Решение по делу № 33-502/2024 от 16.01.2024

ЛИПЕЦКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Судья Пирогова М.В. Дело № 2-1097/2023 (УИД 48RS0018-01-2023-001326-93)

Докладчик Варнавская Э.А. Дело № 33-502/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 марта 2024 года г. Липецк

Судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего Москалевой Е.В.,

судей Варнавской Э.А. и Коровкиной А.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Косиновым С.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Небогина Александра Викторовича на решение Усманского районного суда Липецкой области от 16 ноября 2023 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Небогина Александра Викторовича к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании недоплаченной части страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа отказать».

Заслушав доклад судьи Варнавской Э.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Небогин А.В. обратился с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании недоплаченной части страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование своих требований ссылался на то, что 11.04.2023 в результате пожара пострадал принадлежащий ему жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>. Данный жилой дом был застрахован путем присоединении истца к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования от 24.12.2021 в рамках договора коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». 21.06.2023 истцу выплачено страховое возмещение в размере 1392 305,72 руб.

Истец не согласен с размером выплаченного страхового возмещения, полагая, что расчет должен был произведен исходя из рыночной стоимости уничтоженного огнем объекта недвижимости, которая составляет 4104 000 руб. Соответственно, размер недоплаченного страхового возмещения составляет 2711 694,28 руб. (4104 000 – 1 392 305,72 руб.). В досудебном порядке требования истца не были удовлетворены.

В этой связи, Небогин А.В. просит суд взыскать в свою пользу с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» страховое возмещение в размере 2711 694,28 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» по доверенности Каляпин А.И. в судебном заседании с использованием системы видеоконференц-связи исковые требования не признал, объяснив, что на страхование принят объект недвижимости – жилой дом, общей площадью 90,5 кв.м, находящийся по адресу: <адрес>, страховая стоимость объекта недвижимости на дату присоединения к Договору страхования составляет 2 135 000 рублей. Страховая сумма определяется на присоединения объекта недвижимости к Программе страхования и ее размер равен полной стоимости кредита по кредитному договору, увеличенный на десять процентов (при присоединении при заключении кредитного договора), либо полной сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении в течение срока действия кредитного договора). В течение срока действия Программы страхования в отношении конкретного объекта недвижимости размер соответствующей страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не более страховой суммы в отношении объекта недвижимости на дату начала оплаченного периода страхования. 12.04.2023 в адрес общества от банка поступило заявление на страховую выплату в связи с повреждением 11.04.2023 имущества истца. 21.06.2023 общество, на основании представленных документов, признало заявленное событие страховым случаем и выплатило страховое возмещение в размере 1 392 305,72 рублей на указанные банком-выгодоприобретателем реквизиты. Сумма страхового возмещения определена на основании Положений Программы страхования к договору коллективного страхования № № от 01.09.2021 и п. 8.4. Правил страхования имущества: при гибели застрахованного имущества размер ущерба определяется в размере его действительной стоимости на дату наступления страхового случая за вычетом рыночной стоимости годных остатков такого имущества, но не свыше страховой суммы, установленной договором страхования. В соответствии с Заключением привлеченного Страховщиком Агентства независимых экспертиз ООО «АНЭ «ОцЭкс» № 15-1070-23 от 28.04.2023 «Об определении размера материального ущерба, причинённого индивидуальному жилому дому по адресу: <адрес>, кадастровый номер: № в результате пожара», по результатам проведенного осмотра пострадавшего жилого дома действительная стоимость индивидуального жилого дома составляет - 2 654 195,12 руб. (конструктивные элементы – 1 646 662,65 руб., внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации - 1 007 532,47 руб.). Годные остатки отсутствуют. Страховая сумма на дату начала оплаченного периода страхования по объекту страхования составляет - 2 044 912 руб. В соответствии с условиями Программы, лимит страховой выплаты в отношении секции «внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации» установлен в размере 20 % от общей страховой суммы на объект страхования на дату начала оплаченного периода, что составляет 408 982,40 руб. Согласно письму АО «Россельхозбанк» размер фактической задолженности на дату страхового случая составляет 1 832 071,60 руб. За вычетом лимита выплаты по секции «внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации», лимит страховой выплаты по конструктивным элементам равен: 1 832 071,60 руб. - 408 982,40 руб. = 1 423 089,20 руб. В процессе изучения представленных документов установлено, что указанный жилой дом, включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование, также застрахован по полису страхования ПАО СК «Росгосстрах» на страховую сумму 1 200 000 руб. При этом установлено, что лимит для объекта «Конструктивные элементы» составляет 80 % (960 000 руб.), для объекта «Внутренняя отделка» составляет 20% (240 000 руб.) от страховой суммы. По секции «Конструктивные элементы»: общая страховая сумма по двум договорам страхования составляет 960 000 руб. (РГС) + 1 423 089,20 руб. (РСХБ) = 2 383 089,20 руб. и превышает страховую стоимость (1 646 662,65 руб.) в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков. В процентном соотношении, страховая стоимость «Конструктивных элементов» составляет 69,0978 % от общей страховой суммы двух страховщиков по секции «Конструктивным элементам». Сумма подлежащего выплате АО СК «РСХБ-Страхование» страхового возмещения по секции «Конструктивные элементы» определяется как 69,0978 % от лимита страховой выплаты по конструктивным элементам (1 423 089,20 руб.) и составляет: 983 323,32 руб. По секции «Внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации»: общая страховая сумма по двум договорам страхования составляет 240 000 (РГС) руб. + 408 982,40 руб. (РСХБ) = 648 982,40 руб. и не превышает страховую стоимость (1 007 532,47 руб.) в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков, в таком случае требования п ч. 4 ст. 951 ГК РФ о пропорциональном возмещении не применяются и по секции «Внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации» выплата производится в размере установленного лимита 408 982,40 руб. Общая сумма страхового возмещения по объекту страхования составляет: 983 323,32 руб. (конструктивные элементы) + 408 982,40 руб. (внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации) = 1 392 305,72 руб. Поскольку общество полностью выполнило свои обязанности по выплате страхового возмещения в соответствии с условиями Программы страхования, Договора страхования и Правил страхования, просил в иске отказать в полном объеме.

