Решение по делу № 2-992/2013 от 11.03.2013

Дело № 2-992/13                                    

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июня 2013года

Орджоникидзевский районный суд г.Перми в составе:

судьи Фроловой О.В.,

при секретаре Репиной Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Гараевой В.Н. о взыскании долга по договору предоставлении кредитов

по встречным исковым требованиям Гараевой В.Н. о взыскании убытков, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился с исковыми требованиями к Гараевой В.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета №... от (дата) в сумме <.....> в том числе:

-<.....>- размер задолженности по оплате основного долга

-<.....>- размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом

-<.....>-комиссии за направлении извещений с информацией по кредиту;

-<.....>-размер штрафов за ненадлежащее исполнение обязательств;

-<.....>-размер убытков банка.

Просит взыскать убытки в размере расходов по оплате государственной пошлины о вынесении судебного приказа <.....>, расходы по оплате государственной пошлины <.....>, агентское вознаграждение <.....>.

В последующем исковые требования уточнены, истец просил взыскать с ответчика общую сумму задолженности по кредиту <.....>.

В обоснование заявленных требований истец указал, что (дата) с ответчиком было заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета №.... Истец во исполнение договора предоставил заемщику <.....>. Ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми условиями договора и обязуется их выполнять.

В настоящее время ответчик не выполняет взятые на себя обязательства, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что привело к начислению штрафов.

Обязательства по погашению задолженности должны были исполняться путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита/за направление извещений, которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами Банка. Свои обязательства по предоставлению кредита истец выполнил надлежащим образом, ответчик обязательства перед банком исполняет ненадлежащим образом, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требований о полном погашении задолженности. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.

Так же банк указал, что между истцом и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключен Агентский договор №... от (дата), в соответствии с которым агент обязался по поручению истца осуществлять мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца по договорам о предоставлении кредитов. Агентское вознаграждение составляет <.....> рублей. Истец просит взыскать с ответчика сумму агентского вознаграждения.

Кроме того, до подачи искового заявления банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили <.....> рублей. Судебный приказ был вынесен, однако определением мирового судьи отменен. Истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа.

Так же истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <.....> рублей.

Гараева В.Н. заявила встречные исковые требования о взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в ее пользу <.....> и компенсации морального вреда <.....>.

В обоснование встречных исковых требований Гараева В.Н. указала, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» были нарушены положения Федерального закона «О защите прав потребителей». В порядке исполнения обязательства ею была уплачена комиссия <.....> в качестве страхового взноса на личное страхование. Услуга по добровольному страхованию жизни была навязана истцу банком в одностороннем порядке. Согласно положениям договора (над полем 57 договора) согласие заемщика быть застрахованным на условиях договора, подтверждается его подписью в поле 57, но истец отказалась от страхования, оставив поле 57 пустым.

Между тем, согласно Выписке по счету, (дата) банком в одностороннем порядке была переведена денежная сумма <.....> на транзитный счет партнера. Учитывая, что форма договора разработана ответчиком и является стандартной, истец ясно выразила свой отказ быть застрахованной по программе коллективного страхования на условиях договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Гараева В.Н. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом.

Согласно отзыву на исковые требования ООО «ХКФ Банк» (л.д.62) представитель Гараевой В.Н. просит в удовлетворении требований о взыскании убытков в размере <.....> отказать, ссылаясь на то, что банк по сравнению с заемщиком является экономически сильной стороной и может получить двойной доход, взыскивая причитающиеся проценты до дня возврата кредита (до конца 2013года). Также представитель ответчика просит отказать банку в требованиях о взыскании убытков, связанных с оплатой государственной пошлины по другому гражданскому делу и о взыскании агентского вознаграждения. Просит уменьшить сумму штрафа.

Суд, выслушав мнение представителя ответчика, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно с п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является кредитной организацией, юридическим лицом, что подтверждается уставом общества (л.д. 33-34), свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ и свидетельством о постановке юридического лица в налоговом органе (л.д. 35). ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 39).

