Решение по делу № 2-635/2023 от 27.03.2023

УИД: 18RS0027-01-2023-000472-18

Гражданское дело № 2-635/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 мая 2023 года пос. Ува УР

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лобанова Е.В.

при секретаре судебных заседаний Шишкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к Ш о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Почта Банк» (истец, АО «Почта Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Ш (ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что 22.12.2020 Банк заключил с ответчиком Кредитный договор ***, в рамках которого Ш был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено ответчику заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 02.02.2023 года размер задолженности за период с 22.01.2021 года по 07.02.2023 года составляет 317839,19 рублей из них 24825,25 рублей - задолженность по процентам, 289558,23 рублей - задолженность но основному долгу, 3455,71 рублей - задолженность по неустойке.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору *** от 22.12.2020 года в размере 317839,19 рублей, а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 6378 рублей.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя банка.

В судебном заседании ответчик Ш не участвовал. В соответствии с положениями статьи 115 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) извещение о судебном заседании было направлено ответчику посредством почтового отправления с уведомлением о вручении. Почтовое отправление возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения». На момент направления судебной корреспонденции регистрация ответчика по адресу: Удмуртская Республика, ***, подтверждена адресной справкой отделения по вопросам миграции МО МВД России «Увинский». Указанные обстоятельства свидетельствуют об отказе адресата получить извещение. Согласно положениям пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю; сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии со статьей 117 ГПК РФ суд признает ответчика Ш надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно решению единственного акционера Банка от 25.01.2016 года полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от *** года серии ***). 31.01.2020 года в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в Устав ПАО «Почта Банк» изменений, предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус) (протокол №01/20 от 31.01.2020 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Изменение фирменного наименования на АО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из заявления заемщика о заключении соглашения о простой электронной подписи от 22.12.2020 года, Условий соглашения о простой электронной подписи усматривается, что ответчик, подписывая заявление о заключении Соглашения о простой электронной подписи, выразил согласие на заключение Соглашения на условиях, указанных в Заявлении, а также Условиях Соглашения о простой электронной подписи. Простая электронная подпись используется клиентом для подписания: договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам; распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты; иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, Канале IVR или в Клиентском центре/Стойке продаж. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Банк и клиент обязаны соблюдать конфиденциальность ключа простой электронной подписи. При смене номера мобильного телефона, указанного в разделе Заявления «Контактная информация» клиент обязан уведомить Банк путем визита в отделение Банка. Пунктами 1.1, 1.2, 1.3 Условий соглашения о простой электронной подписи установлено, что Условия являются офертой Банка заключить Соглашение о простой электронной подписи. Предоставление клиентом в Банк письменного заявления является акцептом клиента оферты Банка о заключении Соглашения на условиях, указанных в Заявлении и Условиях. Соглашение считается заключенным и вступает в действие с даты приема Банком от Клиента Заявления. Соглашение заключается на неопределенный срок и может быть расторгнуто по письменному заявлению клиента в любое время. Заявление ответчика принято Банком 22.12.2020 года

Установлено, что 22.12.2020 года ответчик просил ПАО «Почта Банк» заключить с ним потребительский кредит по программе «Потребительский кредит», предоставить кредит в размере 300000 рублей. Подписывая заявление простой электронной подписью (ПЭП), выразил согласие, в том числе, на обработку его персональных данных; направлять ему информацию, включая отправку СМС-сообщений на номер мобильного телефона, указанный в Заявлении, а также посредством направления сообщений по указанному им адресу электронной почты; на оказание Услуг по Договору и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Размеры комиссий и периодичность взимания - в соответствии с Тарифами. Проинформирован о том, что Условия и Тарифы размещены в клиентских центрах и стойках продаж, а также на Интернет-сайте Банка - www.pochtabank.ru.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что ответчику предоставлен кредит на следующих условиях: кредитный лимит 300000 рублей (п. 1); срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита 22.12.2025 года (п. 2); процентная ставка – 14,90 % годовых (п. 4); платежи осуществляются ежемесячно до 22 числа каждого месяца, начиная с 22.01.2021 года, в размере 7128 рублей (п. 6). Своей подписью (ПЭП) в Индивидуальных условиях ответчик дал Банку распоряжения: в дату погашения задолженности в полном объеме перевести денежные средства в размере остатка со счета на сберегательный счет ***. Распоряжение считается поданным в дату полного погашения задолженности по договору. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете для осуществления платежа, перевести денежные средства в недостающей сумме со Сберегательного счета и/или текущего счета, открытого клиенту в Банке по договору по программе «Дебетовая карта», продукты «Текущий счет с локальной картой» и/или продукту «Детская карта» (если остаток на указанном Сберегательном счете/текущем счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на сумму остатка на соответствующем счете) на Счет, в порядке и очередности, предусмотренных Условиями. Распоряжение подается в дату платежа. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете для осуществления досрочного погашения по заявлению клиента, перевести денежные средства в недостающей сумме со Сберегательного счета, открытого клиентом в Банке (если остаток на Сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на сумму остатка на Сберегательном счете) на счет, в порядке и очередности, предусмотренных Условиями. Распоряжение считается поданным в дату платежа. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете для осуществления платежа по уплате комиссии в рамках пакета услуг «Всё под контролем» перевести денежные средства в размере суммы платежа по уплате комиссии в рамках Пакета услуг со Сберегательного счета и/или текущих счетов, открытых клиентом в Банке на счет, в порядке и очередности, предусмотренных Условиями. Распоряжение считается поданным в дату платежа (п. 21); что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях и Тарифах (п. 14); Ознакомлен, что со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых (п.12).

Индивидуальные условия подписаны ответчиком 22.12.2020 года с использованием простой электронной подписи и переданы ему.

Согласно распоряжению клиента на перевод системы АО «Почта Банк» следует, что Ш дал Банку распоряжение осуществить перевод денежных средств со своего счета *** в размере 300000 рублей на свой счет ***.

Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» предусмотрено, что для принятия Банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении Банк предлагает клиенту заключить Договор на индивидуальных условиях, изложенных в Индивидуальных условиях. При согласии с Индивидуальными условиями договора, клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Индивидуальные условия, подписанные собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (ПЭП). Кредит предоставляется клиенту для осуществления расходных операций с использованием карты/дополнительных карт. Клиент обязуется возвратить Банку Кредит, уплатить начисленные проценты, комиссии, а также исполняет иные обязательства по Договору. Размер комиссий указывается в Тарифах. По договору может быть установлен беспроцентный период, условия и порядок предоставления которого приведены в Тарифах. Размер кредитного лимита и порядок его изменения указывается в Индивидуальных условиях и настоящих Общих Условиях. Для обслуживания кредита Банк открывает клиенту счет, номер которого указывается в Индивидуальных условиях. По счету осуществляются следующие операции: зачисление Банком сумм Кредита; зачисление поступивших денежных средств, в том числе для погашения Задолженности по Договору; списание денежных средств в погашение Задолженности по Договору; списание денежных средств по Распоряжению Клиента; списание денежных средств Банком в случае ошибочного зачисления на Счет по вине Банка.

Согласно записям в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющимся при заключении договора посредством простой электронной подписи Ш успешно авторизован в системе 22.12.2020 года 18:01 с использованием номера телефона клиента, на который было отправлено смс-сообщение для авторизации, код авторизации введен верно. Заявка *** подана 22.12.2020 года 18:35 на сумму 300000 рублей на 60 месяцев под 14,9 годовых с уплатой ежемесячного платежа 7128 рублей. Клиент ознакомлен с условиями договора и распечатанными документами. Зафиксирован факт подписания простой электронной подписью 22.12.2020 года 18:33, введен код для подписания комплекта документов. Подписанный договор авторизован в системе 22.12.2020 года.

Таким образом, суд, исследовав доказательства по делу в их совокупности, считает, что между ПАО «Почта Банк» и Ш действительно был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» *** от 22.12.2020 года. Свои обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, а ответчик в свою очередь нарушал условия заключенного договора потребительского кредита.

Из заключительного требования АО «Почта Банк» от 22.09.2021 года, направленного в адрес ответчика Ш следует, что Банк предлагал ответчику погасить образовавшуюся задолженность в срок не позднее 06.11.2021 года. Однако задолженность погашена не была.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Увинского района УР от 30.05.2022 года судебный приказ № 2-732/2022, вынесенный 08.04.2022 года по заявлению АО «Почта Банк» о взыскании с Ш задолженности по кредитному договору *** от 22.12.2020 года, был отменен в связи с принесенными должником возражениями.

Данное обстоятельство послужило основанием для обращения истца в Увинский районный суд УР с иском.

Согласно расчету истцом предъявлена ко взысканию задолженность по кредитному договору *** от 22.12.2020 года, за период с 22.01.2021 года по 07.02.2023 года задолженность составляет 317839,19 рублей из них 24825,25 рублей - задолженность по процентам, 289558,23 рублей - задолженность но основному долгу, 3455,71 рублей - задолженность по неустойке.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Оценивая соотношение размера начисленной неустойки размеру просроченного платежа, исходя из принципа соразмерности взыскиваемой неустойки объему и характеру нарушенного обязательства, учитывая компенсационную природу неустойки, длительность неисполнения обязательства, размер процентов за пользование займом, суд приходит к выводу о том, что в данных конкретных обстоятельствах имеются основания для взыскания неустойки.

Банком не исчислялась и ко взысканию не предъявлялась неустойка на период действия моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, введенного Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 года № 497 (с 01.04.2022 года по 30.09.2022 года).

Представленный расчет соотносится с Выпиской по счету, а также Тарифами Банка. Расчет судом проверен, является правильным, соответствует требованиям статьи 319 ГК РФ. Каких-либо возражений относительно представленного расчета от ответчика не поступило. При распределении бремени доказывания ответчику было разъяснено, что в случае несогласия с размером задолженности, он вправе представить в суд свой расчет и его доказательства. Однако ответчик своим правом не воспользовался.

Суд считает, что заявленная банком сумма подлежит взысканию с Ш в пользу истца.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 6378 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «Почта Банк».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к Ш о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Почта Банк» (ИНН ***) с Ш (*** года рождения, уроженца ***, паспорт серии *** ***, ***) задолженность по кредитному договору *** от 22.12.2020 года, исчисленную за период с 22.01.2021 года по 07.02.2023 года в размере 317839,19 рублей из них: 24825,25 рублей - задолженность по процентам, 289558,23 рублей - задолженность но основному долгу, 3455,71 рублей - задолженность по неустойке, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6378 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Увинский районный суд Удмуртской Республики.

Судья          Е.В. Лобанов