Решение от 25.06.2024 по делу № 2-264/2024 (2-2696/2023;) от 21.07.2023

Дело № 2-264/2024 (2-2696/2023;)

УИД: 32RS0001-01-2023-002274-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июня 2024 года г. Брянск

Бежицкий районный суд г. Брянска в составе

председательствующего судьи Потаповой С.А.

при помощнике судьи Дюкиной И.В.,

с участием истца Тирюба А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тирюба Анны Алексеевны к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда, почтовых расходов,

УСТАНОВИЛ:

Тирюба А.А. обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», далее – ООО «СК Ренессанс Жизнь», указав, что её мать Т. на основании подписанных ею заявлений о присоединении по программе добровольного страхования жизни и здоровья была застрахована по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк, страхователь) и ООО «СК Ренессанс Жизнь» (страховщик).

После смерти ДД.ММ.ГГГГ Т. ее дочь Тирюба А.А. обратилась в ООО «СК Ренессанс Жизнь», которое ДД.ММ.ГГГГ уведомило истца о необходимости предоставления дополнительных документов. Решением от ДД.ММ.ГГГГ финансового уполномоченного отказано истцу в удовлетворении требований её заявления о взыскании с ООО «СК Ренессанс Жизнь» страховой выплаты по договору добровольного страхования.

Истец Тирюба А.А., ссылаясь на положения ст.ст. 930, 931, 934, 943, 945, 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» денежные средства в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> и <данные изъяты>, штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, почтовые расходы с учетом уточнения исковых требований в сумме <данные изъяты>.

Истец Тирюба А.А. в судебном заседании поддержала исковые требованиям по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился. Из письменных возражений ответчика следует, что истец не доказала наступление страхового случая, поскольку ею не предоставлены страховщику необходимые документы, предусмотренные п. 8.1. договора страхования, п. 5.2.4 Условий страхования. В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ договора страхования события, указанные в п. 4.1 настоящего договора, не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате предшествовавших состояний или их последствий. Согласно п. 1.8 договора страхования предшествовавшее состояние, в частности, любое нарушение здоровья, о существовании которого и (или) о котором застрахованный должен был знать. Страховщик запросил у Тирюба А.А. за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ заверенную копию карты стационарного больного умершей Т. которую истец не предоставила. Ответчик просил в удовлетворении иска отказать.

В ходе рассмотрения дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ПАО «Восточный экспресс банк». Определением от ДД.ММ.ГГГГ в связи с реорганизацией произведена замена ПАО «Восточный экспресс банк» его правопреемником ПАО «Совкомбанк».

Привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора: Табурченко А.Д., Табурченко П.А., представитель Управления Роспотребнадзора по Брянской области, представитель ПАО «Совкомбанк», а также уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, будучи надлежаще извещенными о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, сведения об уважительности причин неявки не сообщили.

Суд на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в судебном заседании в отсутствие представителя ответчика и третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, их представителей.

Выслушав истца Тирюба А.А., исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска по следующим основаниям.

Согласно п. 3. ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии с п. 3 ч. 1, ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», далее - Федеральный закон N 123-ФЗ, потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае: несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного. В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из п. 10 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, следует, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Между Т. ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на получение кредита в сумме <данные изъяты>, со сроком возврата кредита – до востребования.

Согласно заявлению Табурченко Т.В. на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ (далее – заявление от ДД.ММ.ГГГГ) страховые случаи – смерть застрахованного в течение срока страхования по любой причине; установление застрахованного инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных программой как исключения из страхового покрытия (п. 1.3). Выгодоприобретатель – застрахованный, в случае смерти застрахованного – его наследники (п. 1.5). Срок действия договора страхования – 12 месяцев с момент подписания настоящего заявления. Страховая сумма –<данные изъяты> (п. 1.1).

Согласно пп. 2.1, 2.2., 2.5 п. 2 заявления от ДД.ММ.ГГГГ застрахованный подтверждает, в частности, что не является инвалидом, не страдает и не страдал злокачественными или доброкачественными опухолями, иными хроническими заболеваниями, требующими постоянных консультаций, лечения, обследования и не подавал документы на установление группы инвалидности, не находится под наблюдением врача, на лечении.

Согласно п. 2.9 заявления от ДД.ММ.ГГГГ застрахованный подтверждает достоверность сведений, понимает, что предоставление ложных и (или) неполных сведений, равно как и отказ в предоставлении сведений может повлечь отказ в страховой выплате.

Кроме того, в материалах дела имеется второе заявление Т. на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ (далее – дополнительное заявление от ДД.ММ.ГГГГ) со страховой суммой, равной <данные изъяты>, с учетом дополнения к основному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, с аналогичными изложенным выше условиями.

Вопреки доводам истца о том, что ее матери не выдавались условия страхования, которые обычно не выдаются застрахованным, из содержания пункта 12 заявления от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительного заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Т. с условиями программы и Правилами страхования ознакомлена под подпись, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Программа и Правила являются общедоступными документами и размещаются в местах обслуживания клиентов, а также на сайте страховщика и Банка <данные изъяты> Отдельные условия договора страхования разъяснены в памятке в договору страхования, второй экземпляр заявления получила, с памяткой к договору страхования ознакомлена.

Табурченко Т.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти – <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно данным патологоанатомического диагноза № от ДД.ММ.ГГГГ Т. имела основное заболевание – <данные изъяты>.