Представители третьих лиц АО «Россельхозбанк» и ПАО СК «Росгосстрах», надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

В письменных объяснениях на иск представитель ПАО СК «Росгосстрах» указал, что 18.01.2023 между ПАО СК «Росгосстрах» и Небогиным А.В. был заключен договор добровольного страхования имущества и выдан полис со сроком страхования с 19.01.2023 по 18.01.2024. Страховая сумма по объекту страхования – строение, включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование, составляет 1 200 000 руб. 14.04.2023 Небогин А.В. обратился с заявлением о наступлении страхового случая. 02.08.2023 страховщик осуществил выплату страхового возмещения в размере 477 013,58 руб. 13.10.2023 страховщик осуществил доплату страхового возмещения в размере 288 537,94 руб. Решением службы финансового уполномоченного от 08.11.2023 Небогину А.В. в удовлетворении требования о доплате страхового возмещения отказано. Действительная стоимость застрахованного имущества на дату события составляет 2 331 553 руб. С учетом лимита, предусмотренного договором страхования, размер страхового возмещения составляет 1 200 000 руб. Истцу произведена выплата страхового возмещения с учетом двойного страхования в размере 765 551,52 руб.

Суд постановил решение, резолютивная часть которого приведена.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, принять новое решение, которым удовлетворить исковые требования, ссылаясь на то, что судом не произведена должная оценка доводов заявителя и представленных доказательств, решение вынесено с нарушением норм материального и процессуального права. Указывает, что в случае полной гибели имущества страхователю подлежит выплате полная страховая сумма и законодательство не предполагает уменьшение страховой суммы на сумму объектов структурных частей здания (конструктивных элементов). Кроме того, указывает, что применение судом положений п. 4 ст. 951 Гражданского кодекса Российской Федерации противоречит Закону о защите прав потребителей, поскольку ограничивает страхователя на получение страхового возмещения от каждого страховщика.

Ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» в письменных возражениях на апелляционную жалобу просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения, ссылаясь на то, что страховая компания полностью выполнило свои обязанности по выплате страхового возмещения в соответствии с условиями Программы страхования, Договора страхования и Правил страхования.

В силу положений ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию (пункт 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 г. № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции»).

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда, законность которого проверена в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Согласно с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (ч. 1 ст. 942 ГК РФ).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Небогину А.В. на праве собственности принадлежит жилой дом с земельным участком по адресу: Липецкая <адрес> (ограничением прав и обременение объекта недвижимости – ипотека в силу закона), что подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д. 17-18).

01.09.2021 между АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № № на основании Правил страхования, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных договором.

24.12.2021 между Небогиным А.В. и АО «Российский сельскохозяйственный Банк» был заключен кредитный договор № № на сумму 1 920 000 руб. Обязательства по кредитному договору обеспечены ипотекой в силу закона - жилого дома с земельным участком по адресу: Липецкая <адрес>, общей стоимостью 2 135 000 руб.

24.12.2021 Небогин А.В. подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования (далее Программа страхования № 4 – программа коллективного ипотечного страхования) в рамках заключенного 01.09.2021 договора между АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк».

Согласно выписке из бордеро застрахованных лиц - заемщиков АО «Россельхозбанк», застрахованным лицом является Небогин А.В., застрахованное имущество - дом по адресу: <адрес>; дата окончания срока страхования 24.07.2034, дата окончания оплаченного периода страхования – 23.12.2023, страховая сумма по объекту страхования 2 044 912,00 руб., страховая премия 4 089,82 руб.

В соответствии с п. 9 заявления на страхование выгодоприобретателем по договору страхования является банк в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования.

В соответствии с Программой страхования выгодоприобретателем является банк.

Судом также установлено, что 18.01.2023 между Небогиным А.В. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования имущества и выдан полис «Дом. Фундаментальное решение», со сроком страхования с 19.01.2023 по 18.01.2024.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения имущества – строения по адресу: <адрес>. Страховая сумма составляет 1 200 000 руб.

11.04.2023 произошло возгорание застрахованного жилого дома. Постановлением от 22.05.2023 было отказано в возбуждение уголовного дела по сообщению о совершения преступления, по факту возгорания дачного дома Небогина А.В., предусмотренного ст. 168 УК РФ, по основаниям п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ.

12.04.2023 АО «Россельхозбанк» обратилось в АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» с заявлением на выплату страхового возмещения по программе страхования № 4, согласно которому на момент наступления страхового случая у застрахованного лица по кредитному договору от 24.12.2021 размер фактической задолженности составляет 1 832 071,60 руб.

12.04.2023 Небогин А.В. обратился к ответчику с уведомлением о наступлении страхового события

В соответствии с заключением привлеченного страховщиком Агентства независимых экспертиз ООО «АНЭ «ОцЭкс» от 28.04.2023 действительная стоимость индивидуального жилого дома составляет 2 654 195,12 руб. (конструктивные элементы – 1 646 662,65 руб., внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации – 1 007 532,47 руб.), годные остатки отсутствуют.

22.06.2023 АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» выплатило в пользу выгодоприобретателя – АО «Россельхозбанк» страховое возмещение в размере 1 392 305,72 руб.

Сумма страхового возмещения определена на основании п. 8.4 Правил страхования имущества, согласно которому при гибели застрахованного имущества размер ущерба определяется в размере его действительной стоимости на дату наступления страхового случая за вычетом годных остатков такого имущества, но не свыше страховой суммы, установленной договором страхования.

29.06.2023 Небогин А.В. обратился к ответчику с заявлением с требованием предоставить разъяснения о размере страхового возмещения по договору страхования.

05.07.2023 страховая компания направила в адрес истца расчет суммы страхового возмещения (т.1, л.д. 221-224). В ответе страховщик указал, что согласно письму АО «Россельхозбанк» от 12.04.2023 размер фактической задолженности на дату страхового случая составляет 1832071,60 руб. За вычетом лимита выплаты по секции «внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации», лимит страховой выплаты по конструктивным элементам равен: 1832071,60 – 408982,40 = 1423089,20 руб.

