Решение по делу № 2-1193/2014 от 20.08.2014

     К делу № 2-1193/14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Гулькевичи                                                                                                  26 сентября 2014 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего            - Бочко И.А.,

при секретаре                              - Орловой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества Банк «Открытие» к Полянской Т.В., Полянскому Р.И. о взыскании задолженности по договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам и просит взыскать с них солидарно в свою пользу задолженность по Кредитному договору № от 14 июля 2011 года по состоянию на 06 августа 2014 года в размере 2319382,63 рубля, в том числе: просроченная ссудная задолженность 2242290,63 рубля, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом 67050,42 рубля, пени за несвоевременную уплату процентов 821,72 рубля, пени за несвоевременную уплату основного долга 9219,86 рубля; расторгнуть кредитный договор № от 14 июля 2011 года; обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок площадью 1258 кв.м, жилой дом, общей площадью 124,9 кв.м, гараж, общей площадью 27,9 кв.м, сарай 5,0 кв.м, расположенные по <адрес>; определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3834400 рублей; взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины 19796,91 рубля.

Свои требования истец обосновал тем, что 14 июля 2011 года между Коммерческим Банком «ГЕНБАНК» и Полянской Т.В. И Полянским Р.И. заключен кредитный договор №, в соответствии с п.п. 1.1, 2.1 ответчикам предоставлен кредит в сумме 2310000 рублей сроком на 240 месяцев с процентной ставкой 17,5% годовых, размер ежемесячного платежа составляет 46761 рубль. Согласно п. 1.3 кредит предоставлен для целевого использования - приобретения в собственность ответчиков жилого дома с земельным участком по <адрес> <адрес>. В соответствии с п. 1.4 договора обеспечением исполнения обязательств по договору является ипотека указанного имущества, возникшая в силу закона и удостоверенная закладной. В результате перехода права по Закладной право на получение исполнения по кредитному договору и право залога возникло у истца. В соответствии с п. 3.5 кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов и суммы в счет возврата кредита. Порядок, суммы и сроки уплаты ежемесячных платежей указаны в графике платежей. Заемщики ненадлежащим образом выполняли свои обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. В силу п.п. 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и начисленных за пользование кредитом процентов заемщики уплачивают неустойку в виде пени 0,1% от подлежащей уплате суммы. Банк имеет право потребовать расторжения кредитного договора, а также полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств, в том числе просрочке очередного ежемесячного платежа на срок более 30 календарных дней, либо при допущении просрочек более 3 раз в течение 12 месяцев. Сумма задолженности ответчиков по состоянию на 06 августа 2014 года составляет 2319382,63 рубля, в том числе: просроченная ссудная задолженность 2242290,63 рубля, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом 67050,42 рубля, пени за несвоевременную уплату процентов 821,72 рубля, пени за несвоевременную уплату основного долга 9219,86 рубля. Согласно отчету № 3514/3-07/14 от 30 июля 2014 года рыночная стоимость заложенного имущества составляет 4793000 рубля, на основании п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеки начальная продажная цена должна быть установлена в размере 80% от указанной рыночной стоимости, то есть 3834400 рублей. Ответчиком существенно нарушаются условия договора, в связи с чем на основании ст. 450 ГК РФ истец вправе требовать расторжения договора.

В судебное заседание, стороны, надлежаще уведомленные о месте и времени разбирательства, не явились. Представитель истца в своем заявлении дело просил рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддержал. Ответчики возражений, отзывов на иск не представили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.

Суд, изучив материалы дела, находит, что требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 14 июля 2011 года между Коммерческим Банком «ГЕНБАНК» (общество с ограниченной ответственностью), с одной стороны, и Полянской Т.В. и Полянским Р.И., с другой стороны, был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщикам был предоставлен кредит в сумме 2310000 рублей на срок 240 месяцев под 17,5 % годовых с ежемесячным погашением части кредита и уплаты процентов за пользование им равными платежами по 27937 рублей.

Кредит предоставлен для целевого использования: приобретения в общую совместную собственность заемщиков жилого дома, гаража, сарая, земельного участка, расположенных по <адрес>.

Банком обязательства по предоставлению кредита согласно п.п. 1.1, 2.3 кредитного договора выполнены: денежные средства в сумме 2310000 рублей перечислены 26 июля 2011 года на счет Полянской Т.В. в филиале КБ «ГЕНБАНК» (ООО) в г. Ростов-на-Дону №, что подтверждается банковским ордером № от 26 июля 2011 года.

В соответствии с п.1.4 кредитного договора исполнение обязательств по нему обеспечивается ипотекой (залогом объекта недвижимости) в силу закона.

В соответствии со ст. 77 «Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» квартира, приобретенная полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, предоставленных на приобретение квартиры, считается находящейся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом. Залогодержателем по данному залогу является банк. К залогу земельного участка с расположенными на нем объектами недвижимости, по <адрес>, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Право собственности ответчиков на жилой дом, гараж, сарай и земельный участок зарегистрировано 21 июля 2011 года, что подтверждается копиями свидетельств о государственной регистрации прав серия 23-АК № 064961,064962 от 22 июля 2011 года, выпиской из ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним от 23 июля 2007 года № 15/034/2007-433.

В силу ст.ст. 64.1, 77 ФЗ «Об ипотеке» право залогодержателя на приобретенную ответчиком квартиру возникло у КБ «ГЕНБАНК» (ООО).

В соответствии со ст. 13 ФЗ «Об ипотеке» права залогодержателя подтверждаются закладной.

