Решение по делу № 2-8627/2012 от 21.09.2012

Дело № 2-8627/12 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Нагибиной Е.Л.,

при секретаре Алябушевой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре

12 ноября 2012 года гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Мишариной В.Ф. к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными положений кредитного договора, возлагающих на заемщика обязанность выплачивать комиссию за зачисление кредитных средств, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, а также страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании сумм комиссии и страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неосновательного обогащения в виде переплаченных процентов, индексации, компенсации морального вреда, наложении штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд с иском в интересах Мишариной В.Ф. к НБ «Траст» (ОАО) о признании недействительными положений кредитного договора, возлагающих на заемщика обязанность выплачивать комиссию за зачисление кредитных средств, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, а также страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании сумм комиссии и страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неосновательного обогащения в виде переплаченных процентов, индексации, компенсации морального вреда, наложении штрафа.

В судебном заседании истец и представитель общественной организации не присутствовали, надлежащим образом извещены.

Представитель ответчика с иском не согласился по доводам, изложенном в письменном отзыве.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дел, суд полагает, что иск следует удовлетворить, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Наличие в подписанном ответчиком заявлении на предоставление кредита всех существенных условий договора, дает основание в соответствии со ст.435 ГК РФ считать его самостоятельной офертой. Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом. В силу положений ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежных средств. Ответчик, получив от истца предложение (в виде письменного заявления) заключить договор потребительского кредита, исполнил свои обязательства в виде перечисления денежных средств.

Установлено, что ** ** **. между Мишариной В.Ф. и НБ «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на сумму ... рублей.

Пунктом 2.8 заявления на предоставление кредита предусмотрена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере ... % от суммы кредита, что составляет ... руб. в месяц. Кроме того, пунктом 2.16 договора было предусмотрена уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента ... руб.

Истцом обязательство выполнено, единовременная комиссия ... рублей внесена, ежемесячная комиссия вносилась за период с ** ** **. по ** ** **. на сумму ... руб.

Кроме того в договор включено условие о добровольном страховании жизни и здоровья заемщика, согласно которому, за счет кредитных средств заемщиком уплачивается страховая премия в размере ... руб. Данная сумма банком удержана за счет кредитных средств.

Согласно статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств осуществляется кредитными организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, зачисление кредитных средство на счет клиента, ведение ссудного счета, расчетное обслуживание – кредиторская обязанность банка, которая возникает в силу закона и подлежит исполнению за счет собственных средств кредитной организации.

Согласно пункту 1 договора, изложенном в типовом бланке заявления на предоставление кредита выдача кредита производится на условиях смешанного договора, содержащего элементы договора банковского счета, в рамках которого клиенту открывается текущий счет, номер которого указан в заявлении (...), кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, предусмотренных договором. Погашение задолженности осуществляется по кредитной карте в соответствии с Условиями.

По смыслу п.2.1 договора кредит предоставляется путем зачисления кредитных средств на счет. Из перечисленных условий договоров следует, что кредит предоставляется заемщику только в безналичной форме.

Статьей 861 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка России от 31.08.1009 <*> N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)" (далее - Положение N 54-П) предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях названного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами ГК РФ.

Вышеуказанные условия фактически ставят заключение кредитного договора с физическим лицом под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивают права указанных лиц на получение кредита наличными денежными средствами через кассу банка без открытия банковского счета. Предоставление кредита физическому лицу только в безналичной форме при условии открытия счета, являются нарушением пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей...".

Как следует из заявления о предоставлении кредита, в договор заложен раздел «Информация о договоре добровольного страхования жизни и здоровья», что дает основания полагать, что банком обусловлено условием заключения кредитного договора, возложением на заемщика обязанности заключить договор страхования. Поскольку, действующим законодательством не предусмотрено возложение на гражданина обязанности страховать свою жизнь и здоровье, данное условие договора является незаконным и нарушает права потребителя, т.к. такое страхование может производиться только добровольно. Права потребителя были, безусловно, нарушены, услуга по страхованию навязана, поскольку возможность заключения кредитного договора без договора страхования исключалась.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

При этом, наличие в заявлении о предоставлении кредит вопроса о согласии с участием в программе страхования по договору о карте не относится к заключенному с истцом договору. При таких данных условие договора о внесении страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья не может считаться принятым в условиях предоставления истцу свободы выбора, фактически обусловлено предоставлением кредита, а, следовательно, является ничтожным.

Условия вышеуказанного кредитного договора о возложении на истца обязанности уплачивать кредитору комиссию за зачисление кредитных средств на счет, уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, страховании жизни и здоровья не соответствуют закону и потому являются ничтожными.

Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом, поэтому требования о взыскании неосновательно полученных сумм комиссий подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты следует взыскать из расчета ставки рефинансирования, действующей на день подачи искового заявления – 8,25% годовых.

Проценты за пользование ежемесячными суммами комиссий составили ... руб. ... коп.

Проценты за пользование денежными средствами, удержанными в виде сумм единовременной комиссии и страховой премии составят ... руб. ... коп.

Вместе с тем с ответчика подлежит взысканию сумма в размере ... руб. ... коп. в пределах заявленной истцом суммы.

Требование о взыскании неосновательного обогащения в виде суммы переплаченных процентов также подлежит удовлетворению.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Как следует из материалов дела, по договору сумма кредита составила ... руб., в день выдачи кредита было произведено удержание комиссии и страховой премии на общую сумму ... руб., таким образом, фактически предоставленный кредит составил ... руб. При этом, как следует из графика платежей, расчет процентов ... % годовых произведен на сумму кредита по договору, а не на фактически выданную. Отсюда ... руб. ... коп.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец имеет право на компенсацию морального вреда.

Принимая во внимание обстоятельства дела, характер и объем нарушенного права, руководствуясь принципами разумности и справедливости, полагает, что размер компенсации морального вреда следует определить в сумме ... рублей по каждому кредитному договору.

Всего с ответчика следует взыскать:

... руб. ... коп.

В соответствии со ст. 13 указанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Учитывая, что в добровольном порядке НБ «Траст» (ОАО) требования Мишариной В.Ф. удовлетворены не были, исходя из общей суммы, присужденной к возмещению с ответчика в пользу Мишариной В.Ф. подлежит взысканию штраф в сумме ... руб. ... коп., а также в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» - ... руб. ... коп.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требованияМежрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Мишариной В.Ф. к Национальному банку «Траст» (ОАО) удовлетворить.

Признать положения кредитного договора, заключенного между Мишариной В.Ф. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «Траст» от ** ** **., возлагающий на заемщика обязанность уплатить комиссию за зачисление кредитных средств, за расчетное обслуживание, о заключении договора страхования - недействительным.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Мишариной В.Ф. ... руб. ... коп.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере ... рублей ... копейки в пользу Мишариной В.Ф..

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей ... копейки в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин гуд».

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд.

Судья Е.Л. Нагибина