Решение по делу № 2-874/2018 ~ М-799/2018 от 20.04.2018

Дело № 2-874/2018г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2018 года                                г.Сегежа

Сегежский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Тугоревой А.В.

при секретаре Шленской А.А.,

с участием ответчика Гончаренко И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее – Банк) к Гончаренко Иде Анатольевне о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Банк обратился в суд с указанным выше иском к ответчику Гончаренко И.А. по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ. в ПАО «Сбербанк России» от Г.. (далее - Заемщик) поступило заявление (оферта) о выдаче кредитной карты. Оферта была акцептована Банком путем выдачи Заемщику кредитной карты №... с лимитом кредита в сумме 40000 руб. под 18,9 % годовых. Кроме того, ХХ.ХХ.ХХ. между ПАО «Сбербанк России» и Г.. был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 93 000 руб. под 20,5 % годовых. ХХ.ХХ.ХХ. Г.. умер. Наследником умершего Г.. является Гончаренко И.А., которая приняла наследство в виде жилого дома стоимостью 82350 руб.. По состоянию на 18.12.2017 г. с учетом выплаченного 24.07.2017 г. страхового возмещения имеется задолженность по кредитному договору №..., которая составляет 3904,34 руб.. по состоянию на 15.12.2017 г. задолженность по кредитной карте №... составляет 43664,87 руб.. На основании изложенного, просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №... от ХХ.ХХ.ХХ. за период с 21.08.2017 г. по 18.12.2017 г. в сумме 3904,34 руб., а также задолженность по кредитной карте №... з период с 18.03.2017 г. по 15.12.2017 г. в сумме 43664,87 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 1627,08 руб..

Определением суда от 19.06.2018 г., занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя (в исковом заявлении).

Ответчик Гончаренко И.А. в судебном заседании исковые требования признала частично. В частности, признала исковые требования в части взыскания с нее задолженности по кредитной карте №... в сумме 43664,87 руб., оформив ХХ.ХХ.ХХ. заявление о признании исковых требований в данной части. Исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору №... не признала, указав, что по данному договору Г. был заключен договор страхования на случай смерти, и страховая сумма должна была покрыть сумму кредита.

Представитель третьего лицо в судебное заседание не явился, извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, материалы наследственного дела №..., суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 1 и п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Судом установлено, между Г. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №... на сумму 93000 руб. под 20,5 % годовых сроком на 24 месяца (п.п. 1, 2, 6 Индивидуальных условий «потребительского кредита»).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в индивидуальных условиях «потребительского кредита», графике платежей, информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Доверительный кредит», заявлении-анкете на предоставление кредита.

В соответствии Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» от ХХ.ХХ.ХХ. договор считается заключенным между Г. и Кредитором (ПАО «Сбербанк России» в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения Г.. и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанных в п. 17 индивидуальных условий кредитования (п. 2).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий Г. просил зачислить сумму кредита на счет дебетовой карты №... открытый у кредитора.

Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами в размере 4756,06 руб. (п. 6 индивидуальных условий) в течение 24 месяцев, что отражено также в графике платежей по кредитному договору №...

Полная стоимость кредита доведена до Г.. в Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Доверительный кредит», подписанной Г.. ХХ.ХХ.ХХ.

Из распорядительной надписи филиала ПАО Сбербанк от ХХ.ХХ.ХХ. следует распоряжение о зачислении Г. на счет суммы кредита в размере 93 000 руб. по кредитному договору №... от ХХ.ХХ.ХХ.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).

Право Г. на свободный выбор услуги нарушено не было, Г.. получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

В соответствии с условиями кредитного договора №... Г. принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Г.. от своего имени и за свой счет.

Факт получения и использования кредита Г. подтверждается сведениями и движении средств по кредитному договору №... распорядительной надписью банка от ХХ.ХХ.ХХ.. Ответчиком Гончаренко И.А. не представлено возражений в данной части.

Из копии свидетельства о смерти от ХХ.ХХ.ХХ. (повторное) следует, что Г. умер ХХ.ХХ.ХХ..

В силу требований ч.1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

На основании статьи 1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Согласно статье 1154 Гражданского кодекса РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено статьей 1112 Гражданского кодекса РФ.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (абзац 1 п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ), в том числе и имущества, которое обнаружится после принятия наследства.

В силу статьи 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, в силу приведенных правовых норм смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 14 Постановления от 29 мая 2012 года. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ).

Пунктами 59 - 60 названного Постановления Пленума предусмотрено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из анализа приведенных выше положений Гражданского кодекса РФ и разъяснений Пленума Верховного суда РФ следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из наследственного дела №... Г. умершего ХХ.ХХ.ХХ., следует, что Гончаренко И.А., являющейся супругой Г. (свидетельство о заключении брака от ХХ.ХХ.ХХ. I-БВ №...), ХХ.ХХ.ХХ. нотариусом Р. было выдано свидетельство о праве на наследство по закону в отношении наследственного имущества: жилого дома по адресу: ... с рыночной стоимостью на дату смерти наследодателя 82350 руб., а также моторной лодки «Казанка 5М3» рыночной стоимостью 12500 руб..

04.10.2017 г. Гончаренко И.А. была поставлена нотариусом Р.. в известность о наличии неисполненных Г. обязательств перед ПАО «Сбербанк России», в том числе по кредитному договору №... (запрос ПАО «Сбербанк России» СЗБ-08-исх/5210-5 от ХХ.ХХ.ХХ. извещение нотариуса от ХХ.ХХ.ХХ. исх. №...).

