Решение по делу № 2-1999/2017 от 05.09.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 октября 2017 года г. Жигулевск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Никоновой Л.Ф.,

при секретаре Ермолаевой А.В.,

с участием ответчика Купченко Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1999/2017 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Купченко Н. Г. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец - АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с указанным выше иском, требуя взыскать с Купченко Н.Г. сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 97109 руб. 91 коп., а также возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 3113 руб. 3 коп.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» (ранее - ЗАО «Банк Русский Стандарт») и ответчиком заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой и составной частью договора о карте.

Договор о карте заключен с соблюдением письменной формы в соответствии с требованиями законодательства РФ (ст. 160, 420, 432 - 438, 820 ГК РФ).

Договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Факт обращения ответчика в банк с предложением (офертой) о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты подтверждается заявлением, анкетой на получение карты, подписанными ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Неотъемлемой и составной частью договора о карте являются Условия по картам и Тарифы по картам, которые были согласованы с ответчиком до подписания заявления.

Банк, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту ответчика, совершив указанные в оферте конклюдентные действия - открыл на имя ответчика банковский счет, и тем самым заключил с ответчиком договор о карте. Во исполнение своих обязательств по договору о карте банк выпустил на имя клиента банковскую карту (расчетно-дебетовую), которую клиент получил, активировал, а банк установил лимит по карте, тем самым, предоставив ответчику возможность совершения расходных операций по счету (с использованием карты и её реквизитов), сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, -получения кредита с использованием карты в пределах лимита.

Факт кредитования банковского счета, открытого в рамках договора о карте, в порядке ст. 850 ГК РФ, подтверждается выпиской из лицевого счета.

В рамках договора о карте ответчиком совершались расходные операции по счету за счет кредита, предоставляемого банком в порядке ст. 850 ГК РФ (п. 6.2. Условий по картам), что подтверждается выпиской из лицевого счета по договору о карте.

Согласно п. 6.3. Условий по картам кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2. Условий по картам, и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

В соответствии с п. 9.11. Условий по картам клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Согласно условиям договора о карте погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения на счете денежных средств и их списания банком в безакцептном порядке в погашение задолженности по договору о карте (раздел 6 Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик в соответствии с условиями договора о карте (п. 1.28., раздел 6 Условий по картам) обязан был ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере не менее рекомендуемого минимального платежа, указанного в счете-выписке (п. 1.39. Условий по картам). С целью информирования ответчика о размере текущей задолженности, размере минимального платежа и дате его погашения банк ежемесячно формировал счета-выписки, которые ответчик обязан был получать способом, согласованном сторонами в п. 9.16 Условий по картам. Неполучение счетов-выписок не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору о карте (п.п. 9.16.2. Условий по картам).

Однако, ответчик минимальные платежи, предусмотренные договором о карте, производил ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно условиям договора о карте (п. 6.22., п. 10.19 Условий по картам) срок возврата задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определен моментом востребования задолженности банком, что соответствует абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, а именно выставлением клиенту заключительного счета-выписки, при этом погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

В связи с тем, что ответчик надлежащим образом не исполнял обязанность по внесению минимальных платежей, банк на основании п. 6.22., п. 10.19. Условий по картам, ДД.ММ.ГГГГ выставил ответчику заключительный счет-выписку и потребовал возвратить до ДД.ММ.ГГГГ полную сумму задолженности по договору о карте в размере 97 109,91 руб.

Однако, ответчик требование, содержащееся в заключительном счете-выписке, не исполнил и задолженность не погасил.

Общая сумма задолженности по договору о карте составляет 97 109,91 руб.

Факт наличия задолженности по договору о карте подтверждается выпиской из лицевого счета, заключительным счетом-выпиской и расчетом задолженности по договору о карте.

Образовавшуюся задолженность, а также понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 3113 руб. 30 коп., истец просит взыскать с ответчика Купченко Н.Г.

Представитель истца – АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.103), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 105).

В судебном заседании ответчик Купченко Н.Г. исковые требования не признал, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с АО «Банк Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты. Он получил кредитную карту, по которой был установлен определенный лимит кредитования. Впоследствии лимит карты был увеличен банком, о чем он уведомлен не был. После увеличения лимита проценты по кредиту начали начисляться от увеличенной суммы лимита. Деньги с карты он снимал, потом погашал задолженность. Проценты от суммы кредита, которой воспользовался, в полном объеме не погасил. С ноября 2015 года платежи в счет погашения задолженности не вносил. С расчетом задолженности не согласен, поскольку ему не понятно, по какому принципу данный расчет произведен. Наличие у него перед истцом задолженности по указанному в иске кредитному соглашению он не оспаривает. Кроме того, Купченко Н.Г. пояснил, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату предъявления иска в суд) он постоянно проживал в <адрес>.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд признает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению в связи со следующим.

Статьей 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.330 ГК РФ).

