Решение по делу № 2-69/2021 от 16.06.2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Минусинск                                                            14 апреля 2021 г.

    Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи                       Шкарина Д.В.,

при секретаре                                                    Эйснер М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах Соловьева Дмитрия Михайловича к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

МООЗПП «Потребнадзор» в интересах Соловьева Д.М. обратилась в Минусинский городской суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора от 22.02.2019 №19/0900/00000/116400 заключенного между Соловьевым Д.М. и ответчиком недействительными в части процентной ставки в 53,9%, а также взыскании с ответчика убытков в размере 22 171 рубль 70 копеек, денежной компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей и штрафа. Свои требования мотивировав тем, что Соловьев Д.М. 22.02.2019 залучил кредитный договор с ПАО «Восточный экспресс банк», через онлайн-сервис Банка, согласно которому заемщику выдается карта с кредитным лимитом в размере 150 000 рублей, процентная ставка годовых за безналичные операции 28 %, за проведение наличных операций 11,50%. По истечении 90 дней с даты заключения договора, за безналичные операции, процентная ставка годовых возрастает до 53,9%. По мнению истца, установление процентной ставки годовых 53,9%, противоречит установленным Центробанком предельным значениям полной стоимости потребительских кредитов в процентах годовых, где максимальный возможный процент по данному типу договора равен 30,863% годовых, а также ущемляет права потребителя (ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.12.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей». Соответственно, условие кредитного договора о повышении процентной ставки по истечении 90 дней, с момента выдачи кредита, до 53,9% является недействительным. Согласно выписки, первые три месяца с момента заключения кредитного договора процентная ставка находилась на уровне, установленном договором 11,50% годовых, удержано в качестве процентов: в апреле – 15126,91 руб., в мае-1128,33 руб.. В июне проценты удержаны в размере 3541,91 руб., в июле – 5550,54 руб., в августе-5555,75 руб., в сентябре-8571,19 руб.. Перед досрочным погашением кредита, 03.10.2019, Соловьеву Д.М. включено в сумму досрочного погашения сумма процентов в размере 6369,57 руб.. Следовательно по истечении трех месяцев с момента заключения кредитного договора, взымаемый банком процент увеличился. Всего, сумма процентов годовых за 7 месяцев срока действия кредитного договора составила 32234,20 руб. при том, что сумма кредита – 150 000 рублей, которую истец снял единожды 25.02.2019. При применении процентной ставки в 11.5% годовых, ежемесячная сумма процентов должна составлять 1437,5 руб.(150000 руб. х11,5%/12), соответственно за 7 месяцев пользования кредитом сумма процентов должна составлять 10062,5 руб., а удержанная незаконно сумма процентов в размере 22171,70 руб. подлежит возвращению истцу, как неосновательное обогащение. Кроме, того незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, размер которого он оценивает в размере 20 000 рублей (л.д. 3-4).

В судебное заседание представитель МООЗПП «Потребнадзор» истец Соловьев Д.М., представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» по доверенности Бабин С.О. (л.д. 62) не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д. 4,61). Кроме того представитель ответчика направил письменные возражения на исковые требования, в которых просил в удовлетворении исковых требований Соловьева Д.М. отказать в полном объеме, так как Соловьев Д.М. был полностью ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Кроме того, в исковом заявлении содержатся противоречия, истец утверждает, что банк нарушил его права при начислении процентов в размере 53,9%, однако данная процентная ставка договором не была предусмотрена. Процентная ставка, согласно которой начисляется % за проведение наличных операций, составляет 51,9%, и действует по истечению 90 дней с даты заключения договора кредитования. За проведение безналичных операций – 28,00, а ПСК (полная стоимость кредита) – 27,3995. ПСК – это доход банка, выраженный в %отношении, которой получит банк в результате выдачи займа. Таким образом, процент который начисляется на сумму % за безналичные операции составляет 51,9%. Исходя из выписки лицевого счета, приложенного к возражениям, видно, что с заемщика каких-либо незаконных процентов не взималось, и не предусматривались, согласно условиям кредитования. Все удержанные проценты, были удержаны согласно условий о кредитовании счета (л.д. 60-61). Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 1, 420, 421 ГК РФ граждане и юридические лица осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей не основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В результате анализа представленных доказательств в их совокупности суд установил, что на основании заявления клиента Соловьева Д.М. (являющимся офертой) о заключении договора кредитования оформленного через онлайн-сервис Банка 22.02.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Соловьевым Д.М. был заключен смешанный договор № 19/0900/00000/116400 по условиям которого истцу выдана кредитная карта – СЕЗОННАЯ С ПЛАНШЕТА, в рублевой валюте, с номером счета 40817810609000359982, лимитом кредитования – 150 000 рублей; сроком возврата кредита – до востребования; процентной ставкой за проведение безналичных операций 28 % годовых; за проведение наличных операций – 11,50% годовых, а по истечении 90 дней с даты заключения договора 53,95 годовых, ПСК 27,399% годовых; платежный период 25 дней; дата платежа согласно счету-выписке; льготный период 56 дней. Размер процента МОП на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. максимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Неустойка за несвоевременное или не полное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного МОП:0,0548% (л.д. 7-10).

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Банк России согласно части 8 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России.

Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа) опубликовывается на официальном сайте Банка России: www.cbr.ru.

Для заключаемых в I квартале 2019 года договоров потребительского кредита (займа) свыше 100 000 рублей без обеспечения среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России от 25,672 процента годовых при займе сроком более 365 дней, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) - 34,229 процента годовых.

Из смысла ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по определенной формуле, приведенной в ч. 2 названной статьи.

Информация о полной стоимости кредита № 19/0900/00000/116400 соответствует требованиям ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поскольку доведена до истца до заключения кредитного договора, составляет 27,399% годовых, рассчитана по формуле, приведенной в ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ, нанесена прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора Соловьеву Д.М. была предоставлена вся необходимая информация, своей электронной подписью в договоре истец подтвердил и согласился с условиями заключения договора, включая размер лимита кредита, процентную ставку по кредиту, а также полную стоимость кредита в процентном отношении, которая не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Проанализировав имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания условий оспариваемого договора недействительными, так как с истцом был залечен смешанный договор, в связи, с чем установленная процентная ставка 53,9 является ставкой по банковскому счету за проведение наличных операций по счету и не входит в полную стоимость кредита, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Поскольку в ходе судебного разбирательства фактов нарушения банком прав истца как потребителя не установлено, требования Соловьева Д.М. о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах Соловьева Дмитрия Михайловича к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение изготовлено 30 апреля 2021 г.