Решение по делу № 2-116/2018 от 20.02.2018

Дело № 2-116/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Павловск 15 марта 2018 года

Павловский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Петренко Л.И.,

при секретаре - Михайличенко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к Григорьевой Людмиле Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:    

ПАО «Лето Банк» обратился в суд с иском к Григорьевой Л.П. о взыскании досрочно задолженности по кредитному договору <№> от 06.06.2014г. на сумму 571297 руб.76 коп., из них: просроченный основной долг – 246151 руб.88 коп.; проценты – 310394 руб.18 коп.; комиссий на участие в программе страхования - 6501 руб.70 коп.; комиссий за допущенный пропуск платежей – 8250 руб., расходов по уплате госпошлины 8913 руб.00 коп.

Мотивирует тем, что 06.06.2014г. между ОАО «Лето Банк» и Григорьевой Л.П. заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор <№> на получение кредита на сумму 261000руб., сроком на 46 месяцев, ставка по кредиту 39,90% годовых, с ежемесячным погашением кредита аннуитетными платежами по 13600 руб., которые заемщик обязался осуществлять в соответствии с графиком платежей. При получении кредита заемщик выразила согласие быть застрахованной в ОАО СК «Альянс». Согласно условий кредитования за неразрешенный пропуск платежей предусмотрено взимание комиссии, являющееся штрафной санкцией, в размере от 300 руб. до 1600 руб. в зависимости от кратности пропуска платежа. Так как целевым назначением кредита является оплата товаров, услуг с использованием карты, то за обналичивание денежных средств по карте кредитором взимается комиссия 3% от суммы обналичивания, но не менее 100 руб. за операцию. Сумма кредита была предоставлена банком на счет заемщика <№> и ею получена. Однако, заемщик свои обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем банком начислялась комиссия за допущенный пропуск платежей. По состоянию на 23.10.2017г. размер задолженности составил 571297 руб.76 коп., поэтому банком было направлено требование ответчику погасить задолженность, которое добровольно исполнено не было.

Истец исковые требования поддерживает, просит иск удовлетворить, рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик Григорьева Л.П. о дате, времени, месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, письменного возражения на иск не представила.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

17.03.2016 года в ЕГРЮЛ за ГРН 2167700103316 внесены изменения, согласно которых ПАО «Лето Банк» реорганизовано, полное наименование кредитной организации - Публичное акционерное общество «Почта Банк», сокращенное наименование - ПАО «Почта Банк».

В силу ст.ст. 309, 309.2, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день (период), в течение которого оно должно быть исполнено.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.ст. 435, 437 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным; молчание не является акцептом (ст. ст. 438, 440 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом (ст.329 ГК РФ).

Согласно положений ст. 330-332 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства; несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» вступает в силу 1 июля 2014 года; применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Условиями предоставления потребительских кредитов (Приложение №1 к приказу ОАО «Лето Банк» №14-0187 от 14.04.2014г.) предусмотрено, что для заключения договора клиент предоставляет в банк анкету со своими персональными данными и заявление, содержащее существенные условия договора и размер кредитного лимита (п.1.2., п.1.5); данное заявление является офертой клиента банку на заключение договора; действия банка по открытию клиенту текущего счета является акцептом данной оферты (п.1.3.); частями договора являются заявление-оферта, условия, тарифы (п.1.4.); датой выдачи кредита является дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (п.1.7.); клиент возвращает банку проценты за пользование кредитом и комиссии, указанные в Тарифах (п.1.8.). После даты закрытия лимитного кредита клиент обязан ежемесячно погашать задолженность в сумме не менее платежа, размер которого он указывает в заявлении (п.3.2.); при невнесении платежа в установленный срок он считается пропущенным (п.3.3.); при погашении задолженности в течении срока действия кредитного лимита, данный лимит восстанавливается на сумму погашения задолженности по основному долгу (п.3.8). За использование услуги по предоставлению наличных клиент оплачивает комиссию в размере, установленном Тарифами (п.4.1.3.); при изъявлении согласия клиент может быть подключен к программе коллективного страхования (п.4.5., п.4.5.1). Для выдачи кредита банк оформляет и выдает клиенту карту (п.5.1.1.); данную карту клиент может использовать для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в банкоматах (п.5.5.2); банк начисляет проценты на задолженность сверх платежного лимита по ставке, размер которой указан в заявлении клиента (п.5.5.6.1). В случае пропуска клиентом платежей данный пропуски считаются пропущенными в 1-й раз, 2-й раз, 3-й раз, 4-й раз (п.6.1. п.6.2); за пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку комиссию за неразрешенный пропуск платежа согласно Тарифам (п.6.3). В случае пропуска клиентом платежей банк вправе потребовать от него возврата задолженности по кредиту в полной объеме, вначале направив клиенту соответствующее Заключительное требование (п.6.6) (л.д.13-21).

