Решение по делу № 2-983/2024 от 26.01.2024

                                                                    К делу №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 марта 2024 г.                                                                 <адрес>

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе:

судьи - Катбамбетова М.И.,

секретаре судебного заседания - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Экспобанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «ЭКСПОБАНК» обратились в Майкопский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Экспобанк" и ответчиком – ФИО1- А.Н. были подписаны Индивидуальные условия договора кредита №-А-08-18 о предоставлении ответчику денежных средств (кредита) на оплату автотранспортного средства в размере 555935 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно в порядке и на условиях, определенных кредитным договором. Процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, установлена в размере 29,9% годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, установлена в размере 17,9% годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, установлена в размере 18,9% годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, установлена в размере 11,15% годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, установлена в размере 18,9% годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, установлена в размере 12,76% годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДД.ММ.ГГГГ по настоящий момент, установлена в размере 18,9% годовых. В соответствии с условиями Кредитного договора при начислении неисполненных/просроченных обязательств Заемщика по договору Кредитор взыскивает с Заемщика неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору, перечислив денежные средства на текущий счет Заемщика, открытый на его имя в Банке. Датой предоставления кредита является дата зачисления Банком суммы кредита на текущий счет заемщика. В соответствии с Индивидуальными условиями кредит выдаётся с передачей в залог приобретаемого транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка, модель - VOLKSWAGEN JETTA; идентификационный номер (VIN) — №; номер кузова - №; год изготовления - 2014 г.; паспорт транспортного средства — <адрес>. Договор, заключенный между сторонами, является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора залога. Автомобиль приобретен Заемщиком по договору купли-продажи. Залог на имущество (автомобиль) зарегистрирован, что подтверждается записью в Реестре уведомлений о возникновении залога на движимое имущество № от ДД.ММ.ГГГГ 16:10:29 (время московское). Заемщик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитентных) платежей, в связи с чем, на адрес заемщика истец направил письмо-требование о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени не исполнено. Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору №-А-08-18 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 224159,66 руб., из них: - задолженность по кредиту (основному долгу) – 168467,93 руб.; - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 54572,06 руб.; - задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг – 1116,11 руб.; - штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 2,95 руб.; - штрафная неустойка по возврату процентов – 0,61 руб. Считают, что в настоящее время задолженность по кредитному договору не погашена, что подтверждается расчетом задолженности, основания для обращения взыскания на заложенное имущество, установленные действующим законодательством, в настоящее время наступили.

На основании изложенного, просили суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Экспобанк» задолженность по кредитному договору №-А-08-18 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 224159,66 руб. Взыскать с ФИО1 в пользу АО "Экспобанк" сумму задолженности по процентам за пользованием суммой займа по ставке 18,9 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно. Обратить взыскание на заложенное имущество: Автотранспортное средство - марка, модель - VOLKSWAGEN JETTA; идентификационный номер (VIN) — №; номер кузова - №; год изготовления - 2014 г.; паспорт транспортного средства — <адрес> с установлением начальной продажной стоимости транспортного средства на публичных торгах в размере 603000 руб. Взыскать с ФИО1 в пользу АО "Экспобанк" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11441,60 руб.

В судебное заседание представитель истца АО "Экспобанк" не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о дате, времени и месте проведения судебного заседания.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Учитывая, что стороны не предоставили доказательств иных, помимо имеющихся в материалах дела, суд полагает возможным оценивать спорные правоотношения по имеющимся доказательствам.

В соответствии со ст.ст. 1, 8, 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор, исходящее от одной стороны, принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно положений частей 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании представленных материалов дела судом установлено, что в соответствии с индивидуальными условиями договора кредита №-А-08-18 от ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчику ФИО1 денежные средства (кредит) на оплату автотранспортного средства в размере 555935 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Согласно условиям кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, установлена в размере 29,9% годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, установлена в размере 17,9% годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, установлена в размере 18,9% годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, установлена в размере 11,15% годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, установлена в размере 18,9% годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, установлена в размере 12,76% годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДД.ММ.ГГГГ по настоящий момент, установлена в размере 18,9% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора при начислении неисполненных/просроченных обязательств заемщика по договору кредитор взыскивает с заемщика неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с индивидуальными условиями кредит выдаётся с передачей в залог приобретаемого транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка, модель - VOLKSWAGEN JETTA; идентификационный номер (VIN) — №; номер кузова - №; год изготовления - 2014 г.; паспорт транспортного средства — <адрес>.

Подписанием индивидуальных условий кредитного договора, заявления-анкеты на предоставление кредита под залог транспортного средства, и графика платежей заемщик – ответчик ФИО1 подтвердил согласие с кредитным обязательством и его условиями.

Автомобиль был приобретен ФИО1 по договору купли-продажи.

Согласно записи в Реестре уведомлений о возникновении залога на движимое имущество № от ДД.ММ.ГГГГ 16:10:29 (время московское), размещенной на сайте Федеральной нотариальной палаты, залог на имущество (автомобиль) был зарегистрирован.

Банк свои обязательства выполнил, заемщику перечислена сумма кредита, заемщик воспользовался суммой кредита, что подтверждается выпиской по счету заемщика, что не оспаривалось ответчиком.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.ст. 819, 809 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей Главы. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа.

Из выписки по счету следует, что заемщик обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допустив возникновение просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Указанными нормами закона кредитору предоставлено право требовать досрочного возращения остатка кредита при просрочке периодических платежей по потребительскому кредиту сроком более шестидесяти дней.

