Решение по делу № 2-3487/2019 от 28.06.2019

Мотивированное решение изготовлено 02 августа 2019 года

Гражданское дело № ******

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Дряхловой Ю.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (далее – ООО «СФО ИнвестКредит Финанс») обратилось в Октябрьский районный суд <адрес> с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита. В обоснование указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита № № ******, в соответствии с которым истец выпустил на имя заемщика банковскую карту, открыл ему банковский счет для осуществления операций по счету карты, предоставил кредит в размере кредитного лимита 20000 рублей. В свою очередь ответчик обязался осуществлять возврат кредита, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и другие платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам. Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения ежемесячно денежных средств на счете карты в размере не менее минимального платежа ежемесячно. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность на общую сумму 57302,76 руб., из которых: просроченный основной долг – 41829,46 руб., начисленные проценты – 11173,30 руб., неустойка – 4300 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика. Принятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и ООО «Т-Капитал» был заключен договор уступки прав требования № ******, по которому было передано право требование, в том числе и по кредитному договору №№ ****** от ДД.ММ.ГГГГ. Между ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор уступки прав требования № ******, в том числе по кредитному договору №№ ****** от ДД.ММ.ГГГГ. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении кредита № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57302, 76 руб., в том числе: просроченный основной долг – 41829,46 руб., начисленные проценты – 11173,30 руб., неустойка – 4300 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1919,08 рублей.

Представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» ФИО4 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть исковое заявление в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела по существу, представил отзыв, в котором заявленные требования не признал, указал, что Истцом пропущен срок исковой давности, поскольку последний платеж по счету он внес ДД.ММ.ГГГГ, то есть с указанной даты начинает течь трехлетний срок исковой давности. ДД.ММ.ГГГГ срок истек. Банк обратился с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, что последовало за пределами срока исковой давности. Более того, у АО «связной Банк» отсутствовало право передавать долг ответчика третьим лицам по договору уступки.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за нее проценты.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления (л.д.23), Анкеты Клиента № ****** (л.д.24), между АО «Связной Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита № № ****** в соответствии с которым истец выпустил на имя заемщика банковскую карту, открыл ему банковский счет для осуществления операций по счету карты, предоставил кредит в размере кредитного лимита 20000 рублей. В свою очередь ответчик обязался осуществлять возврат кредита, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, по ставке 36 % годовых, осуществлять внесение ежемесячных платежей, не менее 3000 рублей (размер минимального платежа), не позднее 10-го числа каждого месяца.

Банком обязательства по выпуску кредитной карты MasterCard Unembossed на основании договора № № ******, предоставлению ответчику кредита в размере кредитного лимита исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика, распиской в получении карты от ДД.ММ.ГГГГ, и ответчиком не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и ООО «Т-Капитал» был заключен договор уступки прав требования № ******, по которому было передано право требование, в том числе и по кредитному договору №№ ****** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.41).

Между ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор уступки прав требования № ******, в том числе по кредитному договору №S№ ****** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.42). Как следует из Выписки из приложения № ****** к Дополнительному соглашению № ****** к Договору № ****** уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ, к ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» перешли права требования к ФИО1, в общем объеме 57302 рубля 76 копеек.

Ответчик ФИО1 в своем отзыве указал, что согласия на уступки прав требований третьим лицам по кредитному договору АО «Связной Банк» не давал, доказательств обратного материалы дела не содержат.

В соответствии со статьей 381 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно действующему законодательству, предоставление банком кредита является банковской операцией.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

Вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение.

Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ, допускается только с согласия должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу данных разъяснений возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем, то есть такое условие согласовано сторонами при его заключении.

Вместе с тем, в материалах дела отсутствует доказательства, свидетельствующие о том, что ООО "Т-Капитал", а также ООО "СФО ИнвестКредит Финанс" являются кредитными организациями, имеющими лицензию на осуществление банковской деятельности.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной истца в материалы дела не представлено доказательств, подтверждающих, что должник согласен на передачу прав третьим лицам.