На основании ст. 48 ФЗ «Об ипотеке» возможна передача прав по закладной путем заключения сделки в простой письменной форме. При передаче прав по закладной лицо, передающее право, производит на закладной отметку о новом владельце. Передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

По закладной на дом, земельный участок, гараж, сарай по <адрес>, залогодателями по которой выступают Полянская Т.В. и Полянский Р.И., ипотекой обеспечено исполнение кредитного договора № от 14 июля 2011 года на сумму 2310000 рублей, первоначальным залогодержателем выступает КБ «ГЕНБАНК» (ООО).

Согласно отметке о смене владельца права по закладной на основании договора купли-продажи закладных № от 25 августа 2011 года переданы 25 августа 2011 года ОАО «Кубанское ипотечное агентство».

26 августа 2011 года права по закладной на основании договора купли-продажи № от 31 августа 2010 года ОАО «Кубанское ипотечное агентство» передало ОАО Банк «Открытие».

Таким образом, к истцу перешли права кредитора, а, соответственно, право требовать от ответчиков исполнения обязательств по кредитному договору № от 14 июля 2011 года.

За период пользования кредитом ответчики Полянская Т.В. И Полянский Р.И. производили платежи по возврату кредита и уплате процентов с нарушением сроков, что подтверждается выпиской с лицевого счет заемщика. По состоянию на 06 августа 2014 года задолженность Ответчиков составляет 2242290,63 рубля, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом 67050,42 рубля, пени за несвоевременную уплату процентов 821,72 рубля, пени за несвоевременную уплату основного долга 9219,86 рубля.

Ответчикам были направлены требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанные требования Ответчиками не исполнено.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в нем.

В соответствии с ч.1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости обязательства, то есть созаемщики Полянская Т.В. и Полянский Р.И. являются солидарными должниками истца.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этой главы и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Применительно к условиям кредитного договора № от 14 июля 2011 года надлежащим и своевременным будет такое исполнение обязательств, когда погашение кредита производится в установленные сроки - ежемесячно, равными долями по 27937 рублей.

Поскольку должники не исполняют своих обязательств, предусмотренных кредитным договором, с них солидарно в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 2 319 382,63 руб. по кредитному договору № от 14 июля 2011 года. Расчет истцом произведен по условиям кредитного договора правильно.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого помещения, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии со ст. ст. 348, 349 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, взыскание может быть обращено на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора), при этом требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Согласно ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя по взысканию.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. В случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

В соответствии со ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд в силу ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке» должен определить и указать: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно отчету об оценке № 3514/3-07/14 от 30 июля 2014 года рыночная стоимость недвижимого имущества по <адрес> составляет 4793000 рубля, в том числе: жилого дома — 3138456 рублей, гаража 701064 рубля, сарая 125639 рублей, земельного участка 828000 рублей.

Истцом заявлено требование об установлении начальной продажной цены в размере 80% от установленной отчетом рыночной стоимости имущества.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Каких-либо предложений, возражений ответчиком по цене квартиры не представлено. Учитывая положения ст. 54 ФЗ об ипотеке суд полагает необходимым установить начальную продажную цену имущества в размере 3834400 рублей. Установление указанной экспертом стоимости в качестве первоначальной будет соответствовать интересам сторон: истца – в части погашения за счет заложенного имущества долга и расходов, связанных с его взысканием, для ответчика – в части минимизации неблагоприятных последствий, связанных с ненадлежащим исполнением договора.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Нарушения, допущенные заемщиками Полянской Т.В. и Полянским Р.И., являются значительными, поскольку ненадлежащее исполнение заемщиками обязанности по своевременному возврату суммы кредита и процентов на него ставит под угрозу возврат кредитных ресурсов истца, для которого кредитование является основным видом уставной деятельности.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Требования истца удовлетворены в полном объеме, поэтому взысканию с ответчиков солидарно подлежат расходы истца по оплате госпошлины в размере 19796,91 рубля, исчисленном по правилам статьи 333.19 НК РФ.

В силу ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке» судебные расходы залогодержателя, а также расходы по реализации возмещаются из стоимости заложенного имущества.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                                  РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества Банк «Открытие» к Полянской Т.В., Полянскому Р.И. о взыскании задолженности по договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 14 июля 2011 года между Коммерческим Банком «ГЕНБАНК» (общество с ограниченной ответственностью), с одной стороны, и Полянской Т.В. и Полянским Р.И., с другой стороны.

Взыскать с Полянской Т.В. и Полянского Р.И. солидарно в пользу Открытого акционерного общества Банк «Открытие» в возмещение задолженности по кредитному договору № от 14 июля 2011 года по состоянию на 06 августа 2014 года 2 319 382,63 рубля, в том числе: просроченная ссудная задолженность 2 242 290,63 рубля, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом 67 050,42 рубля, пени за несвоевременную уплату процентов 821,72 рубля, пени за несвоевременную уплату основного долга 9 219,86 рубля; взыскать в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 19 796,91 рубля.

Обратить взыскание по настоящему решению на жилой дом общей площадью 124,9 кв.м, гараж площадью 27,9 кв.м, сарай площадью 5,0 кв.м, земельный участок площадью 1258 кв.м, расположенные по <адрес>

Определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость недвижимого имущества в сумме 3 834 400 рублей, в том числе: жилого дома — 3 138 456 рублей, гаража 701 064 рубля, сарая 125 639 рублей, земельного участка 828 000 рублей.

Определить, что из стоимости заложенного имущества подлежат оплате Открытому акционерному обществу Банк «Открытие» следующие суммы:

просроченная ссудная задолженность 2 242 290,63 рубля,

задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом 67 050,42 рубля,

пени за несвоевременную уплату процентов 821,72 рубля,

пени за несвоевременную уплату основного долга 9 219,86 рубля;

- судебные расходы по уплате государственной пошлины 19 796,91 рубля;

- расходы по реализации заложенного имущества.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения.

                                       Председательствующий