Решение по делу № 2-586/2018 от 19.02.2018

Дело № 2-586/2018г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 апреля 2018 года                                      г. Холмск

     Холмский городской суд Сахалинской области в составе председательствующего судьи Фимушкине П.Е., при секретаре Бородине А.М., с участием ответчика Абрамовой (Марковой) О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Тихоокеанский Внешторгбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Абрамовой (Марковой) О. В. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

      ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с настоящим иском к Абрамовой О. В. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, в обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» и Абрамовой О.В. был заключен кредитный договор с физическим лицом №, по условиям которого банк предоставил Заемщику кредит в размере 355000 рублей под 24,75% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 53250 рублей под 24% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств по кредитным договорам, что подтверждается выписками по счетам заемщика. В настоящее время заемщик полностью в нарушение условий кредитных договоров перестал полностью оплачивать сумму основного долга и процентов.

     По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 574275 рублей 30 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 293932 рубля 16 копеек, задолженность по процентам 212435 рублей 11 копеек, пеня за просроченный кредит 67908 рублей 03 копейки.

     По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 126660 рублей 09 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 51482 рубля 58 копеек, задолженность по процентам 37416 рублей 96 копеек, пеня за просроченный кредит 37760 рублей 55 копеек.

      Просит суд взыскать с ответчика Абрамовой О. В. в пользу ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк», в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 574275 рублей 30 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 293932 рубля 16 копеек, задолженность по процентам 212435 рублей 11 копеек, пеня за просроченный кредит 67908 рублей 03 копейки, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 126660 рублей 09 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 51482 рубля 58 копеек, задолженность по процентам 37416 рублей 96 копеек, пеня за просроченный кредит 37760 рублей 55 копеек, госпошлину, оплаченную при подаче иска в суд в размере 10209 рублей 35 копеек.

      Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, о рассмотрении в свое отсутствие не просил.

     Ответчик Абрамова О.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, сославшись на чрезмерно завышенные истцом суммы по процентам и пени, просив их снизить. Просит также учесть наличие у нее малолетнего ребенка.

     При указанных обстоятельствах, суд, с учетом мнения ответчика, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

     Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

     В силу ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

     В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

     В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

     Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

     На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

     В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, определенную законом или договором денежную сумму - неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

     Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» заключил с ответчиком кредитный договор с физическим лицом «Кредитная карта» №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 53250 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 24% годовых, льготный период – 50 дней (пункт 2 кредитного договора «Кредитная карта» №от ДД.ММ.ГГГГ).

     Выдача кредита осуществлялась путем зачисления денежных средств на пластиковую карту типа MasterCardUnembossed.

    Согласно п.п. 3.1, 3.2, 3.5, 3.7, 3.8, 3.10, 3.11, 4.2.5, 4.2.6 кредитного договора с физическим лицом «Кредитная карта» №от ДД.ММ.ГГГГ для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету Держателя. Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путем безакцептного списания с банковского счета денежных средств в размере Минимального обязательного платежа в день внесения денежных средств в течение много периода, либо в день внесения Клиентом денежных средств на банковский счет при просрочке платежа. Если денежные средства внесены Клиентом в выходной день, то Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности в ближайший следующий за ним операционный день. Денежные средства, размещенные Клиентом на Счете и превышающие    Задолженность по кредиту, Банк вправе списать в погашение задолженности Клиента по предоставленным ему Банком денежным средствам в целях юга/частичного восстановления Лимита кредитования. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенным данным договором. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня шага процентов включительно. При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из следующих способов: наличными денежными средствами в рублях Российской Федерации с использованием карты через банкоматы, безналичным переводом денежных средств со счета дебетовой карты Банка на счет карты с использованием карты, со счета которой осуществляется перевод, через электронные терминалы в подразделениях Банка, через банкоматы и информационно-платежные терминалы Банка; банковским переводом на счет карты. Зачисление денежных средств на счет карты и погашение задолженности по карте осуществляется: наличными денежными средствами через кассу Банка - в день обращения Клиента; при проведении операции пополнения счета с использованием карты - не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции; при безналичном перечислении на счет карты (без использования карты) - не позднее следующего рабочего и от даты поступления средств на корреспондентский счет Банка. В случае если Держатель до начала платежного периода вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в отчетном периоде, попадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до наступления платежного периода Держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета.

     Ежемесячно с 01 по 10 день платежного периода (включительно) (далее - Платежный период) Держатель обязан осуществить погашение обязательного платежа, состоящего из:10 (Десять) процентов от суммы Кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего платежного периода (далее - Минимальный платеж). При расчете суммы Минимального платежа не учитывается сумма просроченного Минимального платежа; суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным Кредитом. Если 10 день (последний день Платежного периода) приходится на нерабочий день, днем окончания Платежного периода считается первый рабочий день, следующий за указанным нерабочим днем. В случае неисполнения Держателем обязательств, предусмотренных п. 3.10, настоящего Договора Минимальный платеж и проценты объявляются просроченными.

     В случае несвоевременного возврата кредита (частей кредита) и/или процентов за пользование кредитом, Заемщик обязан единовременно уплатить Кредитору штраф в размере 500 (Пятьсот) рублей 00 копеек за каждый факт просрочки, кроме того, неустойку в размере 0,05 (Ноль целых пять сотых) процента с просроченных сумм основного долга за каждый день просрочки. Начисление неустойки начинается с даты, следующей за днем, когда должны были производиться соответствующие расчеты. Прекращение обязательств по настоящему договору не освобождает Заемщика от уплаты суммы начисленной неустойки.

