Решение от 13.07.2022 по делу № 33-4192/2022 от 23.06.2022

Председательствующий: Милль А.В. Дело № 33-4192/2022

№ 2-1793/2022

55RS0001-01-2022-002734-71

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Пшиготского А.И.,

судей Мезенцевой О.П., Петерса А.Н.,

при секретаре Шапоревой Д.Е.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Лантух Д.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 13 июля 2022 года в г. Омске гражданское дело по апелляционной жалобе истца Шаяхметовой А.Б. на решение Кировского районного суда г. Омска от 15.04.2022 по исковому заявлению Шаяхметовой Алтын Бекболатовны к ООО «Альфа Страхование», ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о признании пункта договора недействительным и о взыскании страховой суммы, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Шаяхметовой Алтын Бекболатовны к ООО «Альфа Страхование», ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о признании пункта договора недействительным и о взыскании страховой суммы, отказать».

Заслушав доклад судьи Петерса А.Н., судебная коллегия Омского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Истец обратилась в суд с настоящим иском. Указала, что 12.11.2018 между АО «Почта-Банк» и <...>, умершей 26.12.2019, был заключен кредитный договор на 128 200 руб.

В тот же день <...> также заключила договор страхования жизни и здоровья с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» на страховую сумму 200000 руб.

Причиной смерти <...> является острый перитонит, язва двенадцатиперстной кишки, хроническая или неуточненная, с прободением, острый трансмуральный инфаркт передней стенки миокарда. Данных заболеваний на дату заключения договора страхования <...> не имела, 5 лет до момента своей смерти за медицинской помощью она не обращалась.

Истец является единственным наследником после смерти <...>, приняла наследство в установленном порядке.

После смерти <...> ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» требование истца о выплате страхового возмещения оставило без удовлетворения, мотивируя тем, что согласно п. 9.1.8 полиса-оферты добровольного страхования не признаются страховыми случаями смерть, произошедшая вследствие любых болезней.

Финансовый уполномоченный в сфере страхования также отказал в удовлетворении обращения истца.

Истец полагала, что п. 9.1.8 полиса-оферты добровольного страхования противоречит закону.

Просила признать данный пункт договора недействительным, взыскать в ее пользу солидарно с ООО «Альфа Страхование», ООО «Альфа Страхование-Жизнь» страховую сумму 200000 руб.

Истец и ее представитель Кириченко В.П. в судебном заседании исковые требования поддержали.

Ответчик ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в судебном заседании участие не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представило письменные возражения против исковых требований.

Ответчик ООО «Альфа Страхование» в судебном заседании участие не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Третье лицо АО «Почта-Банк» в судебном заседании участие не принимало, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе истец Шаяхметова А.Б. просит решение Кировского районного суда г. Омска от 15.04.2022 отменить, исковые требования удовлетворить. Указала, что суд сделал неверный вывод о том, что <...> необходимо было самостоятельно внести в условия договора страхования страховой риск в виде наступления смерти в результате заболевания.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность судебного постановления, его соответствие нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, выслушав подателя жалобы, просившего об отмене решения? оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.

В соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении данного дела судом первой инстанции не допущено.

Как установлено судебной коллегией и следует из материалов дела при вынесении решения об отказе в признании пункта договора недействительным и во взыскании страховой суммы, суд руководствовался следующим.

Согласно ч. ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

12.11.2018 между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и <...> был заключен договор страхования жизни и здоровья путем написания <...> заявления на страхования (л.д. 21) и акцептирования платежом (л.д. 20) полиса-оферты (л.д. 22).

В соответствии с пунктом 3.1 полиса-оферты страховым риском является смерть застрахованного в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования.

При этом пунктом 3.2 предусмотрено, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе - оферте и Условиях страхования как исключения из страхового покрытия.

Исключения из страхового покрытия определены в пункте 9 договора, согласно которого, в соответствии с пунктом 9.1.8 не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Аналогичные положения закреплены в «Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» (далее - Условия).

Согласно пунктам 3.1. - 3.1.3 Условий, страховыми рисками в рамках указанных условий признаются следующие события, не подпадающие под исключения из страхового покрытия:

- смерть застрахованного в течение срока страхования;

- установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы, в течение срока страхования.

В соответствии с пунктом 3.3. Условий, конкретный перечень страховых рисков устанавливается в договоре страхования (Полисе - оферте).

