Решение по делу № 2-1588/2018 от 14.03.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 апреля 2018 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи             Доценко И.Н.,

при секретаре судебного заседания               Мироновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1588/18 по иску Мышелова С.М. к ПАО ВТБ 24, ДО «ЦИК» «Октябрьский в г.Самаре филиала №6318 ВТБ 24 (ПАО) ВТБ 24 (ПАО) 1318 о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Мышелова С.М. обратилась в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что дата между ответчиком - ПАО ВТБ 24 (ДО «ЦИК «Октябрьский» в г. Самаре Филиала № 6318 ВТБ 24 (ПАО) 1318) и Мышеловой С.М. был заключен кредитный договор, в подтверждение заключения кредитного договора ей было выдано уведомление о полной стоимости кредита от дата, в соответствии с условиями которого банк предоставляет истцу кредит в размере *** рублей, однако пункт 20 указанного документа предусматривает перечисление денежных средств в размере *** рублей из основного долга по кредитному договору в счет оплаты страховой премии в адрес ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом, сумма денежных средств, выданная по кредитному договору на руки составила *** рублей. Сумма кредита была возвращена досрочно дата Все документы были составлены сотрудниками банка в виде разработанной типовой формы таким образом, что без перечисления денежных средств в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты страховой премии, кредит не выдавался. Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, а именно на руки были выданы денежные средства в сумме *** рублей. Однако она была лишена возможности отказаться от получения услуги банка по подключению к программе страхования, т.к. такое условие было указано в договоре, в подготовленных сотрудником банка документах. Подключение к программе страхования не является услугой для истца как потребителя, т.к. в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не обладает потребительскими свойствами и в соответствии со ст. 168 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» такие условия должны быть признаны недействительными и применены последствия недействительности ничтожной сделки. Кроме того, не было предложено самостоятельно выбрать страховую компанию, при том, что другие компании за аналогичные условия страхования жизни назначают сумму страховой премии в 3 раза меньшую, чем ООО «СК ВТБ Страхование». Более того, выгодоприобретателем по договору страхования является банк при наступлении любого страхового случая. Также я была лишена возможности выбрать выгодоприобретателя по договору страхования. Срок действия договора страхования составляет с 00 часов 00 мину дата по 24 часов 00 минут дата и выгодоприобретателем до сих пор является банк, выдавший кредит, несмотря на то, что кредитные отношения давно прекращены в связи с досрочным погашением кредита. Просит суд признать недействительным условие кредитного договора №... от дата, предусматривающее единовременную уплату страховой премии, взыскать с ответчика в пользу истца 84862 рубля 28 копеек, из которых: сумма уплаченной страховой премии в размере 36000 рублей, проценты, уплаченные истцом на сумму страховой премии в размере 6431 рубль 14 копеек, неустойка за невыполнение требований потребителя в размере 42431 рубль 14 копеек, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей.

Истец в судебном заседании исковые требования, поддержала в полном объеме, дополнив, что подключение к программе страхования является навязанным условием.

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от дата, а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от дата, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО), в подтверждение приобщаем копии документов, подтверждающих реорганизацию Банка ВТБ (ПАО) в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

В судебное заседание представитель ответчика ПАО Банк ВТБ не явился, извещен надлежащим образом, предоставил суду отзыв, в котором указал, что истец была ознакомлена со всеми условиями предоставления кредита, никаких возражений ею высказано не было, отказ от страхования не является причиной для отказа в предоставлении кредита.

Представитель ответчика ДО «ЦИК «Октябрьский» в г.Самара филиал №6318 ВТБ 24 (ПАО) ВТБ 24 (ПАО) 1318 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении слушания дела либо о рассмотрении в его отсутствие не поступало.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, полагает, что исковые требования Мышеловой С.М. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что дата между Мышеловой С.М. и ДО «ЦИК «Октябрьский» в г.Самара филиал №6318 ВТБ 24 (ПАО) ВТБ 24 (ПАО) 1318 заключен кредитный договор №...на сумму *** рублей, сроком на *** месяцев до дата под ***% годовых, общая стоимость кредита *** годовых.

дата Мышеловой С.М. ПАО ВТБ Страхование выдан полис Единовременный взнос №... по страховым случаям: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, потери работы, сроком по дата, страховая премия составила *** рублей.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет №... перечислить с банковского счета №... денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме *** рублей в ООО СК «ВТБ Страхование»

Кредитный договор (договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Настоящим заемщик подтверждает, что: с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Со всеми вышеуказанными документами и условиями Мышелова С.М. была ознакомлена, о чем имеется отметка в уведомлении о полной стоимости кредита.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий.

На стадии согласования условий кредитования, до потенциального заемщика доводится информация о возможности получения кредита, в том числе (по желанию заемщика) на оплату страховой премии по страхованию жизни. Данная информация доводится путем личного консультирования потенциального заемщика специалистом банка, а также путем размещения информации, в соответствии с ч.4 ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ, на официальном сайте Банка – www.vtb24.ru в информационно-телекоммуникационной сети (ИТС) «Интернет», где размещена информация о кредиторе, об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): «Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита наличными», пошаговая инструкция о кредите наличными, а также информация о возможности заключения договора личного страхования, список страховых компаний, отвечающих требованиям банка, требования к страховым компаниям и другая необходимая информация.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что до заключения кредитного договора истец была извещена о необязательности заключения договора личного страхования при потребительском кредитовании, как и о необязательности заключения (при желании) такового договора именно с ООО СК «ВТБ Страхование» либо иной конкретной страховой компанией. При желании заключения договора личного страхования, заемщик может заключить такой договор с любой страховой компанией из списка страховых компаний, соответствующих требованиям банка, либо предложить банку проверить правоспособность и оценить финансовое состояние страховой компании, которая в данный список не входит, но заемщик хочет заключить договор страхование именно с ней, в связи с чем, утверждение истца о том, что банк своими действиями лишил его права выбора страховой компании, не довел до заемщика информацию о других страховых компаниях, и о возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования, не обоснованно.

