Решение по делу № 2-1179/2020 от 09.01.2020

№ 2-1179/2020 года. публиковать.

УИД 18RS0002-01-2020-000004-80

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2020 года    .                         

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Обуховой М.А.,

при секретаре Смирновой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Солидарность» к Храмешиной М.Г. о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредиту. В обоснование требований указано, что <дата> на основании заявления ответчика на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы, между ЗАО «Национальный банк Сбережений» и ответчиком Храмешиной М.Г. был заключен кредитный договор №фЦ, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 160905,84 руб. на срок 84 месяца под 29,04% годовых. По условиям договора, погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, ЗАО «Национальный банк Сбережений» произвел переуступку прав требований истцу ОАО КБ «Солидарность», заключив с последним договор уступки прав требования (цессии) № от 06.12.2014г. В соответствии с условиями договора уступки прав требования (цессии), право требования задолженности по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору №фЦ от 09.10.2012г. уступлено ОАО КБ «Солидарность». В связи с неисполнением принятых на себя обязательств в установленные кредитным договором сроки, ОАО КБ «Солидарность» в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, однако данное требование осталось без удовлетворения. По состоянию на <дата> задолженность ответчика перед истцом составляет 165705,18 рублей, из них: 112790,20 рублей – основной долг, 12533,90 рублей – проценты за пользование кредитом, 0 рублей – проценты за пользование просроченным основным долгом, 40381,08 рублей – пени.

Просит расторгнуть кредитный договор №фЦ от 09.10.2012г. с даты расчета (<дата>). Взыскать с ответчика Храмешиной М.Г. в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> в размере 165705,18 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4514,10 рублей.

Определением Первомайского районного суда г.Ижевска от <дата> к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ЗАО «Национальный банк Сбережений».

В судебное заседание истец ОАО КБ «Солидарность» явку представителя не обеспечил, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Материалы дела содержат ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО КБ «Солидарность», требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Храмешина М.Г., третье лицо ЗАО «Национальный банк Сбережений» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Дело, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил:

Согласно заявлению на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной №фЦ от 09.10.2012г. Храмешина М.Г. дала согласие ЗАО Национальный банк сбережений на заключение кредитного договора на неотложные нужды, соответствиями с условиями которого банк предоставил Храмешиной М.Г. кредит в размере 160905,84 руб. на срок 84 месяца под 29,04 % годовых.

Согласно заявлению Храмешина М.Г. указала, что понимает и согласна, что моментом заключением договора будет являться действие Банка по зачислению денежных средств на ее счет в банке, правила кредитования являются неотъемлемой частью договора.

Указанным заявлением она указала, что полная стоимость кредита доведена до ее сведения до заключения кредитного договора.

Согласно указанного заявления, погашение задолженности осуществляется ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, первый платеж по кредиту переносится на второй календарный месяц после выдачи кредита в том случае, если кредит выдан в период после 20 числа месяца, а дата ежемесячного платежа приходится на период с 1 по 15 число календарного месяца, первый платеж по графику платежей включает в себя только проценты за пользование кредитом, все последующие платежи включают в себя как погашение процентов за пользование кредитом, так и погашение части основного долга по кредиту. Последний платеж по графику платежей включает в себя весь остаток основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом. Дата ежемесячного платежа 13 число, сумма ежемесячного платежа 4515 руб.

Согласно п. 5.1.2 Правил ЗАО Национальный банк сбережений по кредитованию работников бюджетной сферы заемщик обязуется погашать кредит и уплачивать плату за кредит ежемесячно в порядке и в сроки, указанные в заявлении на выдачу кредита.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, между ЗАО «Национальный банк сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор уступки прав требований (цессии) № от 06.12.2014г., по условиям которого цедент уступает цессионарию права требования задолженности по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору №фЦ от 09.10.2012г. заключенному с Храмешиной М.Г.

В связи с неисполнением принятых на себя обязательств в установленные кредитным договором сроки, истцом в адрес ответчика направлялось требование от <дата> о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в срок до <дата>

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления и подтверждаются представленными суду доказательствами.

Проанализировав установленные обстоятельства в их совокупности, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований ОАО КБ «Солидарность» по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, ЗАО «Национальный банк сбережений» акцептовал полученную от ответчика оферту путем предоставления клиенту кредита в размере 160905,84 рублей, а, следовательно, суд приходит к выводу, что между ЗАО «Национальный банк сбережений» и ответчиком был заключен кредитный договор №фЦ.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Судом установлено, что ответчиком обязательства перед истцом по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение части основного долга по кредиту ответчиком производились с нарушением условий кредитного договора.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, графика платежей, расчета суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата> ответчиком не оспорены, возражений в суд не представлено.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы основного долга по кредиту в размере 112790,20 рублей, в связи с чем, суд приходит к выводу, что сумма основного долга истцу не возвращена.

С учетом изложенного, требования истца о возврате суммы основного долга обоснованы, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

Условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, предусмотрена уплата процентов в размере 48 % годовых.

Расчет суммы процентов совершенный истцом, судом проверен, найден верным, таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты– проценты за пользование кредитом в размере 12533,90 рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом в размере 0 рублей, исчисленные по состоянию на <дата>

Кроме того, истец также просит взыскать с ответчика неустойку по кредитному договору: 40381,08 рублей – пени по просроченным процентам.

