Решение от 12.01.2015 по делу № 33-163/2015 (33-17561/2014;) от 04.12.2014

Судья Г.С. Ахмерова Дело № 33-163/2015

Учет № 56

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 января 2015 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Е.А. Чекалкиной, судей И.З. Рашитова, С.А. Телешовой, при секретаре В.В. Чибисовой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи С.А. Телешовой гражданское дело по апелляционной жалобе А.Д. Сафиной на решение Чистопольского городского суда Республики Татарстан от 24 октября 2014 года, которым постановлено: исковые требования ОАО «АИКБ «Татфондбанк» удовлетворить. Взыскать с А.Д. Сафиной в пользу ОАО «АИКБ «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору в размере 183.880 рублей 39 копеек, и в счет возврата государственной пошлины 4.877 рублей 60 копеек.

Проверив материалы дела, выслушав пояснения представителя ОАО «АИКБ «Татфондбанк» - Д.А. Квасовой, возражавшей против удовлетворения жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО «АИКБ «Татфондбанк» обратилось в суд с иском к А.Д. Сафиной о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 5 апреля 2012 года между сторонами в офертно- акцептной форме заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцом ответчице предоставлен кредит в размере 148.500 рублей на срок 24 месяца под 24,99% годовых. Между тем, ответчица в нарушение условий кредитного договора, обязательств по погашению кредита надлежащим образом не исполняет, предусмотренные договором платежи в установленные сроки не производит. 15 апреля 2013 года истцом в адрес ответчицы было направлено требование о досрочном погашении всей задолженности по кредитному договору, которое ответчицей в добровольном порядке не исполнено. С учетом изложенного, истец просил взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору, общий размер которой по состоянию на 18 июля 2014 года составляет 183.880 рублей 39 копеек, в том числе: 148.454 рубля 04 копейки – просроченный основной долг, 12.191 рубль 57 копеек – проценты, 2.743 рубля 82 копейки –проценты по просроченной задолженности, 11.500 рублей - плата за пропуск минимального платежа, 8.990 рублей 96 копеек – задолженность по добровольному страхованию жизни. Кроме того, истец просил взыскать с ответчицы денежную сумму в размере 4.877 рублей 60 копеек в порядке возврата уплаченной государственной пошлины.

В ходе рассмотрения дела судом первой инстанции представитель истца заявленные требования поддержал.

Представитель ответчицы иск не признал.

Судом постановлено решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе А.Д. Сафина просит об отмене решения суда. В обоснование жалобы приведены те же доводы, что приводились ответчицей и ее представителем в качестве возражений на иск, в частности указано, что кредитный договор в установленном законом порядке между сторонами не заключался. Истице банком были предоставлены лишь Правила выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и Пример расчета полной стоимости кредита по кредитной карте. При этом, вышеприведенными Правилами не предусмотрено право истца на досрочное взыскание суммы кредита и не установлены какие-либо штрафные санкции, в связи с чем, отсутствуют законные основания для удовлетворения иска. Кроме того, заявления на страхование ответчица не подписывала, волеизъявления на осуществление личного страхования не выражала, подлинник соответствующего заявления суду не представлен, в связи с чем, взыскание с нее задолженности по добровольному страхованию жизни является необоснованным.

В суде апелляционной инстанции представитель истца ОАО «АИКБ «Татфондбанк» - Д.А. Квасова против удовлетворения апелляционной жалобы возражала.

Ответчица А.Д. Сафина о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной жалобы извещена надлежащим образом, в суд не явилась.

Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит изменению.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из содержания пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела следует, что 5 апреля 2012 года между сторонами в офертно- акцептной форме заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцом ответчице была выдана кредитная карта .... с кредитным лимитом в размере 148.500 рублей сроком на 24 месяца под 24,99% годовых, открыт счет ..... Получение ответчицей карты подтверждается распиской на корешке конверта с персональным идентификационным номером. Кредит предоставлен ответчице путем получения ею наличных денежных средств, о чем свидетельствует выписка по счету ответчицы.

