Решение по делу № 2-1360/2022 от 27.10.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2022 года                                            г. Ефремов Тульская область

Ефремовский межрайонный суд Тульской области в составе:

Председательствующего Хайировой С.И.,

при секретаре Юровой А.И.,

с участием ответчика Ильиных О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1360/2022 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ильиных О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    установил:

истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском, в котором указало, что между ООО «ХКФ Банк» и Ильиных О.В. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 143 760 рублей под 34,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 143 760 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в сумме 120 000 руб. выданы заемщику, 23 760 руб. по заявлению заемщика внесены в счет оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, Памяткой по услуге «СМС-пакет», Описанием программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в срок, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств по счету в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5122,42 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 5093,42 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведён ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 652,76 руб., что является убытками банка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 213 291,70 руб., из них сумма основного долга 121 053,51 руб., проценты за пользование кредитом 12 025,01 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 73 652,76 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 6 560,42 руб. Данную сумму задолженности и госпошлину в сумме 5 332,92 истец просит взыскать с ответчика.

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено судом надлежащим образом, просило рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося в судебное заседание истца.

Ответчик Ильиных О.В. в судебном заседании исковые требования не признала, поскольку данный кредит ею оплачен еще в 2015 году, документы не сохранились в виду срока их хранения три года, просил применить срок исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807 - 818 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенным договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Ильиных О.В. предоставлен кредит в размере 143 760 руб., со сроком действия договора 60 процентных периодов, под 34,90 % годовых.

Сумма кредита к выдаче 120 000 руб., страховой взнос на личное страхование 23 760 руб. дата первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

Ответчик ознакомилась и согласилась со всеми условиями договора, включая его тарифы.

Факт предоставления заемщику кредита в сумме 143 760 руб. ответчиком в судебном заседании не оспаривался.

Таким образом, истец свои обязательства по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ перед ответчиком исполнил.

В соответствии графиком платежей по кредитному договору заемщик обязалась погашать кредит ежемесячными платежами в размере 5122,42 руб. (последний платеж 4802,64 руб. 53 коп.) (л.д.№).

В соответствии Общими условиями договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку по ПК в полном объеме за каждый процентный период. Проценты начисляются со следующего дня после предоставления кредита и до даты полного погашения или день, когда Банк потребовал полного досрочного погашения кредита. В этом случае начисление процентов по кредиту прекращается с первого дня следующего за процентным периодом, в котором было выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по ПК ( л.д.12-14).

Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору предусмотрено, что банк вправе установить штрафы за просрочку исполнения обязательств 0,2% от суммы требования за каждый день просрочки исполнения и 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д.9 оборот).

Согласно расчету, представленному банком, размер задолженности Ильиных О.В. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 213 291,70 руб., из них сумма основного долга 121 053,51 руб., проценты за пользование кредитом 12 025,01 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 73 652,76 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 6 560,42 руб.

Общими условиями кредитного договора предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по названному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, а также начисленных в соответствии с условиями договора, но не уплаченных процентов.

В связи с ненадлежащим исполнением Ильиных О.В. обязательств по возврату заемных средств, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направило ответчику требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в размере 213 291,70 руб. В течение 30 календарных дней с момента направления требование не исполнено (л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Ильиных О.В. задолженности по кредитному договору. Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ с Ильиных О.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 213 291,70 руб., а также государственная пошлина в размере 2 666,46 руб.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен ( л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГ банк обратился в суд с настоящим иском.

Возражая относительно иска, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с настоящим иском.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

По смыслу ст.205 ГК РФ, а также пункта 3 статьи 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п. 12 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43).

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Кодекса, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу абзаца 1 пункта 2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

По смыслу приведенных выше положений закона, при предъявлении кредитором требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору изменяются сложившиеся между кредитором и заемщиком правоотношения, что влечет в свою очередь изменение срока исполнения основного обязательства, а также порядка учета денежных средств, поступивших в счет исполнения обязательств.

Аналогичная правовая позиция выражена в определениях Верховного Суда Российской Федерации от 12.03.2019 № 14-КГ18-62, Первого кассационного суда общей юрисдикции от 14 марта 2022 г. по делу № 88-6009/2022.

Судом установлено, что банк направлял в адрес Ильиных О.В. требование о досрочном погашении задолженности, в котором предлагал в течение 30 календарных дней с момента направления требования возвратить всю сумму кредита ( л.д.80).

Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Таким образом, после предъявления требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору изменился срок исполнения обязательства с ДД.ММ.ГГГГ и все внесенные заемщиком денежные средства должны быть направлены на погашение задолженности в полном объеме без учета условий договора о ежемесячном погашении задолженности в определенной сумме.

Однако как установлено судом, последний платеж по кредиту ответчиком внесен ДД.ММ.ГГГГ. Иных платежей в погашение задолженности по кредиту с указанного времени не поступало.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

В соответствии с ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Поскольку судом установлен факт досрочного востребования банком всей суммы кредита, но не установлено обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита (заявление о выдаче судебного приказа подано по истечении трех лет с момента досрочного истребования всей суммы задолженности, которая с 2015 по дату подачи настоящего иска не изменилась), а также того, что проценты подлежали уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку с момента неисполнения заемщиком требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита прошло более трех лет, а доказательств прерывания срока давности, в частности путем признания заемщиком долга, банком не представлено.

Истечение срока исковой давности является достаточным самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ответчику Ильиных О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и взаимосвязанных требований о взыскании госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

        решил:

в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ильиных О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 213 291 рубль 70 копеек и расходов по оплате госпошлины в размере 5 332 рубля 92 копейки, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Ефремовский межрайонный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 27.12.2022.

Председательствующий     подпись