Решение по делу № 2-854/2021 от 25.02.2021

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Соль-Илецк 03 июня 2021 года

Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Шереметьевой С.Н.,

при секретаре Таганьязовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по уточненному иску Кравченко Н.О. к акционерному обществу «Юнити Страхование», к финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, расторжении договоров добровольного страхования, возврате части страховой премии, взыскании штрафа, морального вреда по защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Кравченко Н.О. (далее по тексту Истец) обратилась в суд с уточненным вышеуказанным исковым заявлением.

Требование мотивирует тем, что 26 июля 2020 года между Истцом и АО «Юнити страхование» (далее по тексту Ответчик) был заключен договор страхования №. Выгодоприобретателем по данному договору является ПАО «Совкомбанк», с которым у Истца ранее существовал кредитный договор. Сумма страховой премии составила 32 492 рубля 70 копеек. Указанная сумма единовременно Истцом была оплачена при заключении договора страхования. В соответствии с особыми условиями страхования (Приложение № к полису № выгодоприобретателем по риску «Хищение (угон)» и риску «Ущерб» на условиях «Полная гибель» ТС является ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту Банк), который к тому же является и залогодержателем. Также 26 июля 2020 года между Истцом и АО «Юнити страхование» был заключен еще один договор страхования № В соответствии с договором залога таким выгодоприобретателем являлся ПАО «Совкомбанк», с которым у Истца ранее существовал кредитный договор. Сумма страховой премии составила 28 858 рублей. Указанная сумма единовременно Истцом была оплачена при заключении договора страхования. Вышеуказанные договоры страхования были заключены в обеспечение кредитных обязательств Истца перед ПАО «Совкомбанк», по договору № от 26.07.2020 года. Истец полностью исполнила свои обязательства перед ПАО «Совкомбанк» 28.10.2020, что подтверждается справкой Банка от 30.10.2020 года. Поскольку Истец досрочно погасила кредитные обязательства перед Банком, то считает, что договоры страхования подлежат расторжению, следовательно, Истцу причитается возврат страховых премий по указанным договорам в размере 19495,24руб. и 27819,10руб. соответственно. Истец обратилась к страховщику с заявлениями о расторжении договоров страхования и возврате части неиспользованной страховой премии, на что ей было отказано. При обращении в службу финансового уполномоченного, в качестве соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, истец так же получила отказ в удовлетворении требований. Просила суд с учетом уточненных исковых требований:

1) признать незаконными и отменить решения финансовых уполномоченных по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций:

Климова В.В. от 02.02.2021 № (договор комплексного страхования № по риску «Автокаско Хищение (угон) + Ущерб»);

ФИО12. от 27.01.2021 № (договор КАСКО, риск «GAP»);

2) обязать АО «Юнити Страхование» расторгнуть договоры добровольного страхования КАСКО:

№ от 26.07.2020 по риску «Автокаско Хищение (угон) + Ущерб»;

№ от 26.07.2020 по риску «GAP»;

3) взыскать с АО «Юнити Страхование» в пользу Истца часть страховой премии:

по договору № от 26.07.2020 в размере 19495,24руб.;

по договору № от 26.07.2020 в размере 27819,10руб.;

4) взыскать с АО «Юнити Страхование» в пользу Истца штраф в размере 50% от суммы присужденной судом за неисполнение в добровольном порядке требований Истца;

5) взыскать с АО «Юнити Страхование» в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 15000,00руб..

Истец Кравченко Н.О. и ее представитель Набиулин Р.Р. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, согласно заявлению, представленному в материалы дела, Кравченко Н.О. просила заседание провести в ее отсутствие с участием представителя Набиулина Р.Р.. На уточненных требованиях настаивала.

Представитель Ответчика АО «Юнити Страхование» Лазина И.Ю., действующая на основании доверенности от 02.09.2020 №, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В возражениях на исковые требования просила в иске отказать в полном объеме.

В возражениях указала, что согласно договору КАСКО и правилам страхования размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по кредитному договору, так как Договор КАСКО продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности. Договор КАСКО был заключен 26.07.2020. Следовательно, последним днем подачи заявления о расторжении Договора КАСКО и возврате страховой премии являлось 08.08.2020. 10.11.2020 и 11.11.2020 Заявитель обратилась с заявлениями о досрочном расторжении договоров по истечении 14 дней. Досрочная выплата кредита не прекращает существование рисков и возможности наступления страховых случаев. Просила суд в требованиях истца отказать, как в основном требовании, так и в производных. В случае же удовлетворения судом требований просила применить положения ст. 330 и 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» Мингулова Л.А., действующая на основании доверенности от 15.05.2017 № в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представила отзыв.