Мышеловой С.М. же не представлено доказательств того, что она пожелала заключить договор страхования с другой страховой компанией из списка страховых компаний, соответствующих требованиям банка, либо истцом в банк предоставлялись документы для проверки правоспособности и оценки финансового состояния страховой компании, которая в данный список не входит, но истец хотела заключить договор страхование именно с ней, а банк данные документы не принял/не рассмотрел.

Информация о необязательности заключения договора страхования, также содержится в анкете-заявлении на получение кредита и в кредитном договоре.

При оформлении дата анкеты-заявления на получение кредита, разделом 16 «Положения о договоре страхования», истец была извещена о возможности заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», с увеличением суммы кредита на сумму страховой премии по договору страхования.

Согласие или отказ от заключения договора страхования осуществляется путем проставления заемщиком любого знака в соответствующем «окне». Мышеловой С.М. была проставлена галочка в окне, отражающем согласие заемщика на заключение договора страхования по программе «Профи» (ВТБ Страхование) и просьбу увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования.

При этом, истец была уведомлена, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. Кроме того, истец выбирая заключение договора страхования, подтвердила, что с условиями программы страхования ознакомлена и понимает, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются Мышеловой С.М. и страховой компанией в договоре страхования.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч.3 ст.154 и п. 4 ст. 421 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ч.1 ст.8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Согласно ч.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с требованиями ч.2,3 ст.940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Так, дата Мышелова С.М. подписала полис страхования №...по программе Единовременный взнос «Профи», который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос».

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, что подтверждается полисом страхования, содержащим все существенные условия договора страхования, собственноручно подписанного истцом. Согласно полиса страхования заемщик с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр условий страхования на руки получил. Таким образом, до Мышеловой С.М. была доведена вся необходимая информация по приобретаемой услуге.

В соответствии с разделом 2 Условий страхования, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев: по страховым случаям: «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС» в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между страхователем и банком, на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель – банк, в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники, по страховым случаям: «временная нетрудоспособность в результате НС и Б», «госпитализация в результате НС и Б», «травма» и «потеря работы» выгодоприобретатель - застрахованный.

Таким образом, возможность заключения заемщиком договора личного страхования предусмотрена именно в интересах самого заемщика, которое выражается в виде обязательства страховщика погасить задолженность по кредитному договору в случае наступления страхового случая, и минимизации риска обращения банка в этом случае в суд для взыскания суммы задолженности.

Часть 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет право страхователю, выгодоприобретателю в любое время до наступления обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ отказаться от договора страхования.

Часть 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В соответствии с подпунктом 15 ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Между тем, принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента на заключение/отказ от заключения договора личного страхования, что подтверждается п. 9, 10 Индивидуальных условий согласия на кредит.

Так, из положений п.10 Индивидуальных условий согласия на кредит следует, об отсутствии обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Кроме того, из положений п.15 Индивидуальных условий согласия на кредит следует об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых банком заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора.

Согласно п.23 Индивидуальных условий согласия на кредит, в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

В соответствии со ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Добровольное заключение Мышеловой С.М. договора личного страхования также подтверждается отсутствием в кредитной документации, информации, размещенной на сайте банка, в регламентных документах банка, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Доказательства того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, о навязывании банком дополнительной услуги в материалы дела не представлено.

В соответствии с ч.2 ст. 821 ГК РФ (аналогично ч.1 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ), заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Подписав кредитный договор, истец выразила свое волеизъявление на заключение договора на согласованных сторонами условиях, в том числе в части суммы кредита и цели кредита. Мышелова С.М. не выразила отказа от заключения договора, не представила претензии или возражения касательно заключаемой сделки. Она своими действиями подтвердила намерение заключить договор на предложенных условиях.

Согласно п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 ч. 1 ГК РФ», сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

На основании, заключенного между сторонами договора личного страхования, соответствующие условия о страховании были внесены в кредитный договор (в согласие на кредит), стороны согласовали, что кредитные средства будут предоставлены заемщику не только на потребительские нужды, но и на страховую премию.

В соответствии с пунктом 20 Индивидуальных условий согласия на кредит, Мышелова С.М. дала поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет заемщика составить распоряжение от его имени и перечислить с банковского счета заемщика: на реквизиты страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни Заемщика в сумме *** рублей. При этом, банком был предоставлен кредит в полном объеме - *** руб. путем перечисления денежных средств на счет истца, что подтверждается выпиской по Мастер-счету заемщика и расчетом задолженности.

Таким образом, доводы истца, что ею было получено только *** руб. не нашли своего подтверждения в материалах дела, опровергаются кредитной документацией и платежными документами.

С дата кредитный договор находится в статусе «закрыто» в связи с досрочным полным исполнением заемщика кредитных обязательств по нему.

Пунктом 4 ст. 453 ГК РФ установлено, что стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В соответствии с ч. 1 ст.408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из приведенных выше норм закона следует, что истец, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в период действия кредитного договора в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. Предоставленная банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ

Таким образом, оценивая в совокупности предоставленные доказательства и в соответствии с вышеприведенными нормами закона, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований Мышеловой С.М. не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Мышелова С.М. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 03.05.2018 года.

Судья /подпись/ И.Н. Доценко

Копия верна

Судья

Секретарь