Тарифами по предоставлению потребительских кредитов по программе «Лето-Деньги 300 Стандарт» предусмотрено следующее: процентная ставка по кредиту - 39,9% годовых; комиссия за оплату товаров, работ, услуг по карте - не взимается; комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте в банкоматах банка, иных банков - 3%, минимум 100 руб.; предусмотрено участие в программе страховой защиты; ежемесячная комиссия за участие - 0,99% от суммы кредитного лимита; комиссия за неразрешенный пропуск платежа: за 1-й пропуск - 750 руб., за 2-й пропуск подряд - 1500 руб., за 3-й пропуск подряд - 2500 руб., за 4-й пропуск подряд - 2500 руб. (л.д. 22). С указанными Условиями и Тарифами Григорьева Л.П. ознакомлена 06.06.2014г.

06 июня 2014г. Григорьевой Людмилой Петровной поданы в ОАО «Лето Банк»: Анкета (л.д. 11); Декларация ответственности заемщика (л.д. 12); Заявление на заключение договора <№> для получения кредита «ЛетоДеньги» на сумму 261000руб.00коп., которые зачисляются на счет клиента <№>; срок кредита – 46 месяцев, дата закрытия кредитного лимита 10.06.2014г.; ежемесячный платеж – 13600 руб., в т.ч. страховка - 2583 руб., подлежит уплате 06 числа каждого месяца; процентная ставка по кредиту – 39,90% годовых, полная стоимость кредита – 68,29% годовых, общая сумма платежей - 994527 руб.01коп., в т.ч. сумма процентов по кредиту - 508649руб.41 коп. Данное заявление является офертой банку; заявитель изъявляет желание на заключение договора страхования с ОАО Страховая компания «Альянс» (л.д. 9,23). Григорьева Л.П. ознакомлена с графиком платежей (л.д. 23).

Согласно расчета по кредитному договору <№> от 06.06.2014г. на имя Григорьевой Л.П. зачислен кредитный лимит 261000 руб. (л.д. 26), таким образом, банк исполнил свое обязательство по предоставлению заемщику денежных средств, обусловленных договором.

В погашение долга заемщиком Григорьевой Л.П. в период с 04.07.2014г. по 18.12.2014г. внесено на общую сумму 57000 руб., при этом начиная с 07 октября 2014 года ею неоднократно допускалось нарушение графика платежей (л.д. 24-25).

Таким образом, заемщиком Григорьевой Л.П. в погашение долга вносились суммы в меньшем размере, чем предусмотрено договором, с нарушением графика платежей, после 18 декабря 2014г. перестала платить, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту. Тем самым, имело место неисполнение, ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора. Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком условий погашения полученного кредита, банком обоснованно, в соответствии с условиями договора, начислены комиссии за неразрешенный пропуск платежей на сумму 8250 руб., которые заемщиком не погашались. Указанные комиссии по своему назначению являлись неустойкой (штрафом), их начисление не противоречит закону.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в определении №6-О от 15.01.2015г. указал, что законодатель устанавливает конкретные основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки, - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. Положения Гражданского кодекса РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая его статьи 333 предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. обязательства.

Ответчиком Григорьевой Л.П. не заявлено суду ходатайство о снижении размера неустойки.

Согласно разъяснений, данных в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств (пункт 1 ст.333 ГК РФ). В этом случае, при наличии в деле доказательств, подтверждающих несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Размер неустойки (в виде комиссии за просрочку платежей) 8250 руб. не является явно несоразмерной по отношению к размеру задолженности по основному долгу 246151 руб.88 коп.

Кроме того, в связи с нарушением заемщиком графика внесения платежей, у банка отсутствовала возможность своевременного ежемесячного внесения страховщику страховых платежей в размере, оговоренном условиями кредитного договора. Задолженность на сумму 6501 руб.70 коп. за комиссии по страховым платежам фактически является задолженностью заемщика по ежемесячным платежам по страховым взносам, их начисление не противоречит закону.

Изучив представленный расчет взыскиваемой истцом суммы (л.д. 24-25), суд находит его арифметически правильным и произведенным в соответствии с договором, поэтому с ответчика подлежат взысканию: ссудная задолженность (основной долг) - 246151 руб.88 коп.; начисленные проценты – 310394 руб.18 коп.; задолженность по комиссиям - 8250 руб., по страховым платежам – 6501 руб.70 коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом ПАО «Почта Банк» уплачено государственной пошлины по платежному поручению №3861 от 26.01.2016г. в размере 8913 руб. (л.д. 8), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Григорьевой Людмилы Петровны в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» сумму основного долга 246151 руб.88 коп., начисленные проценты 310394 руб.18 коп., комиссии за допущенный пропуск платежей 8250 руб., задолженность по страховым платежам – 6501 руб.70 коп.; расходы по уплате государственной пошлины 8913 руб. руб., а всего 580210 руб.76 коп. (пятьсот восемьдесят тысяч двести десять рублей 76 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца.

Судья Л.И. Петренко