Решение по делу № 2-546/2019 от 11.02.2019

Дело № 2-546/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 апреля 2019 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи                         Потапова А.И.,

при секретаре                                Челядиновой Ю.Е.,

с участием:

представителя истца                             Меденцева С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Евдокимова Алексея Сергеевича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Евдокимов А.С. (далее - истец) обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее-ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ответчик) о взыскании части суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование заявленных требований следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец получила денежные средства в размере 351 981 руб., под 29,5 % годовых, сроком на 60 месяцев, срок возврата ДД.ММ.ГГГГ. Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций. На основания заявления истца, ему был выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № страховая сумма 518 000 руб., срок действия договора страхования 60 месяцев. На основании распоряжения истца, страховая премия в размере 77 000 руб. была переведена банком на счет страховщика. В качестве страховых рисков указаны смерть застрахованного или инвалидность I группы в течение срока страхования. При заключении договора страхования истец полагал, что указанный договор являлся способом обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору перед ПАО "Почта Банк", действительным страховым риском являлся риск не возврата кредита в связи со смертью и инвалидностью. ДД.ММ.ГГГГ (через 14 месяцев после его заключения) кредитный договор № был досрочно расторгнут, в связи с досрочным погашением задолженности, страховая премия за не истекший срок страхования составляет 59 570 руб. Поскольку кредитный договор был досрочно погашен, возможность не возврата кредита в связи со смертью или инвалидностью отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Истец обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и о частичном возвращении страховой премии за не истекший срок страхования, ответчик отказался возвращать часть страховой премии. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.131-132 ГПК РФ., ФЗ «О защите прав потребителя» истец просил взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии за не истекший срок страхования в размере 59 570 руб., неустойку в размере 59 570 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы присужденной в пользу потребителя.

Истец Евдокимов А.С., извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки не извещал, об отложении судебного заседания не просил. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца с участием его представителя.

Представитель истца Меденцев С.Н., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направило, представлен письменный отзыв, в котором ответчик возражает против удовлетворения исковых требований, полагая их необоснованными, поскольку договор страхования был заключен истцом добровольно, заявление на страхование подписано истцом собственноручно, с условиями договора страхования истец был ознакомлен и согласен, второй экземпляр договора находится у него на руках, в случае несогласия с условиями договора страхования истец имеет возможность при его заключении отказаться от условий договора страхования, вся информация об услуге, предусмотренная законом «О защите прав потребителя» была доведена до истца, страховая премия была оплачена добровольно. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочное погашение кредита не прекращает страховые риски по договору страхования и не влияет на вероятность и случайность страхового риска в виде смерти застрахованного либо наступления инвалидности застрахованного. Истцом пропущен срок, в течение которого, в соответствии с условиями договора страхования и действующим законодательством он имеет право требовать возврата уплаченной страховой премии. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Третье лицо «Почта Банк», извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела в своего представителя в суд не направило, об уважительности причин неявки не извещало, об отложении судебного заседания не просило, возражений не представило. Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ч.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2,3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.441 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно Преамбуле к Закону РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со ст.-ст. 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и Евдокимовым А.С. заключен кредитный договор № по программе «Потребительский кредит», по условиям которого Банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 351 981 руб. на срок до 15.08.2022 года, под 29,5% годовых.

Согласно Полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" предложило страхователю Евдокимову А.С. заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на следующих условиях: Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования (далее - Полис-оферта) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью Застрахованного или его смерти в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключается на основании "Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №" Страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты (далее – Условия страхования), которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованных, наступлением иных событий в жизни Застрахованных. По настоящему Полису-оферте застрахованным лицом является Страхователь-Евдокимов А.С., страховая премия составляет 77 700 руб. (п. 5 Полиса-оферты), страховая сумма 518 000 руб. (п.4 Полиса-оферты), срок действия договора страхования 60 месяцев (пункт 7.3).

Пунктом 8.1 полиса-оферты предусмотрено, что договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Акцептом настоящего Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3 (трех) календарных дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего Полиса-оферты являются недействительными. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или кассу Страховщика (его уполномоченного представителя – в случае уплаты Страхователем страховой премии представителю Страховщика) в течение срока, указанного в настоящем пункте.

Условиями Полиса-оферты предусмотрено, что Страхователь/Застрахованный уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Настоящим Страхователь/Застрахованный подтверждает, что условия настоящего Полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Страхователь/Застрахованный с условиями настоящего Полиса-оферты и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил. Стороны пришли к соглашению об использовании Страховщиком факсимильного воспроизведения подписи и печати Страховщика.

Евдокимов А.С. ДД.ММ.ГГГГ изъявил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»), что подтверждается его заявлением от ДД.ММ.ГГГГ при этом из заявления на страхование следует, что Евдокимов А.С. уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или часть из них, или застраховать их я любой страховой компании по своему усмотрению.

Подписав указанное заявление, Евдокимов А.С. подтвердил, свое уведомление о том, что Выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ. Истец также подтвердил свое уведомление о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Уведомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полисе-оферте.

Полис-оферту № 2, "Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01" Евдокимов А.С. получил и прочитал до оплаты страховой премии, что подтверждается его собственноручной подписью.

Таким образом, из условий кредитного договора и содержания заявления, а также полиса-оферты не усматривается, что при отсутствии согласия заемщика на страхование в заключении кредитного договора было бы отказано, что, в свою очередь, свидетельствовало бы о принудительном навязывании данного условия и нарушении законодательства о защите прав потребителей (когда исполнение основного обязательства обуславливается обязательным приобретением другой услуги), следовательно выбор условий страхования, страховой компании банком не был ограничен.

ДД.ММ.ГГГГ Евдокимовым А.С. было подписано распоряжение клиента на перевод денежных средств в размере 77 700 руб., по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ распоряжение истца было исполнено, что следует из выписки по счету №