Решение по делу № 2-241/2019 от 16.08.2018

Дело №2-241/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь                                                                                13 марта 2019 года

Свердловский районный суд г. Перми

в составе председательствующего судьи Кокаровцевой М.В.,

при секретаре Олеховой К.А.,

с участием представителя истца Журавлевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Лежневой Н. А. к Банку ВТБ (ПАО) о прекращении участия в программе страхования, взыскании платы за участие в программе страхования, процентов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Лежнева Н. А. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о прекращении участия в программе коллективного страхования, взыскании платы за участие в программе, штрафа.

В обоснование своих требований Лежнева Н.А. указывает, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор с -ОРГАНИЗАЦИЯ3- в соответствии с которым ей выдан кредит на сумму -СУММА1- В день подписания кредитного договора, Лежневой Н.А. также подписано заявление об участии в программе коллективного страхования. В связи с чем, со счета истца Банком списана плата за участие в программе коллективного страхования за весь срок страхования в размере -СУММА3-

ДД.ММ.ГГГГ Лежнева Н.А. обратилась в Банк с претензией, в которой указала, что отказывается от участия в программе коллективного страхования, а также просит вернуть уплаченную сумму за подключение к указанной программе. Банк оставил данное заявление без ответа.

В связи с чем Лежнева Н.А. с учетом уточнения исковых требований, просит прекратить ее участие в программе коллективного страхования, возвратить уплаченную сумму за участие в программе коллективного страхования в размере 142 850,40 руб., взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 480,27 руб., штраф в размере 74 620,26 руб.

Истец в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщила, извещалась надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований.

Ответчик в судебное заседание не явился, направил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменном отзыве, просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Согласно отзыву, ответчик указывает, что кредитный договор заключен Банком с Лежневой Н.А. (Заемщиком) в строгом соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)». Так, индивидуальные условия кредитного договора, подписанные Лежневой Н.А., не содержат условия о заключении каких-либо дополнительных сделок обеспечивающего характера, в том числе договора страхования, а также дополнительных услуг.

В целях повышения привлекательности реализуемых физическим лицам кредитных программ Банк самостоятельно заключил договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями заключенного договора страхования Банк (страхователь) уплачивает суммы страховых премий за каждого застрахованного, согласившегося принять участие в договоре коллективного страхования. При этом, понесенные Банком, как самостоятельным субъектом отношений по страхованию, расходы могут быть компенсированы лицом, к выгоде которого заключается договор страхования. К таким правоотношениям применяются нормы гражданского законодательства о возмездном оказании услуг.

Подписанное истцом заявление об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ содержит уведомление о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита; что плата за подключение к программе коллективного страхования состоит из комиссии Банка и суммы страховой премии; что заемщик имеет право отказаться от участия в программе коллективного страхования путем подачи соответствующего заявления в Банк, однако, сумма платы за подключение к программе в случае отказа от участия в программе не возвращается.

Поскольку Банком соответствующая услуга по подключению Лежневой Н.А. к программе коллективного страхования оказана надлежащим образом, то сумма комиссии Банка возврате не подлежит.

Третье лицо – -ОРГАНИЗАЦИЯ4- - в судебное заседание не явилось, причины неявки суду не сообщило, извещалось надлежащим образом.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела (ст.59 ГПК РФ).

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст.60 ГПК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся                        в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пленум ВС РФ в постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и                 к сфере регулирования закона РФ «О защите прав потребителей» (п.п. «д» п.3).

Пунктом 1 ст.10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 4 п. 2).

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему на основании п.1 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставлено право требовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. 1, 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в Программе страхования Заемщиков потребитель согласился добровольно (данная позиция согласуется с позицией ВС РФ, выраженной в определении от 09.02.2016 № 49-ГК15-20).

    Решением единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ -ОРГАНИЗАЦИЯ3- реорганизовано в форме выделения -ОРГАНИЗАЦИЯ1- Решением единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ -ОРГАНИЗАЦИЯ1- реорганизовано в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Лежневой Н.А. (Заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) (Кредитор, Банк) заключен кредитный договор № на сумму -СУММА1- под 19,9% годовых, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33-34).

В этот же день Лежневой Н.А. подписано заявление на включение ее в число участников Программы коллективного страхования, в соответствии с которым она выразила свое согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам -ОРГАНИЗАЦИЯ3- действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между -ОРГАНИЗАЦИЯ3- (Страхователь) и -ОРГАНИЗАЦИЯ2- (Страховщик) (л.д. 29-30).

Подписывая указанное заявление об участии в программе коллективного страхования, Лежнева уведомлена, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком (п.1.2 Заявления); уведомлена, что плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии (п.1.4 Заявления); уведомлена, что имеет право отказаться от участия в Программе коллективного страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка, а также о том, что в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная до подачи в Банк заявления об отказе, плата за участие в Программе не возвращается (п.5 Заявления).

