Решение по делу № 33-4458/2023 от 11.09.2023

Докладчик Уряднов С.Н. Апелляционное дело № 33-4458/2023

Судья Смирнова С.А. Гражданское дело № 2-1028/2023

УИД 21RS0016-01-2023-000809-97

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 ноября 2023 года г. Чебоксары

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Шумилова А.А.,

судей Уряднова С.Н., Порфирьевой А.В.,

при секретаре судебного заседания Семеновой Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В., поступившее по апелляционной жалобе представителя уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. Руфовой Д.С. на решение Чебоксарского районного суда Чувашской Республики от 5 июля 2023 года.

Заслушав доклад судьи Уряднова С.Н., судебная коллегия

установила:

Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховщик) обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - финансовый уполномоченный) Максимовой С.В. от 16 февраля 2023 года №, принятое по обращению Казыкина С.Н.

Страховщик мотивировал заявление тем, что при принятии обжалованного решения финансовый уполномоченный не учел, что им не заключался договор в целях обеспечения обязательств по кредитному договору заемщика Казыкина С.Н.

Казыкин С.Н. не являлся стороной заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (далее также банк) соглашения об условиях и порядке страхования № от 30 мая 2018 года. Казыкин С.Н. страховую премию в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал, а потому заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования указанному лицу.

В полученных Казыкиным С.Н. условиях участия в программе страхования указано, что услугу по программе страхования оказывает банк, Казыкин С.Н. оплачивает банку указанную услугу, при желании отказаться от участия в программе страхования заемщик обращается в банк и при наличии оснований именно банк осуществляет возврат платы.

Взимаемая с Казыкина С.Н. плата за подключение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу банка и полностью является вознаграждением последнего. Банк в свою очередь из собственных средств уплачивает страховой компании страховую премию, из которой, по мнению заявителя, некорректно выделять назначения платежей, в том числе на оплату страховой премии.

Выгодоприобретателями по договору страхования выступают как сам банк, так и Казыкин С.Н. После досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. Страховая сумма не подлежала перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) и устанавливалась совокупно на весь срок страхования.

Полагает, что финансовым уполномоченным в данном случае необоснованно применены нормы части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее также Закон о потребительском кредите).

В перечне финансовых услуг, которые согласно лицензии вправе предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Тем самым заявитель полагает, что обращение потребителя не могло быть рассмотрено финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг) согласно части 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 N123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее также Закон о финансовом уполномоченном).

Считает, что финансовым уполномоченным неверно определен к взысканию размер страховой премии в сумме 4091 руб. 72 коп., поскольку размер премии, оплаченной банком страховщику из собственных средств составляет 477415 467 руб. 41 коп.

Заявитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, представило пояснения к заявлению со ссылкой на сложившуюся практику рассмотрения дел аналогичной категории.

Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк Вальцева А.А. в судебном заседании поддержала отзыв на заявление, просила заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить, решение финансового уполномоченного отменить.

Заинтересованные лица Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В. и Казыкин С.Н. в судебное заседание не явились.

Чебоксарский районный суд Чувашской Республики, рассмотрев заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни», 5 июля 2023 года принял решение, которым постановил:

«Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В., по обращению Казыкина С.Н., от 16 февраля 2023 года № отменить».

На предмет отмены указанного решения суда по мотивам его незаконности и необоснованности с принятием нового решения представителем финансового уполномоченного Максимовой С.В. Руфовой Д.С. подана апелляционная жалоба, в которой представитель финансового уполномоченного сослалась на ошибочность выводов суда первой инстанции о том, что договор страхования не был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между Казыкиным С.Н. и ПАО Сбербанк. Кроме того, полагает, что судом не дана оценка недобросовестным действиям Банка, выразившимся в целенаправленном обходе требований Закона о потребительском кредите. Считает, что финансовый уполномоченный правильно исчислил подлежащую возврату Казыкину С.Н. страховую премию исходя из формулы, указанной в заявлении потребителя на подключение к Программе коллективного страхования.

Заявителем ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и заинтересованным лицом ПАО Сбербанк поданы возражения на апелляционную жалобу, в которых указанные лица просили оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного Максимовой С.В. Федоров А.И. апелляционную жалобу поддержал.

Представители заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Карелин Е.А., участие которого обеспечено посредством систем видеоконференц-связи, и заинтересованного лица ПАО Сбербанк Муратов Д.В. просили в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.

Иные участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, явку представителей не обеспечили, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом.

Заслушав пояснения явившихся в судебное заседание лиц, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом требований, предусмотренных статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 20 октября 2021 года между ПАО Сбербанк (кредитор) и Казыкиным С.Н. (заемщик) заключен договор потребительского кредита, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 329670 руб. 33 коп. под 12,4 % годовых на срок 30 месяцев.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита должна быть перечислена на счет №4081****3255.

