Решение от 16.12.2019 по делу № 33-55785/2019 от 11.12.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

адрес дата

Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего федерального судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3471/9 по иску фио к наименование организации о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

фио обратилась в суд с иском к наименование организации в вышеуказанной формулировке, в котором просил взыскать с наименование организации сумму страховой премии в размере сумма, сумму морального вреда в размере сумма, оплату нотариальных услуг в размере сумма, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы

В обоснование исковых требований указано, что дата между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 74750274631. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой наименование организации был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила сумма Истец считает, что страховая услуга была ей навязана. При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договоры страхования. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с условиями страхования. Банк по мнению истца вводит заемщиков в заблуждение, не указывая стоимость собственных посреднических услуг. Кроме того, истец была лишена возможности влиять на содержание кредитного договора и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования. В связи с навязанностью банком заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату. Истец считает, что при оказании услуги со стороны Банка ей были причинены нравственные страдания (моральный вред), который он оценивает в размере сумма.

В судебное заседание истец фио не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, предоставила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика наименование организации в судебном заседании возражал против заявленных исковых требований, в иске просил отказать в полном объеме, представил письменные возражения.

Третье лицо – наименование организации , явку в суд своего представителя не обеспечило, извещалось о явке в суд надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязательное страхование может быть возложено в силу закона на указанных в нем лиц, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (статья 935 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При этом, в соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания указанной нормы следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено и подтверждено материалами дела 16.06.2016г.г. между фио и наименование организации был заключен кредитный договор №74750274631 на сумму сумма сроком на 36 месяцев под 29,5% годовых. Согласно п. 2.1.1. Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере сумма для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании Клиента, по соответствующему добровольно заключенному с клиентом договору страхования.

В соответствии с заявлением фио от дата о добровольном страховании Истец просил наименование организации заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Кроме того, Истец в заявлении о добровольном страховании просил наименование организации перечислить с его счета страховую премию, подлежащую уплате по заключаемому им договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

Согласно тексту указанного заявления, Истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.

В заявлении на страхование также указано, что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию Страхователя в сумму кредита, подписывая которое, Истец согласился с тем, чтобы Банк, выступающий во взаимоотношениях со Страхователем в качестве Агента Страховщика, действующего в рамках полномочий, перечислил с его счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному Договору страхования по реквизитам Страховщика. Действия Банка по перечислению денежных средств (страховых премий) на счет Страховщика были осуществлены на основании волеизъявления Страхователя и не противоречили положениям ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которой, списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента.

Также в последнем абзаце заявления указано, что дополнительная услуга по добровольному страхованию Истцу не навязана, выбрана добровольно. фио своей подписью подтвердила, что не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

С учетом выраженного намерения Истца заключить договор страхования ему оказана данная услуга, в связи с чем, с его счета списана страховая премия согласно условиям заключенного договора страхования и кредитного договора.

дата между наименование организации и фио. был заключен договор страхования, выдан страховой полис №174750274631. По условиям договора страхования страховая премия составила сумма. Страховая премия выплачивается единовременно за весь срок страхования. Таким образом, договор страхования был заключен с истцом на основе его добровольного волеизъявления, при этом фио была ознакомлена и согласна с порядком и размером выплаты предусмотренных сумм. Возможность включения данных сумм в стоимость кредита законодательством РФ не запрещена. С полисными условиями страхования жизни заемщика кредита Истец ознакомлена, получила их копию и в полном объеме согласилась с ними, что подтверждается подписью в договоре страхования.

Из условий договора страхования следует, что выгодоприобретателем является застрахованное лицо, то есть условия кредитного договора не являлись для заемщика обременительными и не нарушили существенным образом баланс интересов сторон.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ дата, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Соответственно, в случае неприемлемости условии кредитного договора, в том числе, в части услуг страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

При этом собственноручные подписи в заявлении на добровольное страхование, в кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе, по возврату общей суммы, выплаченной страховой компании и причитающихся процентов.

При нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору истец имел возможность отказаться от страхования. Из содержания кредитного договора не усматривается, что заключение договора страхования является обязательным условием выдачи банком кредита. В п.9 раздела 1 кредитного договора указано, что никаких иных договоров, кроме договора счета, заключать не требуется.

Ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность заключить договор страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента заключить договор страхования.

Таким образом, заключая договор страхования с заемщиком и определяя сумму страхового взноса, наименование организации действовало по поручению заемщика. Положения кредитного договора в части оказания услуг по страхованию являются выражением согласованной воли его сторон и не могут быть признаны навязанными банком.

Наряду с изложенным суд принял во внимание, что Истец не была лишена возможности отказаться от заключения договора с ответчиком на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме. Материалами дела, подтверждается, что денежные средства в счет платы страховой премии в размере сумма списаны со счета заёмщика на основании его заявления от дата и в полном объеме были перечислены Страховщику со счета Истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету, выпиской из реестра застрахованных и платежным поручением о перечислении страховой премии.

Размер страховой премии доведен до истца и содержится в кредитном договоре (п.2.1.1), из которого однозначно следует, что страховая премия подлежит уплате страховщику, а не банку.

Возможность заключения агентских договоров между страховщиками и страховыми агентами, в том числе банками, предусмотрена Законом Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и требованиям законодательства сама по себе не противоречит.

Страховая премия, определенная в договоре страхования, была перечислена банком страховщику в полном объеме. Истец агентского вознаграждения не оплачивал, сумма агентского вознаграждения не является расходами клиента. Никаких дополнительных комиссий банк с истца не удерживал, что подтверждается выпиской по счету.

Взаимоотношения банка и страховщика по поводу размеров агентского вознаграждения в данном случае не затрагивают интересов потребителя. Клиент не является стороной по агентскому договору.

Действующим законодательством не предусмотрена обязанность доводить до сведения потребителей размер агентского вознаграждения по агентскому договору.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В Кредитном договоре, заключенном с Истцом, и в графике платежей в графе «сумма кредита» указана общая сумма кредита, с учетом страховой премии. Указан ежемесячный платеж по кредиту, общая сумма, подлежащая выплате. В п.2.1.1 Кредитного договора четко указана сумма страховой премии. До Истца доведена достоверная сумма платежа, поскольку при сложении сумм процентов, основного долга итоговая сумма соответствует указанной в графе "ежемесячный платеж (общая сумма)"

Таким образом, Истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получила от сотрудника Банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также по услуге страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако истцом не представлено доказательств нарушения ее прав, свобод и законных интересов в виду включения в кредитный договор условия об обязательстве банка перечислить со счета часть кредита для оплаты страховой премии страховщику.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Суд также учитывает, что действия банка не противоречат требованиям п. 18 ст. 5 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которому условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не усматривает суд и каких-либо нарушений со стороны банка п. 2 ст. 7 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

На основании изложенного у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании с банка суммы страховой премии в размере сумма

Принимая во внимание, что основные исковые требования оставлены без удовлетворения, производные от них требования о взыскании юридических расходов, морального вреда, штрафа суд также находит не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда - отказать ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░