По полису страхования ПАО СК «Росгосстрах» страховая сумма составляет 1 200 000 руб. Лимит для объекта «Конструктивные элементы» составляет 80 % (960 000 руб.), для объекта «Внутренняя отделка» составляет 20 % (240 000 руб.) от страховой суммы.

По секции «Конструктивные элементы: общая страховая сумма по двум договора страхования составляет 960000 руб. (РГС) + 1423089,20 (РСХБ) = 2383089,20 руб. и превышает страховую стоимость (1646662,65 руб.) в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков.

В процентном соотношении, страховая стоимость «Конструктивных элементов» составляет 69,0978 % от общей страховой суммы двух страховщиков по секции «Конструктивным элементам» (1646 662,65 / 2383 089,20).

Сумма подлежащего выплате АО СК «РСХБ-Страхование» страхового возмещения по секции «Конструктивные элементы» определяется как 69,0978% от лимита страховой выплаты по конструктивным элементам (1 423 089,20 руб.) и составляет: 983 323,32 руб. (1423089,20 х 69,0978%).

По секции «Внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации»: общая страховая сумма по двум договорам страхования составляет: 240 000 (РГС) руб. + 408 982,40 руб. (РСХБ) = 648 982,40 руб. и не превышает страховую стоимость (1 007 532,47 руб.) в результате страхования одного и того же объекта у двух страховщиков.

Общая сумма страхового возмещения по объекту страхования составляет: 983 323,32 руб. (конструктивные элементы) + 408 982,40 руб. (внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации) = 1 392 305,72 руб.

17.07.2023 в адрес АО «РСХБ-Страхование» поступила претензия истца с требованием о доплате страхового возмещения, исходя из действительной стоимости объекта страхования, определенной на основании отчета об оценке жилого дома и земельного участка, проведенной ИП ФИО11 Согласно данному отчету рыночная стоимость жилого дома составляет 3912 000 руб., земельного участка – 192 000 руб.

21.07.2023 АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для доплаты страхового возмещения.

02.08.2023 и 13.10.2023 ПАО СК «Росгосстрах» произвело Небогину А.В. выплату страхового возмещения, с учетом двойного страхования, в общей сумме 765 551,52 руб.

Не согласившись с отказом АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доплате страхового возмещения, истец обращался к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 21.08.2023 № У-23-83978/5010-003 в удовлетворении требований Небогина А.В. о взыскании доплаты страхового возмещения отказано, поскольку выгодоприобретателем по договору добровольного страхования имущества является банк, который обладает правом требования доплаты страхового возмещения.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, истец обратился с настоящим иском о взыскании недоплаты страхового возмещения.

Разрешая заявленный спор, исследовав представленные доказательства в совокупности, и дав им надлежащую юридическую оценку по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» полностью исполнило свои обязательства по наступившему страховому случаю.

При этом суд первой инстанции обоснованно принял расчет страхового возмещения, представленный ответчиком, поскольку он произведен в соответствии с Правилами страхования имущества (программа № 4) и соответствует правилам части 4 статьи 951 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ходатайство о назначении судебной экспертизы истцом заявлено не было ни в суде первой инстанции, ни в суде апелляционной инстанции.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела и нормах материального права, которым дана надлежащая оценка в соответствии с положениями статей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сомнений в законности не вызывают.

В апелляционной жалобе истец выражает несогласие с суммой страховой выплаты, указывая, что произошла полная гибель имущества, в связи с чем, страховая сумма по данному случаю подлежала выплате в размере полной страховой суммы, при этом законодательством не предусмотрено уменьшение страховой суммы на сумму объектов структурных частей здания (конструктивных элементов) при наступлении гибели имущества.