При этом в пункте 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что обеспечение исполнения обязательств по договору отсутствует. (т. 1 л.д. 137 - 141).

Кредитором денежные средства заемщику перечислены в полном объеме, что сторонами не оспаривалось.

В этот же день, 20 октября 2021 года Казыкиным С.Н. в адрес ПАО Сбербанк подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика с просьбой заключить в отношении него договор страхования по страховым рискам: «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания, «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания».

В пункте 3 заявления указана дата начала срока страхования по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Первичное диагностирование критического заболевания» - дата списания/внесения платы за участие в программе.

По страховому риску «Временная нетрудоспособность» - дата, следующая за 60-м календарным днем с даты оплаты.

По страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания» дата, следующая за 90-м календарным днем с даты оплаты.

Дата окончания срока – дата соответствующая последнему дню срока, равного 30 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

Тариф за участие в Программе страхования составляет 3,60% годовых от страховой суммы (пункт 4 заявления).

В соответствии с пунктом 5 заявления на участие в программе страхования страховая сумма по рискам «Смерть от несчастного случая», «Смерть», совокупно (единая) по рискам, указанным в пунктах 1.1.1 – 1.1.6 заявления, устанавливается в размере 329670 руб. 33 коп.

Согласно пункта 6 заявления по страховым рискам «Инвалидность 2 группы в результате заболевания и «Первичное диагностирование критического заболевания» размер страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы, определенной в договоре страхования согласно п. 5.1 заявления.

По страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой сумм ы, определяемой в договоре страхования согласно п. 5.1 заявления, но не более 2000 руб. за каждый день. При этом максимальное количество календарных дней, за которое производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.

В соответствии с пунктом 7 заявления выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о которой указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретелем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

По страховому риску «Временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо.

В заявлении Казыкин С.Н. указал, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе производится Банком только в случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита (т 1 л.д. 62-64).

За участие в программе страхования Казыкиным С.Н. за счет заемных средств уплачено ПАО Сбербанк 29 670 руб. 33 коп. из расчета 329670 руб. 33 коп. х 3,60% х 30 : 12.

До этого, 30 мая 2018 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5, которое определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (пункт 2.1 соглашения).

Пунктом 3.1 соглашения установлено, что объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в пункте 4.6 соглашения, а также с их смертью.

Согласно пункту 3.3 соглашения сторонами договора страхования являются страхователь – банк и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Договор страхования считается заключенным в пользу каждого застрахованного лица в части, к нему относящейся, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо (п. 3.4 соглашения) (т. 1 л.д. 74-79).

В подтверждение заключения договора страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представлена выписка из страхового полиса по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика №.

Из указанной выписки из страхового полиса следует, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) в соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования № от 30 мая 2018 года заключили договор страхования жизни и здоровья в отношении физических лиц, указанных в таблице (застрахованные лица) на основании Правил страхования жизни, утвержденных страховщиком.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц Казыкин С.Н. является застрахованным лицом, дата начала страхования – 20 октября 2021 года, дата окончания страхования – 19 апреля 2024 года, срок страхования – 30 мес., страховая сумма – 329670 руб. 33 коп.

9 ноября 2022 года Казыкиным С.Н. досрочно погашена задолженность по договору потребительского кредита перед банком.

Из справки, выданной ПАО Сбербанк, следует, что задолженность по кредитному договору № от 20 октября 2021 года по состоянию на 31 января 2023 года полностью погашена.

Казыкин С.Н. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением, в котором, ссылаясь на нормы статьи 958 ГК РФ о досрочном прекращении договора страхования, просил вернуть неиспользованную часть страховой премии пропорционально неиспользованного периода страхования.

Заявление получено страховщиком 15 ноября 2022 года.

21 ноября 2022 года ПАО Сбербанк в своем ответе на обращение Казыкина С.Н. указало, что полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств. Согласно условиям страхования, возврат денежных средств по программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги.

Казыкин С.Н. вновь обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением (претензией), в котором просил произвести возврат части страховой премии.

Заявление (претензия) получено страховщиком 7 декабря 2022 года.

Путем направления ответа на электронный адрес Казыкина С.Н. страховщиком был дан ответ на претензию, в котором сообщалось, что сторонами договора страхования являются страхователь - Банк и страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а клиенты Банка являются застрахованными лицами. В соответствии статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации право на отказ от договора страхования принадлежит страхователю (выгодоприобретателю).

ПАО Сбербанк в своем ответе на обращение Казыкина С.Н. от 7 декабря 2022 года указало, что согласно условиям страхования, возврат денежных средств по программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. Основания для возврата денежных средств отсутствуют.

Ввиду неудовлетворения требований о возврате части страховой премии банком и страховой компанией, Казыкин С.Н. обратился в Службу Финансового уполномоченного с заявлением о взыскании страховой премии по договору страхования в размере 16978 руб. 02 коп.

