Решение по делу № 2-845/2019 от 15.10.2018

Дело №2-845/2019

24RS0032-01-2018-004641-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

       28 февраля 2019 года                                                                                         г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи С.С. Сакович,

с участием старшего помощника прокурора Ленинского района г. Красноярска                  ФИО3,

представителя истца ФИО6, действующего на основании доверенности от 17.09.2018 г.,

при секретаре ФИО4,

           рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Истец, действуя через представителя, обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование», мотивируя свои требования тем, что 04.12.2013г. между ФИО1 и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому истец взял кредит в сумме 450345 рублей 42 копейки сроком на 60 месяцев под 21,9% годовых. В тот же день истцом с АО «АльфаСтрахование» был заключен договор комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней №, сроком на 60 месяцев, истец застраховал страховые риски: смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни; установление застрахованному инвалидность 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая и/или болезни. При заключении договора страхования застрахованным оплачена страховая премия в полном размере в сумме 33775 рублей 98 копеек. 30.08.2018г. истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и получением страховой выплаты с приложением документов. От ответчика поступило письмо о необходимости представить дополнительные документы. 24.09.2018г. истец предоставил ответчику полный пакет запрашиваемых документов, однако, выплата так и не была произведена. Приводя правовые основания заявленных требований, с учетом последующего уточнения заявленных требований, истец просит суд взыскать с АО «АльфаСтрахование» страховое возмещение в размере 302238 рублей 78 копеек, неустойку за период с 09.10.2018г. по 30.10.2018г. в размере 21278 рублей 86 копеек, в счет компенсации морального вреда 50000 рублей 00 копеек, требование о выплате страхового возмещения в размере 302238 рублей 78 копеек считать исполненным.

Истец ФИО1 в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, обеспечил участие в деле представителя ФИО6 /полномочия проверены/, который заявленные исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме, на удовлетворении их настаивал по обстоятельствам, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, до судебного заседания представитель ответчика ФИО5 /полномочия подтверждены/, направила письменные возражения на исковое заявление, а также ходатайство о приобщении дополнительных документов, в которых указала, что требования истца необоснованны и не подлежат удовлетворению, просила отказать истцу в их удовлетворении, мотивируя свои тем, что страховое возмещение выплачено в полном объеме истцу ФИО1 - 30.10.2018г. и Банку ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» - 12.12.2018 г. Ранее в ходе рассмотрения дела представитель ответчика ФИО8., поддержав письменный отзыв на иск, с учетом действий ответчика, направленных на урегулирование убытка и признания случая страховым, незначительной просрочки в выплате страхового возмещения, просила применить ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании неустойки и штрафа и максимально снизить их размер, в удовлетворении требований о компенсации морального вреда полагала необходимым отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, суд о причинах неявки не известил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца ФИО6, заключение старшего помощника прокурора Ленинского района г. Красноярска ФИО3, об обоснованности требований истца, исследовав, проверив и оценив письменные доказательства, суд считает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

По правилам статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Граждане и юридические лица в силу ст. 421 ГК РФ свободны в заключении договора.

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Исходя из положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, данной статьей, при страховании жизни или здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

В соответствии со ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.

Как следует из разъяснений, данных в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", Закон "О защите прав потребителей" распространяется на договоры добровольного страхования граждан.

Как следует из материалов дела, 04 декабря 2013г. между ФИО1 и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» заключено кредитное соглашение №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 450346 рублей 42 копейки, на срок 60 месяцев под 21,9 % годовых /л.д.152-153/.

В тот же день истец ФИО1 выразил согласие на заключение договора /полис-оферты/ комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней №№ с АО «АльфаСтрахование» /л.д.157-158/. Договор заключен в офертно-акцептном порядке. Истцом ФИО1 оплачена страховая премия в размере 33775 рублей 98 копеек.

    Страховыми рисками, согласно п. 3 договора, являются риски по страхованию жизни и здоровья: п. 3.1.1 смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая и / или болезни (согласно «список болезней», указанному в настоящем полисе-оферте); п. 3.1.1 установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая и / или болезни (согласно «списку болезней», указанному в настоящем полис-оферте).

    Сумма страхового возмещения по рискам 3.1.1 и 3.1.2 составляет 450346 рублей 42 копейки /п.5.1.2/. Выгодоприобретателем 1 является ПАО «Азиатско–Тихоокеанский банк», доля страховой выплаты составляет размер задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной по полису-оферте, выгодоприобретателем по риску 3.1.2 является застрахованный /истец/, доля страховой выплаты составляет разница между страховой суммой, установленной по полису-оферте и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1 /п. 7 договора/.

    08 августа 2018г. ФИО1 Бюро медико-социальной экспертизы установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию, справка МСЭ-2016 №0273901 /л.д. 16/.