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 5.1.5 Правил ЗАО Национальный банк сбережений по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору заемщик обязан уплатить банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки.

Поскольку судом установлено, что обязательства по возврату кредита, уплате процентов исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, требование истца о взыскании пени является законным и обоснованным.Расчет суммы пени по состоянию на <дата>, совершенный истцом, судом проверен, найден верным, таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени по просроченным процентам в размере 40381,08 рублей.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 7.1 правил, банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты платы за пользование кредитом в случаях, предусмотренных законодательством, а также в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и в случае двукратной просрочки платежей на срок более 10 дней.

Требованием от <дата> банк поставил заемщика в известность о принятом банком решении о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, и потребовал погасить всю сумму задолженности по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом не позднее <дата> Заемщиком указанное требование не исполнено.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, <дата> между ЗАО Национальный Банк Сбережений (цедент) и ОАО КБ « Солидарность » (цессионарий) заключен договор № об уступке прав требования (цессии), согласно которому цедент передает цессионарию права требования, принадлежащие цеденту к должникам по кредитным договорам согласно приложению к настоящему договору, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе: право на неуплаченные проценты, неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину (п.1.1); цедент уступает, а цессионарий принимает все права цедента, предусмотренные кредитными договорами, в том числе: право расторгать кредитные договоры, право требовать досрочного погашения обязательства, право уступать права требования по кредитным договорам третьим лицам, право менять очередность погашения кредита (п.1.2). Права требования переходят к цессионарию с <дата> (п.1.5).

Согласно приложению № к договору уступки прав требования №.12.2014г., истцу передано право требования, в том числе к Храмешиной М.Г. по кредитному договору №фЦ от 09.10.2012г., стоимость прав требования определена: 143491,09 рублей.

Принимая во внимание, что кредитный договор по основаниям его безденежности Храмешиной М.Г. не оспорен, каких либо доказательств, подтверждающих факт выплаты истцу суммы долга, им не представлено, суд исходит из имеющихся доказательств, которыми подтверждается факт заключения кредитного договора, получения ответчиком суммы кредита, а также доводов истца, из которых следует, что заемщиком ненадлежащим образом исполняются взятые на себя обязательства по кредитному договору. Иных доказательств суду не представлено.

Из расчета задолженности и справки о задолженности следует, что по состоянию на <дата> за ответчиком числится задолженность в общем размере 165705,18 руб. Указанный расчет задолженности проверен судом, правильность его сомнений не вызывает, порядок списания поступавших на счет денежных средств соответствует требованиям ст.319 ГК РФ.

На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора.

В силу ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В адрес ответчика направлено требование от <дата> о досрочном погашении кредита с начисленными, со сроком оплаты до <дата>. Ответчиком требование истца не исполнено.

Принимая во внимание изложенное, суд считает требование истца о расторжении кредитного договора обоснованными и полагает возможным расторгнуть кредитный договор №фЦ от 09.10.2019г., заключенный между ЗАО Национальный Банк Сбережений и Храмешиной М.Г., в связи с существенным нарушением договора заемщиком (невнесение платежей по возврату кредита).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд полагает, что ответчиком допущены существенные нарушения условий кредитного договора, которое повлекло для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в сумме 40381,08 рублей.

На основании ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом п.5.15 Правил Банка предусмотрено взимание неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 0,5% в день.

Таким образом, банком начислена неустойка по ставке 0.1 % в день, не превышающей установленную договором.

На основании ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч.21 ст. 5     Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из расчета, представленного истцом, следует, что им в период начисления неустойки по ставке 36,0% производилось также начисление процентов за пользование кредитом по ставке, установленной кредитным договором, что противоречит вышеуказанному ограничению, установленному ч.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Неустойка за период за заявленным истцом период ввиду начисления процентов за пользование кредитом в указанном периоде, не может превышать 20% годовых и, следовательно, составляет в расчете по указанной ставке 22433,93 руб. (из расчета 40 381,08 рублей истребуемой истцом неустойки х 20 /36).

На основании п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 4514,10 руб. (платежное поручение № от <дата>).

Таким образом, принимая во внимание удовлетворение судом исковых требований, в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать в счет возмещения расходов по госпошлине сумму в размере 4514,10 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО КБ «Солидарность» к Храмешиной М.Г. о взыскании задолженности по кредиту - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №фЦ от 09.10.2012г., заключенный между ЗАО Национальный Банк Сбережений и Храмешиной М.Г., с даты расчета – <дата>

Взыскать с Храмешиной М.Г. в пользу ОАО КБ «Солидарность» задолженность по кредитному договору по состоянию на 04.12.2019г. в размере 147758,03 рублей, в том числе:

112790,20 рублей – основной долг,

12533,90 рублей – проценты за пользование кредитом,

22433,93 рулей – пени по просроченным процентам.

Взыскать с Храмешиной М.Г. в пользу ОАО КБ «Солидарность» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4514,10 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Первомайский районный суд г.Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено : <дата>.

Судья :                                 М.А. Обухова