Пунктом 2.5 Заявления об участии в программе коллективного страхования предусмотрено, что плата за участие в Программе за весь срок страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) составляет -СУММА3-

Таким образом, подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление об участи в программе коллективного страхования, истец тем самым выразила свое согласие быть застрахованным по договору страхования в ОАО «СГ МСК», подтвердила, что ознакомлена с условиями страхования, согласилась с оплатой страховой премии.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ Лежнева Н.А. направила в Банк претензию, в соответствии с которой выразила свое желание отказаться от участия в программе коллективного страхования, также требовала вернуть ей уплаченную плату за подключение к числу участников программы страхования. Указанная претензия Банком получена ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует отметка Банка о получении с подписью сотрудника, принявшего претензию (л.д. 6).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № Банк сообщил Лежневой Н.А., что отказ от участия в программе страхования может быть заявлен застрахованным в любое время путем подачи соответствующего письменного заявления. Однако, при этом возврат платы за участие в программе страхования не предусмотрен (л.д. 28).

В соответствии с п.5.5 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страхователь (застрахованный – в отношении себя лично, выгодоприобретатель) вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договор в отношении конкретного застрахованного прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.5.6 Договора страхования).

Пунктом 5.7 указанного Договора предусмотрено, что застрахованный вправе отказаться от Договора страхования путем подачи Страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования.

Пункт 6.3.1 Договора также предусматривает право конкретного застрахованного лица отказаться от участия в программе страхования путем подачи соответствующего заявления, а также условие о том, что в случае отказа от участия в программе страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату страховщику.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит выводу, что Лежнева Н.А. воспользовалась своим правом на отказ от участия в программе коллективного страхования, направив в адрес Банка претензию.

Вместе с тем, согласно отзыву ответчика, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Лежнева Н.А. является застрахованным лицом.

Таким образом, ответчик, получив претензию истца с отказом от участия в программе коллективного страхования, обязан был удовлетворить данное требование и исключить истца из числа застрахованных лиц.

При таких обстоятельствах, суд считает требование истца о прекращении ее участия в программе коллективного страхования подлежащим удовлетворению.

Рассматривая требование истца о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования в размере -СУММА3-. суд пришел к следующему выводу.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой. Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ не содержат условий об обязанности Заемщика заключить какие-либо иные договоры, кроме как договор банковского счета (п.9 Индивидуальных условий). Также Индивидуальные условия не содержат требований о необходимости предоставления какого-либо обеспечения исполнения обязательства Заемщиком, не содержат сведений о каких-либо дополнительных услугах, необходимых для заключения кредитного договора (п.п. 10, 15 Индивидуальных условий).

Присоединение Лежневой Н.А. к программе коллективного страхования осуществлено на основании отдельного заявления Заемщика и представляло собой самостоятельную услугу Банка по подключению Лежневой Н.А. к программе страхования. Указанная позиция отражена в п.2.2 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым участие клиентов Банка в качестве застрахованных в настоящем Договоре добровольное и не влияет на решение страхователя о предоставлении потребительского кредита и условия потребительского кредита. Кроме того, как указывалось ранее, застрахованный вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, вместе с тем, сумма страховой премии в случае отказа застрахованного от участия в программе страхователю не возвращается (п.6.3.1 Договора страхования).

Аналогичные положения содержаться в заявлении об участии в программе коллективного страхования, подписанном Лежневой Н.А. собственноручно, и не отрицающей факт добровольного подписания указанного заявления.

Как указано в п.4.4 «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Так, пунктом 9 Заявления об участии в программе коллективного страхования Лежнева Н.А. уполномочила Банк перечислить денежные средства в сумме -СУММА3-. с ее счета в счет платы за участие в программе коллективного страхования.

Банком обязательства по подключению Лежневой Н.А. к программе страхования исполнены надлежащим образом, так, в соответствии с мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил сумму -СУММА6- на счет страховой компании -ОРГАНИЗАЦИЯ2- в качестве оплаты страховой премии (л.д. 35).

Сумма в размере -СУММА2-., в том числе НДС в размере -СУММА4-., списана Банком со счета Лежневой Н.А. в качестве комиссии за подключение к программе коллективного страхования, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 36-37).

Указанные операции по счету Лежневой Н.А. подтверждаются выпиской по счету (л.д. 38-40).

Таким образом, истица выразила согласие на подключение к программе страхования, тем самым добровольно выразила согласие на оказание Банком дополнительных платных услуг, подтвердила, что до нее доведена информация об условиях страхового продукта, о том, что приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении потребительского кредита, не является условием для заключения кредитного договора.

При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика суммы за подключение к программе коллективного страхования в размере -СУММА3-

    Ссылка представителя истца на Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, как на основание для возврата уплаченной суммы комиссии Банка за подключение к программе страхования, судом отклоняется, поскольку на день заключения кредитного договора, на дату присоединения к программе коллективного страхования, данное Указание ЦБ РФ не действовало.

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 480,27 руб., штрафа в размере -СУММА7-., суд исходит из того, что данные требования являются производными от первоначальных – о взыскании суммы страховой премии, комиссии за подключение к программе коллективного страхования. Поскольку в удовлетворении первоначальных требований истцу отказано, то и производные от них требования удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в сумме -СУММА5-

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Лежневой Н. А. удовлетворить частично.

Прекратить участие Лежневой Н. А. в Программе коллективного страхования клиентов – физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банк ВТБ (ПАО).

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в местный бюджет государственную пошлину по иску в сумме 300 (триста) рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                                     М.В. Кокаровцева

Мотивированное решение изготовлено 4 апреля 2019 года.