Решением финансового уполномоченного Максимовой С.В. от 16 февраля 2023 года № требования Казыкина С.Н. удовлетворены частично, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в его пользу взыскана страховая премия в размере 4091 руб. руб. 72 коп. Требование Казыкина С.Н. о взыскании платы за подключение к договору страхования оставлено без рассмотрения.

Принимая такое решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что плата за участие Казыкина С.Н. в программе страхования составила 29 670 руб. 33 коп., из которой страховая премия за весь срок страхования 7 170 руб. 33 коп. и вознаграждение ПАО Сбербанк 22500 руб. При этом финансовый уполномоченный посчитал, что договор страхования в отношении Казыкина С.Н. заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку плата за участие в программе страхования осуществлена за счет кредитных средств. Учитывая, что заявление о возврате уплаченной страховой премии Казыкиным С.Н. подано по истечении 14 дней с даты внесения платы и после заключения договора страхования в отношении указанного лица, финансовый уполномоченный решил, что страховая премия со страховщика подлежит взысканию в пользу Казыкина С.Н. пропорционально сроку действия договора страхования и составит 4091 руб. 72 коп.

Требование Казыкина С.Н. о взыскании платы за подключение к договору страхования финансовым уполномоченным оставлено без рассмотрения с указанием на то, что это требование должно быть предъявлено к ПАО Сбербанк в отдельном производстве.

Не согласившись с принятым финансовым уполномоченным решением ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене указанного решения финансового уполномоченного по вышеизложенным основаниям.

Разрешая заявление страховщика и удовлетворяя его требования, суд первой инстанции, оценив представленные в дело доказательства, сославшись на положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 6, 7, 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», исходил из того, что договор страхования, заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, застрахованным лицом по которому является Казыкин С.Н. на основании заявления от 20 октября 2021 года, не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика Казыкина С.Н. по договору потребительского кредита от 20 октября 2021 года. Досрочное исполнение Казыкиным С.Н. обязательств по договору потребительского кредита от 20 октября 2021 года не повлияло на возможность наступление страховых рисков, к которым относятся «Смерть», «Инвалидность», «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания», и не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает. В связи с этим суд посчитал, что уплаченная страховая премия при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования не подлежит возврату.

С учетом установленных судом первой инстанции юридически значимых обстоятельств, относящихся к предмету доказывания по делу, а также положений материального и процессуального права, регламентирующих спорные правоотношения и порядок гражданского судопроизводства в судах общей юрисдикции, оснований не согласиться с принятым по делу решением судебная коллегия не усматривает.

Согласно пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 3 этой же статьи кодекса (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Частью 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Центральный Банк Российской Федерации, являющийся регулятором финансового и страхового рынка, в своем письме от 30.09.2020 № 31-5-1/2286 разъяснил, что исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если:

в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа);

либо

выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из представленных в материалы дела доказательств, заключение договора страхования в отношении заемщика Казыкина С.Н. не влияло на условия кредитования, не влекло за собой изменение процентной ставки по кредиту (предоставление дисконта), данный договор страхования имеет фиксированную страховую сумму, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, то есть с погашением кредита обнуления страховой суммы не произошло, выгодоприобретателем, помимо ПАО Сбербанк, является также сам заемщик, а в случае его смерти - наследники.

Сам факт оплаты страховой премии за счет кредитных средств не относится к числу условий для признания факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, как ошибочно полагал финансовый уполномоченный.

ПАО Сбербанк не предлагало Казыкину С.Н. разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения или незаключения договора страхования.

Услуга по страхованию жизни и здоровья в ООО «Сбербанк страхование жизни» является самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита, возможен по волеизъявлению страхователя, не является способом обеспечения исполнения обязательств Казыкина С.Н., в связи с чем, досрочный отказ истца от договора страхования в связи с погашением кредита не может повлечь возврат страховой премии на основании пункта 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите и пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку заявление об отказе от договора направлено Казыкиным С.Н. за пределами четырнадцатидневного срока со дня начала действия договора страхования, а договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения, погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, учитывая, что застрахованными рисками являлись «Смерть», «Инвалидность», «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания», и страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, а составляет фиксированную величину, основания для удовлетворения требования Казыкина С.Н. о взыскании со страховщика части страховой премии в связи с его отказом от исполнения договора страхования у финансового уполномоченного отсутствовали.

При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы представителя финансового уполномоченного не могут повлечь отмены обжалованного решения суда первой инстанции.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

оставить решение Чебоксарского районного суда Чувашской Республики от 5 июля 2023 года без изменения, апелляционную жалобу представителя уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. Руфовой Д.С. без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции путем подачи кассационной жалобы через Чебоксарский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий А.А. Шумилов

Судьи: С.Н. Уряднов

А.В. Порфирьева

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 16 ноября 2023 года.