Решение от 19.02.2016 по делу № 2-624/2016 (2-4202/2015;) от 21.12.2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2016года                          <адрес>

Куйбышевский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Алсыковой Т.Д.

при секретаре <ФИО>4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по иску <ФИО>2 к ОАО «<ФИО>5» о признании недействительными условий кредитного договора, о признании незаконными действия банка о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, о снижении размера неустойки, о взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Истица <ФИО>2 в обоснование требований указала, что <дата> она заключила кредитный договор <номер> от <дата> с ОАО «<ФИО>6 » на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям указанного договора, ответчик открыл текущий счет в рублях, и обязался обслуживать его, предоставить кредит. Истица обязалась вернуть ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

<дата> она направила в адрес ответчика претензию о расторжении кредитного договора с указанием причин.

Считает, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащая выплате, и график погашения этой суммы. Так же не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения кредитного договора Истица не имела возможности внести изменения в условия, поскольку договор был типовым, условия в них были заранее определены банком в стандартных формах. В связи с чем, считает, что ее права были ущемлены при заключены стандартной формы договоров, что противоречит п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

На момент заключения договора Истица не имела возможности внести в него изменения, так как Договор является типовым, условия определены заранее.

В соответствии с п.4 Договора процентная ставка составляет 18 % годовых, однако полная стоимость кредита составляет 17,62%.

Банком нарушены Указания БР РФ <номер>-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», поскольку информация о полной стоимости кредита не была доведена до нее ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.

В соответствии с п.12 Договора за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в Графике, Банк имеет право уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых.

Полагает, что устанавливая такой размер пени, Банк злоупотребляет правом, установленная договором неустойка несоразмерна последствиям нарушенного ею обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании статьи 333 ГК просит ее уменьшить.

Полагает, что вина банка в причинении ей морального вреда является очевидной, поскольку Банком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий. Тот факт, что с оплаченных ею денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, свидетельствует о причинении ей значительных нравственных страданий, которые она оценивает в <данные изъяты> рублей.

Полагает, что сделка не соответствует требованиям ст. 168 ГК РФ.

Истица просит расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>; признать недействительными условия кредитного договора в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия в части несоблюдения Указаний ЦБР <номер>-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истица <ФИО>2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд на основании ч.5 ст.167, ст.233 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, представленные по делу доказательства, находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка)

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей в период заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений статьи 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей. Если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что следует из положений ст.421 ГК РФ. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ст.422 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от <дата> <номер>-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также в Указании Центрального Банка России от <дата> <номер>-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшем на момент заключения кредитного договора, согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Судом установлено, что <дата> между ОАО «<ФИО>7» и <ФИО>2 заключен Кредитный договор <номер>, согласно которому истице выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей, со ставкой 18 % годовых, полная стоимость кредита 49,37%, на срок до <дата>.

Из Графика погашения платежей, являющегося неотъемлемой частью договора, следует, что Ответчиком указана полная стоимость кредита в размере <данные изъяты> копеек, из которых – основной долг <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом- <данные изъяты> копеек.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что доводы истицы о не доведении до нее до подписания и после подписания информации о полной стоимости кредита не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства и противоречат фактическим обстоятельствам дела.

Кроме того, заемщик располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

По указанной же причине нельзя признать незаконными действия банка в части несоблюдения Указаний ЦБР <номер>-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита.

Доводы Истицы о том, что установление пени за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в сумме 20% годовых, является злоупотребление правом со стороны банка, суд находит несостоятельными.

Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (ст. 10 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 404 ГК РФ суд вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Таким образом, по смыслу вышеприведенных правовых норм неустойка, установленная кредитным договором при отсутствии злоупотребления правом со стороны кредитора, может быть уменьшена судом, только в случае очевидной несоразмерности суммы подлежащей взысканию с должника неустойки последствиям нарушенных им обязательств, то есть размер неустойки превышает либо сопоставим с размером задолженности должника подлежащей выплате кредитору без учета самой неустойки.

Давая оценку оспариваемому условиям договора, суд не усматривает злоупотребления правом со стороны Банка при установлении в договоре условия об уплате заемщиком неустойки, доводы истца носят голословный характер и допустимыми доказательствами не подтверждены.

Действующим законодательством не предусмотрена возможность освобождения должника по кредитному договору от уплаты неустоек установленных данным договором, в отсутствие признаков злоупотребления правом кредитором, а таких обстоятельств в ходе рассмотрения настоящего дела судом не установлено.

Согласно требованиям, изложенным в иске, с ответчика надлежит взыскать компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из указанных норм права, компенсация морального вреда взыскивается с ответчика при наличии его вины как исполнителя услуг.

Поскольку судом не установлено нарушений прав и законных интересов истца, не установлено нарушений банком прав истца как потребителя, то требования истца о взыскании компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат.

Рассматривая требование Истицы о расторжении договора, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.2 ст.450 ГК РФ).

Из смысла п.1, 2 ст.250 ГК РФ следует, что расторгнуть можно лишь частично или полностью неисполненный договор.

Поскольку судом не установлено предусмотренных законом оснований для расторжения спорного договора, данное требование истца так же удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░>2 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «<░░░>8» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ <░░░░> ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>-░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 333 ░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░░░ ░░ «____________________» ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░> <░░░░░> ░░ ░░░░ <░░░>2 ░ ░░░ «<░░░>9» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░/░                  <░░░>4