Решение по делу № 2-1753/2016 от 18.01.2016

Дело № 2-1753/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2016 года город Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего Ойдуп У.М., при секретаре Карасал А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МЛЮ к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

МЛЮобратилась в суд с иском к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, компенсации морального вреда, расторжении договора. В обоснование заявления указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истцу предоставлен кредит, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику, полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, тем самым ущемив права истца в значительной части при заключении стандартной формы договора. В соответствии с п. 2 договора процентная ставка годовых составляет 44,90%, однако согласно п. 4 договора полная стоимость кредита составляет 56,62%. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей". Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно после его заключения. Исходя из условий договора, ответчик обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договорастрахования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Истец считает, что установление таких процентов является злоупотреблением права, что установленная неустойка в размере 0,2 % несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту. В соответствии с п. 6 Условий Договора: «Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по Кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или Договору любому третьему лицу (в том числе некредитной организации), а также передать свои права по Кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или Договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия Клиента», что является незаконным. Истец полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр., тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Просит расторгнуть кредитный договор, признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истец МЛЮв судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует, из материалов дела, между истцом МЛЮ ответчиком ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, который состоит из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, графика погашения по кредиту и графиков погашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования карты, Памятки по услуге «Извещения по почте», Тарифов Банка (все части) и Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, с которыми истец ознакомилась и согласилась.

Из кредитного договора и остальных его частей следует, что МЛЮ.предоставлен кредит в рублях, стандартная/льготная ставка по кредиту – 44,90 % годовых, стандартная/льготная полная стоимость кредита – 56,62 % годовых.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1); В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч.2).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Так, в главе «О документах» указанного кредитного договора указано, что МЛЮ подтверждает, что она получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/ график погашения по неименной карте, прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.

В соответствии с п. 6 Условий Договора, Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по Кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или Договору любому третьему лицу (в том числе не кредитной организации), а также передать свои права по Кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или Договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия Клиента.

Согласно тарифам ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» по Договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, действующим с ДД.ММ.ГГГГ, установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения, штраф за неуведомление или несвоевременное уведомление банка об изменении информации, указанной заемщиком при заключении договора – 600 рублей, штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности, ежемесячная комиссия за обслуживание остатка на счета (подлежит уплате при отсутствии операций по счету в течение 1 года (кроме начисления процентов и списания указанной комиссии) и описывается банком со счета не позднее двадцатого числа следующего месяца) при наличии остатка на счете – 30 рублей, при наличии остатка на счет менее сумму комиссии – в размере остатка на счете; услуга по направлению извещений с информацией по кредиту – 29 рублей (уплачивается в составе ежемесячных платежей); штраф, который банк вправе устанавливать и взыскивать за каждый случай возникновении задолженности: просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца – 500 рублей, свыше 2 месяцев – 1000 рублей, свыше 3 календарных месяцев – 2000 рублей, свыше 4 календарных месяцев – 2000 рублей; штраф за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности по кредиты – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования, возмещения расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным – 0,77 %.

Согласно графикам погашения кредитов по картам указаны расчет графиков погашения и размера полной стоимости кредита по картам, которые подписаны МЛЮ

Из заявления клиента по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ следует, что МЛЮ.просит банк направить сумму кредита из п. 1.1 заявки для погашения ее ссудной задолженности по ним, перечислить сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования, поручает банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на ее счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения обязательств перед банком, предоставляет банку право составлять и подписывать все документы, необходимые для осуществления вышеуказанных перечислений.

В силу ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст.10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ.услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Следовательно, Законом РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Таким образом, предусмотренная законом информация истцу предоставлена при заключении кредитного договора, доказательств отказа банка в выдаче документов истцом суду не предоставлено.

Согласно претензии МЛЮ от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», просит предоставить копии документов, именно: расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии, произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, денежные средства, незаконно удержанные и перечисленных со счет заемщика в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга, расторгнуть кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, а также МЛЮ.отозвала согласие на обработку персональных данных, отраженных в кредитном договоре, а также в любых других документах, подписанных сторонами.

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст.26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст.857 Гражданского кодекса РФ банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самой истице либо ее представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Таким образом, истице, как потребителю услуги при заключении кредитного договора, была представлена полная, необходимая и достоверная информация об условиях кредита, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях. Собственноручные подписи истца в составных частях кредитного договора и страховом полисе подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства. Доказательств ненадлежащего информирования банком о предоставляемых банковских услугах, о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствуют, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком не противоречат положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности".

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья 10 ГК РФ), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях.

Таким образом, оценив представленные доказательства, с учетом положений ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что требование истца о расторжении договора также не подлежат удовлетворению, поскольку доказательств того, что при заключении кредитного договора необходимая информация не была истцу предоставлена или в ее предоставлении было отказано не установлено.

Поскольку в действиях банка не установлено нарушений прав истца, как потребителя, то оснований для удовлетворения требований о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, а именно о расторжении кредитного договора, признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, не имеется.

Требования истца о компенсации морального вреда являются производными от основных требований о расторжении кредитного договора и признании его частей недействительными, и в силу того, что основные требования не подлежат удовлетворению, производные требования также оставляются без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление МЛЮ к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании незаконными действия в части несоблюдения Указаний ЦРБ №-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд РТ. Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ (с учетом выходных дней 13 и ДД.ММ.ГГГГ).

Судья У.М.Ойдуп