    В соответствии с п. 12.1 Договора страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с условиями полис-оферты на основании письменного заявления о страховой выплате, документа, удостоверяющего личность получателя страховой выплаты, сообщения о задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая, представленного Банком и документов, подтверждающих наступление страхового случая. Пунктом 12.1.1. установлен перечень документов, необходимый для предоставления по страховой выплате «инвалидность».

30 августа 2018г. истцом по акту приема-передачи в АО «АльфаСтрахование» предоставлены документы по страховому событию для получения страховой выплаты.

По требованию ответчика 24 сентября 2018г. ФИО1 представлен дополнительный пакет документов, необходимых в соответствии с п. 12.1.1 Условий страхования для принятия решения о страховой выплате /л.д.124, 129-141/.

Из текста Акта приема-передачи документов по заявлению о страховом событии решение по заявленному событию будет принято в течении 10 рабочих дней с даты предоставления полного пакета документов /л.д.12-14/.

Признав данное событие страховым случаем, АО «АльфаСтрахование» произвело истцу страховую выплату в размере 302238 рублей 78 копеек, что подтверждается страховым актом № по Полису-оферте комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней №№ от 29.10.2018 г., платежным поручением №52346 от 30.10.2018 г. /л.д. 143, 145/.

25 октября 2018г. ответчиком в «Красноярский» филиал ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» направлено письмо о предоставлении страховой компании распорядительного письма с реквизитами для перечисления страхового возмещения по Кредитному договору № от 04.12.2013г. /л.д.142/. 12.12.2018г. АО «АльфаСтрахование» произвело выплату страхового возмещения в размере 148107 рублей 64 копейки выгодоприобретателю ПАО «АТБ» по кредитному договору № от 04.12.2013г.

Страховая компания, будучи профессиональным участником рынка страхования, обязана самостоятельно определить правильный размер и форму страховой выплаты и в добровольном порядке произвести выплату в соответствии с положениями закона и договора страхования.

Поскольку заявление ФИО1 о выплате страхового возмещения, с полным пакетом документов получено страховой компанией АО «АльфаСтрахование» 24.09.2018г., страховое возмещение должно быть выплачено в срок до 08.10.2018г., однако, выплата страхового возмещения в размере 302238 рублей 78 копеек произведена 30.10.2018г., т.е. с нарушением установленного срока. При указанных обстоятельствах требование истца о взыскании суммы страхового возмещения заявлено обоснованно, однако, в связи с проведенной выплатой в ходе рассмотрения дела, следует считать исполненным ответчиком.

На основании п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). В п. 1 ст. 31 Федерального закона «О защите прав потребителей» определен десятидневный срок удовлетворения требования потребителя.

    Таким образом, поскольку сумма страхового возмещения АО «АльфаСтрахование» не была своевременно выплачена истцу, в пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка за период с 09.10.2018г. по 29.10.2018г. - 21 день. Размер неустойки составляет 21278 рублей 86 копеек, из расчета: 33775 рублей 98 копеек /размер страховой премии/ * 21 дней * 3%.

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика заявлено ходатайство об уменьшении суммы неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, в связи с явной ее несоразмерностью. Учитывая ходатайство ответчика о несоразмерности неустойки, принимая во внимание характер допущенного ответчиком нарушения, период неисполнения обязательства, суд полагает возможным снизить неустойку до 10000 рублей 00 копеек. По мнению суда, указанный размер неустойки является разумным, соразмерным и справедливым, и снижение размера неустойки до указанного размера не приведет к необоснованному освобождению ответчика от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

В силу с п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения является установленный факт нарушения прав потребителя. Учитывая конкретные обстоятельства дела, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда 5000 рублей 00 копеек, что, по мнению суда, будет отвечать принципу разумности и справедливости.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и с учетом позиции, изложенной в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу каждого потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

На основании пункта 6 статьи 13 названного Закона с ответчика подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя размер которого составляет 158619 рублей 39 копеек (302238 рубля 78 копеек + 10000 рублей + 5000 рублей /50%). Однако, принимая во внимание ходатайство представителя ответчика, в целях соблюдения баланса между мерой ответственности и последствиями нарушения обязательства, суд полагает, что размер штрафа чрезмерно завышен, и с учетом правовой природы указанной меры ответственности полагает необходимым снизить штраф в порядке ст. 333 ГК РФ до 30000 рублей 00 копеек.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от которой истец был освобожден, в размере 6622 рубля 39 копеек /6322 рубля 39 копеек - за требование имущественного характера + 300 рублей 00 копеек – за требование о компенсации морального вреда/.

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 302238 рублей 78 копеек, в данной части решение считать исполненным.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 неустойку в размере 10000 рублей, в счет компенсации морального вреда 5000 рублей 00 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - 30000 рублей 00 копеек, а всего 45000 /сорок пять тысяч/ рублей 00 копеек.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6622 рубля 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Судья                                                С.С. Сакович