Решение по делу № 33-8330/2023 от 24.10.2023

№ 33-8330/2023

№ 2-39/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 декабря 2023 года г. Оренбург

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе: председательствующего судьи Юнусова Д.И.,

судей областного суда Кравцовой Е.А., Судак О.Н.,

при секретаре Герасимовой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» к Нефедову Григорию Николаевичу о признании договора страхования недействительным, применения последствий недействительности сделки, по апелляционной жалобе Нефедова Григория Николаевича на решение Акбулакского районного суда Оренбургской области от 20июня 2023 года,

Заслушав доклад судьи Юнусова Д.И., пояснения представителя ответчика Зинченко Г.А., судебная коллегия

установила:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с иском к Нефедову Г.Н. о признании договора страхования недействительным, применения последствий недействительности сделки. В обоснование заявленных требований указано, что (дата) между Нефедовым Г.Н. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни № Стороны согласовали все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования. Между тем, истцу стало известно, что при заключении договора страхования ответчик не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что являлось его обязанностью. В адрес истца поступили медицинские документы, из которых следует, что до заключения договора страхования, страхователь (дата) обращался за медицинской помощью с диагнозом ***. Таким образом, на момент заключения договора страхования у ответчика имелись заболевания, о которых не было известно истцу. Истец просил суд признать недействительным договор страхования № заключенный между страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Применить последствия недействительности сделки к договору страхования № который заключен между страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Решением Акбулакского районного суда Оренбургской области от 20 июня 2023 года исковые требования удовлетворены. Суд постановил: признать недействительным договор страхования № от (дата), заключенный между Нефедовым Г.Н. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Применить последствия недействительности сделки к договору страхования № от (дата), заключенному между Нефедовым Г.Н. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В апелляционной жалобе Нефедов Г.Н. просил решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика Зинченко Г.А., действующая на основании доверенности, доводы жалобы поддержала.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, об уважительных причинах неявки суд не уведомляли.

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц.

Изучив материалы дела, заслушав пояснения участвующих в деле лиц, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, установленных ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что (дата) между ПАО «Сбербанк» и Нефедовым Г.Н. заключен кредитный договор «Приобретение готового жилья» № от (дата) Из п. 9 договора, следует, что предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.

(дата) между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Нефедовым Г.Н. был заключен договор страхования жизни №, срок договора страхования с (дата) по (дата).

(дата) между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Нефедовым Г.Н. был заключен договор страхования жизни №, срок договора страхования с (дата) по (дата).

Из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от (дата) следует, что между Нефедовым Г.Н. и Страховщиком (в рамках кредитного договора №) был заключен договор страхования жизни серии № № от (дата), указанный договор, расторгнут (дата) Заключен договор страхования № от (дата)- Защищенный заемщик, застрахованным лицом до данному договору является Нефедов Г.Н. Полис страхования был полностью и своевременно оплачен со стороны Страхователя.

Установлено, что задолженность по кредитному договору № от (дата) погашена, что подтверждается справкой ПАО Сбербанк от (дата), погашение задолженности было выполнено страховой компанией.

Из материалов дела следует, что (дата) Нефедов Г.Н. обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования серии № от (дата), заявление принято Поволжским банком доп.офис №.

Из представленной справки-расчета № от (дата) следует, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в связи с наступлением страхового случая, страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору от (дата), заключенного с Нефедовым Г.Н. перечислило на ссудный счет №.

Суд указал, что истец страховой полис серии № от (дата) в материалы дела не представил.

Между тем из Правил страхования № 0050.СЖ.01.00 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» следует, страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное Правилами страхования и Договором страхования, с наступлением которого у Страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

В рамках действия настоящих Правил договор страхования заключается на стандартных условиях в отношении лиц, которые не относятся к лицам, перенесшим инсульт (п. 2.6.2).

Из представленной выписки из медицинской карты стационарного больного № и направления на медико- социальную экспертизу медицинской организацией № от (дата) следует, что Нефедов Г.Н. обращался за медицинской помощью в связи с последствиями геморрагического инсульта от (дата).

