Решение по делу № 2-830/2023 (2-6067/2022;) от 26.12.2022

Дело № 2-830/2023

66RS0006-01-2022-006587-97

Мотивированное решение изготовлено 08 февраля 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 февраля 2023 года Орджоникидзевский районный суд города Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Нагибиной И. А. при секретаре Рыковой К. А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Якишевой А. Р. к акционерному обществу «СОГАЗ» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратилась в Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга с иском к ответчику о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, процентов, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что 23.08.2019 между Я.Э.Ж. и ответчиком на основании заявления о присоединении к программе страхования заключен договор страхования по программе «Забота плюс», о чем выдан страховой полис < № >. Я.Э.Ж. застрахован от несчастных случаев и болезней на сумму 600000 рублей на срок 35 месяцев. Выгодоприобретателем по договору является застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти). В период действия договора страхования, 26.04.2022 застрахованный Я.Э.Ж. погиб в результате пожара.

Истец является супругой застрахованного лица и наследником после его смерти.

28.07.2022 истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, выплате страхового возмещения, представив необходимые документы.

Страховщик отказал в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что заявленный случай не является страховым.

Истец с данным отказом не согласна, в связи с тем, что страховой случай и состояние алкогольного опьянения не находятся в прямой причинно-следственной связи.

Истец просит признать смерть застрахованного лица страховым случаем, взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 600000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 14728 рублей 77 копеек на основании ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей, а также штраф.

В судебном заедании истец на исковых требованиях настаивала по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик возражал против удовлетворения иска, настаивал на доводах, изложенных в письменных возражениях на исковое заявление.

Заслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из смысла приведенных положений закона, на истца, как наследника умершего застрахованного лица, возложена обязанность доказать факт наступления страхового случая, в то время как страховщик обязан представить доказательства, освобождающие его от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору личного страхования.

Судом установлено, не оспаривается ответчиком, что 23.08.2019 между АО «СОГАЗ» и Я.Э.Ж. заключен договор страхования по программе «Забота плюс», что подтверждается полисом < № >. Договор заключен на условиях, содержащихся в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней с Дополнительными условиями < № > о страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, с Таблицей видов спорта и с Таблицей < № > размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем в редакции от 28.12.2018 и Условий страхования по программе «Забота плюс», являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Срок действия договора страхования согласован сторонами и составляет 35 месяцев.

Страховыми рисками по договору является, в том числе, смерть в результате несчастного случая. Страховая сумма по договору составляет 600000 рублей, страховая премия – 52500 рублей.

Не оспаривается ответчиком, что страховая премия по договору уплачена в полном объеме.

26.04.2022 наступила смерть застрахованного лица, что подтверждается Свидетельством о смерти от 04.05.2022 серии V-АИ < № >.

Согласно корешку медицинского свидетельства о смерти серии 65 < № > на имя Я.Э.Ж., причиной смерти указано: «неизвестная причина смерти – обгорание».

Постановлением от 29.04.2022 в возбуждении уголовного дела отказано. Установлено, что 26.04.2022 в следственный отдел по г. Верхняя Пышма СУ Семейного кодекса Российской Федерации по Свердловской области из МО МВД России «Верхнепышминский» поступило сообщение об обнаружении трупа Я.Э.Ж., < дд.мм.гггг > г.р. Согласно протоколу осмотра места происшествия от 26.04.2022, осмотрено строение садового дома, расположенного по адресу: Свердловская область, < адрес >. Во время тушения пожара по указанному адресу обнаружен труп мужчины, коим оказался Я.Э.Ж. Причиной пожара послужила неисправность режима работы электрооборудования.

Истец Якишева А. Р является супругой Я.Э.Ж. на основании Свидетельства о заключении брака от 05.09.2002 серии I-АИ < № >, выданного Отделом ЗАГС администрации Орджоникидзевского района г. Екатеринбурга.

28.07.2022 истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая в связи со смертью Я.Э.Ж., предоставив необходимый пакет документов.

06.11.2022 года истцом получено Свидетельство о праве на наследство.

14.11.2022 ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указав, что заявленное событие страховым случаем не является, поскольку в крови застрахованного лица обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,35‰, что соответствует средней тяжести алкогольного опьянения. Данное обстоятельство в соответствии с п. 4.4.4.1 прямо исключает признание события страховым случаем.

Согласно Условиям страхования по программе «Забота плюс» страхователем/застрахованным лицом является дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования и кредитные договоры потребительского кредитования с банком. Выгодоприобретатель – это застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее с застрахованным лицом в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование. К несчастным случаям относятся, в том числе, телесные повреждения в результате ожога. Смерть в результате несчастного случая – это смерти застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем, произошедшая в течение 1 года со дня данного несчастного случая.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 названного кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", стороны вправе включать в договор добровольного страхования условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности, статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Из приведенных правовых норм и их толкования следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Пунктом 4.4.2.1 Условий страхования по программе «Забота плюс» установлено, что не являются застрахованными последствия несчастного случая, наступившего во время нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, подтвержденного соответствующими документами. Под «алкогольным опьянением» по настоящим Условиям понимается состояние застрахованного лица, при котором у него уровень содержания этилового спирта в выдыхаемом воздухе составляет долее 0,16 мг/л или 0,35 г/л в крови, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, за основу берется большее значение. Если в медицинских документах не указан уровень содержания этилового спирта, но имеется указание на нахождение застрахованного лица в состоянии опьянения или алкогольной интоксикации, то застрахованное лицо также считается находящимся в состоянии алкогольного опьянения.

Таким образом, сторонами, при заключении договора страхования по программе «Забота плюс», согласованы события, наступление которых не относится к страховым случаям.

Из представленного суду акта судебно-медицинского исследования трупа < № > от 27.06.2022 следует, что на основании судебно-медицинского исследования трупа Я.Э.Ж., < данные изъяты > года рождения, данных лабораторных методов исследований, с достоверностью определить причину смерти Я.Э.Ж. не представляется возможным в виду резкого обгорания трупа с обугливанием и разрушением мягких тканей головы, туловища конечностей, воздействием высокой температуры на кости скелета, вещество головного мозга и внутренние органы. При судебно-химическом исследовании крови и кожного лоскута от трупа Я.Э.Ж. обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,35‰, карбоксигемоглобин в концентрации 18%.

Представленные суду доказательства свидетельствуют о том, что смерть застрахованного лица Я.Э.Ж. наступила в момент, когда он находился в состоянии алкогольного опьянения, в связи с чем, оснований для признания заявленного истцом события страховым случаем не имеется.

Установление факта того, что нахождение умершего Я.Э.Ж. в состоянии алкогольного опьянения, не находится в прямой причинно-следственной связи с его смертью, не имеет юридического значения для решения вопроса о наступлении страхового случая, так как условиями договора страхования прямо предусмотрено, что исключением является сам факт нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения на момент смерти в результате несчастного случая, а не смерть вследствие алкогольного опьянения, как ошибочно полагает истец.

Учитывая изложенное и принимая во внимание, что истцом не оспаривается то обстоятельство, что в момент смерти ее супруг Я.Э.Ж. находился в состоянии алкогольного опьянения, оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате суммы страхового возмещения не имеется, в удовлетворении данных требований истца должно быть отказано.

Не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, так как данные требования являются производными от основных о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые Якишевой А. Р. (паспорт серии < данные изъяты > < № >) к акционерному обществу «СОГАЗ» (ИНН 7736035485) о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения в Свердловский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья          И. А. Нагибина