Согласно документам наследственного дела № Табурченко А.Д. ДД.ММ.ГГГГ отказался от доли в наследстве <данные изъяты> Т. в пользу дочери Тирюба А.А., которая приняла наследство, обратившись к нотариусу с заявлением ДД.ММ.ГГГГ о принятии наследства, указав, что наследниками являются супруг умершей Т. - Табурченко А.Д. и её сын Табурченко П.А.

Между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен ДД.ММ.ГГГГ коллективный договор страхования держателей банковских карт №, далее – коллективный договор.

Приложением № к коллективному договору определены условия коллективного страхования держателей банковских карт, далее – Условия страхования.

Согласно Условиям страхования страховые случаи – смерть застрахованного по любой причине (пп. 1.1.2 п.2).

События, указанные в п. 2.1 настоящих условий, не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате предшествоваших состояний или их последствий (п. ДД.ММ.ГГГГ Условий страхования).

Предоставление выгодоприобретателем страховщику в случае смерти застрахованного выписки из амбулаторной медицинской карты амбулаторного больного, заверенной лечебным учреждением, история болезни, карта стационарного больного и (или) посмертный эпикриз предусмотрено п. 5.1.2 и п. 5.2.4 Условий страхования.

Вопреки доводам истца о том, что медицинское учреждение не выдало ей медицинские документы (амбулаторную карту) её матери Т., из информации от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ ГАУЗ «Брянская городская больница №» следует, что Тирюба А.А. ознакомилась и получила ДД.ММ.ГГГГ копию медицинской документации в отношении ее матери Т., что подтверждается копией части журнала учета работы помещения для ознакомления с медицинской документацией.

Управлением Роспотребнадзора по Брянской области по результатам рассмотрения обращения Тирюба А.А. объявлено предостережение от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в связи с включением в договор страхования условий, ограничивающих права лиц с психическими заболеваниями, ВИЧ-инфицированных на их участие в программе страхования (далее - предостережение от ДД.ММ.ГГГГ).

Суд не принимает по указанным ниже основаниям доводы истца о том, что условия заключенного с ее матерью Т. договора страхования в части ограничений на заключение договора застрахованными по состоянию здоровья, ущемляют права потребителей, поэтому ничтожны, что подтверждается, по мнению истца, предостережением от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9).

Согласно возражениям от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на предостережение от ДД.ММ.ГГГГ при наличии у застрахованного лица обстоятельств медицинского характера, указанных в пп. 2.1 и 2.2 раздела 3 заявления к договору личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, указанный договор страхования был бы заключен на других условиях: с другими страховыми рисками, с другим страховым тарифом, по которому рассчитывается размер страховой премии.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. (далее – финансовый уполномоченный) отказано Тирюба А.А. в удовлетворении требований её заявления.

Финансовый уполномоченный пришёл к выводу, что у финансовой организации отсутствовала возможность определить дату первичного диагностирования заболевания и принять обоснованное решение в связи с непредоставлением заявителем в финансовую организацию предусмотренных условиями страхования документов: медицинской документации из учреждения, где поставлен диагноз «злокачественная меланома кожи», истории болезни из медицинского учреждения, в котором наступила смерть застрахованного лица.

Из информации ФКУ «ГБ МСЭ по Брянской области» и приложенных к ней актов медико-социальной экспертизы гражданина № следует, что Т. неоднократно освидетельствовалась с целью <данные изъяты>

Довод истца о том, что ранее Т. обращалась с заявлениями об отказе от договора страхования в связи с инвалидностью, в связи с чем страховщик заключил с ней новый договор, зная о наличии у нее инвалидности, ненадлежащим образом оценил страховые риски, суд не принимает по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Таким образом, гражданским законодательством предусмотрено право, а не обязанность страховщика по проведению обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац 2 п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Предыдущее расторжение договора страхования в связи с наличием у страхователя инвалидности не имеет правового значения при разрешении данного спора, поскольку не является основанием для освобождения страхователя от предусмотренной п. 1 ст. 944 ГК РФ обязанности сообщать при заключении договора страхования страховщику всю известную страхователю достоверную информацию об обстоятельствах, которые прямо предусмотрены в данном случае в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и в дополнительном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, а именно сведения о состоянии здоровья застрахованного с учетом того, что оно может изменяться.

Таким образом, на момент заключения Т. указанного выше договора страхования, <данные изъяты>, установленной ей при освидетельствовании ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ бессрочно.

При подписании Т. заявления от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного заявления от ДД.ММ.ГГГГ ею были сообщены страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заведомо ложные сведения об отсутствии <данные изъяты> имеющие существенное значение, поскольку они прямо предусмотрены заявлением от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительным заявлением от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенных положений пунктов 2.1 и 3.1.16 Условий страхования, материалов дела, из которых следует, что смерть Т. наступила вследствие заболевания, в связи с которым ей до заключения договора страхования была установлена инвалидность, суд приходит к выводу, что страховой случай не наступил, поэтому основания для удовлетворения требований иска о взыскании денежных средств страховой выплаты в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> и <данные изъяты>, отсутствуют.

Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, взыскание с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины (ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Статьёй 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч 1). Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами. Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основного требования искового заявления о взыскании страховой выплаты в общей сумме <данные изъяты>, отсутствуют основания для удовлетворения взаимосвязанных исковых требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, почтовых расходов в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясьст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░», № ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50 ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 02.07.2024.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░