долга по ссуде составляет ... руб., долг по процентам составляет ... руб., пени за проценты составляют ... руб., пени по кредиту составляют ... руб. За подачу настоящего иска банком была уплачена госпошлина в сумме ... руб. Для определения рыночной стоимости заложенного Закировым Р.Ф. имущества (земельный участок и индивидуальный жилой дом), банк обратился к ООО «...», по отчету которого стоимость объекта залога определена в размере ... рублей, за выполнение услуг по оценке оплачено ... руб.

В ходе рассмотрения дела представитель истца уточнил исковые требования в связи с частичным погашением долга и просил суд взыскать солидарно с ответчиков общую задолженность по кредитному договору в размере ... руб., где сумма основного долга по ссуде составляет ... руб., долг по процентам - ... руб., пени за проценты - ... руб., пени по кредиту - ... руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Юшкова Е.В. с иском не согласна.

Ответчики Закиров Р.Ф. и Закирова Н.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались судом надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

С учетом ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке участников процесса.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что между банком и Закировым Р.Ф. ** ** **. заключен кредитный договор № ... о предоставлении ипотечного кредита на индивидуальное строительство дома, расположенного по адресу: ..., согласно договора № ... на производство работ от ** ** **., сметы от ** ** **. на срок по ** ** **. Кредит был предоставлен в сумме ... рублей под ... % годовых.

Согласно кредитному договору от 22.09.2008г. (п.1.1.) заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п.1.1.).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости - земельный участок, категории земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, общая площадь ... кв.м., адрес объекта: ... кадастровый номер: ..., а также индивидуальный жилой дом, назначение: жилое, 2-этажный, общая площадь – ... кв.м., инв. № ..., лит. ..., адрес объекта: ...,

Также в обеспечение исполнения кредитных обязательств заемщика между истцом Закировой Н.В. и Юшковой Е.В. были заключены договоры поручительства № ... от ** ** **. и № ... от ** ** **. соответственно, по которому последние обязались отвечать перед кредитором за исполнение обязанностей Закирова Р.Ф. по кредитному договору ... от ** ** **., заключенному между банком и заемщиком.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными равными долями, не позднее 10 числа месяца следующего за платежным месяцем (п.4.1.); заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с взысканием задолженности по договору (п.4.12.); кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору (п.5.2.5.).

Кредитным договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.4.4).

В течение срока действия кредитного договора Закиров Р.Ф. неоднократно нарушал его условия, допуская просрочки по погашению ссудной задолженности.

По состоянию на ** ** **. общая задолженность по кредитному договору составляет ... руб., где сумма основного долга по ссуде - ... руб., долг по процентам - ... руб., пени за проценты - ... руб., пени по кредиту - ... руб.

В ходе рассмотрения дела представитель истца уменьшила сумму взыскиваемой задолженности в связи с частичным ее погашением и просила взыскать с ответчиков задолженность в сумме ... руб., где сумма основного долга по ссуде составляет ... руб., долг по процентам - ... руб., пени за проценты - ... руб., пени по кредиту - ... руб.

Как следует из вышеуказанного кредитного договора Закирову Р.Ф. были известны условия договора, а также последствия неисполнения обязательств.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Частью второй ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем» ГК РФ.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются, предоставить денежные средства) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом и в полном размере, предоставив заемщику ** ** **. кредит в размере ... руб., что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Ответчик Закиров Р.Ф. свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию вышеуказанной просроченной задолженности.

До настоящего времени, как указывает истец, сумма задолженности заемщиком не погашена.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью второй ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 309 ГК РФ гласит, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Ответственность поручителя предусмотрена ст. 363 ГК РФ. Согласно нормам указанной статьи, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно договоров поручительства № ... от ** ** **. и № ... от ** ** **. поручители обязались отвечать перед кредитором за исполнение Закировым Р.Ф. всех его обязательств перед кредитором по кредитному договору № ... от ** ** **. (п. 1.1).

В силу п. 1.2 договоров поручительства поручители ознакомлены со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

В соответствии со ст.ст. 12 ч. 1, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 68 ч. 1 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требовании или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, и оценив их в совокупности, суд находит исковые требования в части взыскания задолженности по кредиту обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном размере -... руб.

Как указано выше, кредит выдан на индивидуальное строительство дома, расположенного по адресу: ..., согласно договора № ... на производство работ от ** ** **., сметы от ** ** **. на срок по ** ** **. Обеспечением кредитных обязательств является залог (ипотека) объекта недвижимости - земельный участок, категории земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, общая площадь ... кв.м., адрес объекта: ..., кадастровый номер: ..., а также индивидуальный жилой дом, назначение: жилое, 2-этажный, общая площадь – ... кв.м., инв. № ..., лит. ..., адрес объекта: ...

Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В статье 349 ГК РФ указано, что взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

В силу ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Таким образом, поскольку исполнение обязательств заемщика обеспечено ее ипотекой, сумма требований залогодержателя превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательств, обеспеченных залогом, составляет более трех месяцев, то суд считает, что требования банка об обращении взыскания на предмет ипотеки обоснованны и подлежат удовлетворению.

Согласно положениям статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Частью 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 названного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу части 1 статьи 56 названного Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» заложенное имущество, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 названного Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

С целью определения рыночной стоимости объектов недвижимости банк обратился в ООО «...». Согласно отчета оценщика № ... рыночная стоимость объекта недвижимости составляет ... руб. (... рублей – земельный участок и ... рублей – индивидуальный жилой дом). За услуги оценки банком уплачено ... руб.

С учетом данных обстоятельств, при обращении взыскания на спорное заложенное имущество, суд принимает во внимание представленный стороной истца отчет ООО «...». Мотивированных возражений относительно данного отчета стороной ответчика не представлено. Следовательно, суд полагает возможным установить цену залога (начальную продажную) в размере ... рублей (земельный участок) и ... рублей (индивидуальный жилой дом). Заложенное имущество подлежит продаже с публичных торгов.

Доводы ответчиков о том, что требования об обращении взыскания на заложенное имущество не могут быть удовлетворены, поскольку это их единственное жилье, суд находит несостоятельными, поскольку заложенное имущество не входит в перечень имущества, указанного в ст. 446 ГПК РФ, на которое не может быть обращено взыскание.

Учитывая положения ст.ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца надлежит взыскать уплаченную им при подаче иска госпошлину в размере ... рублей и уплаченные расходы за оценку в сумме ... рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд    

РЕШИЛ:

Взыскать с солидарно с Закирова Р.Ф., Закировой Н.В., Юшковой Е.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № ... от ** ** **. в размере ... рубль ... копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно на объект недвижимости – земельный участок, принадлежащий Закирову Р.Ф., категории земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, общая площадь ... кв.м., адрес объекта: ..., кадастровый номер: ..., установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере ... рублей, реализовав указанное имущество путем продажи с публичных торгов.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно на объект недвижимости –индивидуальный жилой дом, принадлежащий Закирову Р.Ф., назначение: жилое, 2-этажный, общая площадь – ... кв.м., инв. № ..., лит. ..., адрес объекта: ..., установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере ... рублей, реализовав указанное имущество путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с Закирова Р.Ф. в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по оплате госпошлины в сумме ... рублей ... копейки, расходы по оценке в сумме ... рублей.

Взыскать с Закировой Н.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по оплате госпошлины в сумме ... рублей ... копейки.

Взыскать с Юшковой Е.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по оплате госпошлины в сумме ... рублей ... копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Агранович Ю.Н.