Решение по делу № 2-111/2021 от 05.02.2021

                                                                                                        Дело № 2-111/2021

                                                                                 УИД: 28RS0019-01-2021-000112-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 февраля 2021 года                                                                              пгт. Серышево

Серышевский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Кулагиной И.В.,

при секретаре Кравец М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Пономаренко Татьяне Павловне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к Пономаренко Т.П., в обоснование заявленных требований указав, что ООО «ХКФ Банк» и Пономаренко Т.П. заключили кредитный договор № от 05 января 2013 года. Согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ - 50 000.00 рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9/1» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 44.9% годовых. Согласно условий договора (п. 1, 3, 4 разд. II), Банк принимает на себя обязательства по проведению Платежных операций Клиента из денежных средств, находящихся на Текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения Платежной операции Банк предоставляет Клиенту Кредит по карте (в пределах Лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком Кредиты по Карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям Договора, включая Тарифы Банка по Карте. Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 34,9 % годовых. Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода - 05 число каждого месяца, платежный период - 20 дней. Возврат денежных средств по договору производится путем внесения Заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма Минимального платежа. Согласно Тарифам (п. 3 разд. «О продукте») размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по Договору, но не менее 500 руб. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса. Согласно п. 4 разд. IV Условий договора за оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание Карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка. Тарифами Банка предусмотрены, в том числе, комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков - 299 р. (п. 15.1 разд. «Тарифы по продукту»); компенсация расходов Банка по уплате услуги страхования - 0,77%; (п. 16 разд. «Тарифы по продукту»). Согласно п. 1.1., 2. разд. VI Условия Договора за нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк праве: потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка; потребовать от Клиента полного досрочного погашения Задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. Собственноручная подпись Ответчика в Заявлении на выпуск Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Банковскому продукту от 05.01.2013 г. подтверждает тот факт, что клиент просит выпустить на его имя Карту к его Текущему счету на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных им при оформлении Заявления; указанные Тарифы по Банковскому продукту с момента оформления Заявления становятся неотъемлемой часть Договора, а так же согласен быть застрахованным на условиях Договора и памятки Застрахованному. Таким образом, при заключении кредитного договора Ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по Карте; обязался их выполнять. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 05.01.2013 по 28.01.2021 года. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк 05.01.2017г. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 28.01.2021 г. задолженность по Договору № от 05.01.2013 г. составляет 296 790.86 рублей, из которых: сумма основного долга - 99 887.47 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 36 090.95 рублей; сумма процентов - 160 812,44 рублей. Данная сумма подлежит взысканию с Ответчика. ООО «ХКФ Банк» ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору. Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 6 167.91 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика. На основании изложенного и в соответствии со ст. ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ и ст. ст. 28, 103, 131-133 ГПК РФ, просят зачесть государственную пошлину за вынесение судебного приказа в счет государственной пошлины, подлежащей оплате за подачу искового заявления; взыскать с Ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 296 790.86 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 167.91 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», уведомленного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовали о рассмотрении дела без участия их представителя, исковые требования просили удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Пономаренко Т.П., уведомленная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила в суд письменное заявление, в котором просит о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования не признает, указав, что банком пропущен срок исковой давности для данных требований, кроме того указала, что банком незаконно начислены страховые взносы и комиссии, просит отказать в удовлетворении иска.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с абз. 1 п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа (абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (абз. 1 ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с абз.1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Как установлено судом, 05 января 2013 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Пономаренко Т.П. был заключен договор кредитования N №, по условиям которого ответчице была выпущена карта № с лимитом овердрафта (кредитования) - 50 000 руб., установлена процентная ставка 44,9% годовых.

Во исполнение данного договора банк предоставил ответчице кредитную карту, свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов дела, Пономаренко Т.П. обязательства по договору не исполнила, ею нарушены сроки погашения кредита и уплаты процентов.

Доказательств, подтверждающих исполнение ответчицей обязательств по кредитному договору, материалы дела не содержат.

В ходе рассмотрения дела Пономаренко Т.П. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

По смыслу указанной нормы права, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному обязательному платежу, установленному кредитным договором, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Срок исковой давности следует исчислять не в зависимости от даты последнего платежа, а исходя из даты каждого конкретного повременного платежа, определенного сторонами в графике платежей, приведенном в заявлении клиента о заключении договора кредитования.

Названный вывод соответствует разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации выраженным в пункте 24 Постановления от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности": "По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу".

Кредитный договор заключен сторонами 05 января 2013 года, исковое заявление поступило в суд 05 февраля 2021 года.

Из материалов дела следует, что заемщик произвел последний платеж по кредиту 22 июня 2013 года.

Как следует из искового заявления, банк просит взыскать задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, однако, согласно представленных в материалы дела документов, фактически банк просит взыскать задолженность по кредиту образовавшуюся за период с 24 июля 2013 года по 04 января 2017 года.

Достоверно зная о возникновении просроченной задолженности у Пономаренко Т.П., банк обратился к мировому судье Амурской области по Серышевскому районному судебному участку № с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа в апреле 2020 года, что также подтверждается отметкой на почтовом конверте, на основании которого был выдан судебный приказ N № года в отношении настоящего спора, который был отменен определением мирового судьи от 19 мая 2020 года.

Все вышеуказанные действия совершены истцом после истечения трехлетнего срока исковой давности, исчисляемого с момента, когда истец узнал о нарушении своего права на получение с ответчика суммы основного долга и процентов по кредиту.

Уважительность причин пропуска срока исковой давности в судебном заседании не установлена.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Пономаренко Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, следует отказать.

Поскольку требования истца о взыскании расходов по оплате госпошлины являются производными от основных требований о взыскании задолженности по кредиту, в удовлетворении которых отказано, суд приходит к выводу, что и в удовлетворении производных требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Пономаренко Т.П. о взыскании расходов по оплате государственной пошлины надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Пономаренко Татьяне Павловне о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Серышевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения.

Вступившее в законную силу решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Девятый кассационный суд общей юрисдикции, расположенный по адресу: 690090, г. Владивосток, ул. Светланская, д. 54, в течение трех месяцев со дня вступления решения в законную силу через Серышевский районный суд.

Председательствующий: ___________________________ (И.В. Кулагина)