Решение по делу № 33-13796/2022 от 11.11.2022

Судья Дидур Н.Н. 24RS0056-01-2021-011319-96

Дело № 33-13796/2022

2.158г

Красноярский краевой суд

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

23 ноября 2022 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего: Петрушиной Л.М.,

судей: Александрова А.О., Лоншаковой Е.О.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Коломийцевой К.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Александрова А.О.

гражданское дело по иску Рябининой Галины Викторовны к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии,

по апелляционной жалобе Рябининой Г.В.,

на решение Центрального районного суда г. Красноярска от 19 июля 2022 года, которым постановлено:

«Отказать Рябининой Галине Викторовне в удовлетворении иска к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии».

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя.

Требования мотивировала тем, что между нею и Банком «Газпромбанк» (АО) заключен кредитный договор от <дата> №-ПБ/20 на сумму 913 723,72 руб. сроком до <дата> (на 60 месяцев) с уплатой 16,161% годовых. В тот же день <дата> между истцом и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита сроком до <дата> (на 60 месяцев), согласно которому сумма страховой премии составила 132 489,94 руб. Данная страховая премия уплачена истцом единовременно, на момент предоставления кредитных средств, за весь срок страхования, что также предусмотрено договором страхования. Кредит возвращен истцом в полном объеме досрочно <дата>. С учетом досрочного погашения кредита истец обратилась в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии, пропорционально оставшемуся времени действия договора страхования. <дата> страховщиком отказано в осуществлении возврата части страховой премии. В порядке, предусмотренном Законом № 123-ФЗ, истец обратилась к финансовому уполномоченному по указанному вопросу. Решением финансового уполномоченного от <дата> истцу было отказано в удовлетворении требований в связи с пропуском 14 - дневного срока, в течение которого указанную страховую премию можно было вернуть, отказавшись от договора страхования.

Просила взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита в сумме 110 408,28 руб.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. В обоснование доводов жалобы ссылается на правовую позицию и обстоятельства, указанные в исковом заявлении. Полагает, что имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным гашением кредита. При этом вывод суда о том, что договор страхования продолжает действовать после погашения кредитной задолженности, не соответствует требованиям закона.

Проверив материалы дела в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав объяснения ФИО1, поддержавшей доводы, изложенные в апелляционной жалобе, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте заседания суда апелляционной инстанции, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как видно из материалов дела и правильно установлено судом первой инстанции, между ФИО1 и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор №-ПБ/20 от <дата> на сумму 913 723,72 руб. сроком до <дата> (на 60 месяцев) с уплатой 16,161% годовых.

В тот же день <дата> между истцом и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита сроком до <дата> (на 60 месяцев), согласно которому страховая сумма составила 913 723,72 руб., сумма страховой премии составила 132 489,94 руб. Данная страховая премия уплачена истцом единовременно, на момент предоставления кредитных средств, за весь срок страхования, что также предусмотрено договором страхования.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от <дата> № од (далее - Полисные условия).

В соответствии с пунктом 11.2 Полисных условий, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страховщика: на основании пункта 8.3.3 Полисных условий; по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор страхования считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора страхования не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора страхования является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия договора страхования на основании пункта 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

В соответствии с пунктом 11.1.3 Полисных условий, действие договора страхования прекращается, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В иных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Кроме того, договором страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от <дата>, заключенным между истцом и ответчиком, предусмотрено, что страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого можно отказаться от заключения договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату заключения договора страхования, уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна сумме задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Согласно справке, выданной АО «Газпромбанк», по состоянию на <дата> ФИО1 полностью исполнила обязательства по кредитному договору.

<дата> истец обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмами от <дата> и <дата> уведомило заявителя об отсутствии оснований для возврата страховой премии, при этом указало на то, что договор страхования является действующим.

В порядке, предусмотренном Федеральным законом № 123-ФЗ, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с обращением о взыскании страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного от <дата> истцу было отказано в удовлетворении требований в связи с пропуском 14 - дневного срока, в течение которого указанную страховую премию можно было вернуть, отказавшись от договора страхования, а также в связи с тем, что в данном случае досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Разрешая исковые требования ФИО1, суд первой инстанции, правильно применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, верно оценив представленные доказательства в их совокупности, пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении иска.

При этом суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что ФИО1 обратилась с заявлением об отказе от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, кроме того, по условиям заключенного договора страхования досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, поскольку страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Следовательно, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с его досрочным погашением.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на исследовании доказательств, их оценке в соответствии с правилами, установленными в ст. 67 ГПК РФ, и правильном применении норм материального права, регулирующих спорное правоотношение.

Доводы апелляционной жалобы ФИО1 отклоняются судом апелляционной инстанции, поскольку досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора страхования и не исключает страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, при этом действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением, что подтверждается условиями договора страхования.

Как правильно установлено судом, исходя из условий страхований, страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Как видно из дела, ФИО1 в установленном порядке не обращалась с заявлением о расторжении договора страхования, что также подтверждено истцом в судебном заседании суда апелляционной инстанции, в связи с чем договор страхования является действующим.

Кроме того, положения ч. 12 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от <дата> N 353-ФЗ, введенные Федеральным законом от <дата> N 483-ФЗ, к настоящему спору неприменимы, поскольку в соответствии со ст. 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с <дата>, и положения Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от <дата> N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. При этом договор страхования между истцом и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был заключен <дата>.

При таком положении, вопреки доводам апелляционной жалобы, правовых оснований для удовлетворения иска не имеется.

Каких-либо иных доводов, влекущих отмену решения суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.

Материальный закон применен судом правильно, процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, при рассмотрении дела судом первой инстанции допущено не было.

Руководствуясь статьями 328 – 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Центрального районного суда г. Красноярска от 19 июля 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 25 ноября 2022 года.