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в своем Определении N 263-О от 21 декабря 2000 г., положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Следовательно, при определении размера неустойки должны учитываться законные интересы обеих сторон по делу.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При наличии оснований для применения ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить размер неустойки. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Купченко Н.Г. заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, с соблюдением письменной формы, путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-9,10,11), Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 13-34) и Тарифах «Русский Станадарт» (л.д. 42-44,45-45-52,53-60), являющихся неотъемлемой и составной частью договора карте.

АО «Банк Русский Стандарт» открыл ответчику счет №, выпустил на имя ответчика карту с лимитом кредитования в 75000 руб. Факт получения ответчиком карты подтверждается распиской в ее получении от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 61).

Ответчик своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями и Тарифами предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». Таким образом, договор между сторонами были согласованы все существенные условия договора, договор между ними заключен с соблюдением всех требований, предусмотренных ГК РФ. Факт заключения договора ответчиком не оспаривается.

В соответствии с Тарифами банка, утвержденными Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 39, 9 % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита составляет 4,9 % +399 руб.; размер минимального платежа - сумма, определяемая на конец расчетного периода и состоящая из суммы, равной 0,5% от основного долга и суммы, равной сверхлимитной задолженности, выставленным к уплате процентам за пользование кредитом, не уплаченным клиентом, начисленным банком платам, комиссиям и неустойке; неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом – 1500 руб. (л.д. 53-60).

Как следует из материалов дела, ЗАО «Банк Русский Стандарт» выполнил принятые на себя обязательства по указанному договору путем перечисления на расчетный счет, открытый на имя истца, денежных средств, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 62-74). Также из выписки по счету следует, что ответчик воспользовался предоставленными ему по договору денежными средствами как путем снятия наличных денежных средств, так и путем расчета с торговыми организациями, что Купченко Н.Г. не оспаривалось.

Согласно условиям договора о карте кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2. Условий по картам, и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита (п. 6.3 Условий).

В соответствии с п. 9.11. Условий по картам клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения на счете денежных средств и их списания банком в безакцептном порядке в погашение задолженности по договору о карте (раздел 6 Условий по картам).

В целях подтверждения права пользования картой ответчик в соответствии с условиями договора о карте (п. 1.28., раздел 6 Условий по картам) обязан ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере не менее рекомендуемого минимального платежа, указанного в счете-выписке (п. 1.39. Условий по картам).

Срок возврата задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определен моментом востребования задолженности банком (п. 6.22., п. 10.19 Условий по картам).

Как установлено судом, в связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 6.22., п. 10.19. Условий по картам ДД.ММ.ГГГГ выставил ответчику заключительный счет-выписку и потребовал возвратить до ДД.ММ.ГГГГ полную сумму задолженности по договору о карте в размере 97 109,91 руб. (л.д. 76).

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, до настоящего времени не исполнены, что ответчиком не оспаривалось.

Из выписки по счету (л.д. 62-74), следует, что последний платеж в погашение кредита заемщиком осуществлен в октябре 2015 года, что подтверждено ответчиком в судебном заседании.

Согласно представленных истцом расчетов, задолженность ответчика составляет 97109 руб. 91 коп, из них: основной долг – 69426 руб. 12 коп., проценты за период по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15989 руб. 71 коп., неустойка за неоплату обязательного минимального платежа – 7500 руб., комиссия за участие в Программе Банка по организации страхования клиентов – 4194 руб. 08 коп. (л.д. 79).

Таким образом, в судебном заседании подтверждено, что ответчик в установленный соглашением срок свои обязательства не исполнил, что в силу ст. 310 ГК РФ недопустимо, в связи с чем заявленные требования судом признаются подлежащими удовлетворению.

При разрешении спора, принимая во внимание явную несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства (7500 руб.) за 5 пропущенных платежей за период с ноября 2015 года по март 2016 года (л.д. 77), суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки за неоплату обязательного минимального платежа до 2 000 рублей.

Таким образом, к взысканию с ответчика судом определяется денежная сумма в размере 91609 руб. 91 коп., из них: основной долг – 69426 руб. 12 коп., проценты за период по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 15989 руб. 71 коп., неустойка за неоплату обязательного минимального платежа за период с ноября 2015 года по март 2016 года – 2 000 руб., комиссия за участие в Программе Банка по организации страхования клиентов – 4194 руб. 08 коп.

Одновременно при вынесении решения по делу, в порядке ст. 98 ГПК РФ, следует взыскать с ответчика понесенные истцом по делу судебные расходы – расходы по уплате государственной пошлины при предъявлении иска в суд (л.д. 91).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Купченко Н. Г. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 91609 руб. 91 коп., в возмещение понесенных по делу судебных расходов 3113, 30 руб., а всего 94723 руб. 21 коп. (девяносто четыре тысячи семьсот двадцать три рубля 21 коп.).

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд.

Судья Жигулевского городского суда Л.Ф.Никонова

Настоящее решение в окончательной форме изготовлено 13 октября 2017 года.

Судья Жигулевского городского суда Л.Ф.Никонова