(дата) между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Гараевой В.Н. был заключен кредитный договор №... об открытии счета и предоставлении ответчику кредита в размере <.....> рублей сроком на 36 месяцев с условием погашения суммы займа путем внесения ежемесячных платежей в размере <.....> рублей, и уплатой процентов из расчета 39,9% годовых (л.д. 5).

Сумма к выдаче составила <.....> рублей, страховой взнос на личное страхование – <.....> рублей (л.д. 9). По условиям договора обязательства по погашению задолженности должны были исполняться путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита/за направление извещений, которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами Банка. В соответствии с тарифами штраф с 31 и более дней возникновения просрочки оплаты ежемесячного платежа составляет <.....> рублей. Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.3 ч.3 условий договора).

Ответчиком Гараевой В.Н.(дата) было написано заявление №... с просьбой заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму <.....> на 1080дней в соответствии с условиями ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (л.д.8).

Обязательства ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по предоставлению ответчику кредитных денежных средств были выполнены в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером от (дата) (л.д. 10).

Из представленного Банком расчета задолженности (л.д. 21-23) и справки об операциях по счету (л.д.16-20) следует, что ответчиком неоднократно допускались просрочки платежа банку.

С учетом произведенных выплат в счет погашения кредита, суммарная задолженность ответчика Гараевой В.Н. перед истцом по состоянию на (дата) составила <.....> из которых -<.....>- размер задолженности по оплате основного долга; <.....>- размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом; <.....>-комиссии за направлении извещений с информацией по кредиту; <.....>-размер штрафов за ненадлежащее исполнение обязательств; <.....>-размер убытков банка.

Судом установлено, ответчик, нарушая сроки возврата кредита и уплаты процентов, обязательства по возврату заемных денежных средств не исполнил. В связи с чем суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению и с Гараевой В.Н. следует взыскать задолженность по кредитному договору в размере <.....>.

Представленный истцом расчет суммарной задолженности по кредитному договору, включая сумму основного долга, процентов, штрафа и убытков судом проверен. Изначально истцом неправильно определена общая сумма долга -<.....>, в последующем исковые требования были уменьшены до <.....>. Данный расчет задолженности является правильным.

Рассматривая встречные исковые требования Гараевой В.Н., суд не усматривает нарушений положений ст. 421 ГК РФ и положений п.1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» по стороны ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части удержания страхового взноса <.....>. Доводы ответчика Гараевой В.Н. о том, что условия договора личного страхования были навязаны, ничем не подтверждены.

Действительно, как видно из бланка представленного договора на открытие банковского счета, следует, что в поле 47 отсутствует отметка и подпись Гараевой В.Н. о том, что она информирована и согласна быть застрахованной по программе коллективного страхования. Однако как следует из подписанного Гараевой В.Н. заявления на страхование №... в ООО «Дженерали ППФ Страхование» ответчик была согласна на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, согласна с выплатой страхового взноса в размере <.....> путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д.8).

Таким образом, материалами гражданского дела подтверждено, что ответчик была информирована о заключении договора страхования с оплатой страхового взноса.

Поскольку со стороны истца не было допущено нарушение прав Гараевой В.Н. как потребителя услуг банка, в удовлетворении встречных исковых требований должно быть отказано в полном объеме.

На основании изложенного суд взыскивает с ответчика Гараевой В.Н. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере <.....> в том числе:<.....>- размер задолженности по оплате основного долга; <.....>- размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом; <.....>-комиссии за направлении извещений с информацией по кредиту; <.....>-размер штрафов за ненадлежащее исполнение обязательств; <.....>-размер убытков банка.

