Решение по делу № 2-1125/2023 (2-8505/2022;) от 07.12.2022

УИД 74RS0006-01-2022-010086-70

Дело № 2-1125/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«24» января 2023 года                                г. Челябинск

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Максимовой Н.А.,

при секретаре Соколовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-22-133829/5010-003 от 29 ноября 2022 года,

у с т а н о в и л:

Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Банк) обратился в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. № У-22-133829/5010-003 от 29 ноября 2022 года, принятого по результатам рассмотрения обращения Черниковой А.Е. от 10 ноября 2022 года (л.д. 5-13).

В обоснование заявленных требований КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) указал, что 29 ноября 2022 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. по результатам рассмотрения обращения Черниковой А.Е. принято решение, которым с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Черниковой А.Е. взысканы денежные средства в размере 98 832 рубля, право требования которых возникло ранее 01 апреля 2022 года, при этом финансовый уполномоченный пришел к ошибочному выводу об отсутствии у КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) правовых оснований для взимания платы за услугу «Управляй кредитом» и комиссии за подключение вышеуказанной услуги.

Представитель заявителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 196, 198), при обращении в суд просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель заинтересованного лица – АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 197, 199), просил обеспечить возможность участия в судебном заседании посредством использования видеоконференц-связи через Ленинский районный суд г. Уфы либо через Советский районный суд г.Уфы, однако соответствующими судами такая возможность предоставлена не была (л.д. 192-193).

Заинтересованное лицо Черникова А.Е. в судебном заседании против удовлетворения заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) возражала по основаниям, изложенным в письменном отзыве на заявление (л.д. 187-191).

Информация о рассмотрении дела была заблаговременно размещена на официальном сайте Калининского районного суда г. Челябинска (л.д.194), в связи с чем и на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, выслушав заинтересованное лицо Черникову А.Е., исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав их по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований не находит по следующим основаниям.

Как установлено судом, 11 января 2022 года Черникова А.Е. обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды (л.д.31).

Исходя из содержания вышеуказанного заявления, Черникова А.Е. просила заключить с ней кредитный договор согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифам комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам на неотложные нужды.

Указанное выше заявление также содержало согласие Черниковой А.Е. на подключение к услуге «Сервис-Пакет «Управляй кредитом».

В силу положений ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По результатам рассмотрения заявления Черниковой А.Е., 11 января 2022 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Черниковой А.Е. был заключен кредитный договор, в соответствии с индивидуальными условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 666 832 рубля сроком на 1 840 дней, с выплатой процентов за пользование денежными средствами в размере: 10,10 % годовых в связи с подключением клиента к Сервису-Пакету «Управляй кредитом»; 17,10 % годовых при отказе от подключения к Сервису-Пакету «Управляй кредитом» и/или возврата клиенту комиссии за подключение (её части) по любым иным основаниям (л.д. 32-34).

Условиями кредитного договора также предусмотрено, что погашение кредита производится равными ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых составляет 14 253 рубля 21 копейка, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 14 253 рубля 57 копеек, дата ежемесячного платежа определена сторонами как 25 число каждого месяца (л.д. 35-36 – график платежей).

В рамках услуги «Подключение к Сервису-Пакету «Управляй кредитом» порядок внесения платежей меняется по запросу клиента в порядке, предусмотренном Условиями.

Помимо прочего условиями заключенного между сторонами договора предусмотрено, что по желанию клиента предоставляется услуга «Подключение к Сервису-Пакету «Управляй кредитом», при этом клиент обязан уплатить комиссию за подключение к вышеуказанной услуге, либо Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 98 832 рубля в счет оплаты соответствующей комиссии.

В день заключения кредитного договора, 11 января 2022 года, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на счет Черниковой А.Е. перечислены денежные средства в размере 666 832 рубля, из которых 98 832 рубля перечислены в счет оплаты за подключение к Сервису-Пакету «Управляй кредитом», 568 000 рублей выданы заемщику, что подтверждается соответствующей выпиской по счету (л.д. 37-38), а также информацией об активации услуги Сервис-Пакет «Управляй кредитом» (л.д. 100).

