Решение от 20.12.2023 по делу № 2-5358/2023 от 28.11.2023

Дело №2-5358/2023

УИД: 59RS0004-01-2022-001687-43    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2023 года                                     г.Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Шпигарь Ю.Н.,

при секретаре судебного заседания Томиловой Е.Д.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рабинович к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Рабинович обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованиями с учетом уточнений (л.д.36-101) о взыскании страховой суммы в размере 102 707 долларов США с выплатой в рублях по курсу ЦБ РФ на момент фактической выплаты; неустойки в размере 100 000 долларов США с выплатой в рублях по курсу ЦБ РФ на момент фактической выплаты; штрафа в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы в долларах США с выплатой в рублях по курсу ЦБ РФ на момент фактической выплаты.

Требования мотивированы тем, что муж истца - ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (страхователь, застрахованное лицо), ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования жизни НВДО № с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик). Срок действия договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По условиям страхования, страховые случаи были определены как «дожитие» - дожитие застрахованного лица до срока окончания страхования, «смерть» - смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине, «смерть от несчастного случая» - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. По страховым случаям «смерть» и «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» выгодоприобретателем является Рабинович ДД.ММ.ГГГГ ФИО скончался. ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, с комплектом документов. ДД.ММ.ГГГГ письмом № ответчик запросил у истца оригинал заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ истец представил ответчику заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в подлиннике. ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в осуществлении страховой выплаты в сумме 102 707 долларов США на основании того, что договор страхования жизни НВДО № по страховому случаю «смерть» предполагает выплату «к сроку» (п. 5.6 Договора НВДО №), то есть не ранее 10 дней с момента окончания договора страхования и при условии получения страховщиком всех необходимых документов, запрошенных дополнительно. Отказывая истцу в страховой выплате, ответчик сослался на пункт 8.15.2 Правил страхования №, указав, что страховая выплата, может быть предоставлена не ранее 2025 года (Письмо № от ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику письменное требование о подтверждении своевременности и полноты предоставления документов, подтверждении права на страховую выплату и срока оказания страховой услуги. Письмами от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик подтвердил, что заявление и документы получены своевременно и в полном объёме. Однако, в страховой выплате отказал, чем, по мнению истца, нарушил срок оказания страховой услуги. Установление договором НВДО №, в том числе Правилами №, условия о выплате страховой выплаты через несколько лет после наступления страхового случая, по истечении срока договора страхования, при условии предоставления дополнительных документов, без конкретизации каждого документа делает срок выплаты неопределенным. Истец считает условия договора НВДО № с Приложением №, Правил страхования № в части установления возможности для страховщика (ответчика) осуществлять страховую выплату при наступлении страхового случая «смерть» по истечении срока договора страхования, противоречащими требованиям п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ничтожными.

Истец в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании требования поддержал.

Представитель ответчика возражала против удовлетворения иска по доводам письменных возражений, ходатайствовала о применении положений ст.333 ГК РФ.

Заслушав представителей сторон, оценив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) в офертно-акцептной форме заключен договор страхования жизни «Наследие» на основании Правил страхования №, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № (т.1, л.д.8-16).

Страхователем и единственным застрахованным лицом по договору является ФИО

Договор страхования заключен в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти - в пользу выгодоприобретателя Рабинович

Страховыми рисками являются «дожитие», «смерть», «смерть от несчастного случая», дата окончания срока действия договора – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункт 6.3. Правил страхования № (т.1, л.д.17-29) срок страхования совпадает со сроком действия договора страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Страховая премия сторонами определена в размере 100 000 долларов США, оплачена страхователем в полном объеме (т.1, л.д.29а).

Страховая сумма по рискам «дожитие» и «смерть» составляет 102 707 долларов США, по риску «смерть от несчастного случая» в размере 10 000 долларов США.

В пункте 5.6 договора определено, что по риску «смерть» страховая выплата производится по окончании срока договора («выплата в срок»).

По страховому риску "смерть" страховщик принимает решение о страховой выплате, если договором страхования установлена "выплата к сроку" - в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых документов (в том числе запрошенных страховщиком дополнительно), но не ранее чем через 10 рабочих дней с момента окончания срока страхования (пункт 8.16, 8.15.2 Правил страхования).

В случае принятия положительного решения о страховой выплате, страховая выплата производится по страховому риску "смерть" в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения по соответствующему риску (пункт 8.16 Правил страхования).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного лица ФИО

Выгодоприобретателем по договору страхования в случае смерти застрахованного лица является супруга Рабинович, которая обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.

Письмами от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Рабинович сообщено, что по условиям договора страхования порядок страховой выплаты по страховому риску «смерть» определен «как выплата к сроку» и страховая выплата может быть произведена по окончании срока страхования в соответствии с пунктами 8.2, 8.3, 8.15.2 Правил страхования. Решение о страховой выплате по событию, произошедшему с ФИО, будет принято после ДД.ММ.ГГГГ (т.1, л.д.36, 38, 39).