05.03.2018 г. ПАО «Сбербанк России» направил Гончаренко И.А. требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом по кредитному договору №... от ХХ.ХХ.ХХ., заключенному с Г.

Из расчета задолженности по договору №... от ХХ.ХХ.ХХ. следует, что по состоянию на 18.12.2017 г. задолженность составляет 3904,34 руб., в том числе: задолженность по кредиту (просроченная ссудная задолженность) – 3606,58 руб., задолженность по процентам – 297,76 руб..

Из ответа ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и заявления Г.. на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №... от ХХ.ХХ.ХХ. следует, что ответственность Г.. по обязательствам, вытекающим из кредитного договора №... от ХХ.ХХ.ХХ. была застрахована, в том числе на случай смерти Г. страховая сумма 93 000 руб..

В соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков – физических лиц ОАО «Сбербанк России» участие клиента в программе является добровольным (п. 2.1); в рамках программы банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование жизни клиента до даты возврата кредита, принимает на себя обязательство при наступлении страхового события произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п. 3.1.1, 3.1.2); выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого с согласия застрахованного лица заключен договор страхования (раздел 1).

Согласно заявления Г. на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №... от ХХ.ХХ.ХХ. выгодоприобретателем по страховому риску «смерть застрахованного лица» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности по кредиту, а в остальной части – наследники застрахованного лица.

Из Условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков – физических лиц ОАО «Сбербанк России» следует, что страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового случая (п. 3.2.6).

В соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 от 17.09.2012 г., заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование» и РАО «Сбербанк России», при наступлении страхового случая страхователь (ПАО Сбербанк России) уведомляет страховщика (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о наступлении страхового случая, формирует справку-расчет полной суммы обязательств клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (п. 8.2).

30.06.2017 г. ПАО «Сбербанк России» была подготовлена справка-расчет в связи с наступлением страхового случая с заемщиком по кредитному договору №... от ХХ.ХХ.ХХ. Г. по состоянию на 09.03.2017 г., согласно которой остаток задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая (смерти Г..) составил 47784,04 руб, в то числе по кредиту – 47332,12 руб., по процентам – 451,952 руб.).

Страховое возмещение было выплачено 24.07.2017 г. в сумме 47784,04 руб. и зачислено в счет погашения задолженности по кредитному договору №...

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, обязательства по возврату кредита перестали исполняться Г.. в связи со смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось и после смерти должника. Представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным, не опровергнут ответчиком, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

Учитывая, что со дня смерти Г.. до даты зачисления суммы страхового возмещения прошло 4 месяца, за указанный период произошло начисление процентов, следовательно, сумма страхового возмещения не покрыла задолженность по кредиту в полном объеме. Исходя из положений ст. 319 Гражданского кодекса, предусматривающей, что в случае, если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, при поступлении страховой выплаты произошло гашение процентов, в связи с чем осталась непогашенная часть основного долга.

У суда не имеется оснований для признания факта злоупотребления ПАО «Сбербанк России» своим правом, поскольку Гончаренко И.А. еще 04.10.2017 г. была поставлена в известность нотариусом о наличии неисполненных Г.. обязательств перед ПАО «Сбербанк России», при этом мер к погашению задолженности в рамках кредитного договора не приняла, даже после выставления ей 05.03.2018г. ПАО «Сбербанк России» требования о погашении задолженности по кредиту.

В части заявленных истцом исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте №... в сумме 43664,87 руб. суд приходит к следующему.

Согласно ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии с ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Абзацем 2 ч. 4 ст. 198 ГПК РФ предусмотрено, что в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Суд полагает возможным принять признание иска ответчиком в данной части, поскольку это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц. При таких обстоятельствах иск о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте №... в сумме 43664,87 руб. подлежит удовлетворению в полном объеме.

В связи с изложенными выше обстоятельствами, имеющимися в материалах дела доказательствами о наличии у умершего заемщика наследственного имущества, его стоимости, а также принятия наследства ответчиком Гончаренко И.А., суд удовлетворяет требования истца о взыскании задолженности по кредитной карте, кредитному договору №... с ответчика Гончаренко И.А.. При этом суд учитывает, что стоимость имущества, принадлежащего наследодателю, несоизмеримо больше, чем сумма кредитной задолженности, составляющей в общей сложности 47569 руб. 21 коп.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче заявления истец понес расходы по оплате государственной пошлины в размере 1627 рублей 08 копеек, что подтверждается платежным поручением №602436 от 17.04.2018 г., которые подлежат взысканию с ответчика Гончаренко И.А.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк России» к Гончаренко Иде Анатольевне удовлетворить.

Взыскать с Гончаренко Иды Анатольевны в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк России»: задолженность по кредитной карте №..., выданной на имя Г. в размере 43664 руб. 87 коп.; задолженность по кредитному договору №... от ХХ.ХХ.ХХ., заключенному с г. в сумме 3904 руб. 34 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере в размере 1627 руб. 08 коп., а всего взыскать 49 196 (сорок девять тысяч сто девяносто шесть) рублей 29 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Сегежский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья                                            А.В. Тугорева

Решение в окончательной форме изготовлено 16.07.2018 г.