Разрешая заявленные требования, суд пришел к выводу о том, что заключенный между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и Нефедовым Г.Н. договор страхования жизни и здоровья является недействительной сделкой, поскольку при его заключении Нефедов Г.Н. сообщил страхователю заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, что имело существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, несмотря на то, что указанные обстоятельства достоверно были известны ему.

При этом, суд указал, что принял во внимание показания ответчика о том, что указанный договор им не заключался, от его имени договор заключала его мать, поскольку он в данный период времени находился на лечении, а по смыслу статей 160, 168 ГК РФ наличие в договоре поддельной подписи одного из участников при том, что в нем присутствует все существенные условия, свидетельствует о недействительности договора, как сфальсифицированного документа.

С решением суда, не согласился ответчик Нефедов Г.Н., в апелляционной жалобе указывает, что после заключения договора ипотеки, он ежегодно оформляет договор страхования, так было и (дата). До этого договор страхования был заключен в 2021 году и оплачен (дата). Во время действия указанного договора страхования с ним произошел страховой случай, в связи с чем (дата) он обратился в медицинское учреждение, где был выставлен геморрагический инсульт. Т.е. для сотрудников страховой компании момент наступления страхового случая это (дата) о чем банк был предупрежден и тем не менее заключил с ним договор страхования в 2022 году.

Давая оценку указанным доводам, судебная коллегия приходит к выводу о том, что они заслуживают внимания в связи со следующим.

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

Согласно ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как следует из п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

На основании п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно абзацу 2 пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Кодекса.

Истец, обращаясь в суд указывают, что между сторонами при заключении договора страхования (дата) были согласованы все существенные условия договора, в том числе обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. При заключении договора страхования Страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица. В соответствии с данной декларацией, страхователь подтвердил, что у него не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня.

Юридически значимыми обстоятельствами для рассмотрения данного спора является установление периодов страхования и условия данного страхования. На неоднократные запросы суда первой инстанции, суда апелляционной инстанции, страховой компанией суду не были представлены сведения о периодах страхования ответчика с даты заключения кредитного договора, на основании каких правил выполнялось страхование и датах заключения договоров страхования.

Судебная коллегия приходит к выводу о необходимости определения периодов страхования и условий страхования исходя из имеющихся в общем доступе сведений, ввиду не представления страховой компанией запрошенных сведений.

Как следует из сведений, размещенных на официальном сайте страховой компании, заключение договоров страхования с ответчиком производилось в соответствии с Правилами страхования № 0024.СЖ.01.00 действующими с (дата) и Правилами страхования № 00.50 СЖ.01.00, действующими с (дата).

Полисы страхования с 2016 года были представлены суду ответчиком частично.

В соответствии с правилами страхования № 0024.СЖ.01.00 от 2016 года, п. 2.6 следует, что в рамках действия настоящих Правил Договор страхования заключается на стандартных условиях в отношении лиц, которые не относятся к нижеследующей категории: 2.6.2 Лица, перенесшие инсульт, инфаркт миокарда.

Согласно определений указанных в правилах страхования № 0024.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 29.06.2017 года № 03-01-01-01/066 (период действия с (дата) по (дата)), период непрерывного страхования – период времени, в течение которого в отношении Застрахованного лица осуществляется непрерывное страхование путем последовательного заключения Страховщиком со Страхователем Договоров страхования на основании настоящих Правил, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или «Условий страхования жизни «Защищенный заемщик». Датой начала первого Периода непрерывного страхования является дата оплаты страховой премии по первому Договору страхования, оформленному в отношении Застрахованного лица на основании настоящих Правил, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик». Период страхования по последовательно заключаемым договорам страхования в отношении Застрахованного лица является непрерывным, если период времени между датой окончания срока действия предыдущего Договора страхования и датой оплаты страховой премии по следующему за ним Договору страхования, оформленных в отношении Застрахованного лица, не превышает 90 (девяносто) календарных дней. В случае, если указанный период времени превышает 90 дней, то дата оплаты страховой премии по Договору страхования, оформленному в отношении застрахованного лица по истечении указанного девяностодневного периода, признается датой начала нового Периода непрерывного страхования.