Из договора цессии № ****** от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что права требования к Должникам удостоверяются следующими документами: заявлениями Должником Цедента о присоединении к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО); кредитными и иными договорами, из которых возникли Права требования и пр.(п.1.2. Договора уступки) (л.д.41).

В материалы дела представлена Выписка из общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (АО). Однако в указанной Выписке сведения о праве банка без согласия должника переуступать права по кредитному договору третьим лицам не содержится. Отсутствует указанное условие также в представленных Анкете и Заявлении.

Также в материалах дела, в нарушение ст. 385 ГК РФ, отсутствуют сведения об уведомлении должника о смене кредитора, как по договору цессии от ДД.ММ.ГГГГ, так и по договору цессии от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. При этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 4.1. Общих условий обслуживания физических лиц, в случае установления положительного Лимита кредитования Банк обязуется предоставлять Клиенту кредит в валюте СКС в размере и на условиях, предусмотренных Договором, и Клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими Тарифами.

Пунктом 4.3 Общих условий установлено, что проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются с даты, следующей за датой отражения Кредита на СКС до даты полного погашения основного долга включительно. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной Тарифами, действующими на дату заключения договор (п.4.4 Общих условий). После окончания каждого расчетного периода начинается Платежный период. В течение Платежного периода, но не позднее наступления Даты платежа, Клиент обязан внести денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа (п.4.5).

В соответствии с п. 4.8 Условий в случае нарушения Клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Договору в полном объеме. При этом Банк направляет Клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления Банком вышеуказанного требования Клиенту.

Как следует из представленного расчета задолженности и не оспаривается заемщиком, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены расходные операции с использованием карты на общую сумму 225707 рублей 26 копеек, из них 183977 рублей 80 копеек погашено, что подтверждается расчетом задолженности и Ответчиком в своих возражениях не оспаривалось.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на дату подачи искового заявления составляет 57302, 76 руб., в том числе: просроченный основной долг – 41829,46 руб., начисленные проценты – 11173,30 руб., неустойка – 4300 руб.

Доказательств надлежащего исполнения, на момент рассмотрения дела, обязательств по кредитному договору, либо отсутствия вины в неисполнении обязательств ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании настоящей задолженности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами. В силу абзаца первого пункта 2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ****** "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - Постановление № ******)).

В соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

При этом сторона, сделавшая такое заявление, несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности (п. 10 Постановления № ******).

Таким образом, срок исковой давности по каждому просроченному повременному платежу исчисляется отдельно и составляет три года с момента, когда коммерческий банк узнал или должен был узнать о просрочке платежа. Заемщик вправе заявить об истечении срока исковой давности по каждому платежу, что является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске по данному требованию.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, предметом исковых требований является задолженность по кредитному договору, образовавшаяся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а не с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ как указано в исковом заявлении, поскольку как следует из расчета задолженности, последнее снятие денежных средств было ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по кредиту был ДД.ММ.ГГГГ. Более платежи не вносились. Соответственно с указанно даты Связной Банк (АО) узнал о нарушении своего права по погашению кредитной задолженности.

Как разъяснено в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ****** "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", по смыслу ст. 201 ГК РФ, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из материалов дела, ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в январе 2019 года обратился с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебный приказ был вынесен ДД.ММ.ГГГГ и отменен ДД.ММ.ГГГГ, и только ДД.ММ.ГГГГ (штамп на почтовом конверте) Истец обратился в Октябрьский районный суд <адрес> с настоящим исковым заявлением.

Из вышесказанного следует, что как обращение с заявлением о вынесении судебного приказа, так и обращение с настоящим исковым заявление последовало после истечения трехлетнего срока исковой давности, который окончился ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ пропуск истцом срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

С учетом изложенного, суд полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Председательствующий Ю.А. Дряхлова