Материалами дела подтверждается неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, исполнение которого должно осуществляться ежемесячными платежами, т.е. в рассрочку. Согласно выписке по счету заемщика задолженность по кредитному договору возникла более шестидесяти дней до дня обращения с иском. Таким образом, истец имеет право на досрочное истребование суммы остатка кредитной задолженности.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика ФИО1 перед истцом АО "Экспобанк" по кредитному договору №-А-08-18 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 224159,66 руб., из них: - задолженность по кредиту (основному долгу) – 168467,93 руб.; - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 54572,06 руб.; - задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг – 1116,11 руб.; - штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 2,95 руб.; - штрафная неустойка по возврату процентов – 0,61 руб.

Представленный банком расчет задолженности по кредитному договору не оспорен ответчиком, судом проверен и признан соответствующим условиям кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ завершена реорганизации ООО "Экспобанк" в форме преобразования Общества с ограниченной ответственностью "Экспобанк" (ООО "Экспобанк") в Акционерное общество "Экспобанк" (АО "Экспобанк").

В соответствии с п. 5 ст. 58 ГК РФ АО "Экспобанк" является правопреемником всех прав и обязанностей ООО "Экспобанк", несет права и обязанности по всем договорам, действующим в реорганизованном банке.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С учетом изложенного и требований п. 2 ст. 811 ГК РФ, поскольку заемщик не исполняет обязательств по кредитному договору, исполнение которого предусмотрено периодическими платежами (в рассрочку), суд приходит к выводу о том, что требования о взыскании по кредитному договору №-А-08-18 от ДД.ММ.ГГГГ суммы задолженности в размере 224159,66 рублей обоснованы, и подлежат удовлетворению.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно. Таким образом, банк вправе требовать взыскание предусмотренных кредитным договором процентов на сумму основного долга до дня фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по кредитному договору в размере 18,9 % годовых на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки по возврату суммы кредита в размере 2,95 руб. и неустойки по возврату процентов в размере 0,61 руб.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора установлена виде неустойки в размере 0,05% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд справе уменьшить неустойку.

С учетом периода просрочки, размера заявленной к взысканию неустойки (3,56 руб. начисленной по ставке 0,05 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту, что не превышает ограничений, установленных п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"), отсутствия доказательств злоупотребления истцом своим правом или иных исключительных обстоятельств, суд не усматривает оснований для снижения неустойки, считая ее соразмерной последствиям допущенного ответчиком нарушения прав истца. Таким образом, учитывая нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору, заявленная неустойка в размере 3,56 руб., подлежит взысканию с ответчика ФИО1

В соответствии с ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На запрос суда в регистрирующие органы УГИБДД по МВД РА был получен ответ, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ собственником транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка, модель - VOLKSWAGEN JETTA; идентификационный номер (VIN) — №; номер кузова - №; год изготовления - 2014 г.; паспорт транспортного средства — <адрес> является ответчик ФИО1

В силу пункта 2 статьи 346 ГК РФ залогодатель вправе отчуждать предмет залога только с согласия залогодержателя.

Сведений о прекращении залога либо о согласии истца на отчуждение заложенного по Кредитному договору автомобиля, материалы дела не содержат.

В соответствии с п. 1 ст. 353 ГК РФ в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

Независимо от перехода права собственности на вещь к третьим лицам залогодержатель не утрачивает право обратить на нее взыскание по долгу, а права третьего лица (нового приобретателя) могут быть защищены в рамках иных отношений - между новым приобретателем (третьим лицом) и бывшим собственником (залогодателем) по поводу возмещения продавцом убытков, причиненных при изъятии товара у покупателя третьими лицами по основаниям, возникшим до исполнения договора купли-продажи.

Таким образом, поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком ФИО1 не исполнены, требования об обращении взыскания на заложенное транспортное средство со следующими индивидуальными признаками: марка, модель - VOLKSWAGEN JETTA; идентификационный номер (VIN) — №; номер кузова - №; год изготовления - 2014 г.; паспорт транспортного средства — <адрес>, является обоснованным.

В пункте 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В силу пункта 3 указанной статьи, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Действующее законодательство не содержит норм, в соответствии с которыми начальную продажную стоимость движимого заложенного имущества определяет суд.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Начальная продажная цена транспортного средства подлежит установлению при реализации в процессе исполнения решения суда в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

Таким образом, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований об определении начальной продажной стоимости транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка, модель - VOLKSWAGEN JETTA; идентификационный номер (VIN) — №; номер кузова - №; год изготовления - 2014 г.; паспорт транспортного средства — <адрес> в размере 603000 рублей.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований, в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере 11441,60 руб.

    Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Экспобанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> края, паспорт серии № № в пользу АО «Экспобанк» задолженность по кредитному договору №-А-08-18 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 224159,66 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> края, паспорт серии 7916 № в пользу АО «Экспобанк» проценты за пользование кредитом от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащие начислению по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки из расчета 18,9 % годовых на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство со следующими индивидуальными признаками: марка, модель - VOLKSWAGEN JETTA; идентификационный номер (VIN) — №; номер кузова - №; год изготовления - 2014 г.; паспорт транспортного средства — <адрес>, принадлежащее ответчику ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной стоимости автомобиля судебным приставом-исполнителем в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" в счет погашения задолженности перед АО "Экспобанк" по кредитному договору №-А-08-18 от ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении требований АО «Экспобанк» об определении начальной продажной стоимости транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка, модель - VOLKSWAGEN JETTA; идентификационный номер (VIN) — №; номер кузова - №; год изготовления - 2014 г.; паспорт транспортного средства — <адрес> в размере 603000 рублей – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца.

           Судья                                   подпись                            М.И. Катбамбетов

Уникальный идентификатор дела 01RS0№-29

Подлинник находится в материалах дела №

в Майкопском городском суде Республики Адыгея.