Решение по делу № 2-7704/2015 от 09.06.2015

Дело № 2-7704/2015

                 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

В составе судьи Нагибиной Е.Л.,

При секретаре Алябушевой Е.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 10 августа 2015 года дело по иску Малафиевой Л.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора №... от ** ** ** года, признании положений заявления, Общих условий недействительными, в части не доведения до заёмщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных страховых премий, неустойки, в части установления очередности погашения задолженности, до и после заключения кредитного договора, возложении обязанности произвести перерасчет всех ранее поступивших платежей в соответствии с требованиям ст. 319 ГК РФ, снижении начисленной неустойки, в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, взыскании начисленных и удержанных страховых премий в размере ... рублей ... копеек, начисленных и удержанных штрафов в размере ... рублей ... копеек, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа за отказ добровольно выполнить требования потребителя в размере ... от присужденной суммы,

УСТАНОВИЛ:

Малафиева Л.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный) о расторжении кредитного договора №... от ** ** ** года, признании положений заявления, Общих условий недействительными, в части не доведения до заёмщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных страховых премий, неустойки, в части установления очередности погашения задолженности, до и после заключения кредитного договора, возложении обязанности произвести перерасчет всех ранее поступивших платежей в соответствии с требованиям ст. 319 ГК РФ, снижении начисленной неустойки, в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, взыскании начисленных и удержанных страховых премий в размере ... рублей ... копеек, начисленных и удержанных штрафов в размере ... рублей ... копеек, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа за отказ добровольно выполнить требования потребителя в размере ... от присужденной суммы.

Обосновывая заявленные требования, истица указала, что при заключении договора были нарушены нормы ФЗ «О защите прав потребителей», полная сумма, подлежащая выплате, не была указана, в том числе, комиссии за открытие и ведение ссудного счета; кредитор, воспользовавшись неграмотностью клиента, предложил заключить условия на заведомо выгодных для банка условиях, определенных банком в стандартных формах, на которые заёмщик не мог влиять. Процентная ставка составляет ... годовых, однако, согласно заявлению, полная стоимость кредита составляет ... годовых, указание полной стоимости кредита в процентах, не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате. Указанная информация должны была быть доведена до заключения договора и его изменения, однако при обращении в банк такая информация предоставлена не была, а была указана в составе кредитного договора. Кроме того, банк не уведомил заёмщика об изменении стоимости кредита. В соответствии с заявлением, договором установлена неустойка в размере ... в день, штраф за просрочку минимального платежа ... рублей в день, указанные санкции истец считает проявлением злоупотреблением правом, поскольку сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушенного права, в связи с чем, просит об её уменьшении и возврате в размере ... рублей, так как полагает указанную сумму неосновательным обогащением, просит взыскать проценты за пользование денежными средства, в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере ... рублей ... копеек. Кроме того, ответчиком в договор включено условие об очередности погашения кредита, противоречащее ст. 319 ГК РФ, о списании, в первую очередь издержек банка, процентов, комиссий, и лишь после этого, погашение основной суммы долга по кредиту. Условия договора о страховании жизни и здоровья ущемляют её права, как потребителя, обязанность заключить договор личного страхования законом не предусмотрена, согласно выписке по лицевому счету была удержана страховая премия в размере ... рублей, которая является неосновательным обогащением, подлежит взысканию с ответчика, также как и проценты за пользование вышеуказанной суммой в размере .... В соответствии с п.5.1.2 Общих условий, банк имеет право вносить изменения в Общие условия в одностороннем порядке с обязательным извещением клиента путем опубликования информации. Малафиева Л.В. полагала, что условие договора о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки ущемляет права потребителя. В связи с нарушением прав потребителя при заключении и исполнении договора, истица просила взыскать компенсацию морального вреда, а также штраф в размере ... от удовлетворенной суммы за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке. Кроме того, истица просила расторгнуть вышеуказанный кредитный договор, оснований для расторжения не привела, ссылалась на положения ст. 168 КГ РФ, регулирующие основания для признания сделок недействительными.

В судебном заседании истица не участвовала, надлежащим образом извещена, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик своего представителя не направил, надлежащим образом извещен, направил в суд письменные возражения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Наличие в подписанном ответчиком заявлении на предоставление кредита всех существенных условий договора, дает основание в соответствии со ст.435 ГК РФ считать его самостоятельной офертой. Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом. В силу положений ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежных средств. Ответчик, получив от истца предложение (в виде письменного заявления) заключить договор потребительского кредита, исполнил свои обязательства в виде перечисления денежных средств.

Установлено, что ** ** ** года между Малафиевой Л.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №... в офортно-акцептной форме на предоставление женского автокредита на сумму ... рублей под ... годовых на срок ... месяцев.

Согласно заявлению (оферты) заемщика при целевом использовании кредита на цели, связанные с приобретением автотранспорта, истица обязалась не позднее ...) дней со дня предоставления кредита поставить автотранспортное средство, приобретенное за счет денежных средств, предоставленных банком по настоящему договору, на учет в ГИБДД и предъявить в Банк оригинал паспорта указанного транспортного средства, заверенного ответственным сотрудником ГИБДД подтверждающего право собственности клиента, либо иного физического лица, на автотранспортное средство.

Также, истица подтвердила, что в случае неисполнения ею вышеуказанной обязанности процентная ставка по кредиту считается автоматически измененной (то есть измененной без дополнительного соглашения сторон и уведомлений) и, как измененная считается равной ...) начиная со дня, следующего за днем первого планового списания кредитной задолженности. В случае изменения ставки срок кредита остается неизменным, ежемесячный взнос увеличивается. Таким образом, стороны согласовали размер процентной ставки в кредитном договоре, в том числе возможность её изменения в зависимости от указанных в договоре обстоятельств, что соответствует принципу свободы договора, установленному ст. 421 ГК РФ; истица взяла на себя обязательство по оплате процентной ставки по кредиту в большем размере, в случае неисполнения обязанности предоставления ею требуемых документов, при этом размер процентной ставки на момент заключения кредитного договора до и после изменения ей был известен, что подтверждается ее собственноручной подписью. Судом установлено, что процентная ставка по кредитному договору не менялась и составляет ... годовых.