На основании пункта 4.1, если иное не предусмотрено договором страхования, по настоящим Условиям страхования, не признаются страховыми случаями события, указанные в пункте 3.1 настоящих Условий страхования.

Согласно пунктам 4.1.21 и 4.1.21.1 Условий, договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пунктах 3.1.1 - 3.1.3 настоящих условий, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

26.12.2019 <...> умерла, что подтверждается сведениями реестра ЗАГС (л.д. 48).

После её смерти наследником по закону является дочь – Шаяхметова А.Б., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону (л.д. 15).

01.09.2021 Шарипова А.Б. обратились в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату в связи с наступлением страхового случая.

27.09.2021 Шариповой А.Б. было отказано в страховой выплате в связи с отсутствием страхового случая.

Претензия Шариповой А.Б. оставлена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от 08.02.2022 № У-22-5887/5010-003 в удовлетворении требований Шаяхметовой А.Б. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь о выплате страхового возмещения по договору страхования было отказано.

Из дела усматривается, что причиной смерти <...> является острый перитонит, язва двенадцатиперстной кишки, хроническая или неуточненная, с прободением, острый трансмуральный инфаркт передней стенки миокарда.

По информации ТФОМС Омской области, сведения о получении <...> полиса ОМС на территории Омской области, а также о случаях оказания ей медицинской помощи медицинским организациями на территории Омской области – отсутствуют.

В основу решения суд положил выводы о том, что <...> договор страхования заключен добровольно, но со смертью <...> страховой случай не наступил. С данными выводами соглашается судебная коллегия, они подтверждены обстоятельствами дела, установленными судом на основании доказательств, представленных в его материалы.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Согласно заявлению на страхование от 12.11.2018 <...> изъявила желание на заключение добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 21). Заявление содержит расписку <...> о том, что она уведомлена, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии и в течение срока, установленного в полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон (л.д. 21, оборот). Заявление содержит расписку <...> о том, что она полис-оферту и Условия добровольного страхования получила и прочитала до оплаты страховой премии (л.д. 21, оборот).

Полис-оферта содержит указание на то, что страхователь/застрахованное лицо подтверждает, что условия полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Страхователь/застрахованное лицо с условиями полиса-оферты и Условий страхования ознакомлен, подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр условий страхования получил (л.д. 23, оборот).

Таким образом условия п. 9.1.8 договора страхования, заключенные в полисе-оферте и Условиях добровольного страхования, согласно которому не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний) <...> приняла добровольно. Данное условие в силу формального соблюдения процедуры его принятия (получения на руки полиса-оферты и Условий добровольного страхования) признанию недействительным не подлежало.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В договорах и правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу прямого указания пункта 9.1.8. Полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, указанные в настоящем Полисе-оферте, произошедшие в результате любых болезней (заболеваний).

В свою очередь смерть застрахованного лица вследствие заболевания в соответствии с условиями заключенного между застрахованным лицом и ответчиком договора страхования не предусмотрена в качестве страхового случая.

Страховщик, устанавливая стандартное или ограниченное покрытие для застрахованных лиц, оценивает риски наступления того или иного страхового случая.

Таким образом, ограниченное страховое покрытие само по себе не нарушает права лиц, изъявивших желание быть застрахованными по программе добровольного страхования жизни и здоровья.

<...> ознакомившись с условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций и подписав заявление на страхование, добровольно согласилась быть застрахованной на условиях ограниченного страхового покрытия.

Как следует из апелляционной жалобы истец не согласен выводом суда о том, что <...> не была лишена возможности влиять на условия договора страхования, в том числе добавить страховой риск – наступление смерти в результате заболевания.

Судебная коллегия отмечает, что указанный вывод суда не являлся определяющим при принятии судом решения об отказе в удовлетворении необоснованных требований истца о признании п. 9.1.8 договора страхования и о взыскании страховой суммы. Основаниями к отказу в иске послужили установленные судом обстоятельства добровольности заключения <...> договора страхования на условиях, включающих оспариваемый пункт.

Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правильную правовую оценку установленным по делу обстоятельствам и постановил законное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм материального права, а также норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Омска от 15.04.2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Апелляционное определение в окончательной форме принято 18 июля 2022 года.

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи_______________

секретарь судебного заседания

____________

«____» ______________ 20___г.