Решение от 28.11.2013 по делу № 11-53/2013 от 23.10.2013

№ 11-53/13

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е (вступило в законную силу)

Черновский районный суд г. Читы в составе:

председательствующего судьи Куклиной И.В.,

при секретаре Марий О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, 28 ноября 2013 года, в городе Чите, в помещении суда гражданское дело по иску Забайкальской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Правовед» в защиту интересов Горковенко Л.М. к ОАО КБ «Пойдем» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных сумм,

По апелляционной жалобе Забайкальской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Правовед» в защиту интересов Горковенко Л.М.

На решение мирового судьи судебного участка № 10 Черновского района г. Читы от 01 августа 2013 года, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований Забайкальской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Правовед» в защиту интересов Горковенко Л.М. к ОАО КБ «Пойдем» о признании недействительным условия кредитного договора №, заключенного между Горковенко Л.М. и ОАО КБ «Пойдем» в части возложения обязанности по уплате комисси по страховке, взыскании незаконно удержанных денежные средств в размере 9 474 руб. 30 коп., пени в размере 5 684 руб. 58 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 111 руб. 65 коп., о наложении штрафа отказать.

у с т а н о в и л :

Забайкальская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Правовед» обратилась в суд в защиту интересов Горковенко Л.М. к ОАО КБ «Пойдем» о признании условий договора недействительными и взыскании денежных средств, ссылаясь на следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между Горковенко Л.М. и ОАО КБ «Пойдем» заключен договор № о предоставлении потребительского кредита на сумму 159 500 рублей. Условиями договора предусмотрена страховка в размере 9 474 руб. 30 коп.

Просит суд признать недействительным условия кредитного договора №, заключенного между Горковенко Л.М. и ОАО КБ «Пойдем» в части возложения обязанности оплаты комиссии за подключение к программе страхования, взыскать незаконно удержанные денежные средства в размере 9 474 руб. 30 коп., пени в размере 5 684 руб. 58 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 111 руб. 65 коп., наложить штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50 % от которого взыскать в пользу Забайкальской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Правовед».

Мировым судьей судебного участка № 10 Черновского района г. Читы постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Забайкальская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Правовед» не согласна с вынесенным решением, так как Горковенко Л.М. своего согласия на подключение к программе добровольного страхования не выражала. Заявление на страхование было ей подписано, поскольку положения кредитного договора напрямую обусловлены приобретением услуг Банка по подключению к Программе страхования. Форма договора не предусматривает возможности указать иную страховую компанию. Доказательств того, что денежная сумма, уплаченная за подключение к программе страхования перечислена в пользу страховой компании.

Истец Горковенко Л.м. в судебном заседании доводы жалобы поддержала в полном объеме, дополнительно пояснила, что в банке ей сказали, что если она не согласится на страхование, то кредит ей не выдадут. О том, что ей снизили процентную ставку по кредиту, при заключении договора страхования, ей не сказали.

Представитель Забайкальской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Правовед» в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ОАО КБ «Пойдем» в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Из представленных возражений на апелляционную жалобу следует, что программы кредитования в банке содержат различные условия предоставления кредитов, как с условием о страховании, так и без такового. Горковенко Л.М. ознакомилась с правилами кредитования, подписав собственноручно заявление о предоставлении кредита с условием о страховании. Банк предлагает клиенту застраховаться в страховой компании «Авива», однако если заемщик выражает согласие застраховаться в другой страховой компании, банк принимает условия клиента.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения истца Горковенко Л.М., суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 ст. 16 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как установлено в судебном заседании, между Горковенко Л.М. и ОАО КБ «Пойдем» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 159 500 рублей (л.д. 12-16).

Согласно условий кредитного договора, перед заключением кредитного договора клиенту предоставлен выбор заключения кредитного договора со страхованием или без страхования. Также Горковенко Л.М. после заключения договора страхования выдан страховой полис (л.д. 16).

Страховщиком по данному договору является ЗАО СК «Авива».

Выгодоприобретателем по договору страхования является банк, при этом объектом страхования является имущественный интерес страхователя (выгодопроиобретателя), связанный с жизнью и здоровьем застрахованного.

Согласно заявления Горковенко Л.М., последняя дала свое согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, оплата за которую составила 9 474 руб. 30 коп., при этом подтвердила свое согласие при подписании страхового полиса. Каких-либо доказательств того, что выдача кредита осуществлялась только при наличии страхования жизни и здоровья заемщика истцом не представлено. Условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика кредитный договор не содержит, наоборот в условиях указано о возможности выбора между заключением договора со страхованием и без такового.

Кроме того, согласно программе кредитования физических лиц при наличии страховки клиенту предоставляется сниженная ставка по кредиту (л.д. 74).

Таким образом, учитывая, что истцу Горковенко Л.М. была предоставлена возможность заключения либо отказа в осуществлении страхования, добровольное согласие на подключение к Программе добровольного страхования заемщик выразила в договоре. С предложенной кредитором страховой компанией была согласна, что подтверждается ее подписью в страховом полисе, в связи с чем, довод истца о том, что ей не был предоставлен выбор страховых компаний, суд находит несостоятельным. Доказательств того, что условия кредитного договора содержат условия о страховании, а также что услуга по страхованию является навязанной ответчиком и без заключения договора страхования предоставление услуги по кредитованию невозможно истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что все обстоятельства дела мировым судьей исследованы объективно и в полном объеме, в результате чего, обоснованно принято решение об отказе в удовлетворении исковых требований Забайкальской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Правовед», действующей в интересах Горковенко Л.М. к ОАО КБ «Пойдем» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, наложении штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 328 - 329 ГПК РФ, суд

определил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 10 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░ ░░ 01.08.2013 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░» – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░