Представители финансовых уполномоченных в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела и оценив имеющиеся доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с п. 14 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 940 ГК РФ)

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Таким образом, в соответствии с вышеуказанными положениями ст.ст. 940,943 ГК РФ Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между Истцом и Ответчиком Договора КАСКО.

Из материалов дела следует, что 26.07.2020 между Истцом и ПАО «Сокомбанк» заключен договор потребительского кредита на приобретение транспортного средства № (далее по тексту Кредитный договор).

В судебном заседании установлено, что Истцу на праве собственности принадлежит автомобиль KIA RIO, 2020 года выпуска, идентификационный номер VIN № (далее по тексту ТС).

26.07.2020 между Истцом и Ответчиком заключен договор добровольного комплексного страхования указанного № со сроком страхования с 26.07.2020 по 25.07.2021 со страховой суммой в размере 1109900,00руб. по риску «Автокаско Хищение (угон) + Ущерб» (далее по тексту Договор КАСКО).

Размер страховой премии по указанному Договору КАСКО состаляет 32492,07руб..

Выгодоприобретателем по указанному договору КАСКО является ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту Выгодоприобретатель).

Из Договора КАСКО усматривается, что указанный Договор действует и заключен на условиях Правил № добровольного комплексного страхования транспортных средств, утвержденных Приказом Финансовой организации от 27.08.2019 № (дате по тексту Правила страхования).

Из материалов дела следует, что 10.11.2020 Истец обратилась к Ответчику с заявлением о расторжении Договора КАСКО в размере неиспользованной части страховой премии в связи с полным погашением задолженности по Кредитному договору №.

Из справки Банка усматривается, что Истцом в полном объеме исполнены обязательства по Кредитному договору №.

Уведомлением АО «Юнити Страхование» от 24.11.2020 № Истцу было разъяснено право на расторжении договора и об отсутствии правового основания для возврата страховой премии по указанному Договору КАСКО № от 26.07.2020.

07.12.2020 Истец направил Ответчику претензию с требованием о выплате неиспользованной части страховой премии по Договору КАСКО № от 26.07.2020 в размере 19495,24руб..

В ответ на указанную претензию Ответчик 16.12.2020 разъяснил возможность расторжения договора и отказал в возврате части страховой премии за неистекший срок действия Договора страхования КАСКО № от 26.07.2020.

Пунктом 1.4.10. Правил страхования установлено, что Договор страхования, заключенный в рамках настоящих Правил, это письменное соглашение согласно которому Страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату, а Страхователь (Выгодоприобретатель) обязуется уплатить страховую премию в установленные соглашением сроки.

Согласно пунктам 5.6.10., 5.6.10.1., 5.9.10.2. Правил страхования при отказе Страхователя от Договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю с учетом следующих особенностей:

- в случае если Страхователь отказался от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней с даты его заключения и до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования (далее — дата начала периода страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме;

- в случае если Страхователь отказался от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней с даты его заключения, но после даты начала периода страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия периода страхования до даты прекращения действия периода страхования.

Согласно пункту 5.6.11. Правил страхования Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования или иной даты, установленной по соглашению Сторон, но не позднее четырнадцати календарных дней, со дня его заключения.

Согласно ст. 958 ГК РФ 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

ч. 2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
ч. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 5.6.6. Правил страхования договор страхования прекращается досрочно в случае отказа Страхователя от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (с даты получения Страховщиком заявления о расторжении Договора).

Согласно пункту 5.7. Правил страхования в случаях, указанных в пунктах 5.6.1, 5.6.9 настоящих Правил, уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит. При прекращении Договора страхования в связи с прекращением существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, согласно пункту 5.6.5 настоящих Правил, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При прекращении Договора страхования по соглашению сторон, согласно пункту 5.6.8 настоящих Правил возврат части страховой премии и порядок ее расчета определяются сторонами в соглашении о расторжении Договора. При досрочном расторжении Договора страхования в остальных случаях возврат страховой премии осуществляется в соответствии с положениями действующего законодательства РФ.

