Решение по делу № 2-3060/2018 от 22.06.2018

Дело №2-3060/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 августа 2018 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Алексеевой Е.В.,

при секретаре Чугуновой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Латыпова Р.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о взыскании части страховой премии, неустойки, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

истец Латыпов Р.Н. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о взыскании части страховой премии, неустойки, взыскании компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ПАО «ВТБ» кредитный договор за №, по условиям которого банк предоставил ему в кредит денежные средства в сумме 858 142, 00 руб. на срок 60 месяцев под 14,5% годовых. Совместно с кредитным договором был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с заключением договора страхования он оплатил за счет части кредитных средств страховую премию в сумме 108 124, 00 руб. в соответствии с условиями страхования ООО СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ он в полном объеме исполнил свои обязательства по погашению кредита, полученного по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. В связи с полным погашением задолженности по кредитному договору, кредитный договор прекратил свое действие, наряду с этим автоматически прекратил действие договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью опала в связи с его погашением.

ДД.ММ.ГГГГ он направил страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате части страховой премии, уплаченной по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Возврат части страховой премии ответчиком в нарушение закона не произведён. ДД.ММ.ГГГГ страховщик отказал возвратить страховую премию. ДД.ММ.ГГГГ он направил в адрес страховщика претензию, в которой просил расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ и вернуть ему страховую премию. Претензия осталась без удовлетворения.

Истец просит в судебном порядке взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу часть страховой премии в сумме 97 312, 00 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 100 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб., с ПАО Банк ВТБ просит взыскать в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., судебные расходы в сумме 10 000 руб. и штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец не присутствовал, извещался судом о времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца Черников Р.А. в судебном заседании на иске настаивал и дал пояснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела. Представил в суд отзыв на иск, в котором указал следующее. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор. При оформлении кредитного договора Латыпов Р.Н. выразил согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», путем подписания соответствующего письменного заявления.

Своей подписью истец подтвердил, что согласен с Условиями страхования, ознакомлен и согласен с ними. В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. В связи с чем, просит отказать Латыпову Р.Н. в удовлетворении иска.

Представитель соответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в отзыве указал, что иск не признает по аналогичным доводам, приведенным страховщиком.

Суд, с учетом мнения представителя истца, определил рассмотреть дело по существу при данной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, страхование истца осуществлялось в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с заключением договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил страховщику единовременно страховую премию в сумме 108 124,00 руб. Страховая сумма по договору составляет 858 124,00 руб.

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма.

Как указано в п. 4.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Как указано в п.п. 6.1.1 – 6.1.3 условий договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращение действия договора страхования по решению суда, в иных случая, предусмотренных законодательством РФ.

В силу п.6.2 Условий страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай ( например смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня представления страхователем соответствующих документов.

Оснований, предусмотренных п. 6.2 Условий для возврата части страховой премии, по делу не установлено.

Аналогичные условия предусмотрены Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ Страхование», на основании которых заключен договор страхования между сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

Как указано в п. 11.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

По договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между сторонами размер страховой суммы определен 858 124,00 руб.

Страховая сумма по договору страхования – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой, устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Пункты 14.1- 14.9 Правил страхования от несчастных случаев и болезней регламентируют размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Так, в соответствии с наступлением страхового случая в виде «травмы» страховая выплата определяется в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях; при наступлении инвалидности по первому варианту размер страховой выплаты при наступлении инвалидности 1 группы составляет 100% от страховой суммы, 2 группы инвалидности – 75% от страховой суммы, 3 группы инвалидности – 50% от страховой суммы, категории ребенок инвалид – 100% от страховой суммы. По второму варианту размер страховой выплаты также определяется в процентном соотношении к страховой сумме в зависимости от группы инвалидности; наступление страхового случая в виде смерти влечен обязанность страховщика выплатить страховое возмещение в размере 100% страховой суммы.

Выгодоприобретателями по данному договору страхования при наступлении страховых случаев до погашения кредитных обязательств перед банком является ПАО Банк ВТБ, а после погашения кредитной задолженности выгодоприобретателем является само застрахованное лицо, а в случае смерти последнего – законные наследники.

Таким образом, из приведенных положений Условий страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования не предусмотрен.

Исходя из условий страхования, наступление страхового случая не исключается и после досрочного погашения кредитного обязательства, которое истцом исполнено, по всем рискам, указанным в договоре, при этом не исключают получение Латыповым Р.Н. страховых выплат при наступлении страхового события.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что заключение договора добровольного страхования жизни, здоровья Латыповым Р.Н. являлось добровольным его волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Нарушений прав истца как потребителя при заключении договора страхования, в ходе рассмотрения дела не установлено, в связи с чем, не имеется оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда и неустойки.

В связи с изложенным, оснований для удовлетворения исковых требований Латыпова Р.Н. не имеется и в иске ему следует отказать в полном объеме.

По смыслу ст. 98 ГПК РФ также не имеется оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца судебных расходов по делу.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Латыпова Р.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о взыскании части страховой премии, неустойки, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

    Р РµС€РµРЅРёРµРј может быть обжаловано РІ апелляционном РїРѕСЂСЏРґРєРµ РІ Ульяновский областной СЃСѓРґ через Ленинский районный СЃСѓРґ Рі. Ульяновска РІ течение месяца СЃРѕ РґРЅСЏ изготовления РІ окончательной форме.

Судья: Е.В. Алексеева