      К обязанностям клиента относится в числе прочих, ежемесячно, в течение платежного периода, внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете, оплачивать комиссии и другие суммы в соответствии с тарифами Банка, налоги в соответствии с действующим законодательством РФ и другие денежные требования, возникшие вследствие совершения Держателем Операций с Использованием Карты.

       Согласно предоставленному банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 126660 рублей 09 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 51482 рубля 58 копеек, задолженность по процентам 37416 рублей 96 копеек, пеня за просроченный кредит 37760 рублей 55 копеек.

      Принимая во внимание указанные обстоятельства, положения ст. 819 Гражданского кодекса РФ, а также условия договора, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными, поскольку заемщиком нарушены обязательства по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

     Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» и Абрамовой (Марковой) О.В. заключен кредитный договор с физическим лицом «Просто наличные» № на сумму в размере 355000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с правом досрочного погашения в соответствии с п.4.4 настоящего договора (п.2.1 договора). За пользование кредитом заемщик выплачивает кредитору 24,75 % годовых, начисляемых на фактический остаток ссудной задолженности. Уплата основного долга и процентов за пользование кредитом производится заемщиком в соответствии с графиком выплат сумм основного долга и процентов (п.4.1 договора) Уплата процентов и основного долга производится аннуитентными платежами (п. 4.3 договора). В случае несвоевременного возврата кредита (частей кредита) и/или процентов за пользование кредитом, заемщик обязан единовременно уплатить кредитору штраф в размере 1000 рублей за каждый факт просрочки (п.4.5 договора). При нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (п.4.6 договора). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 2 процентов от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления пророченного платежа на счет кредитора. Начисление неустойки начинается с даты, следующей за днем, когда должны были производиться соответствующие расчеты. Прекращение обязательств по настоящему договору не освобождает заемщика от уплаты суммы начисленной неустойки (п. 4.7 договора). Заемщик обязуется погасить кредит и уплатить проценты в порядке и сроки, указанные в статьях 2 и 4 настоящего договора (п.6.1 договора).

      Согласно расчету задолженности по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 574275 рублей 30 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 293932 рубля 16 копеек, задолженность по процентам 212435 рублей 11 копеек, пеня за просроченный кредит 67908 рублей 03 копейки.

     Принимая во внимание указанные обстоятельства, положения ст. 819 Гражданского кодекса РФ, а также условия договора, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными, поскольку заемщиком нарушены обязательства по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

     Вместе с тем, как следует из положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

     Пунктом 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

     Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды правильно исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки. Изучение судебной практики показало, что, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

     Как видно из расчётов, пени за просроченный кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52908 рублей 03 копейки определены исходя из пункта 4.6 договора, которым установлена неустойка в размере 0,05% с просроченных сумм основного долга за каждый день просрочки, пени за просроченный кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 37760 рублей 55 копеек определены исходя из пункта 3.11 договора, которым установлена неустойка в размере 0,05% с просроченных сумм основного долга за каждый день просрочки, что явно не соотносится как с задолженностями по кредитам, так и с существующей ставкой рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации.

     Кроме того, из дела видно, что основания для взыскания задолженности по кредитам возникли в ДД.ММ.ГГГГ, в то время как банк обратился в суд по истечении более двух лет, что, несомненно, повлекло безосновательное увеличение размера неустойки.

     При таких данных суд полагает возможным снизить размер неустойки за несвоевременное погашение кредитов по договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 15000 рублей, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 5000 рублей, что будет отвечать принципу соразмерности нарушенных обязательств.

      Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию в пользу истца, составляет 521367 рублей 27 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 293932 рубля 16 копеек, задолженность по процентам 212435 рублей 11 копеек, пеня за просроченный кредит 15000 рублей.

      Общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию в пользу истца, составляет 93899 рублей 54 копейки, из которых: задолженность по основному долгу – 51482 рубля 58 копеек, задолженность по процентам 37416 рублей 96 копеек, пеня за просроченный кредит 5000 рублей.

      Доказательств уплаты суммы задолженности по указанным кредитным договорам ответчиком, в силу статьи56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

     Учитывая изложенное, суд находит требования истца основанными на законе и подлежащими удовлетворению в указанной части.

     В удовлетворении остальной части исковых требований суд отказывает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в совокупности с нормами ст.ст.333.17-333.19, п.6 ст.52, и п.п.10 п.1 ст.13 НК РФ НК РФ, суд также взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные последним судебные расходы по уплате государственной пошлины при предъявлении иска в суд, в размере 10209 рублей 35 копеек.

     На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

      Исковые требования Открытого акционерного общества «Тихоокеанский Внешторгбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Абрамовой (Марковой) О. В. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, удовлетворить частично.

     Взыскать с Абрамовой (Марковой) О. В. в пользу Открытого акционерного общества «Тихоокеанский Внешторгбанк» задолженность:

     по кредитному договору № Ф-278/2013 от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 521367 рублей 27 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 293932 рубля 16 копеек, задолженность по процентам - 212435 рублей 11 копеек, пеня за просроченный кредит - 15000 рублей;

     по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 93899 рублей 54 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 51482 рубля 58 копеек, задолженность по процентам - 37416 рублей 96 копеек, пеня за просроченный кредит - 5000 рублей;

     а также судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной истцом при предъявлении иска в суд, в размере 10209 рублей 35 копеек.

     В удовлетворении остальной части исковых требований, предъявленных к Абрамовой (Марковой) О. В. (пеня за просроченный кредит, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 52908 рублей 03 копеек, пеня за просроченный кредит, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 32760 рублей 55 копеек) открытому акционерному обществу «Тихоокеанский Внешторгбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Холмский городской суд Сахалинской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

    Мотивированное решение суда составлено 23 апреля 2018 года.

     Судья                                                    П.Е. Фимушкин