Вместе с тем, судебной коллегией доводы апеллянта отклоняются по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Программой страхования № 4, являющейся приложением № 1 к заявлению на присоединение к Программе страхования № 4, предусмотрено, что объектом страхования являются интересы выгодоприобретателя, связанные с риском утраты, гибели или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности заемщика/созаемщика и являющегося предметом ипотеки по заключенному с Банком договору ипотеки, в том числе и в результате пожара (в том числе произошедшего вне застрахованного помещения).

Страховая сумма определяется на дату его присоединения к Программе страхованиям № 4 и ее размер равен: полной сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на 10 %. В течение срока действия Программы страхования № 4 размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору.

Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору, но не более страховой суммы в отношении объекта недвижимости на дату начала оплаченного периода страхования, в котором наступил страховой случай.

Лимит ответственности страховщика равен фактической сумме непогашенной задолженности по кредитному договору на дату направления страховщиком в адрес выгодоприобретателя соответствующего запроса после принятия страховщиком решения о страховой выплате.

Размер страховой выплаты определяется в размере ущерба и не сокращается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости единицы имущества.

При этом страховая выплата не может превышать страховую сумму в отношении застрахованного имущества, установленную на дату наступления страхового случая.

При страховании жилого дома в отношении секции «внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации» установлены: лимит страховой выплаты в размере 20 % от общей страховой суммы на объект недвижимости на дату начала оплаченного периода.

При наступлении с застрахованным имуществом страхового случая ущерб определяется: при гибели застрахованного имущества – в размере действительной стоимости имущества (определенной по калькуляции страховщика) на дату наступления страхового случая за вычетом стоимости имеющихся годных остатков.

Общий размер страховых выплат по Программе страхования № 4 не может превышать лимит ответственности страховщика.

Соответственно, истец, подписав заявление на присоединение к Программе страхования № 4, подтвердил, что с программой страхования № 4, являющейся неотъемлемой частью заявления, ознакомлен, возражений по условиям программы страхования № 4 не имеет и обязуется ее выполнять.

Частью 4 статьи 951 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Таким образом, законодательство в приведенных положениях направлено на недопущение получения страхового возмещения в размере, превышающем страховую стоимость имущества.

Приведенные в апелляционной жалобе доводы истца о неверном применении положений ст. 951 Гражданского кодекса Российской Федерации при определении страхового возмещения судом апелляционной инстанции признаются несостоятельными, так как основаны на неверном толковании норм материального права, поскольку из буквального толкования названной статьи следует, что истец, при наличии двух действующих договоров страхования вправе требовать страховое возмещение от каждого из страховщиков, пропорционально первоначальной страховой сумме по соответствующему договору.

Более того, суд апелляционной инстанции обращает внимание на то, что общая сумма страхового возмещения, с учетом двойного страхования, превышает страховую сумму, определенную на момент страхования, что противоречит условиям страхования и нарушает права страховщика.

Исходя из приведённых норм и установленных по делу обстоятельств, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для взыскания страховой суммы в полном объеме в связи с полной гибелью имущества.

Вопреки мнению истца, заключением Агентства независимых экспертиз ООО «АНЭ «ОцЭкс» от 28.04.2023 действительная стоимость поврежденного имущества определена на дату события в соответствии с условиями договора страхования, а не на 2021 год (т.1, л.д.209, 214 об.)

Заключение Агентства независимых экспертиз ООО «АНЭ «ОцЭкс» от 28.04.2023 истцом не оспорено.

Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене или изменению судебного решения, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, по существу сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств.

Несогласие истца с данной судом оценкой обстоятельств дела не дает оснований считать суду апелляционной инстанции решение неправильным.

Не усматривается судебной коллегией и нарушений судом норм процессуального права, которые в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации являлись бы безусловным основанием для отмены решения суда первой инстанции.

При таком положении судебная коллегия находит постановленное решение суда законным и обоснованным, оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене или изменению решения суда, в том числе и по мотивам, приведенным в апелляционной жалобе, не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Усманского районного суда Липецкой области от 16 ноября 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Небогина Александра Викторовича - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий: <данные изъяты>

Судьи: <данные изъяты>

Мотивированное апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 15.03.2024 г.

<данные изъяты>