Решение по делу № 2-2128/2016 от 21.01.2016

Дело № 2-2128/2016г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 апреля 2016г.                                                                   г.Владивосток

Ленинский районный суд г.Владивостока Приморского края в составе председательствующего судьи Круковской Е.Н.

при секретаре Захаровой К.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1

к АО «ФИО2»

о признании недействительными условия договора № от 05.04.2013г. и графика платежей в части недоведения до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств; признании незаконными действий в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У и безакцептного списания денежных средств; о снижении размера начисленной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ; расторжении договора № от 05.04.2013г., а также взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском к АО «ФИО2», в обоснование требований указав, что 05.04.2013г. между АО «ФИО2» (ранее ЗАО «ФИО2») и ФИО1 заключен договор № в размере 207 027,46руб., по условиям которого ответчик открыл текущий счет истцу № в рублях и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит; истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный им кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Истец считает, что условия договора № от 05.04.2013г. являются недействительными в силу следующего.

В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате; не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате; не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Согласно заявлению № от 05.04.2013г. процентная ставка годовых составляет 36%, однако полная стоимость кредита составляет 42,57%. В то время как полная стоимость, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, в силу ФЗ «О защите прав потребителя» указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода, то есть указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований ФЗ «О банках и банковской деятельности» не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем, в силу ФЗ «О защите прав потребителя», от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах.

В соответствии с Графиком платежей по договору № от 05.04.2013г. – «Плата за пропуск Минимального платежа, совершенный: впервые – 300руб., 2-й раз подряд – 500руб., 3-1 раз подряд – 1 000руб., 4-й раз подряд – 2 000руб.». Истец считает, что установление таких процентов является злоупотреблением права, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту. На основании ст.333 ГК РФ уменьшить размер неустойки.

В силу ст.854 ГК РФ безакцепное списание денежных средств со счетов заемщиков не допускается без распоряжения клиента.

В связи с изложенным, просит признать недействительными условия договора № от 05.04.2013г. и Графика платежей в части недоведения до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств; признать незаконными действия АО «ФИО2» в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У и безакцептного списания денежных средств; снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ; расторгнуть договор № от 05.04.2013г., заключенный между АО «ФИО2» и ФИО1; взыскать с АО «ФИО2» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000руб.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен своевременно и надлежащим образом судебным извещением от 22.03.2016г., ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (оборот л.д.4).

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен своевременно и надлежащим образом судебным извещением от 22.03.2016г.; ходатайств об отложении слушания дела в адрес суда не поступало; о причинах неявки суд не располагает.

Суд, с учетом требований ст.167ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ФИО1 и представителя АО «ФИО2».

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам, предусмотренным ст.67 ГПК РФ, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретение иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме (п.2 названной статьи).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что 05.04.2013г. ФИО1 обратился в ЗАО «ФИО2» с заявлением на получение потребительского кредита «ФИО2». Заявление № на получение потребительского кредита «ФИО2» заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435,438ГК РФ. Во исполнение указанного Заявления Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику на его банковский счет № в размере 207 027,46руб., размер процентной ставки по кредит составил 36% годовых, срок кредита 1 462дней, полная стоимость кредита 42,57%.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Судом установлено, что при подписании Заявления ФИО1 указал, что в рамках кредитного договора истец обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен. В Заявлении ФИО1 также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ему банковского счета. После получения подписанного Заявления ФИО1 на получение потребительского кредита «Русский стандарт», Банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору банковского обслуживания № от 05.04.2013г., предоставил истцу кредит в размере 207 027,46руб. путем перечисления на банковский счет ФИО1

При указанных обстоятельствах, суд полагает необоснованным довод истца о том, что на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, так как в силу принципа свободы договора ФИО1 был вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями.

Из текста искового заявления ФИО1 следует, что условия договора № от 05.04.2013г. и график платежей являются недействительными, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате; не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате; не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета; полная стоимость кредита составляет 42,57%, в то время как указание полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию, в силу ФЗ «О защите прав потребителя», от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах; в графике платежей неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, и на основании ст.333 ГК РФ подлежит снижению; в силу ст.854 ГК РФ безакцепное списание денежных средств со счетов заемщиков не допускается без распоряжения клиента.

Согласно ч.ч.7,8 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 02.12.2013) "О банках и банковской деятельности" (действовавших на дату заключения кредитного договора 05.04.2013г.) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Ссылка истца на не соблюдение банком Указания Центрального Банка РФ N 2008-У (утратившего юридическую силу с 01.07.2014г.) также во внимание не принимается, поскольку, несмотря на то, что в момент заключения кредитного договора названный документ действовал, истец и банк согласовали все существенные условия договора, определенные в п.1 ст.432 ГК РФ, заемщик не возражала против заключения сделки на указанных условиях, поэтому нарушений банком требований ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" не допущено.

