Решение по делу № 2-432/2019 от 21.02.2019

Дело № 2-432/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 марта 2019 года г. Волжск

Волжский городской суд Республики Марий Эл в составе судьи Глуховой Ю.Р., при секретаре судебных заседаний Якушкиной Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Иванова Г. С. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

Установил:

Иванов Г.С. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России», Банк) о взыскании части платы за подключение к программе страхования – 70772 рубля 62 копейки, компенсации морального вреда – 10000 рублей, штрафа в размере 50% о взысканной судом суммы, судебных расходов по оплате нотариальных услуг 1200 рублей.

В обоснование исковых требований указано, чтоДД.ММ.ГГГГ между Ивановым Г.С. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор, согласно которому истец получил кредит в размере 945000 рублей, на срок 60 месяцев, с оплатой процентов 17,3% годовых. ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (наименование филиала Банка) (далее Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика) в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. Плата за подключение к программе страхования в размере 98752 рубля 50 копеек списана со счета истца ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, соответственно договор страхования прекратил свое действие. В связи с тем, что услуга по страхованию является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у истца возникло право на возврат части платы за подключение к программе страхования за оставшийся период в размере 70772 рубля 62 копейки. Поскольку ответчиком в добровольном порядке не возвращена оставшаяся часть платы за подключение к программе страхования, допущено нарушение прав потребителя заявлены указанные требования.

В судебное заседание истец Иванов Г.С., его представитель Дубинина А.А. не явились, извещены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Абудихина В.А., участвующая на основании доверенности, возражала удовлетворению требований, пояснила аналогичное изложенному в отзыве. Дополнила, что истцом Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков написано ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора. В материалы дела истцом предоставлено заявление от ДД.ММ.ГГГГ с указанием, на начало действия Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Сбербанк России» за получением копией данного заявления, заявление было сформировано компьютерной программой ДД.ММ.ГГГГ и соответственно программа отразила указанную дату в сформированном заявлении, а также изменения, внесенные в заявление на указанную дату.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора представитель ООО СК «Сбербанк Страхования жизни» не явился, извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Пункт 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1
«О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Ивановым Г.С. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор, согласно которому истец получил кредит в размере 945000 рублей, на срок 60 месяцев, с оплатой процентов 17,3% годовых (лд.9-11).

Условия указанного кредитного договора не содержат условий об обязании заемщика за дополнительную плату воспользоваться услугами Банка необходимыми для заключения кредитного договора, а также условия обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении кредита.     

Из доводов отзыва ответчика следует, что Банк предлагает заемщикам и представляет возможность застраховать свою жизнь и здоровья, путем подключения к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

Как указано в пункте 7.2 Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.11-13) Иванов Г.С. подтверждает, что ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

С учетом изложенного, предоставленного истцом заявления о заранее данном акцепте по требованию получателей средств от ДД.ММ.ГГГГ, Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, выписки о состоянии вклада от ДД.ММ.ГГГГ, Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица с выбором параметров (далее Условия) (л.д.11-13, 45-46, 49-50), пояснений представителя ответчика Абудихиной В.А., суд находит довод истца о том, что ДД.ММ.ГГГГ им было подписано Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика необоснованным, и приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ Иванов Г.С. добровольно, осознавая, что отказ от участие в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении кредита, подписал Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и заявление о заранее данном акцепте на списание платы за подключение к указанной программе страхования 98752 рублей 52 копеек.

Положений о том, что заемщику может быть отказано в выдаче кредита в случае, если заемщик не присоединится к программе страхования, материалы дела не содержат.

Из доводов иска следует, что обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ исполнены истцом полностью ДД.ММ.ГГГГ. Данные обстоятельства не оспаривались стороной ответчика.

Согласно части 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как указано в выписке из реестра застрахованных лиц, справки № от ДД.ММ.ГГГГ Иванов Г.С. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.47-48).

Согласно части 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако часть 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Из пункта 7.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по Потребительским кредитам Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники.

Иванов Г.С. был согласен с тем, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с его досрочным погашением (пункт 7.2 указанного Заявления)

Как указано в пункте 5.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявление по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное пунктом 2.2 настоящих Условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования производится банком при отказе физического лица от страхования в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий (п.п.5.1.1); подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п.п.5.1.2) (л.д.49-50).

В случае, если возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится на условиях, отличных от указанных в подпункта 5.1.1, 5.1.2 настоящих Условий, возврат таких денежных средств и режим налогообложения осуществляется в индивидуальном порядке (пункт 5.4 Условий).

При таких суд приходит к выводу, что условия договора страхования жизни и здоровья Иванова Г.С. от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривают возврат уплаченной с подключение к программе страхования суммы, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

Доказательств того, что уплаченная за подключение к программе страхования сумма подлежит возврату истец не предоставил.

В соответствии со статьями 56,57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна представить те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Доводы иска о том, что договор страхования прекратил свое действие. Услуга по страхованию является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у истца возникло право на возврат части платы за подключение к программе страхования за оставшийся период, со ссылкой на статью 782 ГК РФ, статью 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1
«О защите прав потребителей», основаны на неверном применении норм материального права, и сами по себе не указывают на нарушение ответчиком прав истца.

С учетом изложенного, в удовлетворении требований следует отказать в полном объеме.

В соответствии с нормами статьей 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права.

Суд в соответствии со статьей 196 ГПК РФ разрешил спор в пределах заявленных требований.

Руководствуясь статьями194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении требований Иванова Г. С. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Волжский городской суд Республики Марий Эл городской суд течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.Р.Глухова

В окончательной форме решение принято 25 марта 2019 года