Решение по делу № 2-846/2022 от 04.05.2022

Дело № 2-846/2022

УИД 21RS0006-01-2022-001080-89

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июня 2022 года                                                                город Канаш

Канашский районный суд Чувашской Республики

под председательством судьи Софроновой С.В.,

при секретаре судебного заседания Шмелевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузьмина В.П. к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату нотариальных услуг,     

у с т а н о в и л:

Кузьмин В.П., действуя через своего представителя Цыганкову А.А., обратился суд с иском к акционерному обществу «СОГАЗ» (далее по тексту - АО «СОГАЗ») с требованиями о взыскании страховой премии в размере 50 731 рубль 59 копеек, неустойки в размере 50 731 рубль 59 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов на оплату нотариальных услуг в размере 3 080 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Кузьминым В.П. и публичным акционерным обществом «Почта Банк» (далее по тексту - ПАО «Почта Банк») был заключен кредитный договор № на сумму 288 104 рубля, процентная ставка по кредиту составила 15,90 % годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с АО «СОГАЗ». Страховая премия составила 75 375 рублей и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования). Однако ответчик требование истца не удовлетворил. До подачи искового заявления в суд истец обращался к финансовому уполномоченному. По его обращению вынесено решение, с которым истец не согласен. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 597 дней. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию часть страховой премии подлежит возврату в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования из расчета: 75375 руб. 00 коп. / 1826 дн. х 597 дн. = 24 643 руб. 41 коп., 75 375 руб. 00 коп. - 24 643 руб. 41 коп. = 50 731 руб. 59 коп. Полагает, что часть страховой премии в размере 50 731 рубль 59 копеек подлежит возврату.

Ссылаясь на пункт 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывает, что в случае нарушения сроков оказания услуги, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги: 50 731 руб. 59 коп. х 0,03 = 1 521 руб. 95 коп. На дату вынесения решения финансового уполномоченного сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 1 521 руб. 95 коп. х 82 дн. = 124 799 руб. 90 коп. Так как по Закону сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, просит взыскать неустойку в размере 50 731 рубль 59 копеек. Моральный вред оценивает в 10 000 рублей.

Истец Кузьмин В.П. и его представитель Цыганкова А.А., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, в представленном суду заявлении просили рассмотреть дело без их участия (л.д. №).

Представитель ответчика - АО «СОГАЗ», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела не явился, представил в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что исковые требования не подлежат удовлетворению, так как обращение истца о возврате страховой премии последовало по истечении установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015г. № 3854-У 14-дневного срока.

Представитель третьего лица - АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просьб об отложении слушания дела не заявлял и сведений о причинах неявки в суд не представил.

Суд, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся сторон и представителя третьего лица, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 19, частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1).

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ, согласно п.1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного, критического заболевания или получения им инвалидности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Однако, в соответствии с абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения Кузьминым В.П. договора страхования) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из смысла указанных положений закона следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное не предусмотрено договором.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.2 ст.940 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и Кузьминым В.П. был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № на сумму 288104 рубля со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

В дату заключения кредитного договора на основании письменного заявления о страховании Кузьмина В.П. был заключен договор страхования (полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ) по программе "Оптимум", страховщиком по полису страхования является АО "СОГАЗ", а страхователем - Кузьмин В.П.

Страховая премия по договору страхования составила 75 375 рублей.

Договор страхования заключен на основании Условий страхования по программе "Оптимум".

Согласно п. 3.1. раздела 3 Условий страхования по программе "Оптимум" объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая.

Из п. 6.4. раздела 6 Условий следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 6.4 Условий, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 6.5. Условий).

Согласно п. 6.6 страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 6.4 Условий.

При отказе страхователя от договора страхования (Полиса) в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п. 6.7 Условий).

В случае отказа страхователя от договора страхования (Полиса) по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату (п. 6.8 Условий).

Согласно сведений АО "Почта Банк" по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор закрыт (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ представитель Кузьмина В.П. обратился в АО "СОГАЗ" с заявлением о возврате части страховой премии в размере 50 731 рубля 59 копеек при расторжении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № уведомило Кузьмина В.П. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ Кузьмин В.П. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с обращением в отношении АО "СОГАЗ" о возврате части страховой премии по договору страхования в размере 50 731 рубля 59 копеек.

Решением № от ДД.ММ.ГГГГ финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в удовлетворении требований Кузьмина В.П. к АО «СОГАЗ» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, неустойки отказано, так как договор страхования на протяжении срока его действия не предусматривает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю, также заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования.

Судом установлено, что Кузьмин В.П. добровольно подписал кредитный договор, с условиями которого был согласен, выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления договора страхования не отказался, в установленный договором страхования срок 14 календарных дней после заключения договора страхования в АО «СОГАЗ» заявление об отказе от договора страхования не подавал.

Условиями договора страхования не предусмотрено уменьшение страховой суммы до нуля в случае досрочного погашения кредита.

При этом, договор страхования был заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, то есть до вступления в законную силу Федерального закона от 27.12.2019 N 489-ФЗ "О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" (дата начала его действия - 26.06.2020), которым изменена редакция абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации РФ, и данная норма в новой редакции устанавливает возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если такое предусмотрено законом или договором.

При этом законом, а именно частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившей в силу с 1 сентября 2020 года, предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно пункту 2 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ положения части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Соответственно, приведенные положения закона не подлежат применению к спорным правоотношениям, так как договор страхования заключен до введения их в действие - ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за неистекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя. При этом, договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

На основании изложенного, требования истца о взыскании страховой премии в размере 50 731 рубль 59 копеек удовлетворению не подлежат.

Учитывая установленные судом обстоятельства и выводы суда об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании уплаченной страховой премии, ввиду отсутствия установленных фактов нарушения прав истца, производные требования истца к ответчику о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходов на оплату нотариальных услуг удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований Кузьмина В.П. к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату нотариальных услуг.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия.

Судья                                            С.В. Софронова