При заключении кредитного договора, ответчица ознакомилась и согласилась с Правилами выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «АИКБ «Татфондбанк» (далее Правила), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, наряду с анкетой –заявкой заемщика на получение кредитной карты, заполненной ответчицей 5 апреля 2012 года. Кроме того, истцом был подготовлен Пример расчета полной стоимости кредита по кредитной карте, с которым ответчица также была ознакомлена под личную роспись.

В соответствии с пунктами 5.10., 5.15. Правил должник принял на себя обязательства самостоятельно вести учет и контроль операций и своевременно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, платы и иные платежи.

Как следует из содержания пункта 3.9.2. Правил и Примера расчета полной стоимости кредита по кредитной карте, в погашение задолженности по кредитному договору клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода уплачивать банку минимальный платеж, размер которого составляет 5% от остатка ссудной задолженности.

Согласно пункту 3.11. Правил за пропуски минимальных платежей банк вправе взимать плату в размерах, указанных в Условиях и Примере расчета полной стоимости кредита, составляющих: 300 рублей - за пропуск минимального платежа впервые, 500 рублей - второй раз, 1.000 рублей- третий раз, 2.000 рублей- четвертый и последующие разы.

Согласно пункту 3.15. Правил банк вправе потребовать возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом в полном объеме в случае нарушения клиентом срока уплаты минимального платежа по договору.

Материалами дела также подтверждается, что ответчица, в нарушение условий кредитного договора, обязательств по погашению кредита надлежащим образом не исполняет, предусмотренные договором платежи в установленные сроки не производит.

Требование истца от 15 апреля 2013 года о досрочном погашении всей задолженности по кредитному договору ответчицей в добровольном порядке не исполнено.

Согласно расчету истца, с правильностью которого обоснованно согласился суд первой инстанции, по состоянию на 18 июля 2014 года сумма просроченного основного долга по кредитному договору составила 148.454 рубля 04 копейки, задолженность по процентам - 12.191 рубль 57 копеек, проценты по просроченной задолженности - 2.743 рубля 82 копейки, плата за пропуск минимального платежа - 11.500 рублей.

Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведенными положениями закона, правомерно взыскал с ответчицы в пользу истца задолженность по основному долгу, по процентам, по процентам по просроченной задолженности, а также плату за пропуск минимального платежа в вышеприведенных размерах.

Доводы апелляционной жалобы о том, что кредитный договор в установленном законом порядке между сторонами не заключался, а также о том, что Правилами выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «АИКБ «Татфондбанк» не предусмотрено право истца на досрочное взыскание суммы кредита и не установлены какие-либо штрафные санкции, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и опровергаются представленными суду доказательствами, свидетельствующими о том, что предложение ответчицы, изложенное в анкете-заявке на получение кредитной карты, было принято банком, предоставившим ответчице кредит на согласованных между сторонами условиях. При этом, факт получения и использования кредитных средств, а также ознакомления с Правилами выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и Примером расчета полной стоимости кредита по кредитной карте, содерж░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8.990 ░░░░░░ 96 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 5 ░░░░░░ 2012 ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 935 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░ 2 ░░░░░░ 71 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░» ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░». ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8.990 ░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ 183.880 ░░░░░░ 39 ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8.990 ░░░░░░ 96 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ 174.889 ░░░░░░ 43 ░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░ 1 ░ 3 ░░░░░░ 98 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 96 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4.697 ░░░░░░ 79 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 2 ░░░░░░ 328, ░░░░░░░ 329, ░░░░░░░░ 3 ░ 4 ░░░░░ 1 ░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 24 ░░░░░░░ 2014 ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░,

- ░░░░░░░ ░ ░.░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 5 ░░░░░░ 2012 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ 174.889 ░░░░░░ 43 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 148.454 ░░░░░ 04 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, 12.191 ░░░░░ 57 ░░░░░░ – ░░░░░░░░, 2.743 ░░░░░ 82 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, 11.500 ░░░░░░ - ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4.697 ░░░░░░ 79 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: