Решение по делу № 33-1634/2020 от 05.02.2020

дело № 2-4955/2019; 33-1634/2020

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Оренбург 26 февраля 2020 года

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Булгаковой М.В.,

судей областного суда Данилевского Р.А., Коваленко А.И.,

при секретаре Щукиной Н.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Давыдовой М.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе Давыдовой М.Н.

на решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 11 декабря 2019 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований.

Заслушав доклад судьи Булгаковой М.В., объяснения представителя истца Давыдовой М.И. – Михайлюк О.О., действующего по доверенности и поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

Давыдова М.И. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что 11 июля 2018 года между ней и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ***, который был расторгнут на основании заявления от 24 июля 2018 года. Договор заключен на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01», а также условий, изложенных в полисе – оферте. В подтверждение его заключения истцу был выдан полис-оферта № ***, сроком действия ***. Также 26 ноября 2018 года с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» был заключен договор добровольного страхования № *** на срок ***, при заключении которого оплачена страховая премия в сумме *** рублей. 8 августа 2019 года Давыдова М.И. обратилась к страховщику с заявлением о возврате страховой премии по договору № ***. На данное заявление получен ответ от 20 августа 2019 года о том, что на счет истца 7 августа 2018 года был произведен возврат страховой премии по полису-оферте № *** от 11 июля 2018 года в размере 15 120 рублей. Однако, информация не соответствует действительности, поскольку согласно выписке операций по счету никаких финансовых поступлений 7 августа 2018 года на счет Давыдовой М.И. не было. Кроме того, ответчик указал, что возврат страховой премии по полису-оферте № *** от 26 ноября 2018 года в размере *** рублей не может быть произведен. Ссылаясь на то, что услуга по договору страхования ей была навязана и заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения 26 ноября 2018 года договора страхования жизни и здоровья, а от договора страхования, заключенного 11 июля 2018 года она отказалась в предусмотренный законом 14-дневный срок, то есть в период охлаждения, просила:

- взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в свою пользу страховую премию по договору страхования *** от 11 июля 2018 года в размере 15 120 рублей;

- взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в свою пользу страховую премию по договору страхования *** от 26 ноября 2018 года в размере 120 000 рублей;

- взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В рамках рассмотрения дела представитель истца отказался от требования о взыскании страховой премии по договору страхования *** от 11 июля 2018 года в размере 15 120 рублей, отказ принят судом, в связи с чем, определением суда от 5 ноября 2019 года производство по делу в указанной части требований прекращено.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, привлечено ПАО «Почта Банк».

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласна истец Давыдова М.И., в апелляционной жалобе просит отменить обжалуемое решение, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Давыдова М.И., представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» не явились, о причинах неявки суду не сообщили, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 421, 934, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», принимая во внимание буквальное содержание страхового полиса, Правил страхования, исходил из того, что истец не заявил об отказе от договора страхования до истечения четырнадцати календарных дней со дня его заключения, Давыдова М.И. была ознакомлена с условиями оплаты страховой премии и стоимостью данной услуги, выразила согласие на оплату страховой премии, при этом договором страхования возврат уплаченной страховщику страховой премии при отказе застрахованного лица от участия в Программе страхования не предусмотрен, в связи с чем, пришел к выводу о необоснованности требования истца о возврате уплаченной страховой премии, и отказал в иске.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они соответствуют закону и обстоятельствам дела.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 26 ноября 2018 года между ООО «Альфастрахование – Жизнь» (страховщик) и Давыдовой М.И. (страхователь) был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, в подтверждение чего выдан полис - оферта № ***. (л.д. 12-13)

Из содержания заявления на страхование от 26 ноября 2018 года следует, что Давыдова М.И. выразила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», в котором также указала о её уведомлении о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что она вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. (л.д. 66-67)

Кроме того, в заявлении имеется подпись истца, свидетельствующая о получении 26 ноября 2018 года и прочтении ею до оплаты страховой премии полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ***, Условий добровольного страхования клиентов финансовых организации № 243/01.

Согласно условиям договора добровольного страхования, изложенным в полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ***, договор страхования заключен на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01», а также условий, изложенных в полисе – оферте, сумма страховой премии составила *** рублей, срок страхования - *** месяцев, страховые случаи - смерть застрахованного лица в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному лицу 1-ой группы инвалидности в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). Акцептом полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии. Начало действия договора страхования с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в пункте 8.1 настоящего полиса, не позднее трех календарных дней с момента оформления настоящего полиса. (л.д. 68-70)

Пунктом 8.3 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № *** предусмотрено, что условия, не оговоренные в указанном документе, определяются Условиями страхования.

Порядок прекращения договора страхования регламентирован разделом 7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» от 4 декабря 2017 года № 197. (л.д. 31-46)

Из пункта 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 следует, что, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страхования премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. (л.д. 41)Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия возврату не подлежит (пункт 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01)

Страховая премия в сумме *** рублей оплачена страхователем путем перевода денежных средств со счета клиента в ПАО «Почта Банк». (л.д. 17)

Из письма ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» от 20 августа 2019 года усматривается, что Давыдова М.И. обращалась к ответчику с претензией о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии ввиду отказа от договора страхования № ***, при этом требование оставлено без удовлетворения. (л.д. 11)

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Поскольку договор страхования не прекратил свое действие по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

В силу пункта 1 вышеназванного Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящих Указаний, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Учитывая, что заключение договора страхования произведено истцом на добровольной основе, условия договора страхования о невозврате страховой премии в случае отказа от данного договора после истечения 14 дней с даты заключения договора страхования, не противоречат положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, с заявлением о возврате денежных средств истец обратился за пределами четырнадцатидневного срока, суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Таким образом, судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда, приходит к выводу о том, что нарушений норм материального и процессуального права судом первой инстанции не допущено, а доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене судебного решения.

Руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 11 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Давыдовой М.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий подпись

Судьи подписи