Оценивая доводы представителя ответчика о необходимости отказа в иске о взыскании убытков (неуплаченных процентов) <.....>, суд находит их не состоятельными. Исковые требования о взыскании процентов за пользование суммой займа за весь период действия договора (с (дата) по (дата) т.е. за 36 месяцев) не противоречит положениям п.2 ст. 811 ГК РФ. Поскольку с марта 2011года по апрель 2012года Гараева В.Н. исполняла обязательства перед банком в меньшем объеме, чем это было предусмотрено условиями договора, а с апреля 2012года полностью прекратила выполнять обязательства, банк несет убытки, не получая проценты за пользование кредитом, на которые вправе был рассчитывать заключая договор с Гараевой В.Н. По мнению суда оснований утверждать, что, взыскивая проценты за пользование кредитом с (дата) по сентябрь 2013года банк получит неосновательное обогащение, нет.

Доводы представителя ответчика о снижении размера штрафных санкций также не обоснованы. Сумма штрафных санкций, определенная истцом в <.....> соответствует последствиям нарушения обязательств Гараевой В.Н. которая более года не исполняет условия кредитного договора.

Вместе с тем суд отказывает в удовлетворении требований Банка о взыскании с ответчика агентского вознаграждения в размере <.....> рублей.

Судом установлено, что (дата) между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключен Агентский договор №..., в соответствии с которым агент обязался по поручению истца осуществлять мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца по договорам о предоставлении кредитов (л.д. 25-28). Размер агентского вознаграждения составляет <.....> рублей (л.д. 31). В соответствии с п.4.2 договора стоимость работ агента определяется из расчета от общего количества полученных суде ИЛ с обязательным приложением оригиналов решений суда, стоимости работ и сроков работ. Пунктом 4.7 договора предусмотрено, что вознаграждение выплачивается банком в рублях РФ путем безналичного перечисления на расчетный счет агента, на основании счета и счета-фактуры, выставленных агентом, в течение 15 рабочих дней после подписания сторонами акта-отчета выполненных работ. Оплата работ Агента производится после передачи в банк документов, указанных в п.4.2. договора.

Таким образом, условиями договора предусмотрено, что вознаграждение выплачивается банком на основании счета и счета-фактуры, выставленных агентом, в течение 15 рабочих дней после подписания сторонами акта-отчета выполненных работ, оплата работ Агента производится после передачи в банк исполнительного листа с обязательным приложением оригинала решения суда. Суду не представлено доказательств, подтверждающих исполнение агентом агентского договора вплоть до предоставления в банк исполнительных документов в отношении должника Гараевой В.Н. и выставления банку счетов-фактур. Точно так же не представлены сведения, подтверждающие перечисление банком в адрес агента суммы вознаграждения. В материалах дела имеются форменные приложения к агентскому договору - акты (л.д. 28-30), которые носят информационно-формальный характер, сторонами не подписаны. Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения требования банка о взыскании с ответчика агентского вознаграждения в размере <.....> рублей.

Помимо прочего суд отказывает ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в требованиях о взыскании с Гараевой В.Н. расходов по уплате государственной пошлины в размере <.....> рублей за подачу заявления о вынесении судебного приказа. Действительно, судебный приказ о взыскании Гараевой В.Н. задолженности по кредитному договору выносился, на основании заявления Гараевой В.Н. определением мирового судьи был отменен (л.д. 24). Однако, истцом не представлено платежных документов, подтверждающих произведенную оплату государственной пошлины за выдачу судебного приказа, либо отказа мирового судьи в возврате излишне оплаченной государственной пошлины в порядке ст. 333.40 НК РФ. Таким образом, в требованиях о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины за выдачу судебного приказа следует отказать.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным взыскать с ответчика Гараева И.К. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <.....>.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Гараевой В.Н. о взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»    убытков <.....>, компенсации морального вреда <.....>.

Взыскать с Гараевой В.Н. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета №... от (дата) в сумме <.....> <.....>, расходы по оплате государственной полшины <.....>. Всего взыскать <.....>.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г.Перми в течение месяца.

<.....>

Судья:     

Решение в окончательной форме изготовлено 18 июня 2013года