Решение по делу № 2-34/2024 от 20.02.2024

Дело № 2-34/2024 (17RS0001-01-2024-000050-84)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

с. Тээли                                                                                                19 марта 2024 года

Бай-Тайгинский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего С.С.С., при секретаре Ч.Т.О., переводчика С.А.А., с участием ответчика С.С.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала к С.С.Б. о взыскании кредитной задолженности и о расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Россельхозбанк» (далее – банк) обратилось в суд с иском к ответчику С.С.Б. о взыскании кредитной задолженности и о расторжении кредитного договора, указывая на то, что 23 июля 2019 года между истцом (кредитор) и С.С.Б. (заемщик) было заключено соглашение № (далее – Соглашение) о выдаче кредита. По условиям кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование. Кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику. Однако, платежи производились ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности и по основному долгу и по процентам за пользование кредитом. Согласно расчету общая сумма задолженности ответчика составляет 42 115,8 руб. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, кредитор выставлял требования о необходимости погашения задолженности, которые до настоящего времени не исполнены. Просит суд взыскать с ответчика в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала задолженность по кредитному договору в сумме 42 115,8 руб., расторгнуть кредитный договор № от 23 июля 2019 года с 10.02.2024 года, также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 463,47 руб.

В судебное заседание представитель истца М.А.И., действующая на основании доверенности, будучи извещенной надлежащим образом не явилась, при подаче иска просила рассмотреть дело без их участия.

В судебном заседании ответчик С.С.Б. исковые требования признал и пояснил, что из-за потери работы не смог оплачивать кредит, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона... Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, 23 июля 2019 года между истцом (кредитор) и С.С.Б. (заемщик) заключено Соглашение №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на сумму 150 000,00 руб. под 15,5 % годовых со сроком возврата кредита не позднее 23.07.2024 г.

Пунктом 6 соглашения установлено, что датой платежа является 20 число, периодичность – ежемесячно.

Пунктом 12 соглашения предусмотрено, что размер неустойки за просроченную по основному долгу и процентам начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего дня за установленным настоящим соглашением дня уплаты соответствующей суммы. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью соглашения и выдается кредитором в дату подписания заемщиком настоящего соглашения (пункт 2.1).

Согласно пункту 2.2 данного соглашения, его подписание подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных данным соглашением и Правилами.

Согласно п. 14 Соглашения (индивидуальных условий кредитования) заемщик согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Пунктами 4.1.1, 4.1.2 указанных Правил предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (п. 4.1.1). Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (п. 4.1.2).

Пунктами 4.2.1 Правил предусмотрено, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением № 1 к соглашению.

Согласно с пунктами 4.2.2, 4.2.3.1, 4.2.3.2, 4.2.3.3, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенный в соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно).

Статьей 6 правил предусмотрена ответственность заемщика и банка. Соглашение о неустойке.

Согласно п. 6.1. правил, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном ст.ст. 6.1.1 и 6.1.3. Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору (п. 6.1.1). Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленным договором соответствующей датой платежа.

При неисполнении и/или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных п.п. 4.9 и 5.5 Правил, кредитор вправе предъявить требование об уплате неустойки (при невыполнении обязательств, предусмотренных пунктом 5.5 настоящих Правил) в размере, установленном в Индивидуальных условиях кредитования, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки, в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Банк обязательства по зачислению денежных средств на открытый Заемщику счет исполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № от 23.07.2019 г.

Между тем заемщиком обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов нарушались, платежи своевременно не вносились либо вносились в недостаточной сумме, что следует из расчета задолженности.

Согласно представленному истцом расчету задолженность С.С.Б. по состоянию на 9 февраля 2024 года составила 42 115 рублей 80 копеек, из которых:

- сумма основного долга - 37 657 рублей 07 копеек,

- проценты за пользование кредитом – 3 245 рублей 88 копеек,

- неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 156 рублей 63 копейки,

- неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 1 056 рублей 22 копейки.

Согласно выписке по счету от 13 февраля 2024 года и представленному расчету, последнее погашение просроченной задолженности по основному долгу произведено ответчиком 21 июля 2023 года в размере 3 170 рублей 58 копеек, по просроченным процентам за пользование кредитом – 569 рублей 22 копейки.

Суд признает верным расчет задолженности, представленный истцом, так как он составлен в соответствии с условиями кредитования и фактически внесенными ответчиком денежными средствами.

25 декабря 2023 года банк обратился к ответчику с требованием о досрочном погашении кредита, уплате начисленных процентов за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями договора в срок не позднее 8 февраля 2024 года и расторжении кредитного договора, с информированием о размере задолженности, которое оставлено без ответа.

Оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГПК РФ, судом не установлено.

Таким образом, поскольку установлено, что ответчиком С.С.Б. обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов нарушались, в связи с чем образовалась сумма по просроченной задолженности, то есть заемщик надлежащим образом не выполняет условия соглашения по погашению кредита и уплате процентов, постольку с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 42 115 руб. 80 копеек, так как это предусмотрено указанными нормами закона, договором и Правилами.

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами иди договором.

В силу п.п.1 п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой сторон такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что было вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано выше, С.С.Б. допущено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитной договору в части ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов.

В связи с существенным нарушением заемщиком условий кредитного договора истец направил в адрес заемщика С.С.Б. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом. Банк предупредил заемщика и поручителя о том, что в случае неисполнения требования в установленный в нем срок, банк обратится в суд с требованием о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору, взыскания судебных расходов.

Поскольку требования банка не исполнены, договор № от 23 июля 2019 года, заключенный между Открытым акционерным обществом «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала и Сагды Сылдыс-оолом Бадырааевичем, подлежит расторжению.

Согласно пункту 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В связи с чем, кредитный договор подлежит расторжению с момента вступления решения в законную силу, а не с 10 февраля 2024 года, как того просит истец.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Так как при подаче иска истец уплатил госпошлину в размере 7 463,47 руб., то в силу ст. 98 ГПК РФ эта сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л :

иск акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала к С.С.Б. о взыскании кредитной задолженности и его расторжении удовлетворить.

Взыскать с С.С.Б. (паспорт серии № №) в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала (ИНН №) в счет задолженности по кредиту 42 115 рублей 80 копеек, а также 7 463 рубля 47 копеек в счет расходов по оплате государственной пошлины.

Расторгнуть кредитный договор № от 23 июля 2019 года, заключенный между Открытым акционерным обществом «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала и С.С.Б. с момента вступления в законную силу настоящего решения суда.

Решение может быть обжаловано через Бай-Тайгинский районный суд в Верховный суд Республики Тыва в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий                                                С.С.С.