Аналогичные определения содержатся в Правилах страхования 0024.СЖ.01.00, в период действия с (дата) по (дата), в Правилах страхования 0024.СЖ.01.00 в период действия с (дата) по (дата), в Правилах страхования 0024.СЖ.01.00 в период действия с (дата) по настоящее время.

Согласно страховым полисам серия № от (дата) срок действия договора страхования с (дата) по (дата) и Правилам страхования №0024.СЖ.01.00, страховому полису серия № от (дата) срок действия договора с (дата) по (дата) и правилам страхования №0024.СЖ.01.00, понятие периода непрерывного страхования указано таким же образом.

Как следует из материалов дела, (дата) между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ответчиком Нефедовым Г.Н. заключен договор страхования жизни №, срок договора страхования с (дата) по (дата).

Также (дата) между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Нефедовым Г.Н. был заключен договор страхования жизни №, срок договора страхования с (дата) по (дата).

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что между Нефедовым Г.Н. и Страховщиком (в рамках кредитного договора №) был заключен договор страхования жизни серии № от (дата), «Защищенный заемщик» указанный договор, расторгнут (дата)

Заключен договор страхования № от (дата)- Защищенный заемщик, застрахованным лицом по данному договору является Нефедов Г.Н.

Датой начала первого периода непрерывного страхования является дата оплаты страховой премии в №, вместе с тем, поскольку страховой компанией не были представлены сведения о заключенных с № договоров страхования, судебная коллегия берет за основу начало первого периода дату оплаты страховой премии (дата) в сумме 4 274 рубля по первому договору страхования, оформленному в отношении застрахованного лица на основании Правил страхования № 0024.СЖ.01.00, датой следующего непрерывного страхования является дата оплаты страховой премии (дата) в сумме 4 276,95 рублей на основании Правил страхования № 0024.СЖ.01.00, датой следующего непрерывного страхования является дата оплаты страховой премии (дата) в сумме 3 135,06 рублей по договору страхования от (дата), который расторгнут (дата) и (дата) заключен новый договор.

Из искового заявления, следует, что договор страхования от (дата) был заключен на основании Правил страхования № 0050.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» № Пр/225-1 от (дата).

В представленном ответчиком страховом полисе от (дата) также отражено понятие периода непрерывного страхования.

В памятке к страховому полису и образце страхового полиса, заключаемого на основании Правил страхования № 0050.СЖ.01.00, также имеется сноска о разъяснении периода непрерывного страхования. Так данным периодом является период времени, в течение которого в отношении Застрахованного лица последовательно заключаются Договоры страхования на основании Правил страхования № 0024.СЖ.01.00 или Правил страхования № 0050.СЖ.01.00, при этом, период времени между датой окончания срока действия предыдущего Договора страхования и датой начала срока действия, следующего за ним Договора не превышает 90 календарных дней, то дата начала срока действия Договора страхования оформленного в отношении Застрахованного лица по истечении указанного девяностодневного периода, признается датой начала нового Периода непрерывного страхования. Датой начала первого Периода непрерывного страхования является дата начала срока действия первого Договора страхования, оформленного в отношении Застрахованного лица на основании вышеуказанных Правил страхования.

В разделе 5 декларация страхователя (страховой полис (договор страхования жизни) указано, заключая Договор страхования и оплачивая первый страховой взнос, Страхователь/застрахованное лицо подтверждает, что на дату оплаты первого страхового взноса, а также до даты начала первого или нового Периода непрерывного страхования не является инвалидом 1-ой, 2-ой или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: ***

Нефедов Г.Н. обращался за медицинской помощью в связи с последствиями *** от (дата) Ответчику было выдано направление на медико-социальную экспертизу(дата). Из акта № 918.79.77/2022 следует, что решением комиссии специалистов, ответчику установлена 1 группа инвалидности. (дата) Нефедов Г.Н. обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая.