Истице был вручен график платежей по кредитному договору по процентной ставке до ее изменения ... в случае ее изменения (... в которых обозначена итоговая сумма выплат по кредитному договору с разбивкой на сумму основного долга и процентов по кредиту. О вручении истице графика платежей свидетельствует ее подпись (графике платежей прилагаем).

Таким образом, довод истицы о том, что в договоре не указана полная сумма подлежащих выплате денежных средств, не указаны подлежащие выплате проценты в рублях в судебном заседании своего подтверждения не нашел. Комиссии по кредитному продукту «... не предусмотрено (по условиям кредитного договора и Тарифным планам).

Кроме того, не установлено нарушения Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". В соответствии с данным Указанием полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Согласно условиям кредитного договора, полная стоимость кредита составляет ... годовых, что указано в заявлении (оферте) истицы.

В соответствии со ст. 6 ФЗ «О потребительским кредите в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Как следует из условий договора, полная стоимость кредита составляет .... Полная стоимость кредита рассчитывается банком на дату подписания договора. Величина полной стоимости кредита является справочной. Банк исходит из надлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору. В расчет полной стоимости кредита включены платежи: по погашению основного долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, перечисление страховых платежей, полная стоимость кредита определяется из использования максимального лимита кредита, его погашения минимальными платежами в течение максимального срока использования.

Не соответствуют действительности доводы истицы о списании с ее счета денежных средств в погашение издержек банка и комиссий в первоочередном порядке. Суммы штрафа согласно выписке по счету удерживались с истицы в последнюю очередь, о чем свидетельствует информация столбца выписки «номера документов».

Перед заключением кредитного договора истица ознакомилась с условиями кредитования, с видами и способами обеспечения исполнения обязательств по нему. В анкете заявителя имеется ее подпись о согласии на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Истица была уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по моему желанию и не является условием для получения кредита, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности Банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Поскольку основным источником доходов заёмщика является заработная плата, получение которой напрямую зависит от трудоспособности заёмщика, состояния его здоровья, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита, при расчете процентной ставки по кредитному договору учитывает, в том числе, риск утраты трудоспособности.

Условия страхования являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

С учетом изложенного, судом установлено, что заемщик, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность личного страхования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Перед заключением договора истица была уведомлена, что Согласия, данные в настоящей Анкете, действуют бессрочно и могут быть отозваны мной путам предоставления в Банк письменного заявления Кодовое слово (может использоваться Банком для идентификации и аутентификации Заявителя).

Сумма страховой премии, как ошибочно полагает истица, не является неосновательным обогащением, и взысканию с ответчика не подлежит.

Гражданское законодательство устанавливает основания, порядок, форму, последствия расторжения договора (ст. ст. 450 - 453 ГК РФ).

По общему правилу расторжение договора возможно по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Истица 3.04.15 года направляла кредитору претензию, в которой предложила расторгнуть кредитный договор, в связи с включением в него условий о взимании с заёмщика дополнительных платежей (комиссий и страховых взносов), установлением высокого размера неустойки.

Действующим гражданским законодательством не предусмотрена обязанность стороны выразить свою позицию по предложение изменить и или расторгнуть договор, по смыслу ст. 452 ГК РФ, неполучение ответа на предложение в тридцатидневный срок влечет за собой право на обращение с соответствующими требованиями в суд.

По требованию одной из сторон договор может быть также изменен по решению суда при существенном его нарушении другой стороной или в иных случаях, предусмотренных законом или договором (п. 2 ст. 450 ГК РФ)

Ст.ст. 309-310 предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1, 2 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

По данному спору, риск изменения обстоятельств, несет заёмщик; кредитором условия договора фактически исполнены, денежные средства единовременно выданы.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено доказательств наличия установленной ст. 451 ГК совокупности условий, свидетельствующих о существенном изменений обстоятельств, влекущих возможность расторжения вышеуказанного кредитного договора.

Не подлежит удовлетворению по тем же основанием требование Малафиевой Л.В. о снижении размера неустойки. По смыслу исковых требований, при том, что истица ссылается на положения ст. 333 ГК РФ, она просит изменить договор в части установления размера неустойки; оснований для изменения условий договора суд не усматривает. Также не имеется оснований для взыскания суммы штрафа, как неосновательного обогащения, поскольку истица нарушала сроки внесения платежей, штраф в размере ... рублей начислен и списан обосновано.

С учетом изложенного, суд полагает, что заявленные истицей требования, как основные, так и производные от них, не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Малафиевой Л.В. в иске к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора №... от ** ** ** года, признании положений заявления, Общих условий недействительными, в части не доведения до заёмщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных страховых премий, неустойки, в части установления очередности погашения задолженности, до и после заключения кредитного договора, возложении обязанности произвести перерасчет всех ранее поступивших платежей в соответствии с требованиям ст. 319 ГК РФ, снижении начисленной неустойки, в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, взыскании начисленных и удержанных страховых премий в размере ... рублей ... копеек, начисленных и удержанных штрафов в размере ... рублей ... копеек, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа за отказ добровольно выполнить требования потребителя в размере ... от присужденной суммы – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный суд Республики Коми со дня составления мотивированного решения через Сыктывкарский городской суд.

Судья Е.Л. Нагибина