Решение по делу № 2-2588/2020 от 23.07.2020

Дело № 2-2588/2020

УИД 04RS0007-01-2020-004083-53

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2020 г.                                                        г. Улан-Удэ

Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ Республики Бурятия в составе судьи Алтаевой Т.Н., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Хархановой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Росгосстрах Банк» к Цирихову В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

    У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Росгосстрах Банк» обратилось в суд с иском к Цирихову В.Г. о взыскании задолженности по кредитным договорам, обосновывая свои требования тем, что 11.10.2012 года между ОАО «Росгосстрах Банк» и Цириховым В.Г. был заключен кредитный договор ..., по условиям которого Цирихову В.Г. предоставлен кредит на потребительские цели в размере 306 000 рублей сроком на 60 месяцев под 23,9% годовых. Обязательства по возврату кредита ответчиком не исполнены. 22.02.2019 года ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита, которое исполнено не было. По состоянию на 27.06.2019 года задолженность по кредитному договору составляет 218 875,04 руб., их них: просроченная задолженность по основному долгу – 164 130,20 руб., проценты – 54 744,84 руб.    11.10.2012 между ОАО «Росгосстрах Банк» и Цириховым В.Г. заключен кредитный договор ..., по условиям которого Цирихову В.Г. предоставлен кредитный лимит в размере 72 000 рублей, впоследствии увеличенный до 107 000 руб., сроком до 04.04.2018 года под 26% годовых. Обязательства по возврату кредита ответчиком не исполнены. По состоянию на 27.06.2019 года задолженность по кредитному договору составила 167 605,27 руб., из них: просроченная задолженность по основному долгу – 102 206,41 руб., проценты – 65 398,86 руб. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ... от 11.10.2012 года в размере 218 875,04 руб., их них: просроченная задолженность по основному долгу – 164 130,20 руб., проценты – 54 744,84 руб.; задолженность по кредитному договору ... от 11.10.2012 года в сумме 167 605,27 руб., из них: просроченная задолженность по основному долгу – 102 206,41 руб., проценты – 65 398,86 руб.

Представитель истца ПАО «Росгосстрах Банк» Дамдинов Б.А., действующий на основании доверенности, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик Цирихов В.Г. надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. Представил ходатайство о применении срока исковой давности. Судом приняты надлежащие меры к извещению ответчика, что подтверждается имеющимися в материалах дела судебными извещениями, направленными ответчику почтой по известному месту жительства и регистрации.

Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту регистрации ответчика корреспонденцией является риском для него самого, все неблагоприятные последствия которого несет ответчик - совершеннолетнее физическое лицо. На основании абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, с учетом положений ч. 4 ст. 1 ГПК РФ, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о месте и времени судебного заседания.

При таких данных суд, исходя из требований п. 1 ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, изучив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд установил, что 11.10.2012 года между ОАО «Росгосстрах Банк» и Цириховым В.Г. был заключен кредитный договор ..., по условиям которого Цирихову В.Г. предоставлен кредит на потребительские цели в размере 306 000 рублей сроком на 60 месяцев под 23,9% годовых.

Согласно пунктам 4.5, 4.7 договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных банком процентов осуществляются заемщиком ежемесячно 11 числа каждого календарного месяца в виде аннуитетного платежа равными суммами, включающими в себя проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, размер аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет 8 786 руб.

Приложением кредитному договору является график платежей, согласно которому последний платеж 11.10.2017 года в размере 8 711,70 руб.

Пунктом 5.3.2 кредитного договора предусмотрено, что банк имеет право требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и неустойки путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита при нарушении заемщиком сроков любого платежа более 5 рабочих дней.

11.10.2012 года банком произведена выдача денежных средств ответчику в размере 306 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату долга, неоднократно допускал просрочку уплаты ежемесячного платежа, в результате чего образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 27.06.2019 года составляет 218 875,04 руб., их них: просроченная задолженность по основному долгу – 164 130,20 руб., проценты – 54 744,84 руб.

11.10.2012 между ОАО «Росгосстрах Банк» и Цириховым В.Г. заключен кредитный договор ..., по условиям которого Цирихову В.Г. предоставлен кредитный лимит в размере 72 000 рублей, впоследствии увеличенный до 107 000 руб., сроком до 04.04.2018 года под 26% годовых.

Из представленных суду документов следует, что между ПАО «Росгосстрах Банк» и Цириховым В.Г. посредством направления клиентом анкеты-заявления от 10.10.2012 (оферты) и ее акцепта Банком 11.10.2012 заключен кредитный договор (установлен кредитный лимит) на условиях, изложенных в Анкете-Заявлении Клиента, Правил выпуска и обслуживания банковских карт Visa и MasterCard и Общих условий потребительского кредитования специальных карточных счетов ОАО «Росгосстрах Банк», Условий кредитования специального карточного счета Кредитной карты с льготным периодом кредитования (Приложение 3 к Правилам).

11.10.2012 Банк установил Цирихову В.Г. кредитный лимит в размере 72 000 рублей, впоследствии увеличенному до 107 000 руб. к специальному карточному счету Клиента ..., открытому в Банке, с льготным периодом кредитования до 50 дней.