Справкой-расчетом от (дата), подтверждается, что в связи с наступлением страхового случая с заемщиком, по состоянию на дату наступления страхового случая (дата), остаток задолженности по кредиту составляет 316 601,96 рублей. Страховое возмещение было перечислено в Банк страховой компанией в полном объеме, вместе с тем, страховая компания в ответах ответчику отказывает в страховом возмещении и информирует, что страховая компания обратится в суд с исковым заявлением о признании договора страхования недействительным.

Поскольку ответчик производил страхование жизни и здоровья начиная с № а документально подтверждено страхование с 2019 года, период страхования по последовательно заключаемым договорам страхования в отношении застрахованного лица Нефедова Г.Н. является непрерывным, положения вновь заключенного договора страхования в полной мере соответствовали условиям предыдущего договора страхования: о застрахованном лице; о страховых случаях; о размере страховой суммы. Равным образом, указанный договор страхования содержал аналогичные положения о периоде непрерывного страхования. Договор страхования от 2021 года не был пролонгирован и был расторгнут страховой компанией (дата), а оспариваемый договор был заключен (дата), следовательно предусмотренный Правилами страхования 90-дневный срок пропущен не был. В данном случае между страховой компанией и ответчиком Нефедовым Г.Н. имели место правоотношения по непрерывному страхованию.

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Таким образом, в обязанность суда входит определение значимых по делу обстоятельств, а также установление того, какие средства доказывания могут подтвердить или опровергнуть факты, входящие в предмет доказывания.

Анализируя вышеуказанные договоры, Правила страхования, судебная коллегия приходит к выводу о том, что период страхования договоров является непрерывным, расторжение предыдущего договора было в 2022 году, заключение следующего было также в 2022 году и не превышало 90 календарных дней между ними, что свидетельствует о том, что ответчик Нефедов Г.Н. при обращении впервые в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в 2016 году, а документально подтверждено в 2019 году, заключая договор страхования жизни и здоровья не имел заболевания и сообщил страховщику достоверные сведения о состоянии своего здоровья, вместе с тем, *** Нефедов Г.Н. перенес в 2021 году.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о непрерывности срока действия договоров страхования, заключенных между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Нефедовым Г.Н., с учетом действительной воли последнего продолжать договорные отношения с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», не допуская при этом перерывов в страховании, будучи обязанным в силу условий кредитного договора страховать свою жизнь и здоровье, в связи с чем договор страхования между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Нефедовым Г.Н., заключенный (дата) не может быть признан недействительным, по указанным истцом основаниям. При его заключении Нефедов Г.Н. не сообщил о состоянии своего здоровья, указав, что у него не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня, при его наличии в 2021 году, вместе с тем, это обстоятельство в данном случае не может выступать безусловным основанием для признания договора страхования от (дата) недействительным, поскольку период страхования у ответчика является непрерывным начиная с 2016 года, либо документально подтвержденный с 2019 года, а на эту дату-2016 (2019) год, ответчик таковых заболеваний не имел. Заболевание Нефедова Г.Н. произошло в период непрерывного страхования в 2021 году, а страховой случай наступил в 2022 году, также в период непрерывного страхования, в силу чего, оснований для признания договора страхования от (дата) по доводам истца не имеется. При этом судебная коллегия также исходит из того, что страховая компания в 2022 году признала наличие страхового случая, произвела выплату страхового возмещения вместе с тем, обратилась с иском о признании договора страхования недействительным. Надлежащих, бесспорных доказательств того, что данный договор был подписан не ответчиком, а его матерью, как указал суд первой инстанции, суду представлено не было, в силу чего указанные выводы суда первой инстанции являются неверными.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для признания договора страхования недействительным и применении последствий недействительной сделки не имелось, в силу чего решение суда подлежит отмене, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Акбулакского районного суда Оренбургской области от 20июня 2023 года отменить, вынести новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование».

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 21.12.2023 года.