Решение по делу № 2-1356/2020 от 14.04.2020

                                                                                                   Дело № 2-1356/2020 (№23RS0037-01-2020-002113-18)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 августа 2020 г.                             г. Новороссийск

Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе:

Председательствующего судьи Головина А.Ю.,

при секретаре Пищухиной А.С.,

с участием ответчицы Саламатиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Саламатиной Людмиле Владимировне о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Саламатиной Людмиле Владимировне с требованиями:

-расторгнуть договор кредитования № 18/7509/00000/401444 от 24.08.2018 г., заключенный между ПАО КБ «Восточный» и Саламатиной Людмилой Владимировной;

- взыскать с Саламатиной Людмилы Владимировны в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования№ 18/7509/00000/401444 от 24.08.2018 г., в общем размере 695 577,62 рублей, а именно: задолженность по основному долгу в размере 622 145,06 рублей; задолженность по процентам за использование кредитными средствами размере 72 578,73 рубля; неустойка за нарушение сроков погашения основного долга в размере 84,40 рублей; неустойка за просроченные к уплате проценты в размере 769,43 рубля;

- определить подлежащими взысканию с Саламатиной Людмилы Владимировны в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 622 145,05 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда;

- обратить взыскание на предмет ипотеки: – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, КН № путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 640 100 рублей;

- взыскать с Саламатиной Людмилы Владимировны в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 22156 рублей.

В обоснование иска указано, что 24.08.2018 г. между ПАО КБ «Восточный» и Саламатиной Л.В. заключен кредитный договор № 18/7509/00000/401444, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 640 100 рублей на срок до востребования, проценты за пользование кредитом 26 % годовых. Кредитный договор является целевым и заключен для неотложных нужд. Согласно выписке по лицевому счету денежные средства предоставлены заемщику. В обеспечение исполнения кредитных обязательств недвижимое имущество обременено залогом в пользу залогодержателя в отношении квартиры, КН №, расположенной по адресу <адрес>. Права залогодержателя зарегистрированы в ЕГРН. Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату кредита. Кредитором в адрес должниканаправлена претензия от 24.01.2020 г. с требованием о погашении суммы кредитной задолженности и предложением расторгнуть договор. Ответа на претензию не последовало. В настоящее время на 12.03.2020 г. за ответчиком числится задолженность в размере в общем размере 695 577,62 рублей, а именно основной долг в размере 622 145,06 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 72 578,73 рубля, неустойки за нарушение сроков возврата кредита в размере 84,40 рублей, неустойки за просроченные проценты в размере 769,43 рубля.Продажная стоимость предмета ипотеки определена договором (п. 1.6) в размере 640 100 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о рассмотрении дела уведомлен, в деле имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

С учетом мнения ответчика, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчица подтвердила наличие долга и согласилась с требованиями о взыскании задолженности. Возражала против установления начальной продажной цены квартиры в размере 640 100 рублей, просила установить цену исходя из рыночной стоимости, определенной судебными экспертами.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению ввиду следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

        Материалами дела установлено, 24.08.2018 г. между ПАО КБ «Восточный» и Саламатиной Л.В. заключен кредитный договор № 18/7509/00000/401444, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 640 100 рублей на срок до востребования, проценты за пользование кредитом 26 % годовых.

        Кредитный договор является целевым и заключен для неотложных нужд.

        Согласно выписке по лицевому счету денежные средства предоставлены заемщику.

        По условиям кредитного договора (п. 1.1.3) погашение кредита и уплата процентов определена в виде ежемесячных платежей в размере 15076 рублей.

        В обеспечение исполнения кредитных обязательств недвижимое имущество - квартира, КН №, расположенная по адресу <адрес>. обременена залогом в пользу залогодержателя. Права залогодержателя зарегистрированы в ЕГРН, что следует из представленной выписки.

        Ответчик с ноября 2019 года по настоящее время ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату кредита, что подтверждено выпиской по счету заемщика и расчетом, а также доводами ответчика.

        Кредитором в адрес должника направлена претензия от 24.01.2020 г. с требованием о погашении суммы кредитной задолженности и предложением расторгнуть договор. Ответа на претензию не последовало.

        В настоящее время на дату 12.03.2020 г. за ответчиком числится задолженность в размере в общем размере 695 577,62 рублей, а именно основной долг в размере 622 145,06 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 72 578,73 рубля, неустойки за нарушение сроков возврата кредита в размере 84,40 рублей, неустойки за просроченные проценты в размере 769,43 рубля..

        Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пп. 2 п. 1 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Кредитный договор № 18/7509/00000/401444 от 24.08.2018 г. подлежит расторжению в судебном порядке, так как со сторону заемщика допущено существенное нарушение договорных обязательств.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заемщик вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Ответчиком доказательств погашения образовавшейся задолженности, а также надлежащего исполнения обязательств по договору о предоставлении кредита не представлено. В связи с чем, суд считает, что нарушение является существенным, требование истца о досрочном взыскании кредитной задолженности (основного долга) в размере 622145,06 рублей подлежит удовлетворению.

Также в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 72 578,73 рубля, неустойки за нарушение сроков возврата кредита в размере 84,40 рублей, неустойки за просроченные проценты в размере 769,43 рубля.

В связи с неисполнением должником основного обязательства, с него в пользу кредитора подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, а также штрафные санкции в виде процентов за пользование кредитом и неустойки.

Наряду с указанным, также подлежит удовлетворению требование истца об определении подлежащими взысканию с Саламатиной Людмилы Владимировны в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 622 145,05 рублей, начиная с 13.03.2020 г. по дату вступления в силу решения суда.

Поскольку договор считается расторгнутым с момента вступления решения суда в законную силу и до этого момента обязательства заемщика по уплате договорных процентов за пользование кредитом являются действующими.

Представленный истцом расчет проведен судом и признается арифметически верным. Данный расчет ответчиком не оспорен, контррасчета суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 1 ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу ч. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя, способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Установленный в пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» механизм определения начальной продажной цены заложенного имущества при обращении на него взыскания, связывающий ее с рыночной стоимостью такого имущества, с одной стороны, направлен на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой - позволяет уменьшить риск объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества, в связи с чем, цена определяется как 80% от определенной рыночной стоимости имущества.

Учитывая, что между сторонами возник спор относительно стоимости квартиры, с целью ее определения на момент рассмотрения настоящего спора судом по делу назначена оценочная экспертиза, производство которой поручено ООО «НЭК».

        В соответствии с экспертным заключением № 05.20/121 от 10.07.2020 г. рыночная стоимость заложенной квартиры составляет 2 001 000 рублей.

        Данное экспертное заключение расценивается судом в качестве надлежащего доказательства, сторонами заключение не оспорено, о назначении повторной экспертизы стороны не ходатайствовали.

В силу вышеуказанных норм начальная продажная стоимость заложенного имущества считается равной 80% от стоимости рыночного имущества, что составляет 1 600 800 рублей.

Судом установлено, что заемщиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. Сумма неисполненного обязательства составляет 695 577,62 рублей и превышает 5% от размера оценки предмета залога. Соответственно указанные нарушения являются значительными.

Поскольку оснований, не позволяющих обратить взыскание на предмет залога, указанных в ч. 2 ст. 348 ГК РФ и статье 54.1 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не установлено, суд приходит к выводу об удовлетворении иска об обращении взыскания на предмет залога.

Таким образом, суд считает необходимым установить начальную продажную цену на квартиру, расположенную по адресу <адрес> <адрес>, в размере 1 600 800 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 22 156 рублей.

Кроме того, по ходатайству экспертного учреждения с ответчика подлежит взысканию в пользу ООО «НЭК» стоимость проведенной судебной экспертизы в размере 10 000 рублей, которая истцом к моменту рассмотрения дела не оплачена.

    Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л :

        Иск ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования № 18/7509/00000/401444 от 24.08.2018 г., заключенный между ПАО КБ «Восточный» и Саламатиной Людмилой Владимировной.

Взыскать с Саламатиной Людмилы Владимировныв пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования№ 18/7509/00000/401444 от 24.08.2018 г., в общем размере 695 577,62 рублей, а именно:

- задолженность по основному долгу в размере 622 145,06 рублей,

- задолженность по процентам за использование кредитными средствами размере 72 578,73 рубля,

- неустойка за нарушение сроков погашения основного долга в размере 84,40 рублей,

- неустойка за просроченные к уплате проценты в размере 769,43 рубля.

Определить подлежащими взысканию с Саламатиной Людмилы Владимировны в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 622 145,05 рублей, начиная с 13.03.2020 г. по дату вступления в силу решения суда.

Обратить взыскание на предмет ипотеки: – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> <адрес> <адрес>, КН №, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере1 600 800 рублей.

Взыскать с Саламатиной Людмилы Владимировны в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 22156 рублей.

        Взыскать с Саламатиной Людмилы Владимировны в пользу ООО «Независимая экспертная компания» стоимость судебной оценочной экспертизы по делу в размере 10 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Октябрьский районный суд г. Новороссийска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

                        Председательствующий

                                                Решение в окончательной форме изготовлено 10.08.2020 г.