Кроме того, согласно Графику платежей по кредитному договору № (л.д.9), подписанному заемщиком, сумма кредита составляет 207 027,46руб., срок кредита – 1 462дней, размер процентов, начисляемых за пользование Кредитом (%, годовых) составляет 36% годовых,полная стоимость кредита – 42,57% годовых, сумма ежемесячного платежа составляет 8 200руб. Также указано, что плата за пропуск Минимального платежа, совершенный: впервые составляет 300руб., 2-й раз подряд – 500руб., 3-1 раз подряд – 1 000руб., 4-й раз подряд – 2 000руб. В случае нарушения Клиентом сроков оплаты заключительного требования Банк вправе начислить подлежащую уплате Клиентом неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. Подпись ФИО1 (оборот л.д.9) в данном Графике подтверждает факт его ознакомления и согласия с условиями по кредиту, в том числе с размером полной стоимости кредита.

Требование истца об уменьшении размера неустойки на основании ст.333 ГК РФ является безосновательным за отсутствием предмета спора, поскольку неустойка по данному договору с клиента не взималась, в безакцептном порядке списана не была. Доказательств обратного суду не представлено.

ФИО1 также оспаривает условия кредитного договора в части безакцептного списания денежных средств со счетов заемщика, как противоречащего ст.854 ГК РФ. Данные доводы истца не основаны на законе в силу следующего.

В соответствии со ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п.п.7.4,7.5,7.7,7.8 кредитного договора № от 05.04.2013г. (оборот л.д.8) Клиент предоставляет Банку право на составление расчетных документов от его имени для осуществления Банком перечислений денежных средств; списывать без его дополнительных распоряжений денежные средства с любых его банковских счетов, открытых в Банке, в том числе в рамках договоров, заключенных между Клиентом и Банком в погашение задолженности его денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания указанного заявления (договора), так и после такой даты) между Клиентом и Банком договорам, заключенные на основании настоящего заявления (договора), на что Клиент дает свое безусловное согласие (акцепт). Клиент подтверждает, что ему известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора, которая указана в графе « полная стоимость кредита» Раздела 2. «Кредитный договор» ИБ и рассчитана в соответствии с требованиями Банка России. Клиент подтверждает получение им полной и достоверной информации о кредитах, предоставляемых в рамках кредитного договора, в том числе обо всех затратах, связанных с их предоставлением.

Таким образом, истец согласился и не возражал против данного условия договора.

В соответствии со ст.ст.1,421 ГК РФ, сам по себе факт согласования условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика, действующему законодательству не противоречит.

При указанных обстоятельствах, суд полагает, что в этой части исковые требования также не подлежат удовлетворению.

В соответствии с пп.1,2 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

С учетом положений ст.ст.450,451 ГК РФ, давая оценку доводам истца, являющихся основанием к расторжению кредитного договора, суд приходит к выводу, что основания для расторжения договора отсутствуют, поскольку обстоятельства, на которые ссылается истец нельзя признать существенно изменившимися. Заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ФИО1 по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Кроме того, в силу п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что 03.08.2015г. в адрес АО «ФИО2» истцом ФИО1 направлена претензия с требованиями в том числе расторгнуть кредитный договор. Указанная претензия направлена в адрес Банка (105187, <адрес>) почтовым отправлением.

В качестве доказательств, подтверждающих факт направления претензии, истец представил копию реестра отправки почтовой корреспонденции (л.д.7). Вместе с тем, представленная истцом в материалы дела копия реестра направления корреспонденции не может подтверждать факт получения ответчиком претензии от истца. Иных доказательств отправки претензии к иску не приложено.

Доказательств обращения самого ФИО1 либо его уполномоченного представителя в Банк с заявлением о закрытии счета и/или расторжении договора, в материалах дела не имеется.

Таким образом, обстоятельств, позволяющих истцу в одностороннем порядке отказаться от исполнения предусмотренных договором обязательств, по настоящему делу не установлено.

Принимая во внимание установленные фактические обстоятельства по делу, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о расторжении договора № от 05.04.2013г.

Кроме того, не подлежат удовлетворению и требования ФИО1 о взыскании с АО «ФИО2» в его пользу компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются производными от первоначальных требований о расторжении кредитного договора, признании недействительными(ничтожными) условия договора № от 05.04.2013г., которые судом признаны необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░ «░░░2» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 05.04.2013░. ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ №-░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░; ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.333 ░░ ░░; ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 05.04.2013░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░                                                          ░░░░░░░░░░ ░.░.