Впоследствии, 27 июля 2022 года, Черникова А.Е. обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением, в котором, ссылаясь на положения ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», просила принять отказ от услуги «Управляй кредитом» и возвратить уплаченные за услугу денежные средства (л.д. 114-115).

По результатам рассмотрения вышеуказанного заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) указал Черниковой А.Е. на отсутствие правовых оснований для удовлетворения заявленных ей требований (л.д. 118-119, 146-147).

18 августа 2022 года Черникова А.Е. обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с претензией, в которой также просила возвратить денежные средства, уплаченные за предоставление услуги «Управляй кредитом», в связи с отказом от данной услуги (л.д. 145), однако в удовлетворении заявленных требований было повторно отказано (л.д. 148).

Исходя из положений ч.2 ст. 15 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в ст.29 данного Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст. 30 данного Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных ст. 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч.2 ст.15 данного Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, установленных законом.

В силу требований ст. 20 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае принятия обращения к рассмотрению финансовый уполномоченный в течение двух рабочих дней со дня поступления обращения направляет его копию в финансовую организацию, к которой предъявляются требования, через личный кабинет финансовой организации, ведение которого осуществляется Банком России или службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного в порядке, установленном Банком России или Советом Службы соответственно.

Финансовый уполномоченный вправе запросить у финансовой организации разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую *** страхования или иную охраняемую законом ***

Обращение рассматривается в заочной форме на основании предоставленных документов. Финансовый уполномоченный вправе по ходатайству сторон либо по своей инициативе принять решение об очном рассмотрении обращения, в том числе путем использования систем видео-конференц-связи.

Финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в следующие сроки: 1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, - в случае направления обращения потребителем финансовых услуг; 2) в течение тридцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, - в случае направления обращения лицом, которому уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации.

Согласно ст. 22 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Решение финансового уполномоченного включает в себя вводную, мотивировочную и резолютивную части и должно содержать:

1) информацию о сторонах спора, указанную в п.п. 1,2 ч. 4 ст.21 настоящего Федерального закона (фамилию, имя, отчество (последнее - при наличии), наименование и номер документа, удостоверяющего личность, место жительства и почтовый адрес потребителя финансовых услуг (физического лица, которому уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации) либо наименование, место нахождения, почтовый адрес, дату государственной регистрации, идентификационный номер налогоплательщика юридического лица, которому уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации; наименование, место нахождения, почтовый адрес, дату государственной регистрации, идентификационный номер налогоплательщика финансовой организации);

2) указание на предоставленные сторонами материалы, а также на нормы федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, которыми руководствовался финансовый уполномоченный при принятии решения, выводы финансового уполномоченного об обязанности финансовой организации удовлетворить требования потребителя финансовых услуг полностью или частично либо об обоснованности отказа финансовой организации в удовлетворении требований потребителя финансовых услуг, а также обоснование соответствующих выводов;

3) дату подписания решения финансового уполномоченного, а также порядок и срок исполнения решения финансового уполномоченного.

Исходя из положений ст. 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Как установлено судом, не согласившись с ответом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отказе в возврате денежных средств, 10 ноября 2022 года Черникова А.Е. обратился в службу финансового уполномоченного с требованием о возврате платы за дополнительные услуги в размере 98 832 рубля (л.д. 142-144).

По результатам рассмотрения обращения Черниковой А.Е., уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. принято решение № № от (дата) года, которым с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Черниковой А.Е. взысканы денежные средства в размере 98 832 рубля, право требования которых возникло ранее 01 апреля 2022 года (л.д. 14-30).

Разрешая требования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене указанного выше решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, суд учитывает, что исходя из положений ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору, заключенному в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, то к отношениям по кредитному договору применяются нормы ст. ст. 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, с 01 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, и регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст. 5 вышеуказанного Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит требованиям действующего законодательства. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующая правоотношения, связанные с договором присоединения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Исходя из положений п.п. 9, 15 ч.9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание на необходимость заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также сведения об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с ч.18 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу требований ч.2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В данном случае при предоставлении кредита Черниковой А.Е. за отдельную плату оказана услуга, в результате которой она была подключена к Сервису-Пакету «Управляй кредитом» на основании соответствующего заявления (л.д. 31).