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно разъяснениям, приведенным в п.43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно п.8.1 Правил страхования страховая выплата осуществляется в соответствии с условиями настоящих Правил и договора страхования. Пунктом 8.3 предусмотрено, что по страховому риску смерть договором страхования устанавливается один из следующих порядков выплаты: «мгновенный порядок выплаты»; «выплата к сроку». Под «выплатой к сроку» понимается порядок, при котором выплата может быть произведена только после окончания строка страхования в соответствии со сроками, установленными в п.п. 8.15.2 и 8.16 Правил страхования.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На основании ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из смысла указанных положений следует, что существенным признаком страхового случая является связь между его наступлением и возникновение обязанности страховщика выплатить страховую сумму. Если такой связи нет, страхование теряет функцию защиты имущественных интересов при наступлении определенных событий.

При этом исходя из взаимосвязанных положений ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", раскрывающей понятие страхования, сроком действия договора страхования является максимальный период, в пределах которого может наступить страховой случай.

В течение всего этого периода страховщик принимает на себя обязательство произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая. При этом законодатель связывает возникновение данной обязанности только с наступлением страхового случая, а не с какими-либо иными обстоятельствами. При этом страховщик не может продолжать нести обязанность по выплате страхового возмещения после наступления обстоятельств, исключающих наступление страхового случая в отношении застрахованного лица.

В данном случае таким обстоятельством, а также страховым случаем, порождающим у страховщика обязанность выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение, является смерть ФИО

Период, в течение которого у страховщика имеется обязанность выплатить страховое возмещение, закончился наступлением страхового случая. Смерть застрахованного лица как страховой случай прекратила действие договора страхования, поскольку иных страховых случаев наступить уже не может, и страховщик не может нести обязанность выплачивать страховое возмещение по рискам, которые не обладают вероятностью и возможностью наступления.

Установленный договором безусловный срок страхования по риску «смерть» - до ДД.ММ.ГГГГ не соответствует основным принципам страхования и ставит выдоприобретателя в крайне невыгодное положение по сравнению с профессиональным участником правоотношений. При этом страховщик получает возможность до истечения срока договора пользоваться страховой суммой, не начисляя и не выплачивая при этом выгодоприобретателю проценты, начисляемые на удерживаемую сумму.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 №2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, положения договора страхования в части установления срока страхования не соответствуют закону, ущемляют в данном случае права истца как выгодоприобретателя, а потому являются ничтожными.

В связи с наступлением страхового случая договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ, а у ответчика на основании поступившего заявления выгодоприобретателя наступила обязанность по осуществлению страхового возмещения в размере определенной договором страховой суммы – 102 707 долларов США. Указанная обязанность ответчиком не исполнена.

На основании изложенного, с ООО «Сбербанк страхование жизни» в пользу Рабинович подлежит взысканию страховое возмещение в размере 102 707 долларов США.

В соответствии с 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд руководствуется положениями п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которыми в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

В данном случае цену услуги составляет уплаченная страхователем страховая премия в размере 10 000 долларов США.

Согласно п.8.15.2, 8.16 Правил страхования решение о страховой выплате принимается в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых документов. Страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения.

Все необходимые для осуществления страхового возмещения документы были представлены истцом ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, страховая выплата должна была быть осуществлена не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно (с учетом праздничных и выходных дней), расчет неустойки следует производить с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в заявленных истцом пределах), ее размер составит 426 000 долларов США (100 000 долларов США * 142 дня *3%), при этом размер неустойки не может превышать сумму уплаченной страховой премии - 100 000 долларов США.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки и штрафа в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовым разъяснениям Верховного Суда РФ, указанным в п.75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, период просрочки страховщика, суд считает возможным снизить неустойку до 50 000 долларов США по правилам ст.333 ГК РФ, поскольку заявленный размер явно не соответствует характеру и последствиям нарушения договорных обязательств. При этом оснований для большего снижения неустойки суд не усматривает.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п.46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Учитывая, что требования истца в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, факт нарушения прав истца установлен в судебном заседании, с ООО «Сбербанк страхование жизни» в пользу Рабинович подлежит взысканию штраф в размере 76 353,50 долларов США ((102 707 долларов США + 50 000 долларов США) х 50%). При этом суд считает возможным при взыскании суммы штрафа применить по ходатайству ответчика положения ст.333 ГК РФ, снизить его размер до 30 000 долларов США.

Таким образом, с общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» в пользу Рабинович подлежит взысканию страховое возмещение в размере 102 707 долларов США, неустойка в размере 50 000 долларов США, а также штраф в размере 30 000 долларов США.

При этом на ответчика следует возложить обязанность произвести истцу указанные выплаты в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации на дату фактической оплаты.

На основании ст.ст.98, 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 60 000 руб., с учетом цены иска (152 707 долларов США) из расчета по курсу ЦБ РФ на дату подачи иска ДД.ММ.ГГГГ – 105,81 (152 707 долларов США * 105,81 = 16 157 927,67 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 102 707 ░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50 000 ░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30 000 ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 60 000 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░.

░░░░░ ░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                     ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 27.12.2023