Выдача кредита подтверждается выпиской по текущему счету ... Заемщика за период с 11.10.2012 по 27.04.2018 и в ходе судебного разбирательства стороной ответчика не оспаривалось.

Из анкеты-заявления следует, что Правила выпуска и обслуживания банковских карт, а также условия Тарифов являются неотъемлемой частью договора на выпуск и обслуживание карты.

Согласно Условиям – платежный период – период времени для погашения обязательного платежа, равный календарному месяцу, следующему за отчетным периодом.

В силу п.2.7 Условий, Тарифу, за пользование Кредитом Клиент обязался уплачивать Банку проценты в размере 0% в случае погашения задолженности до конца льготного периода кредитования, 26 % годовых в случае непогашения задолженности до конца льготного периода кредитования.

Банк устанавливает льготный период кредитования на следующих условиях (п. 3.7., 3.7.1, 3.7.2, 3.7.3, 3.7.4 Условий):

- срок предоставление льготного периода кредитования составляет не более суммарного периода времени, состоящего из отчетного периода и 20 календарных дней, следующих за датой окончания отчетного периода;

- проценты на ссудную задолженность, образованную в течение льготного периода, не подлежат начислению в течение льготного периода;

- льготный период кредитования в отчетном периоде устанавливается только при отсутствии у клиента непогашенной ссудной задолженности на момент отражения по СКС первой расходной операции в течение данного отчетного периода, совершенной за счет кредитного лимита;

- в любой из 20-ти календарных дней, следующих за датой окончания отчетного периода, клиент обязан обеспечить наличие на СКС денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по настоящему договору, имеющейся на дату погашения задолженности.

Согласно п.3.9 Условий, Тарифу погашение кредита в случае невыполнения условий предоставления условий льготного периода, клиент производит путем уплаты ежемесячного обязательного платежа, состоящего из суммы следующих обязательств: 5% от суммы задолженности по кредиту, зафиксированной по состоянию на конец последнего календарного дня отчетного периода; процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между ПАО «Росгосстрах Банк» и ответчиком предусматривали исполнение обязательства по частям путём внесения ежемесячного обязательного платежа.

Ответчик неоднократно допускал просрочку уплаты ежемесячного платежа, в результате чего по состоянию на 27.06.2019 года образовалась задолженность по кредитному договору в размере 167 605,27 руб., из них: просроченная задолженность по основному долгу – 102 206,41 руб., проценты – 65 398,86 руб.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 3 февраля 2015 года (протокол № 1-2015 от 6 февраля 2015 года) наименование банка изменено на Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк » (ОАО « РГС Банк »).

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности. Истцом представлен расчет задолженности с учетом пропущенного срока. Суд не соглашается с расчетом истца по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п.1 ст. 207 ГК РФ, абз. 2 п.26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно положениям п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права и на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным в п.17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43).

Условиями кредитных договоров, заключенных между ПАО «РГС Банк» и Цириховым В.Г. 11.10.2012 года, предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, поэтому исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как установлено, с заявлением о вынесении судебного приказа банк обратился 16.08.2019 года. Судебный приказ по заявлению ПАО «Росгосстрах Банк» о взыскании задолженности с Цирихова В.Г. по кредитным договорам вынесен мировым судьей судебного участка Закаменского района Республики Бурятия 24.08.2019 года. Судебный приказ отменен 23.12.2019 года.

Настоящее исковое заявление поступило в суд 23.07.2020 года, что подтверждается штампом регистрации входящей корреспонденции суда, т.е. с момента отмены судебного приказа и до обращения с иском в суд прошло более 6 месяцев.

Таким образом, в период с 16.08.2019 по 23.12.2019 срок исковой давности не тёк в течение 130 дней. Затем его исчисление возобновилось до 23.07.2020 (до момента подачи настоящего иска).

С учетом вышеприведенных норм и ходатайства ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, основной долг и проценты по кредитному договору должны быть взысканы с ответчика в размере тех платежей, которые она должна была выплатить в течение трех лет, предшествовавших дате подачи иска в соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ.

Таким образом, следует признать, что срок исковой давности истек по задолженности, образовавшейся за период до 15.03.2016 г.

Сумма задолженности по кредитному договору ... от 11.10.2012 с учетом пропуска срока исковой давности за указанный период составляет 53 801, 75 руб., из них 49 146, 79 руб. - задолженность по основному долгу, 4 654, 6 руб. – задолженность по процентам.

Сумма задолженности по кредитному договору ... от 11.10.2012 составляет 36 928, 24 руб., из них: 30 759, 99 руб. – задолженность по основному долгу, 6 168, 25 руб. – задолженность по процентам.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 1 658,53 руб. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Росгосстрах Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Цирихова В.Г. в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору ... от 11.10.2012 года в размере 53 801,75 руб., их них: просроченная задолженность по основному долгу – 49 146,79 руб., проценты – 4 654,96 руб.

Взыскать с Цирихова В.Г. в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору ... от 11.10.2012 года в размере 36 928,24 руб., их них: просроченная задолженность по основному долгу – 30 759,99 руб., проценты – 6 168,25 руб.

Взыскать с Цирихова В.Г. в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 658,53 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения, вправе обжаловать заочное решение в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                         Т.Н. Алтаева

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 10.09.2020