В соответствии с п.8.5.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), утвержденных приказом № 5-357/17 от 23 декабря 2021 года, в рамках Сервиса-Пакета «Управляй кредитом» Банк предоставляет клиенту следующие возможности (опции): «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы».

Согласно п.8.5.4 вышеуказанных Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, опция «Периодическое изменение даты платежа» предоставляет клиенту право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27, при этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа и соответствующего перерасчета процентов.

В силу п.8.5.5 вышеуказанных Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, опция «Пропуск платежа» предоставляет клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту, при этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа и соответствующего перерасчета процентов.

В соответствии с п.8.5.6 вышеуказанных Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, опция «Временное уменьшение суммы платежа» предоставляет клиенту право на временное уменьшение суммы определенного количества ближайших ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего перерасчета процентов по кредиту, при этом новый размере ежемесячного платежа не может быть менее 20 % от текущего платежа, не может быть менее 500 рублей.

Согласно п.8.5.7 вышеуказанных Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, опция «Кредитные каникулы» предоставляет клиенту право на пропуск определенного количества ближайших ежемесячных платежей по кредиту, при этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа и соответствующего перерасчета процентов за счет увеличения срока кредита и соответствующего перерасчета процентов по кредиту, при этом новый размере ежемесячного платежа не может быть менее 20 % от текущего платежа, не может быть менее 500 рублей.

Между тем, в соответствии с ч.19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В силу положений ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Из системного анализа указанных выше правовых норм следует, что подлежит взиманию плата за действие, являющееся услугой. Совершение таких действий, которые непосредственно не создают для заемщика какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного соглашения, услугой как таковой не являются.

При решении вопроса о признании определенных действий услугой необходимо оценить, является ли совершаемое кредитором действие стандартным либо дополнительным, при этом под стандартными действиями понимаются такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить договор.

Стандартные действия не являются услугой в смысле ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, а потому взимание за них денежных средств неправомерно.

В данном случае перечисленные выше опции, за предоставление которых Банком получено 98 832 рубля, сводятся к изменению срока и порядка погашения платежей по кредиту.

В то же время, согласно ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора вправе определить срок возврата кредита или части кредита при погашении кредита в рассрочку.

В соответствии со ст. 450, ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить соглашение об изменении срока возврата кредита (даты платежа). Кроме того, срок платежей меняется при реализации заемщиком права на досрочное погашение кредита, предусмотренного п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из системного толкования указанных выше правовых норм следует, что изменение условий кредитного договора не является самостоятельной услугой, за которую банк вправе получать от заемщика дополнительную плату.

С учетом указанных выше правовых норм суд приходит к выводу, что Черниковой А.Е. в рамках оплаченного Сервиса-Пакета «Управляй кредитом» фактически не оказывалась какая-либо самостоятельная услуга, поскольку предусмотренные Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам опции не создали для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Уплатив комиссию за изменение условий кредитного договора, Черникова А.Е. не получила какого-либо встречного эквивалентного предоставления выполненного ей обязательства.

С учетом указанных выше правовых норм и установленных судом обстоятельств, само по себе несогласие заявителя с выводами, изложенными в оспариваемом решении финансового уполномоченного, основанием для отмены данного решения не является.

Утверждение заявителя о том, что Сервис-Пакет «Управляй кредитом» предоставил Черниковой А.Е. целый комплекс дополнительных имущественных прав, улучшающих её положение как заемщика, нельзя признать состоятельным, поскольку как указано выше, возможность изменения срока и порядка погашения платежей по кредиту прямо предусмотрена действующим законодательством.

Ссылки в заявлении на пропуск Черниковой А.Е. 14-дневного срока для обращения с заявлением об отказе от услуги, в данном случае правового значения для правильного разрешения спора не имеет, поскольку соответствующая плата получена КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) при отсутствии к тому оснований, без встречного предоставления услуги.

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения заявленных требований суд не находит, считает правильным в удовлетворении заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 193, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л:

В удовлетворении заявления коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. № У-22-133829/5010-003 от 29 ноября 2022 года, принятого по результатам рассмотрения обращения Черниковой Анастасии Евгеньевны отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Калининский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий    Н.А. Максимова

Мотивированное решение изготовлено 31 января 2023 года

Судья             Н.А. Максимова