В судебном заседании установлено, что страховые риски по договору КАСКО № от 26.07.2020 не отпали.

Согласно п.1 Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно Договору КАСКО и Правилам страхования размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по кредитному договору, так как Договор КАСКО продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Поскольку Договор КАСКО был заключен 26.07.2020, то последним днем подачи заявления о расторжении Договора КАСКО № от 26.07.2020 и возврате страховой премии согласно Правилам страхования являлось 08.08.2020, а Истец обратился с заявлением к Ответчику по истечении 14 дней (10.11.2020), то оснований для применения пунктов 5.6.10., 5.6.10.1., 5.9.10.2. Правил страхования у АО «Юнити Страхование» не возникло.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Климовым В.В. от 02.02.2021 № в удовлетворении исковых требований Кравченко Н.О. о взыскании неиспользованной части страховой премии по Договору КАСКО № по риску «Автокаско Хищение (угон) + Ущерб» в размере 19495,24руб. - отказано. Требования Кравченко Н.О. о взыскании неустойки, штрафа, расторжении указанного Договора КАСКО оставлено без рассмотрения.

Также 26.07.2020 между Истцом и АО "Юнити Страхование» был заключен договор добровольного страхования №, согласно которому был застрахован риск GAP.

Страховая премия по договору № составила 28 858 руб. 00 коп.

11.11.2020 г. Заявитель обратилась с заявлением о возврате части премии в размере 27819 руб. 00 коп. по договору № в связи с расторжением договорных отношений.

В соответствии с пунктом 4.4 Правил Страхования договор страхования прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 4.5 Правил Страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в пункте 4.4 Условий страхования. В этом случае Договор страхования прекращает действовать с даты, указанной в заявлении, но не ранее получения заявления Страховщиком, при этом страховая премия возврату не подлежит, за исключением случая, предусмотренного подпунктом 4.5.1 Условий страхования.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание № 3854-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу положений пункта 6 Указания № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пункту 4.5.1. Правил Страхования страхователь – физическое лицо вправе отказаться от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты подачи Страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 (четырнадцатого) календарного дня со дня заключения договора страхования.

Учитывая, что датой заключения Договора КАСКО является 26.07.2020, датой окончания течения 14-дневного срока с даты заключения Договора КАСКО, с учетом положений статьи 193 ГК РФ, является 09.08.2020. Согласно сведениям, представленным Финансовому уполномоченному, Заявитель обратился в АО «ЮНИТИ СТРАХОВАНИЕ» с заявлением об отказе от Договора КАСКО 11.11.2020, то есть по истечении 14-дневного срока с даты заключения Договора КАСКО.

В связи с тем, что с начала действия Договора КАСКО прошло более 14 календарных дней, то порядок возврата страховой премии определяется статьей 958 ГК РФ, в соответствии с частью 3 которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно имеющимся материалам дела, между Истцом и Ответчиком никаких дополнительных соглашений к Договору КАСКО, предусматривающих в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе Истца возврата части неиспользованной страховой премии, заключено не было.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО10 от 27.01.2021 № в удовлетворении исковых требований Кравченко Н.О. о взыскании неиспользованной части страховой премии по Договору КАСКО № по риску «Автокаско Хищение (угон) + Ущерб» в размере 19495,24руб. - отказано. Требования Кравченко Н.О. о взыскании неустойки, штрафа, расторжении указанного Договора КАСКО оставлено без рассмотрения.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Кравченко Н.О. о взыскании неиспользованной части страховой премии по Договорам КАСКО № от 26.07.2020 по риску «Автокаско Хищение (угон) + Ущерб», № от 26.07.2020 по риску «GAP».

Исковые требования Кравченко Н.О. о взыскании с ответчика штрафа, неустойки, судебных расходов, а также о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании части страховой премии, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении искового заявленияКравченко Н.О. к акционерному обществу «Юнити Страхование», к финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, расторжении договоров добровольного страхования, возврате части страховой премии, взыскании штрафа, морального вреда по защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья/подпись/ Шереметьева С.Н.

Мотивированный текст решения в соответствии со ст. 199 ГПК РФ будет изготовлен 10 июня 2021 года (с учетом выходных дней 05-06.06.2021).

Судья/подпись/ Шереметьева С.Н.