Решение по делу № 2-4990/2022 от 19.07.2022

Дело № 2-4990/2022

УИД № 03RS0005-01-2022-007506-35

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2022 года          г. Уфа

Октябрьский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баженовой Е.Г.,

при секретаре Унанян А.В.,

с участием представителя истца – Асанова В.И., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Крутовской И.Л. к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Крутовская И.Л. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ начал свое действие договор личного страхования №, заключенный истцом и ответчиком по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы».

Указанный договор заключен во взаимосвязи и в исполнение условий заключенного с АО «Альфа-банк» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 962500 руб. на потребительские нужды. Оба договора заключены на 7 лет (84 месяца).

Поскольку ДД.ММ.ГГГГ кредит истцом был досрочно погашен, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к страховщику с уведомлением о прекращении действия договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ на ранее направленное заявление о расторжении договора и возврате страховой премии от страховщика поступил отказ, мотивированный тем, что договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 135648,04 руб., неустойку в размере 7425,34 руб., моральный вред в размере 5000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 руб., расходы по направлению ответчику претензии в размере 222,24 руб., расходы по направлению финансовому уполномоченному обращения в размере 104,20 руб., расходы по направлению ответчику копии искового заявления в размере 73,50 руб., расходы по направлению финансовому уполномоченному копии иска в размере 73,50 руб.

Истец и ответчик в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил удовлетворить.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» (Программа 1.6) № сроком 84 месяца.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Размер страховой суммы по договору страхования составляет 962500 руб. Размер страховой премии по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 95322,15 руб., по риску «Потеря работы» размер страховой премии составляет 48510 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, а также с требованием о возврате части страховой премии по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом № уведомил истца об отказе в возврате части страховой премии.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставленной АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца о расторжении договора страхования, а также об отказе в возврате части премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии в размере 135648,04 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климова от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истца к ответчику о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления, срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отмани существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора, добровольного страхования.

Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 8.2.3 Правил страхования Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страховании до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования 09.02.2022 года, то есть по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования.

Согласно условиям договора страхования размер страховой суммы составляет 962500 руб. Страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает действовать. Выгодоприобретатель устанавливается в соответствии с законодательством РФ.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им "всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из пункта 4 кредитного договора следует:

4.1 Стандартная процентная ставка 12,49% годовых;

4.1.1 Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 6,99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику; в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 4,09% годовых.

4.1.2 В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 Кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 Кредитного договора наличными срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 Кредитного договора), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий. Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по договору о выдаче кредита наличными соответствующего вида, установленная банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

Из п. 18 Кредитного договора следует, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным ниже требованиям, в том числе:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пункте «Г» данного пункта и выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

- страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течении срока страхования. Допускается формулировка термина «несчастный случай», в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

Договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Согласно п. 1.4 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» Договора страхования, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

Учитывая, что кредитор выгодоприобретателем по договору страхования не является, по договору страхования застрахованы иные риски, не отвечающие требованиям кредитного договора, а также что страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности, суд приходит к выводу, что договор страхования не обладает признаками договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств истца по договору потребительского кредита (займа).

При указанных обстоятельствах суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании с ответчика страховой премии.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, морального вреда и штрафа, судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст.ст.56, 57, 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Крутовской И.Л. к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена 18 октября 2022 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 октября 2022 года.

Судья:                          Е.Г. Баженова