Решение по делу № 2-2145/2015 от 03.09.2015

Дело № 2-2145/2015                                                                               

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

14 октября 2015 года г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Наконечного С. И.,

при секретаре Панченко А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дорониной ФИО4 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Доронина С.С. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указала, что между ней и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., по которому был получен кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых, с ежемесячным платежом <данные изъяты> руб. Фактически на руки заемщик получил <данные изъяты> руб. Истец при получении кредита была вынуждена оплатить услуги по страхованию в размере <данные изъяты> рублей, данная сумма была списана со счета истца и включена в основную сумму кредита, тем самым, истец получила данную услугу в кредит. Впоследствии, на данную сумму начислялись проценты по кредиту в размере <данные изъяты>% годовых. Ни заявления на страхование, ни договора страхования истцу на руки выдано не было. Кредитный договор не содержит в себе ни подписей представителя банка, ни печатей кредитной организации. Кредит был полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ года. Перерасчета оплаченной страховой премии произведено не было. Кредитный договор был предоставлен на подпись в типовой форме, составленной самим банком. Истец не могла, заключая договор, изменить предложенные условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографским способом. Так как кредитный договор является типовым, то без подписания и согласия с условиями и правилами кредит не выдается. Истец в досудебном порядке направила заявление в банк, в котором просила предоставить подтверждение фактических расходов банка по подключению ее к программе, счет оплаты основного долга по кредитному договору. Банком заявление оставлено без внимания. Страховщик в рамках программы страхования истцу не известен. Договора страхования истцу не выдано, истцом не подписано. Из текста кредитного договора следует, что для получения кредита заемщику необходимо было присоединиться к программе страхования. Банк включил в типовые условия на получение кредита пункт, по которому заемщик выражает согласие на заключение банком от имени заемщика договора личного страхования. При этом, заемщику не было разъяснено, на основании чего был назначен размер страховой премии. Положения договора были сформулированы самим банком таким образом, что без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдавался, и истец получила в распоряжение сумму изначально за вычетом страховой премии, а то время как проценты начисляются на всю сумму кредита. Банк нарушил право истца на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного банком к подписанию. Просила взыскать с ПАО «Совкомбанк» сумму страховой платы как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, излишне уплаченные проценты в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, согласно поступившей телефонограмме от представителя истца, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебное заседание ответчик своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил. Ранее от представителя ответчика в суд поступило заявление о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, поскольку о нарушении своего права истец узнала в момент заключения договора и написания заявления о вступлении в программу страховой защиты заемщиков – ДД.ММ.ГГГГ года, соответственно, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ года.

Исследовав представленные доказательства, суд установил.

ДД.ММ.ГГГГ между Дорониной С.С. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании №№. Согласно разделу Б кредитного договора, сумма кредита, выданного истцу Банком, составила <данные изъяты> рублей, сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяца под <данные изъяты>% годовых.

В указанном разделе Б кредитного договора отражено, что плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет <данные изъяты> рублей.

Из условий расчета полной стоимости кредита усматривается, что в стоимость кредита включена также плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> рублей.

С условиями кредитного договора Доронина С.С. ознакомлена, на включение в программу страховой защиты заемщиков согласна, о чем свидетельствует ее подпись.

Как видно из выписки по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, при зачислении суммы кредитного договора на счет Дорониной С.С. в рамках потребительского кредитования в размере <данные изъяты> рублей, из указанной суммы удержана компенсация страховых премий, уплаченных Банком по договору страхования, таким образом, ДД.ММ.ГГГГ на счет Дорониной С.С. поступили денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

Свои обязательства по погашению суммы долга по кредиту Дорониной С.С. исполнила в полном объеме, доказательств обратного суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ Доронина С.С. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с претензией, согласно которой просила предоставить подтверждение фактических расходов Банка по подключению Дорониной С.С. к программе страхования, произвести перерасчет и вернуть уплаченную сумму страховой премии. Ответ на претензию получен не был.

В статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как указано в п.2 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

В соответствии со ст.ст. 8, 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I
"О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как установлено судом, в представленном договоре потребительского кредита не указана информация о страховой организации, в пользу которой Банком перечислены денежные средства по программе страховой защиты заемщиков. Кроме того, сумма платы за включение в программу страховой защиты была включена в сумму кредита, выдаваемого Банком Дорониной С.С., и, как усматривается из выписки по счету, на указанную сумму Банком начислялись проценты, как по договору потребительского кредита.

В силу статьи 428 Гражданского кодекса РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

При этом, в самом кредитном договоре не содержатся сведения о том, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика. То есть, вступление заемщика в программу страхования по данному договору не являлось добровольным. Также, в кредитном договоре не предусмотрено право Заемщика застраховать риски в иной страховой компании, либо не страховать такие риски вовсе, в связи с чем, доводы истца о навязывании со стороны кредитной организации дополнительных условий, заключения договора присоединения и невозможности влиять на выбор страховой организации, нашли свое подтверждение. Между тем, возможность возврата суммы страховой премии в кредитном договоре не предусмотрена, поскольку данная сумма включена в сумму кредита. То есть, вступление истца в программу страхования являлось обязательным при заключении договора страхования. Кроме того, договор страхования истцу выдан не был, доказательств обратного суду не представлено. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условие включения истца в программу страхования при заключении указанного кредитного договора, являлось незаконным, нарушающим права Дорониной С.С. как потребителя.

ПАО «Совкомбанк» заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт3 статьи166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от неё тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Таким образом, срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату страховых премий, исчисляется со дня, когда заёмщиком началось исполнение недействительной сделки по уплате премий, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Как установлено судом, кредитный договор между Дорониной С.С. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен ДД.ММ.ГГГГ года, и в этот же день спорная сумма списана со счёта истца в счёт исполнения обязанностей по страхованию.

Исковое заявление Дорониной С.С. подано ДД.ММ.ГГГГ года, то есть после истечения срока, предоставленного законом для восстановления нарушенного права.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, согласно ч.2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ.

Судом установлено, что истцом пропущен без уважительных причин срок исковой давности для защиты права, с ходатайством о восстановлении срока давности истец к суду не обращалась, оснований для восстановления этого срока судом не установлено, в связи с чем в иске следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Дорониной ФИО5 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 19 октября 2015 года

Судья: /подпись/

Копия верна: Судья /Наконечный С.И./